孫藝 汪子瑋 閆家輝

【摘要】 本文通過(guò)分析天津市高校學(xué)生理財(cái)能力的基本情況、高校理財(cái)教育的現(xiàn)狀，從學(xué)校、社會(huì)、家庭和自身四個(gè)方面分析了導(dǎo)致當(dāng)前高校學(xué)生群體的理財(cái)能力較弱的因素，并根據(jù)現(xiàn)已存在的問(wèn)題從完善理財(cái)類課程體系、營(yíng)造校園理財(cái)文化、通過(guò)理財(cái)實(shí)踐培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)興趣以及轉(zhuǎn)變家庭理財(cái)教育觀念四個(gè)方面提出了相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】 研究生 本科生 理財(cái)能力

一、高校學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研

為深入了解天津市高校學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對(duì)策，筆者于2015年3月—2015年5月期間用問(wèn)卷對(duì)天津科技大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、天津大學(xué)等八所高校的學(xué)生進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷420份，回收有效問(wèn)卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對(duì)象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)方式及觀念、理財(cái)行為及觀念、如何看待學(xué)校理財(cái)教育現(xiàn)狀等五部分。針對(duì)調(diào)查結(jié)果，本文對(duì)天津市本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行闡述并比較，分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。

二、本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀異同分析

1、本科生消費(fèi)水平普遍高于研究生

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費(fèi)都集中在800—1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費(fèi)處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200—1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600—2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費(fèi)的學(xué)生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，天津市高校學(xué)生的平均月生活費(fèi)均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學(xué)生對(duì)日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。

2、本科生的生活來(lái)源更依賴于家庭

在對(duì)生活費(fèi)來(lái)源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)主要由家長(zhǎng)提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費(fèi)來(lái)源更加傾向于獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報(bào)酬；只有少數(shù)的高校學(xué)生能夠通過(guò)投資理財(cái)或者自主創(chuàng)業(yè)來(lái)獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財(cái)熱情要明顯高于研究生。

3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費(fèi)

從本次調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果中我可以看到，在校學(xué)生對(duì)于消費(fèi)支出沒(méi)有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因?yàn)樵谛W(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，缺乏理性的消費(fèi)觀，容易受到周圍其他因素的影響，導(dǎo)致他們會(huì)出現(xiàn)攀比消費(fèi)，超前消費(fèi)，人情消費(fèi)以及情緒化消費(fèi)等不理智的消費(fèi)行為。對(duì)于生活費(fèi)盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購(gòu)物，娛樂(lè)消遣和個(gè)人愛(ài)好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購(gòu)物，儲(chǔ)蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個(gè)群體都沒(méi)有表現(xiàn)出明確的投資理財(cái)意識(shí)，這說(shuō)明高校學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)際參與度不高。

4、消費(fèi)支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識(shí)淡薄

調(diào)查問(wèn)卷分析顯示，大多數(shù)的在校學(xué)生對(duì)自己每個(gè)月的支出情況不了解，這是因?yàn)樗麄兌紱](méi)有記賬的習(xí)慣和意識(shí)，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢(shì)一致。近一半的學(xué)生并沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)?shù)哪Ｊ絾我唬@種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校缺乏理財(cái)教育及學(xué)生自身理財(cái)意識(shí)薄弱有密不可分的關(guān)系。

5、本科生更傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，而研究生相對(duì)保守

隨著我國(guó)現(xiàn)代化水平的提高，高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞节呄蚨鄻踊饕性诨ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)、股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。

6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比

根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個(gè)人可接受投資金額上限關(guān)系在平面直角坐標(biāo)系中以散點(diǎn)圖表現(xiàn)，經(jīng)計(jì)算，本科生樣本相關(guān)系數(shù)為0.57，強(qiáng)相關(guān)；研究生樣本相關(guān)系數(shù)為0.49，中等相關(guān)。因此樣本有較強(qiáng)說(shuō)服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢(shì)線擬合所有樣本點(diǎn)，使各樣本點(diǎn)到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢(shì)線，說(shuō)明可接受投資金額上限與家庭收入正相關(guān)，可決系數(shù)通過(guò)計(jì)算機(jī)計(jì)算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。

