龐曉飛

摘 ? 要：2013年黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問題的決定》明確提出“發(fā)展普惠金融”。要發(fā)展普惠金融，就必須全面、真實(shí)地了解普惠金融現(xiàn)實(shí)狀況，這有賴于構(gòu)建科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過對(duì)指標(biāo)的測度分析提出普惠金融可持續(xù)發(fā)展的思路對(duì)策。本文通過構(gòu)建多維度、多層次的普惠金融指標(biāo)體系，選取渭南大荔縣作為樣本，測度樣本縣普惠金融程度。

關(guān)鍵詞：普惠金融;指標(biāo)體系;實(shí)證分析

一、渭南市普惠金融的測度方法和指標(biāo)體系的建立

（一）指標(biāo)選取、設(shè)定的原則。一是科學(xué)性原則。普惠金融應(yīng)根據(jù)普惠金融的內(nèi)涵和要素科學(xué)設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)，并根據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)普惠金融發(fā)展的影響程度設(shè)定相應(yīng)分值。二是真實(shí)性原則。普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)來源要真實(shí)可靠，指標(biāo)數(shù)據(jù)能夠連續(xù)、及時(shí)、準(zhǔn)確地采集。三是可操作性原則。評(píng)價(jià)指標(biāo)的每一個(gè)項(xiàng)目均可從外部公開信息和內(nèi)部非公開信息中獲取，從而保持評(píng)價(jià)口徑基本一致。四是及時(shí)調(diào)整原則。當(dāng)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，評(píng)價(jià)指標(biāo)可根據(jù)需要及時(shí)調(diào)整和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融發(fā)展情況實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)和持續(xù)性監(jiān)測評(píng)估。

（二）指標(biāo)的確定與數(shù)據(jù)采集。指標(biāo)構(gòu)成。借鑒G20金融包容指標(biāo)體系，從“可獲得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量”三個(gè)維度來評(píng)價(jià)普惠金融發(fā)展情況，選取了31個(gè)指標(biāo)，其中可獲得性包括7個(gè)指標(biāo)、使用情況包括16個(gè)指標(biāo)、服務(wù)質(zhì)量包括8個(gè)指標(biāo)（見表1）。

指標(biāo)權(quán)重的賦值。由于整個(gè)指標(biāo)體系涉及指標(biāo)眾多，為了比較科學(xué)地確定各個(gè)指標(biāo)權(quán)重的賦值，運(yùn)用美國運(yùn)籌學(xué)家T.L.Saaty于二十世紀(jì)七十年代提出的層次分析（AHP法）進(jìn)行建模計(jì)算，將指標(biāo)體系分為四個(gè)層次，處于最上面的層次是普惠金融指標(biāo)體系，用A表示;中間層是指標(biāo)體系的衡量維度，包括可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)指標(biāo)，分別用B1、B2、B3表示。中間層有兩層，根據(jù)層次分析法中“一般下一級(jí)子指標(biāo)數(shù)量不應(yīng)大于9”要求，使用情況再細(xì)分出支付結(jié)算情況、信貸情況和保險(xiǎn)理財(cái)情況三個(gè)子指標(biāo)，分別用B21、B22、B23表示。第四層是具體指標(biāo)，共31項(xiàng)，分別用C1……C31表示。

通過層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重，它能夠?qū)⒍ㄐ苑治雠c定量分析相結(jié)合，將復(fù)雜問題分解為多個(gè)組成因素，并將這些因素按支配關(guān)系進(jìn)一步分解，按目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、指標(biāo)層排列起來，形成有序的遞階層次結(jié)構(gòu)，然后通過兩兩比較的方式確定層次中諸因素的相對(duì)重要性，最后綜合評(píng)估主體的判斷確定諸因素相對(duì)重要性的總順序，由此得到各指標(biāo)的權(quán)重（見表2）。

