金姬

自從“三馬”賣保險（馬云、馬化騰、馬明哲2013年10月成立眾安保險）以來，各種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)險種（球迷險、霧霾險、賞月險、外賣險、碎屏險、高溫險、貼條險、跌停險、好人險等）就層出不窮。有人吐槽這些“奇葩險”只是一種營銷噱頭，也有人認(rèn)為“小而美”的險種才具備真正的互聯(lián)網(wǎng)思維。

《新民周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”不是簡單地把線下品種搬到線上賣。從2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險正逐步嵌入到網(wǎng)絡(luò)時代生活的每一個環(huán)節(jié)和場景中。

被保監(jiān)會“點名”的熱門險

2015年，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）兩次發(fā)布風(fēng)險提示，針對的都是互聯(lián)網(wǎng)保險。先是3月20日保監(jiān)會在官網(wǎng)上貼出《關(guān)于防范“貼條險”風(fēng)險的提示》，20天后又公布《關(guān)于“跌停險”的風(fēng)險提示》，兩次風(fēng)險提示涉及的產(chǎn)品即便下架后仍然受到網(wǎng)民熱捧，因為有車一族和股民這兩大群體人數(shù)眾多，無論是“貼條險”還是“跌停險”在中國都有很大的市場需求。

推出“貼條險”的上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司感到有些委屈，因為保監(jiān)會在風(fēng)險提示中認(rèn)為這一險種“針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理”。而上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司負(fù)責(zé)人在接受《新民周刊》采訪時表示，公司旗下App“OK車險”之所以在今年3月12日正式上線“貼條險”，主要還是鼓勵車主安全駕駛。

“OK車險”創(chuàng)始人齊石是一位有著旅美精算從業(yè)經(jīng)驗的海歸，他很欣賞美國馬薩諸塞州的“安全駕駛員保險計劃”。據(jù)悉，馬薩諸塞州保監(jiān)局制定了根據(jù)車主違章和理賠歷史數(shù)據(jù)計算而成的“安全駕駛分?jǐn)?shù)”，不僅把此分?jǐn)?shù)提供給各保險公司作為定價因子，更是把分?jǐn)?shù)對應(yīng)的車險折扣系數(shù)推廣給全社會，鼓勵用戶遵守規(guī)章、注意安全。

“今年1月份我們在‘OK車險’做過一個活動，即1月31日前報名參加活動的車主如果在2月份沒有任何違章，我們就提供一定金額的車險優(yōu)惠獎勵。在3月1日我們發(fā)布活動結(jié)果的時候收到了一些用戶反饋。有些車主反映自己平時開車都很注意，但是在春節(jié)期間出行探親或者購物，在不熟悉的地段、因為停車標(biāo)志不夠清楚而意外被貼條；個別用戶還反映因為是異地貼條，處理起來也特別麻煩。針對這些用戶需求，我們在年后就先后推出了違章代辦服務(wù)和貼條險?！?/p>

上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司進(jìn)一步表示說：“‘貼條險’的初衷是為了給被意外貼條的車主彌補損失和提供便捷。對首次購買的車主，我們默認(rèn)都是好車主；而對非首次購買的車主，按照其歷史賠付頻次而定價，最高定價99元，用99元買100元補貼，并需支付代辦費用的情況下，這已經(jīng)算一種懲罰?！?/p>

針對保監(jiān)會指出“OK車險”“不隸屬于任何保險公司，有關(guān)機構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”，該公司負(fù)責(zé)人澄清說，“‘貼條險’自上線之日起就定位為一個服務(wù)，而不是保險產(chǎn)品。在‘貼條險’的實際操作中，被貼條的車主不會實際‘拿到’補貼，其權(quán)益是通過享受‘OK車險’的代辦服務(wù)、并減免100元罰款的方式取得的。加之我們和用戶的服務(wù)條款是基于服務(wù)內(nèi)容的一般民事約定，因此我們認(rèn)為‘貼條險’不屬于保險經(jīng)營。”

3月底，備受爭議的“貼條險”被“OK車險”主動下架，下架前購買的用戶可以選擇繼續(xù)使用或退保，后者的比例非常低。如今，“貼條險”雖然夭折了，齊石和他的小伙伴們還是努力給車主提供創(chuàng)新服務(wù)，如“違章消消樂”，除了提供違章代辦業(yè)務(wù)，還有違章提醒，24小時內(nèi)有效的優(yōu)惠券很大程度上鼓勵了車主積極主動處理違章。

在“OK車險”這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司看來，服務(wù)私家車主的市場一片大好。根據(jù)國家統(tǒng)計局《2014年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，目前國內(nèi)私人轎車保有量高達(dá)7590萬輛。而2014年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入累計達(dá)505.7億元，其中車險483.4億元，占95.58%。車險也是各大產(chǎn)險公司線上最重要的業(yè)務(wù)板塊。

