薛健 宋亞南 武歡

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)學(xué)院

石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保需求調(diào)查研究

薛健 宋亞南 武歡

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)學(xué)院

本文從具體數(shù)據(jù)出發(fā)，深入分析石家莊市高校學(xué)生醫(yī)療保險需求現(xiàn)狀和存在的問題，分析得出：石家莊市高校大學(xué)生醫(yī)療保險意識薄弱，對醫(yī)保缺乏了解，石家莊市高校學(xué)生傾向于保費適中、繳費方式為分期付款的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)；在此基礎(chǔ)上，本文結(jié)合石家莊市市高校學(xué)生醫(yī)療保險需求的實際情況給出合理建議：保險公司應(yīng)該規(guī)范優(yōu)化理賠程序，保證費用合理化；設(shè)計適用于大學(xué)生的保險，提高大學(xué)生對保險公司的信任感；保險公司要誠實經(jīng)營，提供完善的保險理賠服務(wù)；調(diào)研旨在促進高校學(xué)生提高保險意識，合理規(guī)避風(fēng)險，更好維護學(xué)生權(quán)益，促進高校保險業(yè)的發(fā)展。

大學(xué)生 醫(yī)療保險 調(diào)查研究

一、研究背景與意義

環(huán)顧各大高校，大學(xué)生普遍不了解諸如投保、理賠等必備的保險基本常識。作為大學(xué)生醫(yī)保實施的對象，最重要的莫過于要對大學(xué)生醫(yī)保有所了解，高校至今尚未在醫(yī)保中發(fā)揮積極作用。本次調(diào)查將促使大學(xué)生更好認識醫(yī)保對保障自身權(quán)益的巨大的價值，帶動高校保險業(yè)的發(fā)展。

二、研究思路和框架

本次調(diào)研采用問卷調(diào)查的形式獲取所需數(shù)據(jù)，結(jié)合石家莊市在校大學(xué)生對醫(yī)保需求的實際情況，運用多種統(tǒng)計分析方法對數(shù)據(jù)進行分析，根據(jù)對數(shù)據(jù)分析所得的結(jié)論為在校大學(xué)生、高校管理層及保險公司提供合理建議。

三、調(diào)查分析

本次調(diào)查在石家莊各大高校共發(fā)放1768份問卷，最終確定有效問卷1584份，有效率為89.55%，誤差在允許范圍內(nèi)，問卷回答效果與預(yù)期擬合很好。

（一）調(diào)查基本情況分析

1.樣本性別分布。調(diào)查回收的有效樣本中，男性占比44.70%，女性占比的55.30%。

2.年級情況。在調(diào)查樣本中，大三學(xué)生占多數(shù)，達到比例的50.9%；大一學(xué)生人數(shù)占比19.8%；大二學(xué)生人數(shù)占比26.0%；大四及以上學(xué)生人數(shù)占比3.3%。

3.專業(yè)類型。在調(diào)查樣本中，理工類學(xué)生占比42.99%；經(jīng)管類學(xué)生占比40.66%；其余文史類占比9.97%；教育類學(xué)生占比6.57%。

4.家庭組成情況。家庭組成人員為4人的為多數(shù)，占總體比例的44.07%；家庭組成人數(shù)為3人的，占總體比例的25.44%；3人以下為最少，占總體比例的3.03%；其余為5人和5人以上，分別占總體比例的8.71%和18.75%。

5.自身身體狀況評價。占總體比例42.30%的人認為自己的身體狀況較好；占總體比例24.68%的人認為自己的身體狀況很好；占總體比例22.04%的對自己身體狀況的評價是一般；占總體比例9.34%的人認為自己的身體狀況較差；占總體比例僅僅1.64%的人認為自己的身體狀況很差。

（二）石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保意識狀況分析

1.高校學(xué)生對醫(yī)保的看法。從樣本數(shù)據(jù)的匯總情況來看，占比30.30%的人認為保險是一種投資；占比25.00%的人是一種自我保障，為了將來五后顧之憂；而占比23.80%的人認為保險是一種募捐，滿足別人的急需，互助互濟，自己可能用不到；占比20.90%的人對保險沒看法。

