袁晶瑩

行長(zhǎng)曹彤辭職了，可微眾銀行的動(dòng)作并未慢下來(lái)。APP用戶端上線剛1月有余，“微粒貸”9月底正式登陸微信。

從2014年7月獲批籌建，今年5月手機(jī)QQ上線微粒貸，8月上線APP功能，微眾銀行的每一步動(dòng)作都備受矚目。可是，公眾對(duì)微眾及其產(chǎn)品依然知之甚少，比如，微粒貸迄今未公開(kāi)明確的申請(qǐng)條件，甚至連個(gè)人貸款額度都較為模糊。

那么，現(xiàn)身于微信的微粒貸到底有何不同呢？

作為一款純信用產(chǎn)品，微粒貸采用邀請(qǐng)機(jī)制，邀請(qǐng)限于一批“白名單”用戶，微粒貸的申請(qǐng)入口只對(duì)這部分用戶開(kāi)放。

誰(shuí)能進(jìn)入“白名單”？

“我們以個(gè)人和小微企業(yè)兩個(gè)客群為主”，微眾銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理徐源宏向《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱《21CBR》）記者舉例說(shuō)，比如剛畢業(yè)的年輕白領(lǐng)，普通餐館的老板、理發(fā)店店長(zhǎng)等小微企業(yè)主，都是微粒貸重點(diǎn)關(guān)注的群體。

小微企業(yè)與個(gè)人用戶的“長(zhǎng)尾價(jià)值”固然明顯，但是，這兩類客群沒(méi)有完整的信用記錄，盡職調(diào)查成本高不劃算，輕資產(chǎn)、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行如何發(fā)放信用貸款？關(guān)鍵之處就在數(shù)據(jù)。

據(jù)徐源宏介紹，微眾銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源大致分為兩大方面：一是個(gè)人或小微企業(yè)征信記錄，這些數(shù)據(jù)相對(duì)易得，只是數(shù)據(jù)內(nèi)容有限；二是公安機(jī)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作的數(shù)據(jù)平臺(tái)，這是微眾重點(diǎn)開(kāi)拓的數(shù)據(jù)渠道，相當(dāng)部分正來(lái)自騰訊生態(tài)體系，比如，由騰訊QQ、微信產(chǎn)生的大量社交數(shù)據(jù)，“餓了么”訂餐平臺(tái)上的餐館經(jīng)營(yíng)流水，這都是一般金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取的。

不少被邀請(qǐng)申請(qǐng)微粒貸的網(wǎng)民曾公開(kāi)表達(dá)困惑，不清楚微粒貸的邀請(qǐng)條件和貸款額度，感覺(jué)回饋結(jié)果有些摸不著頭腦。

徐源宏向《21CBR》記者解釋，不是信用狀況良好就一定會(huì)在受邀請(qǐng)之列。以個(gè)人用戶為例，微眾銀行會(huì)先從傳統(tǒng)渠道了解其信息，假使用戶征信情況良好，但只要已和多家銀行保持信貸關(guān)系，就不會(huì)出現(xiàn)在微粒貸“白名單”中；相反，信用記錄不多，但數(shù)據(jù)分析認(rèn)定具有高潛力的用戶，微粒貸愿意敞開(kāi)大門。

其中，社交數(shù)據(jù)是微粒貸評(píng)定個(gè)人用戶信用的重要要素。畢業(yè)院校、用戶機(jī)制、朋友圈品質(zhì)都將成為評(píng)定條件?！拔覀儠?huì)用數(shù)千個(gè)變量去分析社交數(shù)據(jù)，比如，3年之中朋友圈的穩(wěn)定性，如果用戶在上海，3年中朋友圈的穩(wěn)定性相對(duì)較高，就說(shuō)明用戶在上海有固定工作，社會(huì)地位比較穩(wěn)定，履行還款責(zé)任的可能性也會(huì)高?！毙煸春暾f(shuō)，個(gè)人用戶越穩(wěn)定，微眾銀行愿意給出的貸款額度相應(yīng)會(huì)提高。

