楊雪

為孩子購買一份保險，提供一份保障，是許多家長的選擇。兒童保險應遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜遲等原則，才能為孩子的成長提供切實可行的保障。

所有為人父母者，都希望孩子能夠健康、快樂地成長，接受良好的教育，達成美滿的人生。然而人生不總是一帆風順，孩子成長過程中難免遇到各種意外和風險，為孩子購買一份保險，提供一份保障，是許多家長的選擇。不過，根據(jù)兒童的年齡、身體情況、成長環(huán)境等特點，購買兒童保險并非求多、求全就好。為此，記者也走訪了一些保險公司的專業(yè)人士。保險理財專家都指出，兒童保險應遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜遲等原則，才能為孩子的成長提供切實可行的保障。

秘笈一：給大人買保險更重要

現(xiàn)代社會，人們越來越看重孩子的健康、教育、未來成長等方方面面，折射到兒童保險的購買上，有的家長會不惜血本，覺得越多越有保障。新華保險專家提示，保監(jiān)會為了防范可能的道德風險，對兒童保險有諸多限制，如為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（定期壽險、意外險），累計保額不超過10萬元。所以，對兒童保險要根據(jù)家庭經(jīng)濟情況等量力、適量購買。同時，在一個家庭中，購買保險要有所側重。孩子對一個家庭固然重要，但真正承擔起家庭經(jīng)濟重擔的父母家長才應是投保的重點。

秘笈二：優(yōu)先購買意外、健康類少兒險

面對市面上五花八門的兒童保險產(chǎn)品，新華保險專家建議按照意外險、醫(yī)療險、教育險的順序購買，其他險種可酌情補充購買。這樣建議是考慮到兒童身體嬌弱，生性好動，自我保護意識和能力較差，溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，已經(jīng)成為未成年人意外傷害和死亡的重要因素。另外，兒童身體機能發(fā)育也不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。

同時，泰康保險的理財專家也表示，許多潮爸們購買少兒險時，首先想到的就是教育金，生怕自己的孩子輸在起跑線上?？捎兴恢氖?，儲備教育金的方法有多種，但能提供保障的卻只有保險，且健康與發(fā)展相比，寶寶的健康更顯重要。寶寶身體嬌弱，又淘氣好動，感冒發(fā)燒、跌打損傷是家常便飯，因而可報銷醫(yī)療費用的少兒醫(yī)療險、涵蓋醫(yī)療責任的綜合意外險自然不能少。更可怕的是，霧霾天、毒奶粉，威脅寶寶健康的因素實在太多，我國罹患白血病的兒童每年至少以3萬至4萬的速度增加。罹患重疾后巨額的醫(yī)療費用，不僅給家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力，更影響及時的治療。

秘笈三：教育金保險建議選擇帶有保費豁免功能

給寶寶最好的教育，是眾多潮爸的心聲。在孩子成長過程中，教育始終是頭等大事。而艱難的升學、攀升的學費也令不少家長不堪重負。保險專家建議，在家庭經(jīng)濟狀況允許的條件下，及早為孩子購買教育險，未雨綢繆、聚沙成塔，為孩子鋪就一條平坦的求學之路。而兼具教育和保障功能的少兒兩全保險就是父母們不錯的選擇。其作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供重要人生階段的保障需求，是兒童保險產(chǎn)品中的一大創(chuàng)新。更難得的是，它還具有累積生息、二次增值的功能，如果到了生存金領取年齡而孩子暫不需要，則會自動進入“成長快樂”累積生息賬戶，按月復利的方式進行增值，實現(xiàn)資金的二次增值。

*摘自《金融投資報》