王麗娜

【摘要】 追求經(jīng)濟(jì)效益最大化是保險(xiǎn)公司的最終目的。近幾年來(lái)，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司由于諸多原因，面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益；大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，深入差異化配置；加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域；實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制；擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高回報(bào)率；實(shí)行價(jià)值管理，營(yíng)造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)公司 盈利能力

一、“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)大環(huán)境

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績(jī)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。在這個(gè)階段，從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要素看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動(dòng)力等要素的投入推動(dòng)。從行業(yè)層面上看，存在某些粗放的特征，如投入產(chǎn)出比低、人均產(chǎn)出不高、制度建設(shè)滯后、業(yè)務(wù)發(fā)展大起大落、保險(xiǎn)公司償付能力不足等。

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展方式粗放

進(jìn)入到發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式粗放問題也越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)為“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)能力不強(qiáng)，部分公司主要靠快速增設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子實(shí)現(xiàn)外延式擴(kuò)張，總體經(jīng)營(yíng)成本居高不下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也過(guò)于單一。加之非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)問題突出，致使部分公司往往采取大幅提高手續(xù)費(fèi)、賬外支付等方式爭(zhēng)奪保費(fèi)；銷售誤導(dǎo)、理賠難、弄虛作假等不誠(chéng)信行為屢禁不止，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

2、自主創(chuàng)新能力不足

我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)從總體上看仍然處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還是依靠從外部引進(jìn)，企業(yè)主要還是在引進(jìn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行局部的開發(fā)和改進(jìn)。

3、保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題

保險(xiǎn)資金運(yùn)用在結(jié)構(gòu)、收益、管理模式等方面都面臨著現(xiàn)實(shí)困境，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。從我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用狀況來(lái)看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，致使不論其資金來(lái)源如何、期限長(zhǎng)短與否，基本都用于短期投資。這種資金來(lái)源和運(yùn)用的不匹配，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用效果。

從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將面臨更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)局面?！笆濉睍r(shí)期保險(xiǎn)業(yè)處于矛盾和問題凸顯期。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，一些短期問題和長(zhǎng)期問題相互交織。

二、當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)

隨著我國(guó)加入WTO之后，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的做法，改由各家公司根據(jù)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力，自主地制定各種條款和擬定費(fèi)率，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。費(fèi)率市場(chǎng)化后，由于價(jià)值規(guī)律開始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要仍在價(jià)格方面，長(zhǎng)期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響將得到改善。目前，中國(guó)大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各險(xiǎn)種費(fèi)率普遍快速走低，很多險(xiǎn)種的費(fèi)率已遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了提高服務(wù)水平，贏得市場(chǎng)，各家公司都相繼擴(kuò)展了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，加大了服務(wù)的投入；由于競(jìng)爭(zhēng)，從中介組織取得業(yè)務(wù)的價(jià)格不斷攀升，居高不下；在競(jìng)爭(zhēng)中，一些基層公司為了完成保費(fèi)任務(wù)，暗箱操作，違規(guī)退費(fèi)，亂支、多支手續(xù)費(fèi)等等。從以上情況可以看出，一方面保險(xiǎn)費(fèi)率走低；另一方面承保費(fèi)用提高，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，使獲利空間變窄了。保險(xiǎn)公司獲利的另一渠道是資金運(yùn)用收益。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用方面曾取得了非常好的業(yè)績(jī)。近幾年，因受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國(guó)信用體系尚在構(gòu)筑中，投資風(fēng)險(xiǎn)大，以及保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的專業(yè)人材缺乏等原因，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、機(jī)動(dòng)車保有量的不斷增加、人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，交強(qiáng)險(xiǎn)在全國(guó)普遍范圍內(nèi)出現(xiàn)虧損，如果說(shuō)過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在非精細(xì)的經(jīng)營(yíng)管理則可能無(wú)利潤(rùn)或虧損。

三、現(xiàn)階段提高保險(xiǎn)公司盈利水平的思考

1、加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益

當(dāng)前，中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，全面建設(shè)惠及13億人民小康社會(huì)的實(shí)踐，要求加速建立和完善社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)的社會(huì)需求不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間越來(lái)越大，這對(duì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展，必須樹立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀。作為特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)必須正確處理保費(fèi)增長(zhǎng)的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系，沒有保費(fèi)數(shù)量的增長(zhǎng)，談不上發(fā)展，但保費(fèi)增長(zhǎng)并不簡(jiǎn)單地等同于發(fā)展，如果單純擴(kuò)大數(shù)量，追求速度，而不重視質(zhì)量與效益，就會(huì)步入貧困化增長(zhǎng)的歧途，使保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)處于困難的境地，最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模，必須建立在有效益的基礎(chǔ)上，在利潤(rùn)率低的情況下，業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，還是可以爭(zhēng)取到好的經(jīng)營(yíng)成果的。

