文/本刊記者 鄭偉

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的普惠金融

文/本刊記者 鄭偉

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，在小額信貸市場有所突破，但尚未根本改變小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域融資難、融資貴的問題。

當(dāng)下是一個(gè)屬于移動(dòng)端的時(shí)代，是一個(gè)追求體量的時(shí)代，是一個(gè)在激烈的甚至殘酷的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)競爭中，人們只記得住行業(yè)老大，記不住行業(yè)老二的時(shí)代。小額信貸這個(gè)聽起來似乎和這個(gè)時(shí)代的價(jià)值觀節(jié)奏不是特別兼容的關(guān)鍵詞在我國歷經(jīng)20多年的風(fēng)雨，吸引著一群人、機(jī)構(gòu)、專家和學(xué)者，他們孜孜以求地鎖定于小額信貸在我國的發(fā)展。2015年12月1日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和花旗銀行（中國）有限公司（“花旗中國”）在北京隆重舉行第十一屆中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗集團(tuán)）“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”的頒獎(jiǎng)典禮，表彰成功創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀微型創(chuàng)業(yè)者和杰出小額信貸從業(yè)機(jī)構(gòu)，正式發(fā)布《2015中國小額信貸行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，并以寓意翻開新篇章的形式首次發(fā)布《微型金融機(jī)構(gòu)案例集》，既是對(duì)過去工作的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，也為新一個(gè)十年發(fā)展提供參考。與此同時(shí)，中國小額信貸聯(lián)盟成立十周年年會(huì)暨中國小額信貸峰會(huì)也隆重召開。

小額信貸：發(fā)展

花旗銀行(中國)有限公司董事長兼首席執(zhí)行官歐兆倫表示，讓所有人都能享受到現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的便利與好處，共創(chuàng)一個(gè)全方位的和諧社會(huì)，是國家近年來大力推動(dòng)普惠金融事業(yè)發(fā)展的宗旨，也是花旗支持小額信貸與普惠金融在中國發(fā)展的目標(biāo)。期待國內(nèi)的小額信貸機(jī)構(gòu)能借雙創(chuàng)東風(fēng)，提升自身能力，加強(qiáng)行業(yè)自律，為低收入人群提供更多、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，在幫助創(chuàng)業(yè)者改善自身和家庭經(jīng)濟(jì)狀況的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)增長和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

在頒獎(jiǎng)典禮上，由花旗集團(tuán)基金會(huì)支持、微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)評(píng)獎(jiǎng)委員會(huì)專家組編寫的《2015中國小額信貸行業(yè)發(fā)展報(bào)告》正式發(fā)布。該報(bào)告以申請(qǐng)機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)項(xiàng)的82家從事小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的資料和調(diào)研情況為基礎(chǔ)，從重點(diǎn)視角和層面上歸納了我國目前小額信貸領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，分析了我國小額信貸不同類型組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，并與普惠金融相結(jié)合，探討小額信貸行業(yè)的發(fā)展趨勢。

中國社會(huì)科學(xué)院副院長李培林在致辭中介紹說，國際上的小額信貸已被公認(rèn)為一種有效的扶貧和扶弱的金融方式，在我國也經(jīng)歷了20多年的實(shí)驗(yàn)、推廣和創(chuàng)新歷程，從最初寥寥無幾的社會(huì)組織小額信貸機(jī)構(gòu)步履維艱的試點(diǎn)起步，到如今成千上萬各種類型開展小額信貸的機(jī)構(gòu)爭前恐后的創(chuàng)新局面。黨中央、國務(wù)院一直號(hào)召和推動(dòng)我國小額信貸的健康可持續(xù)發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)將“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議；近日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。可以預(yù)見，在中央政策的指引和全國人民的共同努力下，小額信貸和普惠金融事業(yè)必將取得進(jìn)一步的輝煌成就。

十年來，中國小額信貸聯(lián)盟的會(huì)員數(shù)量從10年前幾十家發(fā)展到今天的近200家，小額信貸機(jī)構(gòu)會(huì)員，到目前涵蓋各類致力于推動(dòng)小額信貸與普惠金融的機(jī)構(gòu)會(huì)員。由此可見中國的小額信貸已經(jīng)由當(dāng)初的星星之火，發(fā)展成了現(xiàn)在的燎原之勢?！鞍l(fā)展貢獻(xiàn)普惠金融，特別是發(fā)展小額信用貸款，可以為貧困低收入群體提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，有助于解決七千多萬人口的脫貧問題，改善他們的生存狀態(tài)，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)做出貢獻(xiàn)。”