3、綜合指標(biāo)計(jì)算。權(quán)重確定后，根據(jù)所得數(shù)據(jù)可以計(jì)算指標(biāo)單項(xiàng)得分和總得分。從數(shù)據(jù)可得性和參照標(biāo)準(zhǔn)合理性考慮，本次測算以渭南市為參照值，根據(jù)指標(biāo)對(duì)比得出的比值乘以相應(yīng)指標(biāo)權(quán)重，得出樣本縣指標(biāo)得分，比值≥1得相應(yīng)權(quán)重分（滿分）。指標(biāo)4、13、17、27為反向指標(biāo)，指標(biāo)值≤1時(shí)得相應(yīng)權(quán)重分（滿分），比值≥1時(shí)得分為比值的倒數(shù)乘以相應(yīng)指標(biāo)權(quán)重。具體總分用以下公式計(jì)算：G（總分）=∑（Mi/Ni）*Ei（i=1，2，3，……，40），M為樣本縣指標(biāo)值，N為渭南市指標(biāo)值，E為指標(biāo)對(duì)應(yīng)權(quán)重。

二、渭南大荔縣普惠金融指標(biāo)測算情況及結(jié)果分析

根據(jù)構(gòu)建的普惠金融指標(biāo)體系，計(jì)算2014年渭南大荔縣普惠金融指標(biāo)得分并進(jìn)行加總。本文用于計(jì)算各指標(biāo)實(shí)際值所用的原始數(shù)據(jù)主要來源單位包括該人民銀行、銀監(jiān)局、統(tǒng)計(jì)局、財(cái)政局、人社局、銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。（見表3）。

由各項(xiàng)指標(biāo)統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，2014年度大荔縣普惠金融指標(biāo)得分70.4分，其中可獲得性指標(biāo)28.39分，使用情況指標(biāo)33.17分，服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)8.84分。具體特點(diǎn)為：

（一）物理網(wǎng)點(diǎn)布局較為齊全，其他金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。數(shù)據(jù)顯示，大荔縣“銀行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量”為零，該指標(biāo)為反向指標(biāo)，指標(biāo)值為零說明該縣所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有一個(gè)以上銀行網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)助農(nóng)取款代理點(diǎn)亦覆蓋所有行政村，具備基本的金融服務(wù)能力。但從整體上來看，“每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量”、“每萬人ATM數(shù)量”、“每萬人pos數(shù)量”等指標(biāo)與全市指標(biāo)相比差距明顯，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）支付服務(wù)總體良好，網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新產(chǎn)品普及率相對(duì)較低?！般y行個(gè)人結(jié)算賬戶開戶率”指標(biāo)值大于3，“銀行卡人均持卡量”指標(biāo)值接近2，“銀行卡滲透率”指標(biāo)值達(dá)到0.82，傳統(tǒng)支付渠道比較通暢。但“個(gè)人網(wǎng)上銀行人均開戶數(shù)”指標(biāo)值僅為0.51，說明大荔縣網(wǎng)上銀行等支付創(chuàng)新產(chǎn)品需要大力推廣普及，以減少對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)及自助設(shè)備等傳統(tǒng)支付載體的依存度，縮短農(nóng)村支付時(shí)空距離。

（三）小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸服務(wù)指標(biāo)較好，但融資成本偏高。從貸款占比、戶均貸款額、貸款獲得率等指標(biāo)來看，基本與該縣小微企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際狀況相匹配，信貸支持力度較大。但從“貸款利率上浮30%以內(nèi)占比”指標(biāo)值來看，小微企業(yè)為0.298，農(nóng)戶為0.023，說明該縣小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款利率普遍上浮30%以上，融資貴問題仍然存在。

（四）投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度大?！敖鹑谕顿Y理財(cái)產(chǎn)品普及率”指標(biāo)值僅為0.0227，說明該縣投資理財(cái)氛圍不濃，這也在一定程度反映當(dāng)前適合農(nóng)民投資理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和渠道比較匱乏。據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反映，該縣吸取近年來各類自然災(zāi)害防范的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，地方政府非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散作用，財(cái)政扶持力度較大，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率”指標(biāo)值高達(dá)0.824。

