孫曉宇

276萬、247萬、216.1萬、201.4萬......

大家一起猜猜這組數(shù)字代表什么。

如果說這是養(yǎng)一個(gè)孩子的成本，你相信嗎？

網(wǎng)上流傳的“中國十大城市生養(yǎng)成本排行榜”顯示，北京市養(yǎng)一個(gè)的成本是276萬元，全國排名第一。上海、深圳、廣州成本分別為247萬元、216.1萬元和201.4萬元，分列榜單二三四名。按家庭年收入12萬元計(jì)算，需要夫妻二人不吃不喝工作20年以上才能養(yǎng)大一個(gè)孩子。

此刻，要不要送你一個(gè)感嘆號(hào)表達(dá)一下心情？反正我和小伙伴們都驚呆了。雖然，中國教育科學(xué)研究院研究員儲(chǔ)朝暉指出：“這份榜單并不具有代表性。榜單中數(shù)據(jù)所選擇的樣本范圍太窄了。另外，生育成本是多年的積累，社會(huì)經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展變化的，如果按現(xiàn)在的條件單純乘以20年計(jì)算，是不科學(xué)的?！钡牵找嫔蠞q的物價(jià)不容小覷，尿不濕、奶粉、學(xué)費(fèi)......無論哪一樣花費(fèi)都不小。即使不用276萬，百八十萬那也是少不了的。

所以，怎么給孩子攢“奶粉錢”，已經(jīng)成為辣媽辣爸們的必修課。買股票、買基金、存銀行......這些都是攢錢的方法。除此之外，還有一個(gè)方法，就是買保險(xiǎn)。

胡適先生曾說過：“保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健;生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女，這是真慈愛;不能做到這三步，不能算做現(xiàn)代人。”

保險(xiǎn)除了可以為孩子準(zhǔn)備成長基金外，還可以為孩子的意外埋單，不失為六一兒童節(jié)為孩子準(zhǔn)備的一份厚禮。

保險(xiǎn)品種花樣繁多

商業(yè)少兒保險(xiǎn)是針對(duì)18周歲以下人群提供的一種人身風(fēng)險(xiǎn)保障，大致可以分成三類：少兒意外傷害險(xiǎn)、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)及少兒教育金險(xiǎn)。據(jù)了解，目前市面上的保險(xiǎn)種類繁多，有意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育金險(xiǎn)等等。

其中，意外險(xiǎn)通常是消費(fèi)型的保險(xiǎn)，即一次繳費(fèi)保障一定的期限，本金不返還。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，目前市面上一份少兒意外醫(yī)療保險(xiǎn)一年的保費(fèi)為幾十到幾百元不等。幾十元的意外險(xiǎn)，一般保障的范圍比較單一，如中國平安成長快樂少兒保險(xiǎn)一年保費(fèi)為72元，基本保障涵蓋意外身故及殘疾6萬元，以及意外傷害醫(yī)療3萬元。

一年保費(fèi)達(dá)到四五百元的消費(fèi)型保險(xiǎn)，通常包括意外險(xiǎn)以及重大疾病險(xiǎn)。如市面上某保險(xiǎn)公司一款意外醫(yī)療保險(xiǎn)，一年保費(fèi)440元，基本保障涵蓋意外身故、殘疾和燒燙傷保險(xiǎn)金5萬元，疾病身故保險(xiǎn)金5萬元，重大疾病首次確診保險(xiǎn)金10萬元以及意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償1萬元。

而壽險(xiǎn)、教育金險(xiǎn)則是長期的返還型保險(xiǎn)，用于保障孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)，以及解決其成長過程中所需要的教育基金等費(fèi)用。壽險(xiǎn)方面，由于少兒購買壽險(xiǎn)最高保額僅為10萬元，若是平均到每年去購買，購買10年左右，年均的保費(fèi)相對(duì)于成年人的保費(fèi)要低一些。例如周女士為其兩歲兒子購買的一款壽險(xiǎn)，年繳費(fèi)1000元，繳費(fèi)10年，便可以終身獲得保障，殘疾、身故最高保障額度為10萬元。