2、大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，深入差異化配置

隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)日趨激烈，各家市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)困難，精細(xì)化管理要求不斷提高競(jìng)爭(zhēng)層次和盈利能力，傳統(tǒng)上“鋪攤子”、“上規(guī)?！钡陌l(fā)展模式將逐步被摒棄。要將核保、核賠、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、IT系統(tǒng)等支持性的職能和資源充分整合與共享，使保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及增強(qiáng)業(yè)務(wù)可擴(kuò)展性，切實(shí)提高精算能力，準(zhǔn)確計(jì)算出哪些是高虧業(yè)務(wù)、哪些是盈利業(yè)務(wù)，同時(shí)給予不同的差異化配置，來(lái)引導(dǎo)一線展業(yè)人員怎么做業(yè)務(wù)，怎么實(shí)現(xiàn)公司有效益可持續(xù)發(fā)展。

3、加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不少，但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車、貨運(yùn)險(xiǎn)展開的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷的老產(chǎn)品，使之適應(yīng)市場(chǎng)需求；另一方面，根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。一般來(lái)講，新產(chǎn)品上市后一段時(shí)間內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)不太激烈，其費(fèi)率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對(duì)較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務(wù)總量。

4、實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。首先，要認(rèn)真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔出；認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再險(xiǎn)工作，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，要重視開展防災(zāi)防損工作，要整合必要的資源（人力、財(cái)力），支持承保單位開展防災(zāi)防損活動(dòng)，要積極參與社會(huì)的安全教育，主動(dòng)配合承保單位進(jìn)行安全大檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災(zāi)害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會(huì)效益的同時(shí)，降低賠付率，減少賠款支出。最后，要加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，對(duì)有效益的險(xiǎn)種，大力發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模；對(duì)賠付率高的險(xiǎn)種，要及時(shí)查找原因，調(diào)整對(duì)策，降低賠付率；對(duì)那些難于獲利，又一時(shí)扭虧無(wú)望的險(xiǎn)種，要盡快淡出市場(chǎng)，待條件成熟時(shí)，再伺機(jī)發(fā)展。

5、擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高回報(bào)率

資金在運(yùn)用中才能增值，我們要利用當(dāng)前政策所允許的資金運(yùn)用渠道，在保證資金流動(dòng)性的前提下，在安全和效益的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，爭(zhēng)取相對(duì)較高的回報(bào)率。從發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該成為資本市場(chǎng)上最大的機(jī)構(gòu)投資者之一，逐步放開保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。為此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快培養(yǎng)和引進(jìn)投資理財(cái)方面的人才，認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的投資經(jīng)驗(yàn)，不斷完善投資運(yùn)行機(jī)制，在投資收益上有更大的作為，不斷加大投資收益在整個(gè)經(jīng)營(yíng)獲利中的比重。

6、實(shí)行價(jià)值管理，營(yíng)造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還比較普遍地存在“以保費(fèi)規(guī)模論英雄”、以規(guī)模增長(zhǎng)代替發(fā)展的現(xiàn)象，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有意無(wú)意地理解為保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，導(dǎo)致了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、償付能力不足、盈利能力弱、誠(chéng)信狀況不佳等問題。隨著國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念不斷傳入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，以及政府監(jiān)管針對(duì)性和有效性的不斷提高，追求有價(jià)值發(fā)展的理念將得到越來(lái)越多從業(yè)者的理解、認(rèn)同和響應(yīng)，市場(chǎng)主體將越來(lái)越注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價(jià)值的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的追求，全行業(yè)將樹立起價(jià)值增長(zhǎng)理念和效益意識(shí)，并按價(jià)值增長(zhǎng)的要求建立盈利模式，開展后援集中，大力探索電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高競(jìng)爭(zhēng)層次和盈利能力，傳統(tǒng)上“鋪攤子”、“上規(guī)?！钡陌l(fā)展模式將逐步被摒棄。

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（責(zé)任編輯：張瓊芳）