于洋 趙君宇

【摘要】當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率空前巨大，伴隨互聯(lián)網(wǎng)而來(lái)的金融創(chuàng)新層出不窮。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新模式快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，居民滲透率越來(lái)越高。但是反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因缺乏創(chuàng)新，思維僵化，沒(méi)能及時(shí)變革，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下不斷收縮領(lǐng)地，加之中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩成為“新常態(tài)”，大大增加了商業(yè)銀行的盈利空間與信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)如此嚴(yán)峻的態(tài)勢(shì)，興業(yè)銀行通過(guò)自身變革，開放思想，積極創(chuàng)新，利用自身優(yōu)勢(shì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)打造網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量與效率，以此提高生存能力與創(chuàng)新能力，擺脫商業(yè)銀行的尷尬境地。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 興業(yè)銀行 變革

一、引言

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)漸漸成為人們生活中不可或缺的一部分。根據(jù)CNNIC2015年第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示：截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%。隨之而來(lái)的是以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主題的商業(yè)模式如雨后春筍般層出不窮，依托于大數(shù)據(jù)與云計(jì)算下的“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式給各行各業(yè)都帶來(lái)了沖擊與變革，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的創(chuàng)新結(jié)合。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出第三方支付、p2p小額借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葹橹鞯男滦徒鹑谀Ｊ?，并快速蠶食國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)，在如此嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須突破固有思維，認(rèn)清現(xiàn)狀，調(diào)整方向，通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)自身變革。本文將以興業(yè)銀行為例，探究傳統(tǒng)商業(yè)銀行的變革之路與未來(lái)發(fā)展。

二、新興金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷改變?nèi)藗兊纳钚袨榱?xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將居民日常生活中的資本活動(dòng)串聯(lián)優(yōu)化，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，將“一鍵式”，“小額化”的消費(fèi)融資模式帶入生活中。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

自互聯(lián)網(wǎng)金融概念誕生以來(lái)，雖然業(yè)界對(duì)其看法不一，但是并不妨礙這種新型的金融模式的發(fā)展。國(guó)內(nèi)更是出現(xiàn)了支付寶、余額寶、人人貸、平安陸金所、眾安保險(xiǎn)等包含了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多方位新金融模式探索引領(lǐng)者。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其低成本、高效率、覆蓋廣的優(yōu)點(diǎn)，籠絡(luò)的大批忠實(shí)用戶，快速占領(lǐng)金融市場(chǎng)。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)李建華透露，截至2015年上半年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品網(wǎng)民滲透率為68.1%。2014年，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比上漲391.3%。并且今年7月，官方首次為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義給出了包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等七方面定義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)新型金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系的對(duì)比