2.高校大學(xué)生對醫(yī)保的了解程度。在調(diào)查的總體中僅有7.89%的人非常了解醫(yī)保，15.72%的人比較了解；占比較重的34.91%與34.41%了解程度分別為一般與不太了解；最后占比7.07%的人非常不了解。數(shù)據(jù)清晰表明石家莊高校大學(xué)生對醫(yī)保普遍缺乏了解，投保意識亟待提高。

3.石家莊市高校學(xué)生對醫(yī)療保險的了解程度與觀點分析。通過對石家莊市高校大學(xué)生對醫(yī)療保險的了解程度與其對醫(yī)療保險的觀點作交叉列聯(lián)分析，可得，占總體比例為7.89%非常了解醫(yī)療保險的人當中，僅僅有3.22%的人認為醫(yī)療保險是一種保障，為了無后顧之憂；占總體比例為15.72%比較了解的人當中有5.43%的人認為醫(yī)療保險是一種為他人募捐，解決急需互助互利；然而對醫(yī)療保險的了解程度為一般和不太了解的人當中共有23.11%的人認為醫(yī)療保險是一種投資；對醫(yī)療保險非常不了解的人占總體比例的2.53%。

（三）石家莊市高校學(xué)生醫(yī)保需求狀況分析

1.是否購買保險及其原因。整個調(diào)查樣本中，占比48.00%的人未購買醫(yī)保；占比52.00%的人購買了醫(yī)保。購買醫(yī)保的人當中，認為保險能夠帶來保障占比為24.00%，接近于購買人數(shù)的一半；認為對保險有一定的了解的占比為11.00%；跟隨身邊的人一起購買保險的占比11.00%；剩下占比為6.00%由于偶然因素購買了保險。

圖1 是否購買保險及其購買原因交叉圖

在不購買保險的的人當中，占比4%的人不購買的原因是買保險不如儲蓄好；占比8%的人不信任保險，認為保險理賠不及時，承諾模棱兩可；占樣本比例20%的人則是對保險的接觸不多，不熟悉保險知識，還需進一步接觸；最后占樣本比例7%的是因為沒有適合自己的保險。

2.影響大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險的因素重要性分布?；谏窠?jīng)網(wǎng)絡(luò)可學(xué)習(xí)和自適應(yīng)不確定的系統(tǒng)，并且能夠同時處理定量、定性知識，能夠無限逼近非線性函數(shù)的優(yōu)良特性，構(gòu)建神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型考察影響大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險的驅(qū)動因素重要性分布；

首先，自身或者身邊的人是否發(fā)生過意外事故（包括重病、意外傷害等），成為了影響大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險的最重要因素，可見自身或者身邊現(xiàn)實的風(fēng)險例子極大程度上影響著大學(xué)生是否投保；其次，影響大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險的重要因素為對保險的了解程度，醫(yī)療保險質(zhì)量本身，［投保首先考慮: A 保障范圍 B 產(chǎn)品價格 C 保障水平（賠付金額）D 能否及時賠款］ ，以及對保險的看法，三者可以聯(lián)合反映大學(xué)生對保險的總體立場，購買的總體動機；即為經(jīng)濟學(xué)意義上的偏好，從根本上影響著購買行為。再次，影響大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險的重要因素為健康感知度，個人風(fēng)險偏向，也是重要因素；專業(yè)、性別、年級、家庭情況等等基本信息對大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險影響趨近且影響程度不太大；易遭受潛在風(fēng)險，保險繳費方式與保費范圍等等保險外圍影響因素是大學(xué)生是否購買醫(yī)療保險次要考慮的因素。

3.石家莊市高校大學(xué)生一年能接受的保費范圍。占比49.87%的人能夠接受一年50-200的保費；占比26.64%的人接受范圍是50以下；占比18.37%的人的接受范圍是200-500之間；占比5.11%的人能夠接受一年500以上的保費。

4.高校大學(xué)生傾向的繳費方式。占比31%的學(xué)生選擇現(xiàn)金支付分期繳清保費；占比24%的學(xué)生選擇現(xiàn)金一次支付繳清保費；占比23%的學(xué)生選擇無需現(xiàn)金支付，一定數(shù)額在商家消費后予以贈送；占比11%的學(xué)生選擇部分現(xiàn)金支付，剩余部分在商家消費后商家予以贈送與部分現(xiàn)金支付；占比11%的學(xué)生選擇剩余部分在商家消費后商家予以贈送的人均。

