沈嘉明

摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科技也不斷進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新極大地豐富了人們的物質(zhì)生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，智能生活、大數(shù)據(jù)云處理走進(jìn)了尋常百姓家，這一切都證明著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，而經(jīng)濟(jì)提升的根本原因就是隨著科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新。科技的進(jìn)步也有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融就是我們所說的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融行業(yè)的相關(guān)內(nèi)容有效結(jié)合的產(chǎn)物，極大地方便了人們的衣、食、住、行，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的經(jīng)濟(jì)以及人們的日常生活有著重要的影響，筆者依據(jù)自己的專業(yè)知識及研究，分析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，詳細(xì)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；企業(yè)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展有著密切的相關(guān)，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展。在我們的日常生活中，我們不難看到互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地延伸到了每一個角落，影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們的日常生活、工作和學(xué)習(xí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對于人類而言是有一個重要的轉(zhuǎn)折點，催生了許多金融項目，同時，也帶動了金融業(yè)的發(fā)展和變革，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)帶來了極大挑戰(zhàn)的同時，也為人民的日常生活、金融服務(wù)提供了更周到的服務(wù)以及信息共享平臺，促進(jìn)了信息等大數(shù)據(jù)的處理，展現(xiàn)給人類一個嶄新的生活模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)與新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，它促使企業(yè)全方位的運用現(xiàn)代技術(shù)收集大量數(shù)據(jù)和信息，通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)支付、強(qiáng)大的搜索引擎以及大數(shù)據(jù)處理的云計算等一系列現(xiàn)代化的手段，將互聯(lián)網(wǎng)的一系列技術(shù)、模式應(yīng)用到金融行業(yè)中，成為支撐金融行業(yè)的要素，同時，也促使金融行業(yè)的各類服務(wù)、經(jīng)營模式和管理理念發(fā)生全方位的變革。簡單來說，金融行業(yè)要素與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要素相結(jié)合，形成了全新的金融模式和金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融。目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)有著巨大的挑戰(zhàn)，其主要的支付結(jié)算方式就是第三方支付以及金融網(wǎng)銷、全方位互聯(lián)網(wǎng)融資、虛擬貨幣等幾類，此外還有其他幾類支付手段，全都是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而實現(xiàn)的。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融有了強(qiáng)大的發(fā)展動力和成長土壤，于是在我國可謂是遍地開花結(jié)果，甚至對于傳統(tǒng)的金融模式形成了極大的挑戰(zhàn)，尤其是對傳統(tǒng)的金融模式中的銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)放出了殺手锏。從某種意義上講，“優(yōu)勝劣汰”的自然法則在經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展中依然適用。然而，當(dāng)前我國的互網(wǎng)金融的發(fā)展并不是一蹴而就的，而是經(jīng)過漫長的改革和創(chuàng)新的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面對著諸多的問題。

根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)學(xué)家的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，2011年，在全世界范圍內(nèi)，僅第三方支付的總額在3年的時間里上升了約1.84億元，而從國際發(fā)布的數(shù)據(jù)分析，在2011年，僅中國移動的支付用戶就上升到了1.87億，在當(dāng)時的金融界引起了不小的驚嘆，與此同時，當(dāng)時預(yù)計在2014年，支付市場的規(guī)?？梢猿?850億元，而用戶更是會增長到大約4億甚至?xí)?。不過，我們可以看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，這個數(shù)字變動得太快了，如今，總支付金額超過10萬億已經(jīng)不是什么新聞，這些數(shù)字的背后，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和強(qiáng)大生命力。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠第三方支付辦理的業(yè)務(wù)是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的一項。例如，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的支付寶、極易付、網(wǎng)易寶等等全部都是憑借著電子商務(wù)交易的，而這些平臺都是以第三方的身份出現(xiàn)，在一定程度上提供資金的報關(guān)、清算，此外，他們還擔(dān)負(fù)著信用擔(dān)保等類型的服務(wù)。在第三方支付方面，不少公司已經(jīng)獲得了中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，也就是說，有著強(qiáng)大的后盾支撐、值得人民信賴。據(jù)有不完全數(shù)據(jù)表明，目前，這樣的企業(yè)在我國存在642家之多；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還有一種P2P的接待模式，這可以說對于我國的銀行有著巨大的挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)模式，可以直接向消費者融通資金，而且，在一定程度上，可以起到中介的作用，在業(yè)務(wù)辦理等方面，其手續(xù)、流程以及方方面面都相對于銀行而言省時省力，目前，全國的網(wǎng)絡(luò)貸款公司已經(jīng)超過了2000家，交易總額超過300億元，可以說，這種P2P的模式，在很大的程度上都給予更多的人方便，促使人們能夠有效地、快速地辦理業(yè)務(wù)，甚至說，取代了銀行的某些繁瑣業(yè)務(wù)。