三、高校學(xué)生理財(cái)問(wèn)題成因分析

1、社會(huì)輿論和投資服務(wù)對(duì)在校學(xué)生不關(guān)注

社會(huì)金融資源對(duì)于高校學(xué)生的投資關(guān)注較少，相關(guān)的小額金融投資服務(wù)也很少。一方面，受社會(huì)輿論影響，高校學(xué)生一直不是金融市場(chǎng)關(guān)注的主體，社會(huì)上普遍認(rèn)為“學(xué)生的任務(wù)就是讀書”，并且學(xué)生絕大部分都是由家里負(fù)擔(dān)的生活費(fèi)，沒(méi)有固定的收入來(lái)源，這導(dǎo)致社會(huì)輿論對(duì)于高校學(xué)生的理財(cái)投資市場(chǎng)沒(méi)有太大的關(guān)注。另一方面，目前金融市場(chǎng)普通投資項(xiàng)目門檻都較高，缺少適合在校學(xué)生理財(cái)投資的服務(wù)項(xiàng)目。學(xué)生能夠一次拿出來(lái)投資的資金很難達(dá)到投資門檻，只適合“細(xì)水長(zhǎng)流”儲(chǔ)蓄式的投資，因此他們一般會(huì)使用余額寶、京東金融小金庫(kù)等理財(cái)通等門檻低，面向普通大眾，操作簡(jiǎn)易的理財(cái)工具。在校學(xué)生選擇這種普遍化的理財(cái)方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導(dǎo)致的一種從眾的模仿行為。

2、學(xué)校缺乏完善的理財(cái)基礎(chǔ)教育體系

高校學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力薄弱最主要的原因就是學(xué)校理財(cái)教育的不完善或嚴(yán)重缺失。當(dāng)被問(wèn)到“接觸過(guò)何種理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財(cái)資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過(guò)電視和網(wǎng)絡(luò)宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無(wú)論是研究生還是本科生，都對(duì)學(xué)校提供的理財(cái)教育“不滿意”。大學(xué)對(duì)于理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的傳授和實(shí)施不重視，校園文化對(duì)于理財(cái)能力也并不推崇，導(dǎo)致校園內(nèi)理財(cái)?shù)姆諊粡?qiáng)，同學(xué)們很難通過(guò)學(xué)校接觸到理財(cái)相關(guān)的資訊，也很難形成較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)。事實(shí)上，在校學(xué)生非常渴望受到理財(cái)教育，學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)對(duì)于在校學(xué)生的日常生活和今后的社會(huì)工作是十分重要的。

3、家庭欠缺理財(cái)責(zé)任教育

理財(cái)教育一方面來(lái)自學(xué)校，另一方面則來(lái)自家庭。家庭的理財(cái)教育欠缺，一方面是由于家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的文化課學(xué)習(xí)較為關(guān)注，對(duì)于理財(cái)能力的學(xué)習(xí)關(guān)注較少，另一方面是家長(zhǎng)對(duì)于孩子過(guò)分溺愛(ài)，有求必應(yīng)，使得在校學(xué)生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財(cái)方面沒(méi)有主動(dòng)性，對(duì)于錢財(cái)沒(méi)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)部分家庭的孩子由于家庭條件太過(guò)優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費(fèi)、攀比等行為，這都是家庭理財(cái)教育缺失對(duì)孩子造成的負(fù)面影響。家庭方面的缺失使得學(xué)生對(duì)家庭的資金狀況缺乏責(zé)任感，理財(cái)觀念基礎(chǔ)難以形成，難以樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。