（五）各方重視農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境建設(shè)，信用建設(shè)須擴(kuò)面增量?！稗r(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)投入資金”、“地方政府對(duì)民生、三農(nóng)貸款貼息資金”、“金融知識(shí)宣傳及金融消費(fèi)教育等費(fèi)用”等指標(biāo)值均優(yōu)化全市平均水平，表明地方政府、金融機(jī)構(gòu)等在農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境建設(shè)方面投入力度較大。信用建設(shè)指標(biāo)總體較好，如農(nóng)戶信用檔案建檔率達(dá)100%，但信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)評(píng)定等工作有待繼續(xù)深化。

四、對(duì)普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)工作的幾點(diǎn)建議

（一）逐步將普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)納入金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化管理范疇。統(tǒng)一指標(biāo)口徑，細(xì)化指標(biāo)說明，對(duì)普惠金融指標(biāo)分項(xiàng)數(shù)據(jù)來源、科目歸屬等要素進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化管理。在選取設(shè)定普惠金融指標(biāo)時(shí)，判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)更多地考察該指標(biāo)能否體現(xiàn)基礎(chǔ)金融設(shè)施的普及程度（可得性）、地方金融發(fā)展的扶弱情況等（使用情況和服務(wù)質(zhì)量）。

（二）加大普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)的頂層推動(dòng)力度。人民銀行總行尚未就自上而下推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融工作制定相應(yīng)的政策制度，基層人民銀行的推動(dòng)效果受到一定程度的制約。建議人民銀行總行盡快選取設(shè)定普惠金融指標(biāo)，研究建立工作采集機(jī)制等相關(guān)配套制度，確保指標(biāo)數(shù)據(jù)和評(píng)價(jià)結(jié)果能夠上下驗(yàn)證、客觀準(zhǔn)確，讓這項(xiàng)工作更好地服務(wù)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（三）增設(shè)區(qū)域性普惠金融個(gè)性化指標(biāo)。我國地域廣闊，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在差異，比如沿海和內(nèi)陸、草原和山區(qū)等，金融業(yè)務(wù)更具特色、更有側(cè)重。建議在統(tǒng)一的普惠金融指標(biāo)評(píng)分體系基礎(chǔ)上，增加特色普惠金融服務(wù)工作專項(xiàng)指標(biāo)，給予適當(dāng)?shù)臋?quán)重，以科學(xué)、全面評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建更加全面、豐富的普惠金融指標(biāo)體系。

（四）積極應(yīng)用普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)分析評(píng)價(jià)成果。要切實(shí)把分析評(píng)價(jià)成果用于指導(dǎo)實(shí)踐、推動(dòng)工作。根據(jù)分析評(píng)價(jià)結(jié)果，人民銀行要靈活有效地制定實(shí)施貨幣信貸政策、加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融服務(wù)平臺(tái)與載體建設(shè)等，金融機(jī)構(gòu)要明確金融服務(wù)重點(diǎn)、提升金融服務(wù)水平，地方政府要研究出臺(tái)普惠金融發(fā)展具體扶持措施等。

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The Construction of the Inclusive Financial Index System in County Regions： A Case of Dali County in Weinan City

PANG Xiaofei

（Weinan Municipal Sub-branch PBC， Weinan Shaanxi 714000 ）

Abstract：The task of developing the inclusive finance was explicitly put forward in the Decision of the CPC Central Committee on Some Major Issues Concerning Comprehensively Deepening the Reform adopted at the Third Plenary Session of the 18th CPC Central Committee in 2013. In order to develop the inclusive finance， we must have a clear grasp of the overall situation， which depends on the construction of a scientific inclusive financial index system and finds a way of sustainable development of the inclusive finance through measuring and analyzing the index. The paper selects Dali county in Weinan city as the sample， and intends to measure the level of the inclusive financial development of Dali county through constructing a multi-dimensional and multi-layered inclusive financial index system.

Keywords： inclusive finance; index system; empirical analysis

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文