摘 要：中小企業(yè)的快速發(fā)展為我國國民經(jīng)濟(jì)的增長作出了突出的貢獻(xiàn)，但中小企業(yè)融資難成為了困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。本文淺析呼倫貝爾市這一地區(qū)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及融資難的原因，并提出完善銀行的體系、政府加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度、通過多渠道融資等措施為中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供所需資金。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資問題；措施

呼倫貝爾市經(jīng)濟(jì)近年來高速地發(fā)展，其中對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、工業(yè)經(jīng)濟(jì)、以及農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)是支撐呼倫貝爾市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大主要力量。在這三大經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)的數(shù)量占了這三大經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的絕大多數(shù)。中小企業(yè)有效地促了進(jìn)呼倫貝爾市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、同時(shí)提供了更多的勞動(dòng)就業(yè)崗位。但即便是這樣，呼倫貝爾市中小企業(yè)仍然面臨著很多困難，其中最為重要的便是融資難，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。因此，如何改善呼倫貝爾市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，已經(jīng)成為了呼倫貝爾市中下企業(yè)亟待解決的問題。

一、呼倫貝爾市中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1.呼倫貝爾市中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

在呼倫貝爾市這一地區(qū)以海拉爾區(qū)為例，海拉爾區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)近年來發(fā)展速度逐漸加快，各個(gè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出一片良好的發(fā)展勢(shì)頭。2012年在海拉爾這一地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)增長160億元左右，大約占海拉爾這一地區(qū)生產(chǎn)總值的68%，其中大約有兩萬戶左右為個(gè)體工商戶，1500戶左右為私營企業(yè)的在海拉爾區(qū)的數(shù)量。僅2013年一年，海拉爾這一地區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)的增加值占地區(qū)總值的比重要達(dá)到百分之七十以上，而非公有制經(jīng)濟(jì)的從業(yè)人數(shù)要達(dá)到六萬人之多。

2.呼倫貝爾市中小企業(yè)面臨融資難

在雖然呼倫貝爾市中小企業(yè)快速地發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長以及提高人口就業(yè)率做出了突出的貢獻(xiàn)，但是中小企業(yè)在融資方面一直處于尷尬的位置。呼倫貝爾是中小企業(yè)貸款難，嚴(yán)重制約了呼倫貝爾市中小企業(yè)的發(fā)展，一方面，中小企業(yè)在銀行貸款受到很多的限制。另一方面中小企業(yè)自身固有的弱點(diǎn)和缺陷，導(dǎo)致銀行對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。這兩方面原因無不加重了呼倫貝爾市中小企業(yè)的融資難。

二、呼倫貝爾市中小企業(yè)融資難原因

1.外部原因

（1）銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的成本遠(yuǎn)高于對(duì)大企業(yè)的放貸成本

由于中小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模較小，償債能力不足、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大等問題，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力一般較弱。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了較為繁雜的貸款審批手續(xù)，但中小企業(yè)給銀行帶來的收益卻較之大企業(yè)來說較少。在我國的很多國有商業(yè)銀行中，存在著中小企業(yè)受到歧視的現(xiàn)象。各大銀行從自身利益出發(fā)，一方面，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的手續(xù)較對(duì)大企業(yè)貸款手續(xù)繁雜。另一方面，中小企業(yè)由于自身規(guī)模的限制，向銀行的貸款水平有限，所向銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)。

（2）金融機(jī)構(gòu)給企業(yè)放貸條件不平等

銀行金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，擔(dān)心中小企業(yè)的還款質(zhì)量，為了控制銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，各銀行更加青睞對(duì)大型公司的貸款，因?yàn)榇笮推髽I(yè)、集團(tuán)的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)度較低。而呼倫貝爾市多屬于中小企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模較小，很多的中小企業(yè)并無信貸記錄，銀行很難得到中小企業(yè)的相關(guān)信息。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)與對(duì)大企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，對(duì)中小企業(yè)貸款要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行方面制定的一系列政策都更加傾向于對(duì)大企業(yè)的貸款銀行等金融機(jī)構(gòu)制定出的一系列貸款不平等的政策，更加不利于呼倫貝爾市中小企業(yè)獲得經(jīng)營所需的資金，進(jìn)一步制約了我市中小企業(yè)的發(fā)展。

（3）銀行體系存在缺陷

呼倫貝爾市的商業(yè)銀行之間缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)，銀行處于主導(dǎo)地位，企業(yè)處于相對(duì)被動(dòng)的地位。呼倫貝爾市中小企業(yè)是一片龐大的市場(chǎng)，而各大商業(yè)銀行面對(duì)著這片廣闊的市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行面對(duì)對(duì)這一財(cái)富機(jī)會(huì)，卻行動(dòng)緩慢。對(duì)中小企業(yè)采取少貸的策略，而這一做法卻只為了規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)富本來就是隱藏在風(fēng)險(xiǎn)中的，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)各大銀行不能僅僅是回避，而應(yīng)該采取措施積極應(yīng)對(duì)。

