趙鋒

摘要：如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，有效保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，是一個亟待研究的重要課題。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概念、模式的基礎(chǔ)上，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式和當前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護面臨的困境，最后提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融消費者；權(quán)益保護

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，學術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個準確、統(tǒng)一的概念。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接開展的金融業(yè)務(wù)；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。除了廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融這種分類外，還有金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之分。一般將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融服務(wù)則被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。由此可見，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對不是毫無意義的文字游戲。從理論上看金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個不同的概念，事實上我們也不難發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的監(jiān)管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)本質(zhì)上是線下服務(wù)的一種延伸，目前受到“一行三會”等金融監(jiān)管機構(gòu)較為完備的監(jiān)管；而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)和具體的監(jiān)管規(guī)則，存在監(jiān)管缺位的問題。本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，僅探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)所涉及的消費者保護問題，金融互聯(lián)網(wǎng)涉及的消費者保護問題不在討論范圍之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財三種基本類型，形成了與傳統(tǒng)銀行業(yè)支付端分庭抗禮、資產(chǎn)端錯位競爭、負債端快速分流的局面。

（一）第三方支付

所謂第三方支付，就是具備一定實力和信譽保障的非金融機構(gòu)與各大銀行簽約、運用通信、計算機和信息安全技術(shù)，在用戶和銀行支付系統(tǒng)之間建立連接的電子支付模式。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。典型的如支付寶、財付通、快錢等。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資主要包括電商小貸、P2P、眾籌等形式。

1.電商小貸是指電商根據(jù)自身平臺積累的數(shù)據(jù)，對融資方的信用進行專業(yè)化的挖掘和分析，然后給予信用評級、實施放貸業(yè)務(wù)。典型的如阿里小貸、騰訊小貸、百度小貸等。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款英文稱為Peer-to-Peer lending，即點對點信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指個人或法人通過獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即由P2P網(wǎng)貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。典型的如拍拍貸、人人貸、E速貸等。

3.眾籌是指項目發(fā)起者通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金的一種融資方式，和傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌的精髓就在于小額和大量，融資門檻低且不再以是否擁有商業(yè)價值作為唯一的評判標準，文化創(chuàng)意類占籌資項目的50%以上，為新型創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新的路徑。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)平臺與基金、券商合作推出理財產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售。典型的如阿里巴巴與天弘基金合作推出余額寶、騰訊與華夏基金合作推出理財通、百度與華夏基金合作推出百發(fā)理財?shù)取?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對稱

信息不對稱理論是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費者得以輕易參與其中，金融交易門檻降低，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進性融為一體，導致金融產(chǎn)品復雜性提高，這使得消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大，實際上處于更為劣勢的地位。由于信息不對稱導致的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者之間地位的不平等性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更容易利用自身的信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢謀求不正當利益，侵犯金融消費者的權(quán)益。

（二）信息披露不充分侵害消費者知情權(quán)

信息披露義務(wù)是指在向金融消費者推介的過程中要求占據(jù)信息優(yōu)勢的金融機構(gòu)向信息弱勢的金融消費者提供信息并履行說明義務(wù)，使信息弱勢一方理解信息內(nèi)容，能夠依據(jù)對方的說明做出正確的判斷或決定。信息披露義務(wù)的目的在于促使消費者理解商品的信息和風險，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準確的前提下，金融消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地對不同產(chǎn)品進行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露的真實性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標準和規(guī)范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風險提示不清晰會侵犯消費者的知情權(quán)，導致消費者做出錯誤判斷，造成消費者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費者公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)

格式條款是當事人為了重復使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中會大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者會將一些不利于消費者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權(quán)利，承擔較少的責任和義務(wù)，處于弱勢地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面對這種不公平的格式條款時往往別無選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權(quán)益收到侵害。例如，互聯(lián)網(wǎng)信托理財平臺“信托100”的協(xié)議中有“采用行業(yè)標準慣例以保護您的個人資料，但本網(wǎng)站不能確保您的私人通訊及個人資料不會通過本協(xié)議未列明的途徑泄露出去”的規(guī)定，這個格式條款實際上減少了互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在保護消費者個人信息方面的責任和義務(wù)。

（四）信息泄露侵害消費者隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的隱私權(quán)，即因消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費活動而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話、銀行卡賬戶等信息，同時還包括專業(yè)機構(gòu)對消費者進行咨詢和分析后得出的風險偏好、投資偏好、理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費者的財務(wù)金融狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者個人信息保護面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新問題，存儲大量個人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)一旦發(fā)生個人信息泄露事件，將會給金融消費者帶來巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融語境下，消費者的安全權(quán)主要是指財產(chǎn)安全權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費者帶來便利的同時，這種開放性的平臺也面臨著種種風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是計算機網(wǎng)絡(luò)，如果計算機系統(tǒng)沒有足夠的防火墻和防御體系，比較容易遭到病毒、黑客的攻擊而造成技術(shù)性風險，可能導致金融消費者的資金損失。除了因技術(shù)風險引起的資金損失，法律風險也可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)權(quán)受到侵害。近年來，P2P平臺總量越來越大，卻一直游走在合法與非法集資的邊緣，風險事故頻發(fā)，先后爆出淘金貸、優(yōu)易貸、安泰卓越等P2P平臺“跑路”事件，導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者血本無歸、投訴無門，這不僅侵害了消費者的財產(chǎn)安全權(quán)，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護立法缺失

