張力唯

摘 要：信用風(fēng)險(xiǎn)及管理是近年來(lái)國(guó)家一直著手解決的問(wèn)題。自13年頒發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以來(lái)，人民銀行的征信工作依據(jù)《條例》不斷發(fā)展完善。隨著近年來(lái)各種新型金融機(jī)構(gòu)的興起，人民銀行的征信工作仍然面對(duì)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。文章根據(jù)中國(guó)人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)人民銀行征信工作實(shí)務(wù)的最新介紹，淺析人行征信管理的發(fā)展現(xiàn)狀，指出問(wèn)題，提供建議。

關(guān)鍵詞：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》；信用管理；征信工作；基層央行

根據(jù)中國(guó)人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)管理部負(fù)責(zé)人在今年年中對(duì)人民銀行征信工作實(shí)務(wù)的最新介紹，以下進(jìn)行對(duì)于人民銀行征信工作實(shí)務(wù)現(xiàn)狀的再了解。

一、民銀行征信管理工作開(kāi)展情況

首先，國(guó)家設(shè)立數(shù)據(jù)庫(kù)由人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)行維護(hù)，但人民銀行征信機(jī)構(gòu)既當(dāng)“裁判員”又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”仍然是現(xiàn)存問(wèn)題。

另外，雖然人民銀行是信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但管理手段欠缺，雖有規(guī)范，但法律欠缺，無(wú)處罰措施，特別是地方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)存在很多問(wèn)題時(shí)，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行處罰。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和民間評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，對(duì)人民銀行征信體系建設(shè)也是重要考驗(yàn)。

此外，銀行對(duì)農(nóng)村重建的不良貸款難以收回，這不僅說(shuō)明在農(nóng)村的征信宣傳不夠，也說(shuō)明對(duì)個(gè)人征信的法律法規(guī)、懲罰機(jī)制不完善。

二、民間征信機(jī)構(gòu)發(fā)展

（一）現(xiàn)存問(wèn)題。雖然民間征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)意識(shí)增強(qiáng)，但其公信力缺乏、核心競(jìng)爭(zhēng)力不足、評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)難定、各機(jī)構(gòu)評(píng)分不一致。

另外，民間評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的主營(yíng)收入少，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)以及市場(chǎng)中劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象日益激烈。因此，未來(lái)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍存問(wèn)題。

（二）借鑒國(guó)外。20世紀(jì)50年代，美國(guó)征信市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛而亂象叢生，直到費(fèi)爾艾薩克公司推出信用分模型FICO——世界上最通用的個(gè)人信用評(píng)分模式——結(jié)束混亂局面。由此可見(jiàn)，將各家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分收集并加權(quán)，從而給出的評(píng)分是被廣泛認(rèn)可的。

在上述體系建立后，還需要一些配套的法律法規(guī)。比如，針對(duì)信息安全的法規(guī)。

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，政府在開(kāi)放征信的同時(shí)，大都制定了針對(duì)隱私權(quán)以及個(gè)人信息的保護(hù)條例，使征信數(shù)據(jù)在規(guī)范中運(yùn)行。相對(duì)而言，我國(guó)雖制定了征信業(yè)管理?xiàng)l例，但對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)法律卻一直未出臺(tái)。

另外，數(shù)據(jù)合規(guī)使用也是目前個(gè)人征信面臨的挑戰(zhàn)。因?yàn)槿狈εc征信相關(guān)的個(gè)人隱私法，在法律真空下，是否能夠使用這些數(shù)據(jù)，如何合法合規(guī)地使用數(shù)據(jù)都是征信公司面臨的挑戰(zhàn)。

相較于美國(guó)關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)頒布了17部法律，我國(guó)目前僅有兩部相關(guān)條例，因此法律體系略顯單薄。相關(guān)法律法規(guī)的建立完善，將在一定程度上將一些不合規(guī)的機(jī)構(gòu)擋在征信體系之外。

三、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》遺留問(wèn)題及解決建議

《條例》確立了人民銀行對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律地位，但在實(shí)際操作中仍存問(wèn)題。

