趙鋒

摘 ? 要：如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，是一個(gè)亟待研究的重要課題。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概念、模式的基礎(chǔ)上，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的困境，提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，而是存在于電子空間中，形態(tài)虛擬化，運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠性金融服務(wù)，大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門(mén)檻，越來(lái)越多的民眾參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中來(lái)，變成互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，從而具有高度的涉眾性。互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點(diǎn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了新挑戰(zhàn)，如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為一個(gè)亟待研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

謝平、鄒傳偉（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻(xiàn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。但是，直到目前，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確、統(tǒng)一的概念。一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線(xiàn)上服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接開(kāi)展的金融業(yè)務(wù);狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

除了廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融這種分類(lèi)外，還有金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之分。一般將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融服務(wù)則被稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)。由此可見(jiàn)，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對(duì)不是毫無(wú)意義的文字游戲。從理論上看金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個(gè)不同的概念，事實(shí)上我們也不難發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的監(jiān)管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線(xiàn)上服務(wù)本質(zhì)上是線(xiàn)下服務(wù)的一種延伸，目前受到“一行三會(huì)”等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)較為完備的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和具體的監(jiān)管規(guī)則，存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題。本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，僅探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)所涉及的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，金融互聯(lián)網(wǎng)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題不在討論范圍之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對(duì)稱(chēng)

信息不對(duì)稱(chēng)理論是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費(fèi)者得以輕易參與其中，金融交易門(mén)檻降低，但由于金融交易的專(zhuān)業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，導(dǎo)致金融產(chǎn)品復(fù)雜性提高，這使得消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大，實(shí)際上處于更為劣勢(shì)的地位。由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間地位的不平等性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更容易利用自身的信息優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)謀求不正當(dāng)利益，侵犯金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）信息披露不充分侵害消費(fèi)者知情權(quán)

信息披露義務(wù)是指在向金融消費(fèi)者推介的過(guò)程中要求占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)向信息弱勢(shì)的金融消費(fèi)者提供信息并履行說(shuō)明義務(wù)，使信息弱勢(shì)一方理解信息內(nèi)容，能夠依據(jù)對(duì)方的說(shuō)明做出正確的判斷或決定。信息披露義務(wù)的目的在于促使消費(fèi)者理解商品的信息和風(fēng)險(xiǎn)，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準(zhǔn)確的前提下，金融消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方便地對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露的真實(shí)性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風(fēng)險(xiǎn)提示不清晰會(huì)侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)，導(dǎo)致消費(fèi)者做出錯(cuò)誤判斷，造成消費(fèi)者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中會(huì)大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者會(huì)將一些不利于消費(fèi)者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權(quán)利，承擔(dān)較少的責(zé)任和義務(wù)，處于弱勢(shì)地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面對(duì)這種不公平的格式條款時(shí)往往別無(wú)選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權(quán)益收到侵害。例如，互聯(lián)網(wǎng)信托理財(cái)平臺(tái)“信托100”的協(xié)議中有“采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例以保護(hù)您的個(gè)人資料，但本網(wǎng)站不能確保您的私人通訊及個(gè)人資料不會(huì)通過(guò)本協(xié)議未列明的途徑泄露出去”的規(guī)定，這個(gè)格式條款實(shí)際上減少了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息方面的責(zé)任和義務(wù)。

（四）信息泄露侵害消費(fèi)者隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，即因消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活動(dòng)而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開(kāi)的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費(fèi)所需的姓名、身份證號(hào)、住址、聯(lián)系電話(huà)、銀行卡賬戶(hù)等信息，同時(shí)還包括專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行咨詢(xún)和分析后得出的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、理財(cái)意愿等信息。除此之外，還包括金融消費(fèi)者的財(cái)務(wù)金融狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新特點(diǎn)，存儲(chǔ)大量個(gè)人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生個(gè)人信息泄露事件，將會(huì)給金融消費(fèi)者帶來(lái)巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融語(yǔ)境下，消費(fèi)者的安全權(quán)主要是指財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，這種開(kāi)放性的平臺(tái)也面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)沒(méi)有足夠的防火墻和防御體系，比較容易遭到病毒、黑客的攻擊而造成技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致金融消費(fèi)者的資金損失。除了因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)引起的資金損失，法律風(fēng)險(xiǎn)也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵害。近年來(lái)，P2P平臺(tái)總量越來(lái)越大，卻一直游走在合法與非法集資的邊緣，風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，先后爆出淘金貸、優(yōu)易貸、安泰卓越等P2P平臺(tái)“跑路”事件，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者血本無(wú)歸、投訴無(wú)門(mén)，這不僅侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法缺失