至于教育金保險(xiǎn)，則是為了保證孩子日后的教育不受家庭經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而購買的，具體金額視孩子父母經(jīng)濟(jì)能力和未來可能需要的教育金而定。教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三種返還方式：第一種是保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金;第二種是從約定時(shí)間開始，每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用;第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅提供一定階段的教育費(fèi)用，還可提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

做好規(guī)劃按需投保

少兒險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，但目前市面上的兒童保險(xiǎn)花樣繁多，如何投保少兒險(xiǎn)，才能幫助孩子快樂地成長呢？保險(xiǎn)專家提醒家長，在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，需認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L(fēng)險(xiǎn)：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和教育風(fēng)險(xiǎn)。購買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循“先保障、后投資”的投保順序。

數(shù)據(jù)顯示，我國因意外傷害造成的兒童死亡占兒童死亡總量的26.1%，全國每年約4000萬少兒遭受各種意外傷害，有1360萬人需要門急診治療，335萬人需要住院，正常功能受損的有120萬人，致殘達(dá)40萬人。意外傷害是0～14歲城市兒童的首要死因。因此，少兒保險(xiǎn)最為走俏的便是意外傷害保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于少兒在成長中受傷害的幾率比較大，而且目前空氣質(zhì)量差，患重大疾病的幾率上升，因此健康保障是第一位。若是經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，應(yīng)首先購買意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，以保障生命健康為主，減輕遭遇傷害時(shí)家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，例如年繳的消費(fèi)型意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

而經(jīng)濟(jì)條件較好的家長，則在健康險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以考慮加上壽險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)，相當(dāng)于是在保障生命健康的同時(shí)，為孩子未來儲(chǔ)蓄一部分資金。

一般情況下，繳費(fèi)方式越靈活越好，如年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費(fèi)。按照行業(yè)說法，一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%～20%比較適當(dāng)，而孩子的保費(fèi)支出為總保費(fèi)的10%～20%比較適合。

此外，不管你給孩子選擇哪種保險(xiǎn)，都別忘了帶上豁免責(zé)任?；砻庵竿侗Ｈ税l(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)事故，可以免繳剩下的各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。當(dāng)你的合同有了豁免責(zé)任，就更像一份保險(xiǎn)了。

少兒社保是基本保障

其實(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，兒童保險(xiǎn)也是這樣，少兒社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，之前提到的商業(yè)少兒保險(xiǎn)都是補(bǔ)充。

和成人社保不同的是，少兒社保專門保障少兒醫(yī)療，因此也稱少兒醫(yī)保，是針對(duì)未成年少兒所患有保險(xiǎn)保障內(nèi)的一些疾病，而產(chǎn)生的住院、治療、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用的保障。

目前，生活在我國各個(gè)城市中的少年兒童，大多數(shù)已經(jīng)能享受醫(yī)保待遇。而且，城市少兒醫(yī)保大都能夠保障少年兒童的住院費(fèi)用，而且還都承保了該類人群中發(fā)生率比較高的白血病、血友病、癌癥等重大疾病的?？疲ù蟛。╅T診費(fèi)用。

部分城市還對(duì)少兒學(xué)生的門急診費(fèi)用有所保障。而且，少兒基本醫(yī)療保障體系下，由于是政府補(bǔ)貼和個(gè)人家庭繳費(fèi)共同完成，部分城市對(duì)于低保家庭、低保邊緣家庭、特困職工家庭等都會(huì)給予少繳或免繳少兒醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的福利支持。因此家庭和個(gè)人所需繳費(fèi)還是比較低的，除了深圳的繳費(fèi)較高（按當(dāng)?shù)芈毠ぴ戮べY的0.8%按月繳費(fèi)，也就是大約需要30元），其他大部分地區(qū)的個(gè)人年度繳費(fèi)額往往都在百元以下。

需要提醒的是，由于社保每年的繳費(fèi)時(shí)間只有統(tǒng)一的一兩個(gè)月或兩三個(gè)月時(shí)間，家長們一定要記得按時(shí)繳費(fèi)，以免孩子錯(cuò)過當(dāng)年的保險(xiǎn)。