花旗中國董事長歐兆倫、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長楊再平頒發(fā)“年度微型金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”。

全國人民代表大會(huì)財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈為年會(huì)發(fā)來賀詞。她認(rèn)為，“當(dāng)我們貫徹普惠金融理念的時(shí)候，當(dāng)我們要向每一個(gè)人提供及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、高質(zhì)量的金融服務(wù)的時(shí)候，最難解決的是那些低收入人群，特別是那些生活在邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的貧困群體和城市外來打工者。用小額信用模式放貸，讓低收入人群積累信用，給他們改變自己命運(yùn)的機(jī)會(huì)，是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和良心?！笔陙恚☆~信貸聯(lián)盟引進(jìn)先進(jìn)國際扶貧經(jīng)驗(yàn)，倡導(dǎo)和推進(jìn)小額信貸和普惠金融理念、理論和實(shí)踐，堅(jiān)持服務(wù)社會(huì)金字塔底層的市場定位，傳播小額信貸的管理技術(shù)，推動(dòng)小貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，開展社會(huì)績效管理，倡導(dǎo)對(duì)小額信貸客戶進(jìn)行保護(hù)和金融教育，聚攏了一大批真正從事小額信用貸款和開展小微企業(yè)金融服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，代表了小額信貸和普惠金融的正確發(fā)展方向。

作為中國小額信貸聯(lián)盟理事長，杜曉山教授介紹說，十年來小額信貸聯(lián)盟一直秉承著發(fā)展普惠金融體系、建設(shè)和諧小康社會(huì)宗旨，為會(huì)員單位提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷推動(dòng)小額信貸企業(yè)健康發(fā)展，并積極配合政府有關(guān)部門，促進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)?！奥?lián)盟的宗旨和使命是不斷延續(xù)和發(fā)展，并努力倡導(dǎo)和踐行，從最初只服務(wù)于貧困人群的小額信貸領(lǐng)域，擴(kuò)展到面向中低收入群體的微型金融，再發(fā)展為服務(wù)小微企業(yè)和家庭的普惠金融體系，從微觀、中觀、宏觀層面，通過自己的一點(diǎn)力量，希望讓群眾社會(huì)受益于方便快捷服務(wù)周到、價(jià)格合理的金融服務(wù)?！?/p>

杜曉山教授強(qiáng)調(diào)，普惠金融既要注意經(jīng)濟(jì)效益，又要注意社會(huì)效益，要突出金融供求雙方的利益共贏?！拔覀兗纫P(guān)注在經(jīng)濟(jì)上把金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)做好，同時(shí)也要重視金融供給方的經(jīng)濟(jì)收益，并使它與社會(huì)績效指標(biāo)之間銜接平衡，以及供求雙方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益之間的銜接和平衡?！?/p>

中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇談到，中國小額信貸已經(jīng)走了幾十年的歷程，商業(yè)銀行也大力開展小微貸款業(yè)務(wù)，但小額信貸依舊沒有解決其法律地位和可持續(xù)發(fā)展問題，行業(yè)現(xiàn)在還面臨著很大的挑戰(zhàn)。與會(huì)者認(rèn)為應(yīng)該盡快打造適合小額信貸發(fā)展的生態(tài)，建立和完善發(fā)展普惠金融的法律和監(jiān)管制度，應(yīng)該開展小額信貸和普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在競爭與合作的環(huán)境中不斷創(chuàng)新，從金融本質(zhì)和小額信貸客戶的市場定位出發(fā)，擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新技術(shù)、新模式、新觀念，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，降低交易成本，為發(fā)展普惠金融體系，為實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的中國夢做出貢獻(xiàn)。

普惠金融：創(chuàng)新

央行支付清算協(xié)會(huì)副秘書長王素珍基于互聯(lián)網(wǎng)金融分享了她對(duì)普惠金融發(fā)展新特點(diǎn)和趨勢的認(rèn)識(shí)。她認(rèn)為，首先，移動(dòng)支付為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了重要契機(jī)。近年來我國網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和移動(dòng)支付使用率不斷攀升，互聯(lián)網(wǎng)的快速普及一方面帶動(dòng)了移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，另一方面以用戶體驗(yàn)為中心，不斷推進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用?！耙恢币詠砦覈栈萁鹑诎l(fā)展面臨的一大問題是，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面有限、金融的逐利性特點(diǎn)和普惠金融之間的矛盾較為突出。移動(dòng)支付為農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇，較好滿足了農(nóng)村客戶轉(zhuǎn)賬匯款、借貸、保險(xiǎn)等小額金融服務(wù)的需求，同時(shí)移動(dòng)支付具有成本低、效率高、兼顧安全和便利等優(yōu)勢，具有互聯(lián)網(wǎng)支付的邊際成本遞減的特點(diǎn)，在很大程度上解決了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的成本和收益不對(duì)等問題，消除了時(shí)間和空間的限制，為廣大農(nóng)村尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)人群提供了獲取基礎(chǔ)性金融服務(wù)的新渠道，有力助推了普惠金融的發(fā)展?！?/p>

