陳希琳

中國銀行業(yè)需要采取積極的應對舉措，彌補利差縮窄、風險上升等對資本回報率造成的不良影響。商業(yè)銀行亟需根據利率市場化的要求實施全面轉型，?建設核心能力，?適應發(fā)展的新常態(tài)與新要求，方能將危機轉化為贏的契機。

積極參與資產證券化

整個市場發(fā)展的基調就是由間接融資向直接融資轉變，那么這個券商、資管公司占據的地位越來越高，銀行應該如何面對行業(yè)外的競爭？

記者在采訪過程中發(fā)現，實際上有一些銀行并不想做資產證券化。廈門國家會計學院客座教授林華介紹稱，目前來看有一些銀行不想去搞證券化，“資產證券化是一個商業(yè)模式，不是一個產品。如果不會投資就要去搞融資，如果投不出去就不需要搞融資，貸款賣完之后加杠桿，有一些企業(yè)本來杠桿非常高，再加杠桿是不利的，目前來看，個人消費信貸可能是未來證券化重要的基礎資產”。

對于這一點，曲向軍認為，直接融資結構的調整在中國是一個大趨勢，逐漸擴大直接融資比例，如果銀行適應得好同樣也會抓住機遇。

“銀行的業(yè)務除了貸款之外，有很多跟資本市場相通的產品和服務，可以做并購服務，美國的摩根比許多券商做得還好，但中小銀行在這方面沒有優(yōu)勢，基于龐大的資產負債表，商業(yè)銀行比純粹的證券公司要具有優(yōu)勢。當然這需要有專門的團購和架構，需要精細化的成本配置。”據曲向軍介紹，現在國內各大銀行都有專門的人在做這些事情，大客戶越來越需要直接融資，而商業(yè)銀行做這類業(yè)務非常有優(yōu)勢。

“這也逼銀行把對銀行的服務進行轉型，很多大銀行?80%?是服務型業(yè)務，例如顧問型服務。這對銀行來說是很好的發(fā)展方向?！蹦咭岳碚f。

粗放式管理變?yōu)樯罡氉?/p>

毫無疑問的是，未來能站得住腳的銀行必然要有領先的戰(zhàn)略與治理模式，隨著競爭加劇，缺乏明確戰(zhàn)略聚焦的銀行將面臨客戶、收入流失的威脅。原有粗放式的客戶覆蓋與經營模式難以為繼，商業(yè)銀行需要向更加精耕細作的模式轉型。同時，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務由于成本較高將受到直接沖擊，需要大幅增加非利息收入來源，以優(yōu)化收入結構。

長期以來，中國銀行業(yè)的同質化競爭非常嚴重。這對那些在競爭力方面不占優(yōu)勢的銀行來說，更需要走差異化、特色化道路。

中國民生銀行研究院院長助理、首席研究員溫彬向《經濟》記者表示，銀行普遍追求大而全，而不顧投入和產出的平衡，往往是隨波逐流，缺乏自身特色。市場化帶來了競爭，意味著大而全將無法獲得高盈利，必須聚焦在某些特定領域建立卓越的核心競爭力。尤其是中小銀行，需要將有限的資源投入在有限的領域，針對所處區(qū)域、市場、行業(yè)的客群開展細化分析，充分聚焦與自身優(yōu)勢相匹配的客戶、產品、區(qū)域定位，并建立差異化的價值主張，從同質化競爭過渡到差異化競爭。

銀行的管理也要從粗放式轉為精細化、?專業(yè)化。

曲向軍認為，過去十年間，中國商業(yè)銀行或多或少都在各個領域開展了能力建設工作，但是精細化、專業(yè)化的程度仍然嚴重不足，難以應對即將到來的挑戰(zhàn)?！耙猿杀竟芾頌槔簧巽y行做不到以條線、產品、客戶為單位的成本分攤核算，成本透明度、多維度分析的能力不足。在風險領域，多數銀行對于日益凸顯的流動性風險、利率風險的管理能力仍然不足。在資產負債管理領域，大多數銀行設有資產負債委員會，但通常僅僅發(fā)揮經營管理、決策的職能，在資產負債專業(yè)領域的管理、決策能力不足。?在人才管理領域，?缺乏對關鍵人才的定義、規(guī)劃、盤點和繼任培訓計劃”。

然而市場完全放開即將到來，留給商業(yè)銀行準備的時間十分有限。而推行全行業(yè)改革、建設專業(yè)化能力是一項系統(tǒng)工程，需要大量的時間與工作，絕不可能一蹴而就。

純數字化銀行漸行漸近

銀行也要契合互聯網金融、大數據等時代潮流。大數據分析應用、大資產管理行業(yè)蓬勃興起，銀行的遠程開戶也被監(jiān)管機構提上議程，一系列重大的行業(yè)創(chuàng)新給客戶帶來了日益豐富的選擇。

