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美國學生貸款的種類

美國大學生可以從聯(lián)邦政府與私人貸款機構(gòu)如銀行等獲取學生貸款，貸款的種類繁雜，各所高校都有專門的辦公室?guī)椭鷮W生申請這些貸款。雖然大家都在討論學生貸款危機，可是最大的債主——聯(lián)邦政府，卻對到底聯(lián)邦學生貸款發(fā)放了多少并沒有一個確切的數(shù)字，一般估計為1萬億美元左右，占了學生貸款的絕大部分。

聯(lián)邦政府從三方面援助學生：無需償還的獎學金、低息貸款以及勤工助學（Federal Work Study），學生往往需要綜合這三項援助才可能交得起學費。如最基本的聯(lián)邦獎學金是援助低收入家庭學生的Pell Grant，最高能每年獲得5775美元。如特別貧困，還可以申請最高達4000美元的獎學金。另外，如果打算畢業(yè)后成為中小學教師，也可以申請獎學金?？紤]到州立大學每年的學費加上生活費一般都超過2萬美元，私立學院往往更高，所以這些獎學金對于低收入家庭特別是第一代大學生至關(guān)重要。州政府往往為這些學生提供獎學金，有些大學將近40%的學生都能領(lǐng)到這類獎學金，所以低收入學生反而不用太擔心學生貸款。倒是中低層中產(chǎn)階級的子弟，高不成低不就，最容易陷入學生貸款的泥潭。

聯(lián)邦政府的低息貸款也非常受歡迎，它們不僅利率比市面上其他貸款要低（低于7%），而且有各種措施來幫助學生還款。比如有三年的延期還款，或者根據(jù)收入和家庭人口數(shù)調(diào)整的還款額，如果為政府或者學校工作，貸款還可以延遲付清，也就是說你可以一直只還可支配收入的10%，甚至還可以在20年后獲得剩余貸款免除，債主（實際上就是所有的納稅人）承擔損失。

私人貸款機構(gòu)提供的學生貸款一般不可延期，而且手續(xù)費較高，有些在學生上學期間就開始算利息，利率也比較高。如果學生的信用分數(shù)不佳，往往還要家長簽字擔保。學生貸款是一筆回報相當豐厚的生意，因為2005年美國國會通過破產(chǎn)修正案，不像信用卡債務(wù)等，所有的學生貸款都不能因為破產(chǎn)而免除，只有在欠債人死亡的情況下學生貸款才可以不用還，這就等于給了私人貸款機構(gòu)最好的無風險擔保。

美國學生貸款如何演變成危機

常聽人說，如果有錢不知道投資什么，最好就是投資在自己身上。不過大多數(shù)美國人沒有這種奢侈，他們是不得不貸款投資高等教育，因為一紙本科文憑是晉升中產(chǎn)階級的保障。資料顯示，美國55歲～64歲人口有32%有本科以上文憑，在所有發(fā)達國家中最高，但在25歲～34歲的人口中，雖有33%有本科以上文憑，卻比許多發(fā)達國家低，說明過去三四十年，美國人接受大學教育的程度處于不進則退的狀態(tài)，被許多國家超越。過去30年的美國向服務(wù)型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的制造業(yè)工作越來越少，高端的藍領(lǐng)工人工資不低，但是那樣的工作越來越流往國外。越來越多的工作需要懂得操作計算機，需要更全面的人文社科教育，以及更深入的數(shù)學統(tǒng)計知識。據(jù)粗略統(tǒng)計，受過本科教育的人比僅有高中文憑的人一生的收入要高出一百萬美元，因此對高等教育的需求水漲船高，學生貸款正好為這個趨勢添了一把干柴——透支未來，把還貸的希望寄托在獲得高等教育后有望掙得的高額收入，這也是人之常情。

美國政界在極力推動本科教育，甚至提出了2025年60%的美國人口獲得本科學位的宏偉目標。供需緊張之下，美國高等教育的價格在30年間膨脹超過了500%。每年大學學費都以最少4%，最高超過10%的速度增加，遠遠超過了任何其他消費指數(shù)的增長。相形之下，1981～1982 年的美國所有大學的平均學費為每年3489美元，到2011-2012就增加到了19339美元。