2.內(nèi)部原因

呼倫貝爾市中小企業(yè)自身存在著弱點(diǎn)和缺陷。例如中小企業(yè)由于自身經(jīng)營等問題致使其較為脆弱，缺乏固定資產(chǎn)，可以抵押擔(dān)保的貸款不足，中小企業(yè)自身結(jié)構(gòu)不夠合理等原因?qū)е潞魝愗悹柺兄行∑髽I(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力一般較弱。

（1）中小企業(yè)較為脆弱，停產(chǎn)或倒閉的比例較高，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大

中小企業(yè)管理水平較之大企業(yè)來說較為落后，使得停產(chǎn)或倒閉的風(fēng)險(xiǎn)很高。首先，呼倫貝爾市中小企業(yè)由于經(jīng)營不穩(wěn)定，自身實(shí)力發(fā)展實(shí)力較弱，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)自身很難規(guī)避，所以倒閉的比例較大企業(yè)來說相對(duì)較多。其次，很多中小企業(yè)管理與信息披露都不規(guī)范，給銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的報(bào)表不夠真實(shí)，這就使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。銀行為了自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)縮小對(duì)中小企業(yè)的貸款，對(duì)中小企業(yè)的貸款提出更加嚴(yán)格的要求。

（2）中小企業(yè)固定資產(chǎn)缺乏，可以抵押的擔(dān)保貸款不足

抵押貸款對(duì)中小企業(yè)順利融資很重要，無論是什么企業(yè)要求貸款或者擔(dān)保，都需要有擔(dān)保物來提供保證。中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小，固定資產(chǎn)相對(duì)來說較為缺乏，所以可以抵押給銀行的固定資產(chǎn)較少。中小企業(yè)缺乏的大多是流動(dòng)的資金，從而變現(xiàn)為流動(dòng)資產(chǎn)，但是中小企業(yè)可以向銀行提供的可以抵押的固定資產(chǎn)卻有限。中小企業(yè)一旦遇到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就中小企業(yè)自身來說很難規(guī)避。而中小企業(yè)一旦無力去償還貸款時(shí)，可抵押的固定資產(chǎn)又不足。這對(duì)銀行來說無疑又加大了自身的風(fēng)險(xiǎn)。所以中小企業(yè)在向銀行貸款時(shí)會(huì)較大企業(yè)來說更加困難。

（3）呼倫貝爾市中小企業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理

在呼倫貝爾市這一地區(qū)，中小企業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，由于這方面的原因，也加大了這一地區(qū)的貸款難現(xiàn)象。例如這一地區(qū)很多的中小企業(yè)經(jīng)營方式多為粗放型，不但浪費(fèi)了很多的自然資源，這種生產(chǎn)方式也令人擔(dān)憂。沒有先進(jìn)的科技力量作為支撐，很容易在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中遭到淘汰，這種狀況同樣也會(huì)讓銀行方面產(chǎn)生疑問，這個(gè)企業(yè)到底能夠支撐多久，風(fēng)險(xiǎn)到底有多大，這無疑都給銀行造成了很大的困惑。

三、中小企業(yè)融資難解決途徑

1.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新

（1）建立中小企業(yè)專門的信貸部門

在呼倫貝爾市這一地區(qū)，中小企業(yè)占了各行各業(yè)的絕大多數(shù)，因此，在這一地區(qū)，中小企業(yè)可以說是一片廣大的市場(chǎng)。銀行等金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新，創(chuàng)立高效的運(yùn)作模式。各大商業(yè)銀行為例規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，以所有制形式以及企業(yè)規(guī)模大小來衡量貸款標(biāo)準(zhǔn)，這不是降低銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的根本解決措施。以這種方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是無法提升各銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力的。現(xiàn)如今，各大銀行服務(wù)風(fēng)格及對(duì)象千篇一律，一成不變，各金融機(jī)構(gòu)需要積極探索新的的服務(wù)形式，從而建立自身真正區(qū)別于其他銀行方面的特征。為此，各大銀行需要積極開發(fā)新的產(chǎn)品、新的客戶群體。各大商業(yè)銀行可以以中小企業(yè)為新的客戶群體，建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門。

（2）建立適合中小企業(yè)的審查流程

在呼倫貝爾市這一地區(qū)，各大銀行不論是對(duì)大企業(yè)還是中小企業(yè)貸款的手續(xù)、流程基本相同，并且一直沿用至今。一方面，在貸款時(shí)，各大銀行的貸款流程較為繁瑣，審批下來需要一段時(shí)間。對(duì)于中小企業(yè)來說，用款急可以說是中小企業(yè)的一個(gè)特點(diǎn)。面對(duì)手續(xù)繁雜的審批過程，中小企業(yè)往往望而卻步。另一方面，各銀行金融機(jī)構(gòu)很多時(shí)候?qū)χ行∑髽I(yè)的綜合實(shí)力做出實(shí)際的判斷，客戶經(jīng)理需要很多的時(shí)間來獲得中小企業(yè)相關(guān)的貸款資料，而能否審批下來還需要很長的一段時(shí)間，而且能否得到上級(jí)的審批還有很大的不確定性，導(dǎo)致了很多客戶經(jīng)理不愿意接手中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)呼倫貝爾市中小企業(yè)自身能力建設(shè)

