文/吳文雄

場景路上的社交金融

文/吳文雄

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，解決了人與人之間的信息不對稱，連接起人與貨幣的關(guān)系，促進了普惠金融的發(fā)展進程。互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭加劇，一些平臺開始向場景化方向轉(zhuǎn)移，尋求新的細分領(lǐng)域、新的創(chuàng)新點。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式，可以理解為通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，在流量為王的用戶基礎(chǔ)上，配合大量的生活場景，線上化發(fā)展運用到極致?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式的不斷升級，讓更多基于衣、食、住、行的互聯(lián)網(wǎng)場景金融應(yīng)運而生。

如今，這種“場景化”趨勢拉近了金融和生活的距離，金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的同時，結(jié)合場景化發(fā)展成為一種必然的探索。

互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合場景

在互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合發(fā)展趨勢下，場景化滲透的形式是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

2013年的余額寶曾經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的“爆款”產(chǎn)品，2015年自從互聯(lián)網(wǎng)+寫進政府工作報告，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式也出現(xiàn)了很多細分市場，行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也有了很多方向。但是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間的發(fā)展日益同質(zhì)化，競爭也在加劇。

伴隨著具體場景產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，金融業(yè)務(wù)會自然而然地融入人們生活的各個方面，如何布局場景成為各大平臺發(fā)展的探索點。

從互聯(lián)網(wǎng)巨頭來看，都具備有場景發(fā)展的特色。百度是人與信息的交互場景；阿里巴巴是人與商品之間的消費場景；騰訊是人與人之間的交流溝通場景。金融，追本溯源是人與資金的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)場景應(yīng)用模式可以通過直接連接模式，如金融超市模式；也可以通過間接連接，和場景平臺合作實現(xiàn)。

金融超市，模式上就是一種綜合性的場景業(yè)務(wù)，直接連接人和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一種場景，或者人和金融產(chǎn)品之間的場景。傳統(tǒng)金融體系中人和貨幣之間的聯(lián)系，更多人是因為國家的信用背書，但是這種連接并沒有現(xiàn)實生活場景。未來的發(fā)展，人與人之間的直接融資渠道是必然趨勢。

場景之路上的社交金融

從發(fā)展創(chuàng)新來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要么自身制造、構(gòu)建金融場景，要么變成金融設(shè)計公司跟場景合作。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，漸漸也出現(xiàn)了一些虛假繁榮。很多企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)金融，通過燒錢，搶奪流量端口制造“浪潮”，這種商業(yè)模式是無法持續(xù)的。出現(xiàn)了很多這樣的局面，一些電商平臺倒閉了，無法支撐很貴的流量。

從“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的趨勢來看，小眾的文明或文化漸漸受到人們的喜愛，因為他們的個體思想、獨立意識越來越強。過去互聯(lián)網(wǎng)時代總是會提到平民精神，提倡共享、自由的理念，我們這個時代被改變了，平民化的思想下，大家都喜歡消費快、廉價的品牌。但是互聯(lián)網(wǎng)原住民并不會“享有”平民化的事物，因為那已經(jīng)沒有個性、沒有愛好。

未來我們的整個生活模式完全數(shù)據(jù)化的時候，綜合運用就會形成一個約束機制。如果一個社交平臺像微信一樣，擁有近6億活躍用戶，覆蓋了中國很多領(lǐng)域，天然形成了數(shù)據(jù)平臺，從而建立起強紐帶關(guān)系，運用數(shù)據(jù)做授信，這種場景下發(fā)放貸款，就會有潛在發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融里很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，粗放式發(fā)展，連接了資金需求和資金供給，并沒有結(jié)合投資者教育、風險提示，互聯(lián)網(wǎng)便捷的方式加劇了投資風險。

無限接近場景直至創(chuàng)造場景

金融超市即是一個場景。

金融超市模式，用戶可以在平臺上買保險、做貸款、使用信用卡，還可以理財進行資產(chǎn)配置等。比如，用戶在平臺上積累了金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)，從而推斷出未來可能使用的產(chǎn)品，在這個場景下，已經(jīng)具有長期的紐帶式關(guān)聯(lián)，未來可能會提供更多相應(yīng)的金融服務(wù)。

比如91金融在2012年制定的規(guī)劃是先做貸款，基于貸款的剛性需求做信息對接。因為很多貸款用戶的不同層次金融需求，為這些用戶提供理財服務(wù)、保險服務(wù)。在金融超市平臺上，可以同時了解用戶的很多需求，這種場景就可以為用戶提供金融產(chǎn)品。

這種金融場景下的金融超市平臺，我們既能提供底層的流量業(yè)務(wù)，又能提供金融產(chǎn)品設(shè)計服務(wù)，還能提供財富管理綜合型的服務(wù)平臺。這是我們的金融超市消費場景，產(chǎn)品多元化，品類更豐富，對接不同的資產(chǎn)，這樣的場景才會構(gòu)建得更完善。

很多集約式、資源集中的商業(yè)模式，造成商業(yè)文明不平等，最后都會被大眾創(chuàng)新的趨勢所“肢解”。很多傳統(tǒng)銀行還在堅守著，資源分配方式還是沿襲著集約式的，進入一個入口，由這個入口來分發(fā)。因為移動互聯(lián)網(wǎng)的到來，這個集約式社會商業(yè)的形態(tài)一定會被瓦解，使得生活場景變得越來越分割和獨立，用戶的行為變得越來越有個性。

小而美的場景應(yīng)運而生

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的思路是以較低的成本，服務(wù)傳統(tǒng)金融不能覆蓋的領(lǐng)域，長期得不到服務(wù)與長期聚集資源形成不對等，這就激活了潛力的需求。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展，形成了以國家信用為背景、經(jīng)濟政策監(jiān)管為導(dǎo)向的金融體系，已經(jīng)形成了集約式入口的模式。所以傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)狀必須要改變，而中國現(xiàn)在雖然互聯(lián)網(wǎng)金融公司有很多，真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行合作的卻寥寥無幾。

以銀行為例，傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品是由線下場景出來的，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透、互聯(lián)網(wǎng)的普及，需求、產(chǎn)品、風險承受等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”。反過來，通過把需求“場景化”，在用戶日常生活的具體場景中找到金融服務(wù)點。將生活服務(wù)嵌入在金融產(chǎn)品中，以互聯(lián)網(wǎng)為工具手段，低成本滿足長尾理論中的大多數(shù)用戶。

根據(jù)長尾理論，如何在傳統(tǒng)銀行中滿足大量的長尾用戶需求，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具備創(chuàng)新領(lǐng)先市場？答案就是場景構(gòu)建。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可以創(chuàng)新做一個服務(wù)平臺，構(gòu)建場景，也可以通過與場景平臺合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的流量模式難以為繼，社交金融等生活場景會逐步滲透，“小而美”場景服務(wù)或成為下一個互聯(lián)網(wǎng)金融風口。

（作者系91金融聯(lián)合創(chuàng)始人）