（一）現(xiàn)存問(wèn)題

1、信用報(bào)告查詢(xún)量一路飆升，人行征信窗口工作量日益增加。

2、查詢(xún)收費(fèi)無(wú)據(jù)可依。雖然《條例》規(guī)定每人每年兩次免費(fèi)查詢(xún)，但并未明確超過(guò)兩次如何收費(fèi)。如果客戶(hù)執(zhí)意查詢(xún)，甚至脅以投訴，窗口工作人員也只能為其免費(fèi)查詢(xún)。隨著重復(fù)多次查詢(xún)情況的增多，窗口工作人員的工作量必定成倍增長(zhǎng)。

3、基層人行征信人員的身份自相矛盾。《條例》規(guī)定人行及其分支機(jī)構(gòu)為征信業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)，而非征信機(jī)構(gòu)。但目前大多基層人行征信崗位同時(shí)作為“裁判員”和“運(yùn)動(dòng)員”，既監(jiān)督管理又辦理業(yè)務(wù)，十分不利于征信行業(yè)發(fā)展。

4、一方面，基層央行征信監(jiān)管的手段單一，從而導(dǎo)致對(duì)有關(guān)檢查事實(shí)認(rèn)定難。對(duì)于越權(quán)查詢(xún)、基層央行對(duì)商業(yè)銀行提供的客戶(hù)信息的真實(shí)性、基層央行授權(quán)的規(guī)范、查詢(xún)申請(qǐng)的真實(shí)用途等，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都沒(méi)有手段進(jìn)行檢驗(yàn)。另一方面，在實(shí)際監(jiān)管中對(duì)于能利用的資源，如機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)明細(xì)，基層央行并未有效利用，繼而無(wú)法針對(duì)性地開(kāi)展核對(duì)和校驗(yàn)。

5、征信處罰的難度增大。一方面，由于商業(yè)銀行對(duì)征信規(guī)章制度的熟悉程度不斷提高，其故意違規(guī)的操作的手段更為隱蔽。另一方面，由于征信制度本身不完善，實(shí)際監(jiān)管中的漏洞為商業(yè)銀行的違規(guī)提供機(jī)會(huì)。另外，《條例》出臺(tái)后，依據(jù)相關(guān)處罰條款，違規(guī)單位將受到最高3萬(wàn)元的罰款，因而基層央行在行使處罰權(quán)力時(shí)，容易引起被處罰人的抵觸情緒，可能引發(fā)行政復(fù)議和行政訴訟，使得規(guī)范與處罰難以順利進(jìn)行。

（二）對(duì)策建議

1、開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)自查功能，參考網(wǎng)購(gòu)的付款方式來(lái)收取費(fèi)用。

2、加快新型金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的進(jìn)度。新型金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司已正式獲批接入人行征信系統(tǒng)?；鶎尤诵袘?yīng)盡快完此類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的工作，同時(shí)加快其他新型金融機(jī)購(gòu)如汽車(chē)金融公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等接入征信系統(tǒng)的審批工作。

3、對(duì)查詢(xún)收費(fèi)相關(guān)制度的制定及完善。明確自然人查詢(xún)兩次信用報(bào)告后的收費(fèi)方式及標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的收費(fèi)方式，建議由原來(lái)按照查詢(xún)筆數(shù)收費(fèi)過(guò)渡到按網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模分類(lèi)定額收費(fèi)，從而劃清網(wǎng)點(diǎn)責(zé)任范圍。

4、調(diào)整基層人行征信組織架構(gòu)。建議人行征信中心在基層設(shè)立相對(duì)獨(dú)立于基層的征信分支機(jī)構(gòu)，便于履行征信監(jiān)管職責(zé)。

5、建議出臺(tái)《條例》配套制度以完善現(xiàn)存監(jiān)管法規(guī)體系。包括對(duì)企業(yè)征信系統(tǒng)的管理，對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，對(duì)信用信息的采集、查詢(xún)使用、安全、違規(guī)處罰的規(guī)定等。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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