其次，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是提供小額資金支持的重要金融領(lǐng)域，線上線下融合模式成為發(fā)展趨勢。目前我國小額信貸和普惠金融已經(jīng)形成了多元化的發(fā)展格局，除了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信用社等金融機(jī)構(gòu)外，小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)也日益成為市場的重要補(bǔ)充。近年來經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、充足的民間資本都為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，小貸公司還是普遍面臨著融資比例過低、融資渠道單一等問題。由于不能跨區(qū)經(jīng)營，而且也不具備吸收存款的資質(zhì)，直接影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展?！盎诨ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋面廣、方便靈活等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸在提供小額信貸服務(wù)時(shí)具有傳統(tǒng)金融和小額貸款公司不可比擬的優(yōu)勢，為普惠金融探索出一條重要的發(fā)展方向。”

杜曉山：普惠金融要突出金融供求雙方的利益共贏。

第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)將使小額信貸風(fēng)控體系更加完善，為普惠金融發(fā)展提供有力支撐?！帮L(fēng)險(xiǎn)控制是金融的核心，小額信貸和普惠金融的健康有序發(fā)展離不開風(fēng)控體系的完善?！碑?dāng)前我國小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制面臨信用體系不健全、缺少借款人信用記錄等一些現(xiàn)實(shí)問題，這也使得小額信貸面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。“在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和商業(yè)需求的共同推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信體系日益受到重視，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的技術(shù)發(fā)展，使得海量數(shù)據(jù)的采集和深入挖掘逐步成熟，驅(qū)動(dòng)了征信新模式的出現(xiàn)，這也為小額信貸和普惠金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)?！?王素珍堅(jiān)信，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，普惠金融會(huì)有一個(gè)新的更大的跨越式發(fā)展。

王素珍：在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下，普惠金融會(huì)有更大的跨越式發(fā)展。

王素珍同時(shí)提醒說，在實(shí)際業(yè)務(wù)的開展中，還有一些值得我們關(guān)注和思考的問題。一是移動(dòng)支付在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)該更多地考慮受眾群體的特點(diǎn)，要做到簡單、易用。二是小貸公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)線上線下合作模式，在使雙方優(yōu)勢互補(bǔ)的同時(shí)，也可能會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)疊加的效應(yīng)，由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。三是大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用過程中應(yīng)高度重視消費(fèi)者信息保護(hù)問題，應(yīng)盡快從法律、法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)章等層面，形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和存儲(chǔ)措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管

中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君談到監(jiān)管時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和發(fā)展時(shí)表示，“大家都在談金融消費(fèi)保護(hù)，都在談美國以及西方發(fā)達(dá)國家權(quán)益保護(hù)，事實(shí)上這種西方權(quán)益保護(hù)是一種監(jiān)管的保護(hù)，是保護(hù)消費(fèi)者的一種新型監(jiān)管方式?！迸c傳統(tǒng)的監(jiān)管相比，傳統(tǒng)監(jiān)管是宏觀監(jiān)管，監(jiān)管的是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，只要經(jīng)營行為不產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就可以了。監(jiān)管的是供給方，不考慮消費(fèi)者的利益。而金融消費(fèi)權(quán)益的監(jiān)管是從需求方的利益來監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)體利益，不是保護(hù)整體的金融秩序。通過保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)體利益，消除個(gè)體認(rèn)知上的偏差。

