朱紅珍

【摘 要】本文從銀行功能視角出發(fā)，分析了銀行個人金融業(yè)務的功能優(yōu)勢，在此基礎上，詳細闡述了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的經(jīng)營策略。

【關鍵詞】個人金融業(yè)務；商業(yè)銀行；功能優(yōu)勢

作為重要融資中介的銀行業(yè)，對經(jīng)濟社會發(fā)展能夠持續(xù)發(fā)揮重要作用，必然有其強大的功能優(yōu)勢，下面對其詳細說明。

一、銀行功能優(yōu)勢在個人金融業(yè)務領域的體現(xiàn)

1.融資功能領域

商業(yè)銀行是市場中最主要的融資媒介，融資功能主要表現(xiàn)在存貸業(yè)務上。商業(yè)銀行所提供的信貸業(yè)務是居民個人融資貸款的主要來源之一。在資本市場中，直接融資方式雖然能使資金需求方與供給方相互見面聯(lián)系，資金穩(wěn)定性比較強，但并不能滿足人們越來越龐大的資金需求，商業(yè)銀行由于掌握了先進的技術手段，能夠為大規(guī)模的融資活動節(jié)省交易成本，這是商業(yè)銀行為居民提供個人信貸業(yè)務的優(yōu)勢所在。

2.支付功能領域

當前雖然有信用卡業(yè)務以及網(wǎng)絡支付手段為居民提供支付中介服務，但是，商業(yè)銀行在為居民提供支付中介服務方面仍然具有明顯的優(yōu)勢：

第一，商業(yè)銀行能夠向居民提供便利的交易支付服務，這是因為商業(yè)銀行具有強大的業(yè)務分銷優(yōu)勢。商業(yè)銀行的服務網(wǎng)點遍布居民生活區(qū)，對居民來說，商業(yè)銀行已經(jīng)成為其“身邊的銀行”，另外，商業(yè)銀行也提供網(wǎng)上銀行服務，進一步突破了時空限制，居民也能不出門享受便捷的交易支付和結算，極大地方便了居民交易活動。

第二，個人金融業(yè)務活動具有重復性以及持續(xù)需求性特點。個人金融業(yè)務活動具有這些特點，客觀上要求個人客戶與商業(yè)銀行建立穩(wěn)定和長期的合作關系。這是因為，對于個人客戶而言，固定一家商業(yè)銀行，與其保持穩(wěn)定和長期的合作關系，有助于得到重復博弈的利益，而對于商業(yè)銀行而言，穩(wěn)定長期的客戶關系有助于減小銀行客戶關系管理成本，自然能夠擴大銀行的利潤水平。另外，銀行與個人客戶建立穩(wěn)定長期的合作關系，有助于商業(yè)銀行開拓其他業(yè)務，更好地滿足客戶的需求。

3.風險管理功能領域

居民個人既可以是需求者，也可以是投資者。因此，居民也參與銀行業(yè)務以及資本市場業(yè)務中，收益和風險是居民個人作為金融投資者重點要考慮的問題。居民個人參與投資關鍵在于特定風險水平下盡可能使收益最大化。

資本市場所提供的金融產(chǎn)品的交易一般都有嚴格的交易標準，在交易風險的承擔方面，所有風險都需要投資者（在證券資本市場中由證券持有者）完全承擔，風險收益也由投資者獲得，而基金公司或者投資銀行只收取傭金，不承擔投資風險，也不享有風險收益?；鸸净蛘咄顿Y銀行利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，通過投資合理配置與組合分散投資者投資風險。而商業(yè)銀行與資本市場交易有所區(qū)別，商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品一般是非標準化金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行將投資風險內(nèi)化為銀行風險，為客戶資金提供安全性。

分析商業(yè)銀行功能優(yōu)勢在個人金融業(yè)務領域的體現(xiàn)可以看出，商業(yè)銀行的功能優(yōu)勢體現(xiàn)在節(jié)省交易成本、為客戶提供便利的服務、保持穩(wěn)定長期的合作關系、降低投資風險、保障投資資金的安全性等。充分理解商業(yè)銀行功能優(yōu)勢，為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務經(jīng)營的開展提供了依據(jù)。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的經(jīng)營策略

1.克服體制的制約，拓寬和整合業(yè)務

商業(yè)銀行應該依據(jù)客戶需求，不斷對金融產(chǎn)品進行整合與拓寬，使商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷滿足客戶個人金融產(chǎn)品需求：一方面，將銀行業(yè)務品種綜合化，即將商業(yè)銀行原先分散的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務以及中間業(yè)務進行整合和拓寬，向客戶提供“搭配套餐”等綜合性金融服務產(chǎn)品；另一方面，在符合法律法規(guī)條件下，商業(yè)銀行應該加大橫向合作范圍，與證券公司、保險公司、基金管理公司、信托公司等合作，客戶就能得到多樣化金融服務。

國際金融業(yè)，混合經(jīng)營已經(jīng)成為發(fā)展潮流，國外許多跨國大型銀行公司都是集銀行、證券、保險、信用信托于一身的混合經(jīng)營銀行，能夠為客戶提供多樣化的金融服務。而我國在相當長時間內(nèi)，金融業(yè)依然要面對分業(yè)經(jīng)營模式，為了滿足客戶日益多樣化的金融產(chǎn)品需求，非常有必要克服體制的制約，對銀行個人金融業(yè)務進行創(chuàng)新。

2.改革經(jīng)營模式，提供便利性服務

為了適應客戶對金融服務便利的需求，我國銀行業(yè)從傳統(tǒng)分割業(yè)務模式轉變成客戶中心服務模式，為客戶提供“一條龍”服務。另外，為了更好地服務客戶，需要將傳統(tǒng)網(wǎng)點式服務向網(wǎng)絡化服務渠道變化，網(wǎng)絡技術的普及，商業(yè)銀行也能提供二十四小時自助式金融服務，另外還推出的網(wǎng)上銀行服務、手機銀行業(yè)務越來越受到客戶的喜歡。

3.更新經(jīng)營理念，穩(wěn)定交易關系

銀行業(yè)激烈的競爭，使得商業(yè)銀行也越來越認識到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要性，而優(yōu)質(zhì)客戶是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的保障，銀行業(yè)更新經(jīng)營理念，與客戶保持穩(wěn)定交易關系，這是維護優(yōu)質(zhì)客戶的關鍵所在。

過去我國銀行不太重視客戶服務，商業(yè)銀行更多是由客戶上門才提供服務，讓客戶適應銀行，而不是銀行主動為客戶服務。為了我國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應該更新經(jīng)營理念，實施客戶關系管理，使客戶更好認同銀行，以提高其對該商業(yè)銀行的忠誠度。

4.重視營銷服務，改變營銷策略

銀行業(yè)改變營銷策略，重點從兩方面實現(xiàn)轉變：第一，加強品牌服務，進行品牌化營銷。當前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品基本上相似，在金融深化改革中，隨著銀行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行應該加快金融創(chuàng)新，不斷強化打造自己的品牌，可喜的是，在個人金融業(yè)務方面，許多商業(yè)銀行已經(jīng)擁有了自己的品牌，比如工行的“理財金賬戶”等；第二，實施差異化營銷。商業(yè)銀行細分市場，為客戶提供個性化金融服務，實施差異化服務，收取不同的服務費用，為優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。

參考文獻：

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