4、學(xué)生自身對(duì)理財(cái)相關(guān)概念認(rèn)識(shí)狹隘

除了社會(huì)、學(xué)校和家庭的影響，導(dǎo)致在校學(xué)生理財(cái)能力存在種種問(wèn)題的原因還有在校學(xué)生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對(duì)一些理財(cái)概念的理解局限。比較突出的一個(gè)例子就是學(xué)生們對(duì)“資本”這一概念明顯認(rèn)識(shí)不足。很多人簡(jiǎn)單地認(rèn)為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當(dāng)手中的現(xiàn)金少時(shí)，他們就會(huì)認(rèn)為自己不需要投資，“無(wú)財(cái)可理”。但實(shí)際上對(duì)于在校學(xué)生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時(shí)間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財(cái)成功的切入點(diǎn)。

四、提高在校學(xué)生理財(cái)能力的建議

首先，社會(huì)應(yīng)該對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)投資現(xiàn)狀多加關(guān)注，尤其是對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)培養(yǎng)方面，通過(guò)輿論關(guān)懷，幫助學(xué)校和社會(huì)搭建橋梁，讓在校學(xué)生更明確地了解社會(huì)對(duì)于理財(cái)能力的需求，激發(fā)學(xué)生的投資理財(cái)興趣。

其次，學(xué)校應(yīng)該致力于幫助學(xué)生了解理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，培養(yǎng)先進(jìn)的理財(cái)意識(shí)，在校園內(nèi)倡導(dǎo)理財(cái)文化。幫助學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應(yīng)該幫助學(xué)生強(qiáng)化學(xué)到的理財(cái)技能，搭建理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。學(xué)校方面可以鼓勵(lì)學(xué)生在校園內(nèi)成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦與理財(cái)有關(guān)的比賽活動(dòng)。

再次，從家庭方面來(lái)講，要放棄原有的“沒(méi)意義、怕風(fēng)險(xiǎn)”思想，要關(guān)注學(xué)生的理財(cái)狀況，鼓勵(lì)在校學(xué)生參加勤工儉學(xué)，幫助他們樹立獨(dú)立自強(qiáng)，愛(ài)惜金錢的意識(shí)，幫助其提升消費(fèi)素質(zhì)，家長(zhǎng)可支持學(xué)生參與家庭投資活動(dòng)，培養(yǎng)其對(duì)家庭的責(zé)任感以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的意識(shí)。

最后，無(wú)論是本科生還是研究生，在自身方面都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如投資學(xué)、財(cái)務(wù)分析等基本課程，讓自己具備完善的理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。了解投資相關(guān)的法律知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)法、金融法、稅法等，學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)方法，掌握理財(cái)工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計(jì)算器等理財(cái)軟件的使用。

除了對(duì)理財(cái)有一個(gè)科學(xué)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)實(shí)踐對(duì)于高校學(xué)生也十分重要，對(duì)于本科生來(lái)說(shuō)，要設(shè)計(jì)適合自身實(shí)際情況的理財(cái)模式，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，減少不合理消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，合理編制自己的財(cái)務(wù)預(yù)算。在校學(xué)生要廣泛認(rèn)識(shí)理財(cái)相關(guān)概念，理性選擇適合自己的投資項(xiàng)目。平時(shí)要關(guān)注財(cái)經(jīng)方面的信息，及時(shí)了解理財(cái)咨詢和公司運(yùn)作的最新信息，合理把握投資時(shí)機(jī)。

（注：陳國(guó)通為本文通訊作者。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉秋英、陸麗丹、趙曉慶、葛威：大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究——基于湖南省的調(diào)查[J].財(cái)會(huì)通訊，2014（3）.

[2] 楊一、李夢(mèng)雪、朱沛東、高翔：大學(xué)生理財(cái)認(rèn)知及行為的調(diào)查分析——以南京大學(xué)生為例[J].新經(jīng)濟(jì)，2014（6）.

[3] 董輝、劉國(guó)聰：大學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀及其原因探究[J].教育財(cái)會(huì)研究，2010（5）.

（責(zé)任編輯：陳丹）