1.網(wǎng)絡(luò)第三方支付挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)支付地位。支付中介本是商業(yè)銀行的基本職能之一，是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)、獲取信息、累積客戶的重要手段。但如今隨著第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行這一基本職能受到極大打擊。傳統(tǒng)支付是以現(xiàn)金支付、票據(jù)支付、銀行卡支付為主的物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而這種支付方式具有費(fèi)用高，用時(shí)長(zhǎng)、攜帶不便等缺點(diǎn)。反觀網(wǎng)絡(luò)第三方支付則以方便、快捷為主旨，自2004年支付寶出現(xiàn)以來(lái)，第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展，如今越來(lái)越多的商家推出自己的第三方支付軟件，這使得人們?cè)谌粘Ｉ钪心芟硎艿揭绘I支付、掃碼付款等快捷服務(wù)，以此更是出現(xiàn)了網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)、酒店預(yù)定、滴滴打車等覆蓋居民生活消費(fèi)的新商業(yè)模式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，較2013年同期增長(zhǎng)19.7%，占我國(guó)網(wǎng)民比例達(dá)到55.7%。由此不難看出，網(wǎng)絡(luò)支付模式必將成為未來(lái)的主流趨勢(shì)，這將進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的變革。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸融資侵蝕商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要的盈利來(lái)源，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的重要組成部分，但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩成為新常態(tài)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加、不良貸款增加、不良貸款率上升以及信貸的增速逐漸放緩。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)，2015年上半年，商業(yè)銀行不良貸款余額10191億，不良貸款率1.50%，該數(shù)據(jù)自2012年起逐年攀升。而網(wǎng)絡(luò)借貸主要以小微企業(yè)和民間借貸為主，通過(guò)云數(shù)據(jù)庫(kù)快速檢測(cè)借款人資信情況，加快了貸款發(fā)放速度。目前國(guó)內(nèi)最主要的網(wǎng)絡(luò)融資模式是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要分為三種模式：（1）純平臺(tái)模式和債券轉(zhuǎn)讓模式，純平臺(tái)模式即平臺(tái)不介入交易，出借人根據(jù)平臺(tái)提供的信息自行選擇貸款對(duì)象。債券轉(zhuǎn)讓模式指借貸雙方不直接簽訂債券債務(wù)合同，由平臺(tái)吸收資金，通過(guò)拆分裝讓，將債券轉(zhuǎn)讓給借款人；（2）純線上模式和線上線下相結(jié)合模式，純線上模式指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為單詞的網(wǎng)絡(luò)中介存在，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái)，從用戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)主要在線上完成。但由于數(shù)據(jù)收集困難，造成逾期率與壞賬率雙高。而線上線下相結(jié)合模式則通過(guò)線上吸引出借人，線下通過(guò)城市門戶或代理商調(diào)查借款人資信、還款能力等情況；（3）無(wú)擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式，這兩種模式的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否提供擔(dān)保機(jī)制降低出借人的資金損失。雖然現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式還沒(méi)有完全成熟，還無(wú)法給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)太大打擊，但是商業(yè)銀行必須加以重視。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)擠壓商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是其賴以生存的根本。但是近年來(lái)由于國(guó)家寬松的貨幣政策，央行多次降息，銀行存款的基準(zhǔn)利率自2012年的3.05%持續(xù)下降，到2015年8月的1.55%，這導(dǎo)致了銀行存款大量外流。由于銀行存款利率的持續(xù)疲軟，投資者急需尋找新的投資方向。此時(shí)，從事互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠脚_(tái)紛紛登場(chǎng)，進(jìn)入了投資者眼中。根據(jù)資料顯示截至2015年6月，購(gòu)買過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模為7849萬(wàn)，網(wǎng)民使用率為11.8%。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是指通過(guò)打造互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)合作，在線上發(fā)行銷售理財(cái)產(chǎn)品的模式。與傳統(tǒng)的理財(cái)模式相比網(wǎng)絡(luò)理財(cái)有如下有點(diǎn)：（1）信息透明化，在傳統(tǒng)模式下，投資者與機(jī)構(gòu)相比，長(zhǎng)期受到信息不對(duì)稱的困擾。而新模式下，投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能夠迅速瀏覽到全球的理財(cái)資訊，并且不受信息的數(shù)量與時(shí)間限制；（2）門檻低，傳統(tǒng)的理財(cái)模式要求投資者需要擁有一定的資金成本。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品貼合大眾需求，做到一元起購(gòu)，按天計(jì)算收益，T+0贖回模式，滿足大部分的中小投資者；（3）運(yùn)營(yíng)成本低，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)，為了滿足大量投資者的投資需求，必須鋪設(shè)大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，配備營(yíng)業(yè)銷售人員，這大大提高了運(yùn)營(yíng)成本。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)為基于網(wǎng)絡(luò)，只需要花費(fèi)網(wǎng)站的開發(fā)營(yíng)運(yùn)維護(hù)費(fèi)用，極大的節(jié)約了成本，并將這部分資金用來(lái)回饋廣大投資者，以此吸引更多的投資者。

