張靜　薛白　寇江

摘要：作為西北地區(qū)的農(nóng)業(yè)省份陜西，全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展占據(jù)重要位置。而在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中面臨信貸資金不足，金融產(chǎn)品功能難以滿足需求，民間金融發(fā)展不規(guī)范等問(wèn)題。并提出了加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持的建議。

關(guān)鍵詞：資金不足；金融創(chuàng)新；金融支持

陜西省農(nóng)村人口占全省人口總數(shù)的47%左右。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度慢，農(nóng)戶自有資金不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展亟需外部資金的支持。若加強(qiáng)金融支持將會(huì)對(duì)陜西的農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)作用。

一、陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金融通現(xiàn)狀

（一）財(cái)政資金雖惠及大眾，但是卻不能人人滿足

從國(guó)家取消農(nóng)業(yè)稅以來(lái)，政府給予農(nóng)民或農(nóng)業(yè)財(cái)政資金的傾斜和補(bǔ)貼。但畢竟財(cái)政資金數(shù)量有限，陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)區(qū)域和領(lǐng)域廣，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)說(shuō)財(cái)政資金顯然不足。就陜西省目前狀況而言，一方面支農(nóng)力度在加大，但是與此同時(shí)財(cái)政資金使用漏洞也開(kāi)始凸顯，在使用的過(guò)程中都在積極爭(zhēng)取使用權(quán)，雖惠及大眾，但是卻不能人人滿足，財(cái)政資金使用效率和效力不高，且數(shù)量不足難以滿足農(nóng)戶需求。

（二）農(nóng)戶自我積累少不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金投入需求

農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)作為最主要的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，同時(shí)也是投資主體。即便是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)戶基本上是以家庭經(jīng)營(yíng)為主體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的大部分資金都靠自我籌集。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的投資資金主要來(lái)源于種植農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、進(jìn)城或去發(fā)達(dá)省份務(wù)工、經(jīng)商等農(nóng)業(yè)或非農(nóng)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的自我積累。因?yàn)檗r(nóng)民自身積累所需要的時(shí)間長(zhǎng)，面臨的競(jìng)爭(zhēng)激烈?，F(xiàn)代新興種植技術(shù)及機(jī)器設(shè)備的引入動(dòng)則上萬(wàn)至數(shù)百萬(wàn)，靠農(nóng)戶自我積累很難完成對(duì)技術(shù)和設(shè)備的需求。

（三）民間借貸存在道德風(fēng)險(xiǎn)和信任危機(jī)

在民間存在向親朋好友互助借款的資金融通行為。但是，因?yàn)榈K于情面或者出自于信任，但是存在借款道德及誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款人違背道義誠(chéng)信，出借人訴諸法律時(shí)間和金錢成本高，即便勝訴，也會(huì)存在借款人法律失信問(wèn)題，蒙受經(jīng)濟(jì)損失。因此，親朋間的借款數(shù)額小、期限短、融資不易無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求。

（四）金融機(jī)構(gòu)借貸雖是重要力量但明顯不足

財(cái)政支持的力度不夠，而農(nóng)戶自身的積累又比較緩慢，因此，陜西省對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持主要來(lái)自各種金融機(jī)構(gòu)的借款。各種金融機(jī)構(gòu)的借款不僅在數(shù)額上能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，而且還可以為農(nóng)民提供信息咨詢等其他服務(wù)，成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量。

二、陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持中存在的問(wèn)題

基于農(nóng)村資金融通不利，農(nóng)戶把目光和期待寄托于金融機(jī)構(gòu)，但目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持中存在以下問(wèn)題：

（一）農(nóng)業(yè)金融體系不健全

在我省的農(nóng)村地區(qū)，存在嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)稀缺現(xiàn)象，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的選擇范圍小而且少，而且村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村銀行、農(nóng)商行還沒(méi)有普遍建立起來(lái)，大型商業(yè)銀行出于趨利性目的，很少開(kāi)展針對(duì)農(nóng)戶的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，主要靠農(nóng)村信用社獨(dú)此一家很難承擔(dān)起對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)的信貸的支持，造成了信貸資源稀缺的現(xiàn)象。其他的金融機(jī)構(gòu)如證券、擔(dān)保、信托投資、租賃在農(nóng)村廣大地區(qū)不但幾乎沒(méi)有，而且短期內(nèi)難建立。