抱財(cái)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼副總裁徐展勤就中美兩國的互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P行業(yè)的差別給出了對(duì)中國行業(yè)發(fā)展的建議。徐展勤表示，“央行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“7·18文件”）明確了創(chuàng)新監(jiān)管、依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。我希望十部委意見出來以后要細(xì)化一些細(xì)則，對(duì)于P2P平臺(tái)的法律地位進(jìn)行確認(rèn)，尤其是對(duì)投資者協(xié)議的保護(hù)，有了法律地位可以更好地為金融消費(fèi)者提供保護(hù)。剩下的就是分類監(jiān)管，最后希望對(duì)法規(guī)給以完善。還有一些其他的服務(wù)，比如說個(gè)人信息的保護(hù)、在線抵押登記、在線公證，還有保護(hù)消費(fèi)者其他隱私相關(guān)的法則的出臺(tái)?！?·18文件提出了很多寬松的政策，讓整個(gè)行業(yè)看到了希望。徐展勤補(bǔ)充道，“從微觀角度看，我們的平臺(tái)還存在很多問題，比如金融消費(fèi)者權(quán)益融合保護(hù)問題、網(wǎng)絡(luò)安全問題、消費(fèi)者數(shù)據(jù)安全問題、同業(yè)如何公平競爭的問題，以及行業(yè)生態(tài)鏈條和生態(tài)環(huán)境如何健全等問題。要著力解決這些問題，把這個(gè)行業(yè)打造成為國家大金融生態(tài)鏈條中更好的一環(huán)?！?/p>

中富民信金融信息服務(wù)有限公司COO常丹提出了她對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的期望，“規(guī)則就是給大家創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定有序的環(huán)境，引導(dǎo)大家的行為、引導(dǎo)企業(yè)運(yùn)行的行為、引導(dǎo)投資者的行為。如果國家沒有一個(gè)明確的規(guī)則，或者規(guī)則是不持續(xù)的，那么整個(gè)行業(yè)的發(fā)展就會(huì)受到不利影響。因此，監(jiān)管政策必須要有持續(xù)性，這樣才能使企業(yè)持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管細(xì)則要出臺(tái)得更規(guī)范一些，讓行業(yè)里良莠不齊的現(xiàn)象得到整治?！贝送?，常丹還補(bǔ)充道，“在合理監(jiān)管的同時(shí)還要為真正干實(shí)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供更多創(chuàng)新的空間。”

點(diǎn)融網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展副總裁丁銳談到，無論將來監(jiān)管具體規(guī)定能否推出來，“創(chuàng)新和監(jiān)管”是一個(gè)永遠(yuǎn)會(huì)圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融討論的命題?！包c(diǎn)融網(wǎng)的態(tài)度就是這個(gè)標(biāo)題，我們希望互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者能夠用自己的聰明才智，以及整個(gè)社會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在需求方面的支持，做我們應(yīng)該做的事情。同時(shí)，我們也呼吁監(jiān)管具有創(chuàng)新性。創(chuàng)新的監(jiān)管是希望監(jiān)管在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做監(jiān)管的時(shí)候，要用創(chuàng)新的思維。如果一開始連業(yè)界人士，包括監(jiān)管層都不知道創(chuàng)新走向何方的時(shí)候，可不可以制定一個(gè)原則，定個(gè)彈性空間，讓大家在做這些事情的時(shí)候，只要把握住那些最好的東西，就不怕方向走歪?！?/p>

盈燦集團(tuán)副總裁、投之家CEO黃詩樵認(rèn)為，市場上總有一些不守規(guī)矩的人，因此監(jiān)管是必不可少的。“但我希望監(jiān)管在這個(gè)過程中只做一些必要的指引，不要觸角伸得太長，甚至扼殺互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)力，這是非常重要的?！濉纫?guī)劃明確提出，鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入金融行業(yè)，提出規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)于整個(gè)行業(yè)說來是非常好的政策背景。所以希望有更多的空間讓我們發(fā)揮、去創(chuàng)新。當(dāng)然，一定要確保業(yè)務(wù)的真實(shí)性，做到足夠透明，業(yè)務(wù)嚴(yán)格把關(guān)。我相信在政策的指引下，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)體的參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展是非常樂觀的?！?/p>

黃詩樵：監(jiān)管不能扼殺互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)力。

中國小額信貸聯(lián)盟成立十年，小貸公司有十年的歷史，商業(yè)銀行業(yè)在大力發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)，但仍然有一些矛盾和問題沒有解決，如公益小貸沒有解決其法律地位和可持續(xù)發(fā)展的問題、融資問題，小貸公司和銀行的小貸業(yè)務(wù)也在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)遇到了一些較大的風(fēng)險(xiǎn)和自身管理上的問題，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，在小貸市場有所突破，但也存在各種各樣的問題和隱患，尚未改變，到目前為止我國的小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，根本原因還是制度設(shè)計(jì)、市場定位和風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，我們?nèi)悦媾R著各種挑戰(zhàn)和機(jī)遇，任重而道遠(yuǎn)。