楊志強(qiáng)

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的迅速發(fā)展，不僅帶動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，同時(shí)對(duì)人們的日常生活方式產(chǎn)生了重要的影響，這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展面臨嚴(yán)重阻礙。為此，本文通過對(duì)比我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，進(jìn)一步研究迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；沖擊；對(duì)策

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

近年來，我國(guó)的金融行業(yè)逐漸意識(shí)到互聯(lián)性金融的重要性，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。盡管我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中得到了國(guó)際的認(rèn)可，但金融犯罪仍然大量存在，這凸顯了我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全性難題。發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融缺少相應(yīng)法律的制約，必然會(huì)像一匹脫韁的野馬，不受控制地在金融領(lǐng)域大肆橫行。因此，要想解決這一難題，未來互聯(lián)網(wǎng)金融必須建立健全完善的監(jiān)督管理和法律保障措施，尤其以實(shí)施實(shí)名制和個(gè)人信譽(yù)機(jī)制作為典型。完善監(jiān)督管理和法律保障措施能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供安全的國(guó)內(nèi)金融環(huán)境，并帶動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性，但完善這措施是一個(gè)深遠(yuǎn)而長(zhǎng)久的過程，監(jiān)督與信用體系應(yīng)該在搜集金融客戶資料的基礎(chǔ)上進(jìn)行，進(jìn)一步研究搜集的客戶資料，進(jìn)行信用程度的分級(jí)，以分析大數(shù)據(jù)與歷史交易基點(diǎn)來確定此次融通的金融額；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在確定客戶的信用等級(jí)后，根據(jù)客戶的資金需求，利用互聯(lián)網(wǎng)提供行金融服務(wù)，不斷開發(fā)網(wǎng)銀的附加功能，充分使用余額寶這一新興交易方式，建立起完善的互聯(lián)的營(yíng)銷金融體系，更可以深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的共享平臺(tái)，結(jié)合傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)兩大模塊的營(yíng)銷方式，創(chuàng)新交互式的營(yíng)銷類型。

二、國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著商業(yè)銀行的股份制改革的深入發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)逐步深入臺(tái)灣、香港地區(qū)，并增多關(guān)于沿海城市的金融服務(wù)種類。近年來受經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)和金融利率的影響，整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展比較低迷。在這種金融環(huán)境下，盡管銀行收益都有所增長(zhǎng)，但大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展受限，同時(shí)中小型銀行缺少大量的自由資金和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，整體的管理水平依然低下，發(fā)展速率也比較低。首先，通過對(duì)國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域發(fā)展的分析來看，我國(guó)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域的發(fā)展也存在著難題與阻礙，迅猛發(fā)展的其他銀行產(chǎn)生了發(fā)展阻力，嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而當(dāng)前國(guó)家對(duì)外貿(mào)易的迅速發(fā)展，卻加劇了商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中占有重要地位，一體化世界經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，快速增長(zhǎng)的對(duì)外貿(mào)易，使我國(guó)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境也不斷受到挑戰(zhàn)。其次，我國(guó)的商業(yè)銀行與國(guó)外銀行相比存在明顯差距，以缺失規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，提供的業(yè)務(wù)服務(wù)單一最為明顯，這令我國(guó)的商業(yè)銀行在國(guó)際金融環(huán)境中處于不利地位。這要求國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行積極抓住機(jī)遇，制定科學(xué)的金融創(chuàng)新模式和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，以更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展熱潮推動(dòng)著私人訂制的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，各種創(chuàng)新性金融產(chǎn)品也成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給客戶更多的便利與快捷的同時(shí)，也帶來了一系列的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了個(gè)人信息泄露的問題。一旦客戶的個(gè)人信息泄露，這種方便快捷的網(wǎng)絡(luò)將加速泄露的速度，擴(kuò)大個(gè)人信息傳播的范圍，這將引發(fā)個(gè)人信息泄露的重多金融困難。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融要求金融工作人員更為謹(jǐn)慎小心，一旦在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上操作失誤，不僅有泄露客戶信息的難題，而且對(duì)企業(yè)信譽(yù)造成影響。倘若損害了國(guó)家和客戶利益，更可能引發(fā)法律糾紛等，引起整個(gè)金融行業(yè)的混亂。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施并沒有減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)只是通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制被轉(zhuǎn)移，但從整體而言，整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，并沒有減少。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制甚至可能增減金融環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)，金融環(huán)境整體面臨衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)備服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)著國(guó)內(nèi)各行各業(yè)的交互性聯(lián)系，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既帶動(dòng)著金融行業(yè)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快捷和方便的顯著優(yōu)勢(shì)之下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想保持原有市場(chǎng)份額，并進(jìn)一步推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境制定相對(duì)的發(fā)展目標(biāo)與計(jì)劃，采用大數(shù)據(jù)計(jì)算的方法，滿足客戶的需要，進(jìn)一步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)種類，提高整體服務(wù)態(tài)度。