（二）資金外流嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)銀行及其他一些商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款所占比重較低，反而作為農(nóng)村資金的抽水泵從農(nóng)村地區(qū)攬儲(chǔ)，將資金投入城市等高利潤(rùn)行業(yè)，追逐資本收益最大化，造成農(nóng)村地區(qū)的資源稀缺。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場(chǎng)，設(shè)點(diǎn)少，有效競(jìng)爭(zhēng)不足致使我省廣大農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)功能弱化，服務(wù)手段單一的現(xiàn)象頻發(fā)。其突出問(wèn)題有：信貸品種單一、額度小、貸款利率高、期限短、融資成本偏高、時(shí)間成本高。這些問(wèn)題導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)戶貸款的需要，使農(nóng)戶無(wú)法擁有充足的資金來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)以及通過(guò)農(nóng)業(yè)新興技術(shù)和設(shè)備的引入而產(chǎn)生規(guī)模效益，阻礙了我省農(nóng)業(yè)化進(jìn)程。

（四）非正規(guī)金融組織存在較大風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題有一定的積極作用，可以增加農(nóng)戶的投資，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有利，但同時(shí)也存在著以下問(wèn)題：一農(nóng)村非正規(guī)金融組織多是地下錢莊，央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)其監(jiān)管難，金融風(fēng)險(xiǎn)較大；二一旦農(nóng)戶難以及時(shí)還款，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的高利貸現(xiàn)象，以及復(fù)利算法會(huì)加重農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，使其面臨更大的生產(chǎn)成本，甚至加劇其貧困；最后是農(nóng)村非正規(guī)金融組織缺乏法人主體，組織制度不規(guī)范，在責(zé)任承擔(dān)上難以保證。

三、完善陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持的對(duì)策

（一）完善農(nóng)業(yè)金融體系，創(chuàng)新金融服務(wù)手段

現(xiàn)代農(nóng)村金融體系需建立起多層次、廣覆蓋的金融體系，開(kāi)拓農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其農(nóng)村金融形成很好的互惠利益鏈，達(dá)到惠農(nóng)，惠金融機(jī)構(gòu)，多層面共贏局面。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和金融便利店布局，加大對(duì)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)和金融便利店建設(shè)，延伸服務(wù)觸角。加大村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)步伐，增加農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)備增設(shè)自動(dòng)取款機(jī)、付款終端等。

（二）加大政策扶持力度，鼓勵(lì)資金回流農(nóng)村

建議政府部門對(duì)參與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)給予資金補(bǔ)貼，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的低利率和市場(chǎng)利率之間的差額直接撥款予以補(bǔ)貼，以此鼓勵(lì)銀行給涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供貸款。在稅收政策上適當(dāng)給予一定的扶持，存貸款利率的浮動(dòng)給予更大的靈活性等措施。深化金融改革，使郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行正真成為農(nóng)村地區(qū)金融支持的主力軍。

（三）治理農(nóng)村信用環(huán)境

建立農(nóng)村金融信用制度。改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要逐步建立起農(nóng)村金融的信用制度，借助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，同時(shí)建立統(tǒng)一的征信制度、評(píng)級(jí)系統(tǒng)、信用獎(jiǎng)勵(lì)、懲罰機(jī)制等等。促進(jìn)民間金融立法，促進(jìn)民間金融立法一方面可以使民間金融合法健康的發(fā)展，另一方面民間金融能夠更廣泛的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，民間金融需要從其市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、從業(yè)資格、經(jīng)驗(yàn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制等科學(xué)立法，并且納入國(guó)家統(tǒng)一監(jiān)管，防止一些違法犯罪的金融活動(dòng)鉆制度的空子。

（作者單位：陜西郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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