學費高漲，企業(yè)紛紛把本科學位作為入門要求，可是入門級工作的工資增幅卻非常緩慢。目前美國剛畢業(yè)的學生平均年薪約為4.3萬美元。據(jù)Economy Policy Institute的數(shù)據(jù)，1979年男性大學畢業(yè)生的平均起薪大約為每小時20.61美元（調(diào)整至2011年幣值），2011年的時薪僅為21.68美元，經(jīng)過1990年代的高速增長，2000年后實際上一直在回落。當然，高中學歷者的時薪下降更為明顯，從1979年的15.64美元直落到2011年的11.68美元。所以本科畢業(yè)生雖然仍然占據(jù)了收入優(yōu)勢，但這無助于償還學生貸款。另一方面，本科畢業(yè)生的就業(yè)堪憂。據(jù)美國勞動局統(tǒng)計，約48%的本科畢業(yè)生的工作不需要四年的本科教育。更可怕的是，大約500萬本科畢業(yè)生從事著連高中畢業(yè)證都不需要的工種。

美國父母支付的高校學費僅占學費的35%，大部分還是需要學生自己承擔。2000年和2008年左右的兩次金融風暴，推動大量失業(yè)人士進入高校，許多人讀了學費更高的研究生。雖然研究生可以做助教、助研來獲得學費減免，但并沒有太多的政府資助，加上年齡增長后隨之而來的家庭負擔，他們的學生貸款往往比本科還要多，平均達到4萬美元左右。

以2013年畢業(yè)生的學生貸款均值26600美元為例，利息為3.8%，10年的還款總額為38600美元。雖然畢業(yè)生每年有4萬多的收入，但這只是稅前收入，加上扣去保險、生活費等，每年拿出3860美元實際上非常手緊。沉重的貸款負擔不僅限制了這些人的消費，推遲買房、買車，而且使他們不能為了退休等未來的計劃投資和存款，甚至推遲組織家庭，威脅到美國整體經(jīng)濟，這才是美國人對于學生貸款最根本的擔憂。筆者系辦公室曾有一位學生，學的是電影專業(yè)，這個行業(yè)競爭激烈、工作難找，她為了還學生貸款一直在做文秘工作，起薪也是4萬多美元。沒兩年，她跳槽到學校另外一個辦公室，完全是為了增加一點收入，繼續(xù)償還學生貸款。問題是，這些年高校受到金融風暴的影響，工資停滯不前，以她的工作經(jīng)驗只能繼續(xù)從事文秘，要找個收入更高的工作只有讀研究生，但是那意味著她要再次貸款讀書。

美國人如何應(yīng)對學生貸款危機

學生貸款危機在即將到來的2016年總統(tǒng)競選中必然會得到更多的關(guān)注，一些政客為了順應(yīng)民意，提出減免學生貸款，或者降低貸款利率，限制高校學費的增加等，但這顯然并非一個可持續(xù)的策略：如果學生貸款更容易獲得甚至一筆勾銷，那么人們不可避免會濫用貸款，最終很可能資不抵債，美國納稅人要咽下巨額損失。而高校需要資金做基礎(chǔ)建設(shè)，才可以立于世界前列。金融界人士則提出需要從結(jié)構(gòu)性下手，降低利率之余更需延長所有學生貸款的還貸時間，這樣才能讓每月還款額回落到人們可以負擔的限度以內(nèi)。也有人說應(yīng)該效仿一些南美國家，做Income-share Agreements，即畢業(yè)生同意將收入的一定比例用于還貸。這樣能保證納稅人收回學生貸款的投資，畢竟，絕大多數(shù)人是誠實的，愿意竭盡所能還貸。奧巴馬總統(tǒng)還提出，要把高校的畢業(yè)生就業(yè)率和學生還貸率公諸于眾，讓市場自行調(diào)節(jié)，把那些表現(xiàn)不佳的高校擠出教育市場。