但是，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融模式就可以在金融行業(yè)“橫行霸道”，事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡管有著重要的保險措施和高效率的業(yè)務(wù)辦理能力，但是，細(xì)數(shù)我國的各類規(guī)定，其實，國家政策對其管制的有效能力還不足，有關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度尚不成熟，仍然存在著一定程度的風(fēng)險，從安全角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展道路還是很漫長的，在一定程度上，還需要與國家的經(jīng)濟(jì)、政治以及文化等方方面面的發(fā)展相吻合。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)的影響

隨著電子信息行業(yè)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新?lián)Q代越來越快，然而，我們也不得不承認(rèn)，這種快速的發(fā)展對于人類社會的各個行業(yè)都有著一定程度的沖擊，尤其是對于一些傳統(tǒng)的行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，簡直是一種“滅絕性質(zhì)”的沖擊。如今的社會，除了電視里，再也聽不到滴滴答答的電波聲，電報從我們的世界消失了；那些年大街小巷的綠郵筒生銹了、也消失了，取而代之的是不到一分鐘就可以被對方收到的短信和不分時間和空間的電話，這是互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的沖擊，而作為新興金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，對于我國的經(jīng)濟(jì)的影響更是巨大，其崛起給了我國從建國就一直穩(wěn)坐經(jīng)濟(jì)大山的銀行當(dāng)頭一棒，這一刀直接戳進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)改革的心里去，而在此期間，我們也確實感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的力量。但是，事物都具有兩面性，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于我國的經(jīng)濟(jì)的影響也是如此的。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)的積極影響

（1）推動金融業(yè)變革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

隨著我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)，各類業(yè)務(wù)步入正軌，人們的期望也越來越高，但是，這并不意味著我們先整體的經(jīng)濟(jì)形勢已經(jīng)脫離了危險區(qū)，或者說，目前，我們僅僅是總體上進(jìn)入了平穩(wěn)階段，但是，另一方面，我們還要積極主動地利用好新的科學(xué)技術(shù)，在新常態(tài)時期能夠穩(wěn)步地維護(hù)著經(jīng)濟(jì)的常青?？墒钦f，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正在考研我國的金融業(yè)，考驗我們傳統(tǒng)的金融模式，對于我國的銀行而言，面對新常態(tài)、新形勢，要么依據(jù)傳統(tǒng)模式，持續(xù)發(fā)展，逐步走向落寞，要么抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，及時進(jìn)行變革，從思維到技術(shù)、從管理到執(zhí)行，而從我國的國家政策角度而言，銀行作為傳統(tǒng)金融及經(jīng)濟(jì)的重大后盾，必須要進(jìn)行改革。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于金融業(yè)的變革有著積極的促進(jìn)作用，而間接地，互聯(lián)網(wǎng)金融也在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（2）推動民間資本投入，促使民間金融規(guī)范化

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)，其實我國的民間借貸資本的數(shù)額是非常龐大的，在這種新型業(yè)務(wù)和模式的起步和發(fā)展前期階段，這種民間借貸缺乏一種長期的管理機(jī)制，沒有合理的投放渠道，在某種意義上，似乎已經(jīng)游離于我國的經(jīng)濟(jì)、金融管理體制和規(guī)定之外，不受管控。這對于我國經(jīng)濟(jì)存在著極大的負(fù)面影響，因此，民間借貸，盡管有一定的安全保障和風(fēng)險規(guī)避措施，但仍然需要國家的法律法規(guī)、各種管理機(jī)制進(jìn)行規(guī)范化管理的，從而保障其各類融資方式、借貸手段都能夠符合我國的國家性質(zhì)及總體的經(jīng)濟(jì)方針和政策，引領(lǐng)我國的民間投資更多地面向國家鼓勵的領(lǐng)域或者重要的項目，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體、全面、可持續(xù)的發(fā)展，也在一定程度上滿足了我國多層次的資本市場的要求。