四、分析結(jié)論與策略建議

1.高校大學(xué)生保險意識薄弱，對醫(yī)保缺乏了解。調(diào)查顯示，石家莊市高校學(xué)生僅僅有7.89%的人比較了解醫(yī)保，而累計高達77.47%的人對醫(yī)保的了解程度僅僅為一般或者不了解。在比例為7.89%非常了解醫(yī)保的人當中，僅有3.22%的人認為醫(yī)保是一種保障，為了無后顧之憂；15.72%比較了解的人當中僅僅5.43%的人認為醫(yī)保是一種為他人募捐，解決急需互助互利。數(shù)據(jù)明顯表明石家莊市高校大學(xué)生投保意識薄弱，對醫(yī)保缺乏必要的認識；作為各大高校的任務(wù)，加強大學(xué)生保險意識迫在眉睫。

2.高校學(xué)生傾向于保費適中，繳費方式為分期付款的保險業(yè)務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，占比為49.87%的學(xué)生接受的一年的保費在50-200之間，這樣既不會加重在校學(xué)生的經(jīng)濟負擔，又能使學(xué)生獲得一定的保障；占比55%的大學(xué)生選擇現(xiàn)金支付。這表明大學(xué)生樂于在該保費范圍內(nèi)、以現(xiàn)金繳費方式購買保險。

3.保險公司應(yīng)該規(guī)范優(yōu)化理賠程序，保證費用合理化。保險公司應(yīng)針對高校生的實際情況盡量簡化保險理賠程序。投保之前，應(yīng)對保險理賠程序進行詳盡的說明，解釋理賠程序的合理性，在理賠的過程中盡可能提高理賠人員的工作效率，提高理賠速度，改善學(xué)生對醫(yī)保的觀念認識。保險公司還應(yīng)廣泛聽取學(xué)生意見，并結(jié)合市場實際確定合理的保費范圍和繳費方式。

4.設(shè)計適用于大學(xué)生的保險，提高大學(xué)生對保險公司的信任感。保險公司要吸納高素質(zhì)的從業(yè)人員，為大學(xué)生設(shè)計適合的保險品種。針對學(xué)生保險需求的多樣性，可以創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，針對不同的保險需求，設(shè)計出不同的保險產(chǎn)品。既要有滿足大部分學(xué)生的一般保險，也要有滿足特殊需求的創(chuàng)新型保險。以快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，爭取大學(xué)生的良好口碑。

5.保險公司要誠實經(jīng)營，提供完善的保險理賠服務(wù)。保險公司作為為大學(xué)生提供保險服務(wù)的具體承辦者，要當好大學(xué)生的“服務(wù)員”，在技術(shù)保障和服務(wù)上做好文章。一要規(guī)范教育培訓(xùn)制度，培養(yǎng)從業(yè)人員“愛保險”的專業(yè)化工作理念；二要做到依法經(jīng)營，誠實經(jīng)營，樹立良好的企業(yè)形象；從而擴大大學(xué)生醫(yī)療保險市場，贏得這一重要保險市場陣地。

6.基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型可以有效預(yù)測大學(xué)生保險購買意向。保險購買預(yù)測系統(tǒng)很復(fù)雜，系統(tǒng)內(nèi)決定購買的機制未知，尤其在大學(xué)生提供信息量很少時，建立精確的數(shù)學(xué)模型很困難；此時，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的非線性映射能力則表現(xiàn)出強大優(yōu)勢，能同時達到輸入與輸出的映射關(guān)系，可大大簡化設(shè)計的難度。即使存有噪聲信息，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)依然具備很好的預(yù)測能力。利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型將有效預(yù)測大學(xué)生保險購買意向，將極大便利高等院校對大學(xué)生保險的管理與保險實業(yè)對大學(xué)生客戶群的挖掘。

全部結(jié)論不僅對石家莊在校大學(xué)生、高校管理層及石家莊當?shù)乇ｋU公司有非常大的實際意義，對全國各地區(qū)的大學(xué)生醫(yī)療保險事業(yè)發(fā)展也有很好的參考作用。

［1］熊平. 數(shù)據(jù)挖掘算法與Clementine實踐［M］. 北京.清華大學(xué)出版社， 2011.