“中國商業(yè)銀行也因此面臨獨特的挑戰(zhàn)與機遇，一方面互聯網金融的競爭直接導致存款流失、增速放慢甚至出現負增長;另一方面，?互聯網金融、大數據應用、直銷銀行等新型金融業(yè)態(tài)與技術打破了原有的行業(yè)競爭壁壘，正在重塑行業(yè)格局，這給商業(yè)銀行帶來新的客戶渠道、產品與服務方式，帶來了新的發(fā)展機遇?！蹦咭岳碚f，特別是那些中小銀行，需要盡快迎頭趕上。

面對互聯網金融，銀行應該有什么樣的態(tài)度？中國人民銀行上海總部巡視員兼金融服務一部主任季家友表示，傳統(tǒng)的金融機構，更加重視和應用二八定律，主要關注為其提供了?80%?利潤的?20%優(yōu)質客戶，“傳統(tǒng)的銀行號稱自己有很大的數據中心，?但不少技術架構仍然不是移動互聯網、?云計算，只是把線下的業(yè)務模式簡單搬到線上而已，而真正的互聯網金融，則應該顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，通過運用互聯網和移動通信、大數據、云計算和搜索引擎等，使市場參與者可以以較低的成本進入市場進行投融資”。

而純數字化銀行從政策和市場來說，實現的可能性有多大？

在曲向軍看來，數字化銀行是一個趨勢，監(jiān)管政策越來越明顯，下一步就是鼓勵單獨持牌的純粹的網上銀行?！叭绻跊]有網點的情況下，銀行的靈活程度也要加強，所以我認為再過一兩年，這種銀行發(fā)展的力度將遠遠比其他地方像歐洲和美國還要更發(fā)達?，F在基金投得也很厲害，這對傳統(tǒng)銀行也是一個很大的挑戰(zhàn)?！?/p>

“數字化銀行還是有優(yōu)勢的，最主要的是成本、效率以及客戶體驗方面，因為這?3?個方面恰恰是我們傳統(tǒng)銀行業(yè)所欠缺的。人工成本太高、流程太慢、客戶體驗太差，所以數字化銀行肯定是有必要的，而且是傳統(tǒng)銀行業(yè)變革的一個途徑。”但同時，麥肯錫全球副董事周寧人也向《經濟》記者表示，物理網點還是有必要的，不會?100%?做數字化銀行，即便是美國，這么多年物理網點還是占有一半以上的份額，“因為有些業(yè)務面對面的溝通還是必不可少的，只是說客戶的差異化需求會得到一個差異化的服務方式”。

一大波并購機會正在來襲

對于一些大銀行來說，把握行業(yè)整合中的并購增長機會將尤為重要。

“預計?2015-2020?年期間將逐步出現銀行兼并重組的案例。2020?年以后，具備實力的優(yōu)秀銀行通過兼并收購、外延式發(fā)展將成為常態(tài)。在利率市場化導致銀行業(yè)規(guī)則劇烈變化的時期，專業(yè)化、精細化管理能力跟不上變革要求的銀行往往被兼并和破產淘汰出局，而做好充分準備的銀行往往能夠抓住兼并收購的機遇迅速崛起?！蹦咭岳碚J為，對于經營優(yōu)質的銀行，將可能通過并購取得優(yōu)異的增長機會。

這些戰(zhàn)略的實施成功依然需要銀行建立系統(tǒng)性的規(guī)劃，開展全局性布局，每一項可能都需要制定清晰的一年、三年和五年具體規(guī)劃?！般y行需要明確每一項在全行業(yè)整體戰(zhàn)略地圖上的位置，并建立由行長直屬的變革整合推動辦公室，專責督導、協(xié)同、整合所有關鍵變革項目。每一個關鍵項目都需要由銀行領導班子成員擔任主要負責人;轉型項目的落實情況要與高管考核掛鉤，每一個領導班子成員都將在其平衡積分卡上找到?3-5?個與改革項目關聯的關鍵考核指標?！蹦咭岳斫ㄗh，為了克服變革的阻力，還需要銀行的核心高管如董事長、行長以身作則，自上而下率先行動。

一旦順應內外的發(fā)展形勢和要求，實施轉型策略，對于銀行的長期經營來講將具有重大的戰(zhàn)略價值。這不僅能幫助銀行改善業(yè)務結構，還能夠增加原本僵滯的資本的使用效率，不僅能通過良好的客戶體驗穩(wěn)定客戶，還能在資本市場上獲得認同。特別是對于那些大型銀行來說，建立以銀行主業(yè)為核心的綜合型金融集團。

最重要的是，成功轉型的銀行，將成為下個時期中國商業(yè)銀行的典范，在新的時代和競爭環(huán)境下充分享受改革帶來的紅利。