三、商業(yè)銀行的變革——以興業(yè)銀行為例

在外部環(huán)境不斷惡劣的情況下，商業(yè)銀行不能在寄希望于社會(huì)，必須打破固有思維，推陳出新，由內(nèi)而外進(jìn)行必要的變革。興業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)大型全國(guó)性商業(yè)銀行，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，通過(guò)自我反思與不斷創(chuàng)新，一步一步走出自己的新時(shí)代變革之路。

（一）提高自身服務(wù)意識(shí)

服務(wù)客戶是銀行的天職。興業(yè)銀行始終站在客戶的角度思考問(wèn)題，堅(jiān)持“服務(wù)立行”的宗旨，要求每個(gè)員工做到“真情，真實(shí)，真誠(chéng)”的“A+3”服務(wù)，從細(xì)微處見(jiàn)真情，而“來(lái)有迎聲，走有送聲，問(wèn)有答聲，談?dòng)兄x聲”的“十三字”真言更是銘刻在每個(gè)興業(yè)人的心中。為了更好的服務(wù)大眾，興業(yè)銀行除了增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店和建立社區(qū)支行，更是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的思想，通過(guò)打造網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，為客戶實(shí)現(xiàn)PC，手機(jī)，平板電腦三種終端的快捷服務(wù)，真正為客戶做到了省時(shí)省力，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付功能。同時(shí)興業(yè)銀行極為重視用戶的體驗(yàn)指數(shù)，大力開展銀行與客戶之間的互動(dòng)，長(zhǎng)期進(jìn)入各大社區(qū)開展活動(dòng)優(yōu)惠大眾，吸引用戶參與產(chǎn)品的宣傳，形成粉絲營(yíng)銷。

（二）利用自身優(yōu)勢(shì)開發(fā)新產(chǎn)品

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶群基數(shù)，而且與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有良好的信用基礎(chǔ)。興業(yè)銀行作為全國(guó)性商業(yè)銀行具有完善的結(jié)構(gòu)體系和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)。為了降低銀行服務(wù)的門檻，興業(yè)銀行依托與銀行平臺(tái)，推出了類余額寶的直銷銀行系統(tǒng)，在該系統(tǒng)中加入了興業(yè)寶、興業(yè)紅、現(xiàn)金寶等多功能多方位的理財(cái)產(chǎn)品，讓用戶能做到“零門檻”，“一分起購(gòu)”，申購(gòu)無(wú)上限等服務(wù)。并且相對(duì)于普通的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行憑借其優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制贏得良好的信譽(yù)。從2014年公布的全國(guó)銀行理財(cái)能力報(bào)告中，興業(yè)銀行的發(fā)行能力、收益能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力均排名前5，綜合理財(cái)能力更是名列第一。

（三）整合銀行資源構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息銀行

商業(yè)銀行是一國(guó)金融生態(tài)圈重要的維穩(wěn)基石，銀行與各個(gè)行業(yè)間有著密不可分的聯(lián)系，但是由于龐大的機(jī)構(gòu)體系也造成了很多不必要的資源浪費(fèi)，在現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行通過(guò)整合內(nèi)部信息數(shù)據(jù)，依靠系統(tǒng)中大量用戶信息與交易信息資料，加強(qiáng)與各個(gè)合作商之間的信息交流，綜合所有數(shù)據(jù)建立銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是不可避免的大勢(shì)，商業(yè)銀行在新時(shí)代的背景下，必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷利用新思想新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相結(jié)合是金融業(yè)的大創(chuàng)新大變革，是金融生態(tài)圈的大開放，是金融市場(chǎng)的增長(zhǎng)新動(dòng)力。

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作者簡(jiǎn)介：于洋（1977-），女，漢族，遼寧大連人，遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融系，博士，副教授，研究領(lǐng)域：金融理論農(nóng)村金融；趙君宇（1993-），男，漢族，福建漳州人，遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融系，本科。