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的法律條文散見于《消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險法》等法律。這些金融法律規(guī)范規(guī)制的是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的條文較少，且條文分散于不同的法律之中，規(guī)定原則，內(nèi)容抽象，缺乏可操作性。互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特征，涉及的法律關(guān)系較傳統(tǒng)金融更為復雜，面臨的消費者保護形勢更加嚴峻，亟需制定相關(guān)配套法律制度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，現(xiàn)有的“一行三會”金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。目前，在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制下，人民銀行實施對第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會實施對第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，地方政府金融辦對實施電商小貸的監(jiān)管，但是P2P平臺、眾籌以及跨市場的交易活動尚沒有明確監(jiān)管部門?？梢姡覈ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，這樣的監(jiān)管制度安排導致監(jiān)管效率低下，從而導致監(jiān)管重復和監(jiān)管真空問題，即一個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能要由多個部門監(jiān)管，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻處于監(jiān)管的真空地帶。這種混亂的監(jiān)管體制顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)困難

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不可避免的會因為某種原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費者之間產(chǎn)生爭議。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護立法規(guī)定和監(jiān)管主體不明確的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費者的合法權(quán)益受到侵害時便會出現(xiàn)投訴無門、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照“誰主張、誰舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者必須要自己來證明權(quán)益受到侵害的事實，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛具有特殊性與復雜性，“一行三會”等監(jiān)管機構(gòu)在處理普通金融消費者案件的同時如果要兼顧好互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實有效的專業(yè)保護，也存在較大的難度。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律制度

互聯(lián)網(wǎng)金融立法的根本任務(wù)在于保護金融消費者權(quán)利，應(yīng)該樹立向互聯(lián)網(wǎng)金融消費者適度傾斜保護的立法理念，來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法不可能一蹴而就、一步到位，可以借鑒《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的立法經(jīng)驗，先由各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)在各自職責范圍之內(nèi)制定低位階的行政規(guī)章，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)制。待條件成熟時，再適時出臺相應(yīng)的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護法》或在制定《金融消費者權(quán)益保護法》時對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護做出專門一章的規(guī)定，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的權(quán)利義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護協(xié)調(diào)合作機制

互聯(lián)網(wǎng)金融能否防控風險和持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于加強互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)利的保護，在互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)該以金融消費者權(quán)利作為出發(fā)點和落腳點，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。必須盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責，從當前我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)考慮，建議人民銀行負責監(jiān)管第三方支付，銀監(jiān)會負責監(jiān)管P2P平臺，證監(jiān)會負責監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品和眾籌股權(quán)融資，地方政府金融辦負責監(jiān)管電商小貸。同時，因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的交叉性特征，各個監(jiān)管部門之間必須建立良好的金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制，避免監(jiān)管重復和監(jiān)管真空。

（三）暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，完善投訴處理機制

要暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠投訴有門。一是完善各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體內(nèi)部的消費者糾紛調(diào)解機制。設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護部門，規(guī)范金融消費糾紛處理流程，為金融消費者提供便捷的糾紛處理服務(wù)。二是建立探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的消費糾紛投訴處理機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立金融消費者投訴處理制度，處理好因信息披露不充分、格式條款、銷售誤導等問題引發(fā)的消費糾紛。三是構(gòu)建多元化金融糾紛解決機制。多元化糾紛解決機制是指不屬于訴訟的各種糾紛解決機制。積極探索通過和解、調(diào)解、仲裁及借鑒國外金融申訴專員（FOS）制度等糾紛解決機制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛。

（四）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，提高其風險意識和自我保護能力

一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識充分結(jié)合，開展有針對性的金融消費者教育，切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險意識和自我保護能力。二是要督促、引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處理好營銷和教育的關(guān)系，強化其教育責任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)大力普及消費風險防范意識，正確引導消費者樹立科學理性投資理財意識。三是加強與媒體的溝通合作，充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開展全方位、多角度的金融消費者教育活動。通過切實的金融消費者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融消費知識，改變不良偏好，將風險有效控制在金融消費者的消費行為之前，最大程度地降低金融消費者風險。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制建設(shè)，強化信息披露義務(wù)

對互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融業(yè)態(tài)來說，行業(yè)自律至關(guān)重要。自律程度的強弱與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無序很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強度。一是組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約和行業(yè)準入標準，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展確定明確的方向。二是積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在推動行業(yè)發(fā)展和自律規(guī)范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有力補充，解決政府無法直接監(jiān)管到位的問題。三是強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進行信息披露和風險提示的義務(wù)，信息披露必須真實、準確、完整、及時，用普通消費者能夠理解的語言加以表述，風險提示要清晰，確保消費者的知情權(quán)真正實現(xiàn)。