1.拓寬互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)范圍，提高服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵就在于大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，他們不僅是未來金融發(fā)展的客戶資源力量，還能夠帶動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是最具開發(fā)能力的金融平臺(tái)則是因?yàn)槠淇焖俦憬莸奶匦?，這使其具有超強(qiáng)的吸引力。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想繼續(xù)占領(lǐng)市場(chǎng)，就必須重視網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的份額，著重發(fā)展互聯(lián)性新業(yè)務(wù)，同時(shí)在原有的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展，擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)范圍，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶的各種合理需求，帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在拓寬互聯(lián)網(wǎng)讀物范圍的同時(shí)，重視服務(wù)業(yè)務(wù)種類的增多和服務(wù)水平的提高，關(guān)注更多的客戶需求，發(fā)展更為個(gè)性和重要的業(yè)務(wù)。

2.學(xué)習(xí)先進(jìn)信息技術(shù)，合理配置資源

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低和信息交換便捷的特點(diǎn)，堅(jiān)持學(xué)習(xí)先進(jìn)的信息技術(shù)，合理配置銀行人力、物力、財(cái)力等各種資源，著力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)，立足當(dāng)前的客戶資料來完善整個(gè)銀行的信息數(shù)據(jù)庫，建立客戶的信用分級(jí)機(jī)制，明確各類金融業(yè)務(wù)的種類，從而推進(jìn)整體互聯(lián)網(wǎng)金融在日常的運(yùn)用與發(fā)展。

3.大力開發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

隨著生活節(jié)奏加快，人們?cè)桨l(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。而商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個(gè)以營(yíng)利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營(yíng)利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動(dòng)顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊(duì)時(shí)間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻敉ㄟ^使用手機(jī)銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號(hào)紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向辦公現(xiàn)代化邁進(jìn)的重要標(biāo)志。

4.建立健全綜合性的服務(wù)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定沖擊，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)掘自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保證了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源和資金資源，盡管在小額貸款領(lǐng)域不如新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但通過建立健全綜合性的服務(wù)機(jī)制能夠維護(hù)原有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，并推動(dòng)其不斷發(fā)展。完善自身的服務(wù)業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)水平，建立健全綜合性的服務(wù)機(jī)制定能帶動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的快速發(fā)展。

5.建立完善的客戶數(shù)據(jù)庫

長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)所帶來的大量客戶資源是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，正確利用客戶信息是傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵。建立完善客戶數(shù)據(jù)庫是當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的最好方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶信息僅包括客戶基本資料，其涉及范圍過窄，而新興的互聯(lián)網(wǎng)的客戶數(shù)據(jù)庫包含著客戶的基本信息，并記載著客戶的消費(fèi)力度，購買地點(diǎn)，甚至于消費(fèi)方式等各種信息。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想保留原有經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的數(shù)量，建立一個(gè)有效及時(shí)的信息搜集和反饋機(jī)制尤為重要。此時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的客戶數(shù)據(jù)庫，可以設(shè)立相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)售后附加條件，其中關(guān)注客戶相關(guān)資料。

五、結(jié)語

綜上所述，目前我國(guó)的金融體系快速發(fā)展，但整體來說發(fā)展不夠完善，尤其與國(guó)外成熟的金融體系存在差距?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定沖擊，原有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)被削弱，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便快捷，信息溝通快速，成本低的顯著特點(diǎn)，客戶數(shù)據(jù)庫信息全面，能夠快速響應(yīng)來滿足客戶的需求。盡管新興的互聯(lián)網(wǎng)金融有這些優(yōu)點(diǎn)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行則具有客戶資源多，資金儲(chǔ)備大的特點(diǎn)依然無法否定。在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)充分利用現(xiàn)代事物與傳統(tǒng)事物相輔相成的特點(diǎn)，從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，仍需互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相關(guān)從業(yè)者一起努力。

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