（3）通過商務(wù)交易平臺，擴(kuò)大和滿足社會需求

早在2013年，國務(wù)院就發(fā)表了相關(guān)的意見提出，在2015年，我國的電子交易總額要超過18億元，其中，僅網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)的交易額就要超過3億元，從這一意見，我們不難分析出，電子商務(wù)對于支付的要求還是很強(qiáng)烈的，因此，電子商務(wù)平臺也是在一定程度推動著互聯(lián)網(wǎng)的支付。而我們也可以看到，電子商務(wù)的發(fā)展有效地催生了金融服務(wù)的各類手段、方式和方法、模式的創(chuàng)新，當(dāng)然，力的作用是相互的，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動了電子商務(wù)的發(fā)展。目前，電子商務(wù)所需要的周轉(zhuǎn)過程中的部分融資、各類需求（客戶的消費融資需求、客戶的創(chuàng)業(yè)融資需求等）往往在一定程度上給P2P模式下的網(wǎng)絡(luò)貸款、小額貸款以及眾籌融資都帶來了新的生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展不斷推動的不僅僅是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時也推動了數(shù)據(jù)的高速、有效傳達(dá)，是客戶能夠最快的速度了解到各類需求并提出各類需求對于部分信息作出積極的回應(yīng)，從這一點而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠依靠大數(shù)據(jù)、云計算來處理這些信息，能夠?qū)⑿畔⑦M(jìn)行高效匹配，從而，以最快的速度推出個性化、最符合客戶要求的產(chǎn)品，滿足客戶的各類需求，同時也激起更多的需求。

（4）有助于降低成本，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要集中在了小型借貸的層面，對于大數(shù)額的房貸、車貸，消費者更多地選用傳統(tǒng)的金融業(yè)服務(wù)。但是，僅僅在“小微型”借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融就能夠做到海量的訂單交付，互聯(lián)網(wǎng)金融正在向普惠金融靠攏，這在一定程度上是對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢，即彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的不足之處。此外，我們也不得不承認(rèn)，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融瞎用第三方支付、電子商務(wù)支付等等，形成了一個大的數(shù)據(jù)庫、社交網(wǎng)，明顯的降低了交易的成本，省時省力，避免了大量的雇用人力、設(shè)立眾多機(jī)構(gòu)，僅僅使用數(shù)據(jù)的云處理、一個編程、一個算法就完全處完畢，這事互聯(lián)網(wǎng)金融不可替代的優(yōu)勢之一。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的經(jīng)濟(jì)也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，可以說，當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，尤其是對于某些中西部城市，金融市場的發(fā)育尚不成熟，整個金融體系不夠完善，在許多方面我們都面臨著整理和管理。

（1）導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)小額貸款正在向高利貸公司發(fā)展

事實上，網(wǎng)絡(luò)的小額貸款利率并不低，再加上手續(xù)費，一般都會超過了20%，而且，因為監(jiān)管失利，一些小額貸款的企業(yè)違背國家法律發(fā)揮，進(jìn)行違規(guī)操作，放貸時，首先扣除一定比例的手續(xù)費，也就是說，他們并不是標(biāo)準(zhǔn)的放貸，從某種意義上講，這種小額的貸款已經(jīng)變相的發(fā)展為高利貸，嚴(yán)重的影響了我國的經(jīng)濟(jì)秩序。

（2）造成本地資金外流

互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣，突破了時間和空間的限制，在資金的籌集過程中，本地資金的流出和流入必然都是不可避免的，而從地方政府及地方經(jīng)濟(jì)政策的角度而言，這就是本地資金的外流，對于本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極為不利的。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)極大地豐富了人們的物質(zhì)生活、精神生活，同時也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融對于我們的日常生活有著重要的影響，在業(yè)務(wù)辦理和融資借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟(jì)和生活提供了重要的便利服務(wù)，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響還是不容忽視的，在經(jīng)濟(jì)得到了積極地推動力的同時，我們也需要面對其挑戰(zhàn)，健全體系制度，完善法律法規(guī)，根除互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響。

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