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律條文散見(jiàn)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險(xiǎn)法》等法律。這些金融法律規(guī)范規(guī)制的是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的條文較少，且條文分散于不同的法律之中，規(guī)定原則，內(nèi)容抽象，缺乏可操作性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特征，涉及的法律關(guān)系較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，面臨的消費(fèi)者保護(hù)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，亟需制定相關(guān)配套法律制度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，現(xiàn)有的“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。目前，在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制下，人民銀行實(shí)施對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)實(shí)施對(duì)第三方證券基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，地方政府金融辦對(duì)實(shí)施電商小貸的監(jiān)管，但是P2P平臺(tái)、眾籌以及跨市場(chǎng)的交易活動(dòng)尚沒(méi)有明確監(jiān)管部門(mén)。可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門(mén)，這樣的監(jiān)管制度安排導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，從而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空問(wèn)題，即一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能要由多個(gè)部門(mén)監(jiān)管，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻處于監(jiān)管的真空地帶。這種監(jiān)管體制顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)困難

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，不可避免的會(huì)因?yàn)槟撤N原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費(fèi)者之間產(chǎn)生爭(zhēng)議。在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法規(guī)定和監(jiān)管主體不明確的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)便會(huì)出現(xiàn)投訴無(wú)門(mén)、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須要自己來(lái)證明權(quán)益受到侵害的事實(shí)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點(diǎn)，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會(huì)”等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理普通金融消費(fèi)者案件的同時(shí)如果要兼顧好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實(shí)有效的專(zhuān)業(yè)保護(hù)，也存在較大的難度。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

互聯(lián)網(wǎng)金融立法的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，應(yīng)該樹(shù)立向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者適度傾斜保護(hù)的立法理念，來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者法律體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法不可能一蹴而就、一步到位，可以借鑒《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的立法經(jīng)驗(yàn)，先由各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自職責(zé)范圍之內(nèi)制定低位階的行政規(guī)章，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制。待條件成熟時(shí)，再適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》或在制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出專(zhuān)門(mén)一章的規(guī)定，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問(wèn)題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的權(quán)利義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融能否防控風(fēng)險(xiǎn)和持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，應(yīng)該以金融消費(fèi)者權(quán)利作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。必須盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)，從當(dāng)前我國(guó)“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)考慮，建議人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P平臺(tái)，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品和眾籌股權(quán)融資，地方政府金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管電商小貸。同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的交叉性特征，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間必須建立良好的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空。

（三）暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制

要暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠投訴有門(mén)。一是完善各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體內(nèi)部的消費(fèi)者糾紛調(diào)解機(jī)制。設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，規(guī)范金融消費(fèi)糾紛處理流程，為金融消費(fèi)者提供便捷的糾紛處理服務(wù)。二是建立探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的消費(fèi)糾紛投訴處理機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立金融消費(fèi)者投訴處理制度，處理好因信息披露不充分、格式條款、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題引發(fā)的消費(fèi)糾紛。三是構(gòu)建多元化金融糾紛解決機(jī)制。多元化糾紛解決機(jī)制是指不屬于訴訟的各種糾紛解決機(jī)制。積極探索通過(guò)和解、調(diào)解、仲裁及借鑒國(guó)外金融申訴專(zhuān)員（FOS）制度等糾紛解決機(jī)制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛。

（四）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力

一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)充分結(jié)合，開(kāi)展有針對(duì)性的金融消費(fèi)者教育，切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。二是要督促、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處理好營(yíng)銷(xiāo)和教育的關(guān)系，強(qiáng)化其教育責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)大力普及消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立科學(xué)理性投資理財(cái)意識(shí)。三是加強(qiáng)與媒體的溝通合作，充分利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開(kāi)展全方位、多角度的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。通過(guò)切實(shí)的金融消費(fèi)者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)知識(shí)，改變不良偏好，將風(fēng)險(xiǎn)有效控制在金融消費(fèi)者的消費(fèi)行為之前，最大程度地降低金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。

（五）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化信息披露義務(wù)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融業(yè)態(tài)來(lái)說(shuō)，行業(yè)自律至關(guān)重要。自律程度的強(qiáng)弱與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無(wú)序很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強(qiáng)度。一是組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展確定明確的方向。二是積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展和自律規(guī)范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有力補(bǔ)充，解決政府無(wú)法直接監(jiān)管到位的問(wèn)題。三是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，信息披露必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，用普通消費(fèi)者能夠理解的語(yǔ)言加以表述，風(fēng)險(xiǎn)提示要清晰，確保消費(fèi)者的知情權(quán)真正實(shí)現(xiàn)。

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The Research on Internet Financial Consumer Rights and Interests Protection

ZHAO Feng

（Jiayuguan Municipal Sub-branch PBC， Jiayuguan Gansu 735100）

Abstract：It is an important subject to be studied how to support the development of Internet financial innovation， and at the same time， protect the lawful rights and interests of the Internet financial consumers effectively. The paper， on the basis of summarizing the concept and mode of the Internet finance， deeply analyzes the forms of the infraction of the Internet financial consumers rights and interests and the current plight of the Internet financial consumers' rights and interests protection. Finally， the paper proposes the policy suggestions on perfecting the protection of the rights and interests of the Internet financial consumers.

Keywords： Internet finance; financial consumer; rights and interests protection

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