（1）企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變

企業(yè)以粗放方式經(jīng)營，使得自然資源得到了大量的消耗，但是企業(yè)取得的效益卻非常地底下，產(chǎn)品的質(zhì)量也很難得到保障，難以滿足消費(fèi)者的需求。而企業(yè)以集約型方式進(jìn)行生產(chǎn)，大大節(jié)約了自然、礦產(chǎn)等資源，而且以集約型經(jīng)濟(jì)進(jìn)行生產(chǎn)，產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)量、品種等都會(huì)得到拉升。在呼倫貝爾市這片大草原上，地理環(huán)境較為優(yōu)越，有著得天獨(dú)厚的自然資源。

（2）企業(yè)加強(qiáng)科技力量的建設(shè)，完善呼倫貝爾市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

企業(yè)的發(fā)展，終究要靠科技力量的創(chuàng)新去發(fā)展，科技力量對(duì)于一個(gè)企業(yè)向前發(fā)展至關(guān)重要。所以中小企業(yè)要想使自己處于不敗之地，關(guān)鍵還是大力發(fā)展科技。能否使中自身能夠得到長遠(yuǎn)發(fā)展，關(guān)鍵還是要靠科技發(fā)展的到不到位。同時(shí)，呼倫貝爾市要完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，不但可以帶動(dòng)呼倫貝爾市中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還可以緩解呼倫貝爾市這一地區(qū)的就業(yè)壓力，使呼倫貝爾市中小企業(yè)能夠朝著健康的方向去發(fā)展。

3.企業(yè)要積極爭(zhēng)取多渠道融資方式

（1）融資租賃

中小企業(yè)要靠自身發(fā)展，首先缺乏的便是固定資產(chǎn)等設(shè)備，而這些設(shè)備的取得可以用融資租賃方式去取得。對(duì)于呼倫貝爾市這一地區(qū)，有很多的中小企業(yè)，對(duì)于這些中小企業(yè)來說，沒有先進(jìn)的設(shè)備作為支撐，只能在自身資金允許范圍內(nèi)經(jīng)營。而單單依靠原有的設(shè)備想取得進(jìn)一步的發(fā)展可謂是難度很大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了融資租賃，先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備的使用權(quán)可以交給中小企業(yè)，然后分期支付設(shè)備款。這樣大大減輕中小企業(yè)的資金壓力，中小企業(yè)有先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備做為支撐，將會(huì)有更加長遠(yuǎn)地發(fā)展。所以，融資租賃可以有效地解決中小企業(yè)缺乏先進(jìn)的固定資產(chǎn)及機(jī)器設(shè)備等問題。

（2）典當(dāng)融資

中小企業(yè)融資具有資金需求急的特點(diǎn)，然而從銀行貸款手續(xù)較為繁雜，不能滿足中小企業(yè)的需求，而典當(dāng)融資可以有效地緩解這一現(xiàn)象。中小企業(yè)以質(zhì)押或抵押的方式，將企業(yè)暫時(shí)不用的閑置的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，從而獲得流動(dòng)資金，滿足資金需求急的特點(diǎn)。這將大大地提高中小企業(yè)固定資產(chǎn)以及資金的使用效率。典當(dāng)融資與銀行金融機(jī)構(gòu)融資相比，其特點(diǎn)在于針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人，解決短期需要，發(fā)揮輔助作用。

（3）風(fēng)險(xiǎn)投資

對(duì)于呼倫貝爾市這一地區(qū)的中小企業(yè)來說，應(yīng)把一部分資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資。在呼倫貝爾這一地區(qū)，高科技企業(yè)非常少，這也正是中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)。中小企業(yè)把一部分資本投資于蘊(yùn)藏著失敗風(fēng)險(xiǎn)的科技項(xiàng)目，進(jìn)行開發(fā)。雖然這伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，但是一旦成功，這帶給企業(yè)的利益是不可估量的。所以，呼倫貝爾市這一地區(qū)的中小企業(yè)把一部分資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資是必要的。中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，對(duì)企業(yè)未來的投資，不失為融資方式的一種選擇。

（4）信用擔(dān)保貸款

信用擔(dān)保貸款是針對(duì)中小企業(yè)貸可以抵押的擔(dān)保物少而發(fā)展起來的。信用擔(dān)保貸款是需要貸款的中小企業(yè)通過向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，擔(dān)保公司將對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保貸款的中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，對(duì)于調(diào)研合格的中小企業(yè)擔(dān)保公司將對(duì)銀行進(jìn)行擔(dān)保，從而中小企業(yè)從銀行取得貸款的一種方式。通過信用擔(dān)保貸款，可以有效地解決中小企業(yè)抵押、質(zhì)押不足的問題，同時(shí)，也使銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。在呼倫貝爾市這一地區(qū)，信用擔(dān)保貸款的發(fā)展已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，所以中小企業(yè)與銀行之間應(yīng)繼續(xù)完善信用擔(dān)保體系。

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作者簡(jiǎn)介：劉啟云，女，呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，講師