現(xiàn)在，微眾銀行正不定期擴(kuò)大“白名單”用戶數(shù)量，登陸微信后，微粒貸的額度將更高，推廣速度會(huì)加快，其最終目標(biāo)是覆蓋“億”級(jí)用戶，真正實(shí)現(xiàn)“普惠”。

“微眾銀行完全線上運(yùn)營(yíng)，我們最擔(dān)心、最需防范的就是欺貸風(fēng)險(xiǎn)?！毙煸春旮嬖V《21CBR》記者，微眾銀行脫離物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，相比線下借貸，快速套現(xiàn)是微粒貸一大特色，可以實(shí)現(xiàn)秒間到賬，到賬速度加快，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，在制定風(fēng)控措施時(shí)，如何防范欺貸風(fēng)險(xiǎn)被排在首位需要考慮。

基于線上線下的區(qū)別，兩者防范風(fēng)險(xiǎn)的做法自然有所不同，這也正是微眾銀行設(shè)立“邀請(qǐng)制度”的關(guān)鍵原因——潛在用戶經(jīng)過(guò)事先篩選，邀請(qǐng)入口也限于手機(jī)QQ和微信兩處，非受邀“不得入內(nèi)”，這樣就能屏蔽大量居心叵測(cè)者主動(dòng)進(jìn)來(lái)騙錢。

值得注意的是，在調(diào)查過(guò)程中，《21CBR》記者通過(guò)新浪微博輕松找到了微粒貸、人人貸、信用卡等貸款代理人，其中有一位告訴記者，通過(guò)技術(shù)手段可獲得微粒貸邀請(qǐng)，但具體如何操作，對(duì)方回復(fù)“無(wú)可奉告”。

控制欺貸風(fēng)險(xiǎn)之后，接下來(lái)要擔(dān)心的就是還款意愿和還款能力。

“有些有錢人可能不想還錢”，徐源宏表示，微眾銀行依舊會(huì)通過(guò)銀行征信記錄判斷貸款用戶的定期還款情況，在信用記錄缺失或不完整的情況下，社交數(shù)據(jù)等都會(huì)集中成為判斷的依據(jù)；至于還款能力，徐源宏認(rèn)為，微粒貸平均兩三萬(wàn)元的貸款額度并非很高，對(duì)于一個(gè)正常工作的個(gè)人用戶而言，“每月還款兩三千元不是問(wèn)題”。

據(jù)了解，微粒貸在貸款利率方面實(shí)行差別定價(jià)，比如一個(gè)藍(lán)籌企業(yè)的員工，享受的利息會(huì)比平均值低，如果是一個(gè)信用記錄缺乏的年輕用戶，利率相對(duì)會(huì)提高，單筆貸款額度為500—20萬(wàn)元，貸款期限分為5、10、20個(gè)月，貸款日利率區(qū)間大體在“0.02%多到0.05%多之間”，而一般信用卡的日貸款利率平均在0.05%左右。

“在金融市場(chǎng)上要真正創(chuàng)新，一定要在風(fēng)險(xiǎn)管控上做創(chuàng)新，我們的團(tuán)隊(duì)，所有的焦點(diǎn)都聚在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和風(fēng)控的創(chuàng)新上?！蔽⒈娿y行副行長(zhǎng)黃黎明曾公開(kāi)宣稱，截至9月中旬，在手機(jī)Q Q上，微粒貸已經(jīng)累計(jì)放款26億多元，貸款余額十幾億元，其中，超過(guò)3天以上的逾期僅有200萬(wàn)～300萬(wàn)元，固然說(shuō)明風(fēng)控措施到位，但是4個(gè)多月來(lái)有限的余額數(shù)，說(shuō)明微眾迄今的步調(diào)是非常謹(jǐn)慎的。

能否依靠騰訊的數(shù)據(jù)金庫(kù)打造真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微粒貸現(xiàn)有成果遠(yuǎn)不足以做出結(jié)論，而登陸微信平臺(tái)，應(yīng)是一個(gè)“實(shí)踐提速”的信號(hào)。不過(guò)，當(dāng)微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩大行業(yè)翹楚，尚為遠(yuǎn)程刷臉開(kāi)戶的難題所困擾時(shí)，可以想見(jiàn)，全新銀行模式的誕生還有很長(zhǎng)的路要走。