上帝關(guān)上了門，又在別處開了窗。“貼條險”遭遇風(fēng)險提示4天后，保監(jiān)會宣布已印發(fā)《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（簡稱《方案》），并確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6地區(qū)為改革試點地區(qū)?！斗桨浮窂?015年4月1日起生效，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司將可根據(jù)《方案》要求申報商業(yè)車險條款費率，這意味著針對不同車主、不同情況，不同保險公司給出的報價可能存在較大差異。這為“OK車險”這類互聯(lián)網(wǎng)平臺的生存和發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

至于今年4月1日由投資者社交網(wǎng)絡(luò)平臺“雪球”推出的“跌停險”，因為是愚人節(jié)出品，很多人覺得這是雪球和大家開的一個玩笑。當(dāng)《新民周刊》向雪球的北京總部求證時，后者表示，“跌停險”其實是經(jīng)過認(rèn)真思考的一個項目。

“這波牛市吸引了大量新股民入場，他們中很多人缺乏風(fēng)險意識。我們就想能否讓新股民減少損失呢？于是就有了‘跌停險’的創(chuàng)意，大概是今年3月上旬產(chǎn)生的，雖然當(dāng)時團(tuán)隊中沒有保險專業(yè)人士，但是相關(guān)同事還是去了解了一下。雪球每年4月1日都有活動策劃，今年就干脆把‘跌停險’的念頭放在那天推出來，而這并不是真正的保險?！毖┣蛳嚓P(guān)人士表示，“跌停險”獲得了空前的關(guān)注。但雪球在后續(xù)和保險業(yè)資深人士溝通后發(fā)現(xiàn)，保險風(fēng)險是不受人為因素影響、不可控的，而股票“跌?！钡母怕屎茈y測算且可以受人為因素影響，因此“跌停險”作為保險產(chǎn)品是很難成立的。

4月9日，保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示，指出“跌停險”類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險”對股價波動進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險。雪球隨即與保監(jiān)會溝通后，“跌停險”戛然而止。雪球表示，未來將聯(lián)合保險公司合法合規(guī)地推出一些針對投資人群的險種。

“跌停險”難產(chǎn)對于雪球也未嘗不是一件好事，否則“5·28”暴跌可能會讓它賠到姥姥家去。上海浦東世博源廣場一家餐廳前不久打出“股市漲跌5%免單”的廣告，然后就在5月28日晚上被洶涌而至的股民吃窮了……

值得注意的是，以上兩款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都不是真正的險種，因此保監(jiān)會只能發(fā)個“風(fēng)險提示”而不能“叫停”。保監(jiān)會在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)+保險的同時也提醒創(chuàng)消費者，這年頭名稱帶“險”字的產(chǎn)品未必是保險喲！

保險進(jìn)入“小而美”時代

3月“貼條險”，4月“跌停險”，到了5月，橫空出世的“好人險”又賺足了眼球效應(yīng)。這一次，這款真正的互聯(lián)網(wǎng)保險總算修成正果。廣州正迅保險經(jīng)紀(jì)有限公司旗下的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺“小白保險”在五四青年節(jié)當(dāng)天推出“好人險”，用戶只需繳納9.9元的保費，一年以內(nèi)，如果扶起摔倒老人被訛詐告上法庭，保險公司將會承擔(dān)最高5萬元的律師費或訴訟費，無論最終是敗訴還是勝訴。

2006年的南京“彭宇案”的消極影響在今天依舊存在，如今的國人都不敢主動出手幫人，導(dǎo)致一些真正需要幫助的人得不到及時的救助。“小白保險”CEO李浩堅一直在反思這個社會現(xiàn)象，由于他在保險行業(yè)十多年的資深背景，覺得保險可以為這個難題尋找到答案。他開始翻查國內(nèi)外的保險條款，與十多家保險公司溝通了2個月，終于找到上海的史帶保險公司（原“大眾保險”）愿意承保這個險種。于是，全國首款讓好人有好報的創(chuàng)新險種“好人險”誕生了。

李浩堅告訴《新民周刊》，“好人險”是個人責(zé)任險的變種，發(fā)行一個月下來，已有超過10萬人申領(lǐng)。用戶可以自己買，也可以眾籌，讓親朋好友給自己出0.1-1元不等。李浩堅說，他2014年創(chuàng)立的基于移動互聯(lián)網(wǎng)的投保App“小白保險”主要針對80后，讓那些對保險一竅不通的“小白”們也能方便買保險，而“好人險”的大賣讓他看到了互聯(lián)網(wǎng)保險的希望。

像“小白保險”這樣“小而美”的險種，代表了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方向。以國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險為例，因為有“三馬”背景，讓其推出的險種都帶有互聯(lián)網(wǎng)基因——以滿足某類垂直用戶的個性化需求為目標(biāo)，碎片化趨勢明顯。

眾安保險對《新民周刊》表示，眾安的保險產(chǎn)品多服務(wù)于具體場景，例如近幾年幾乎成為網(wǎng)購“標(biāo)配”的退貨運費險，用戶在網(wǎng)絡(luò)購物時順手購買一份退貨運費險，既對消費者有利，又對阿里自身建立一個好的售后服務(wù)生態(tài)有利。截至2015年4月末，眾安累計投保件數(shù)突破16億，服務(wù)客戶超過2.5億人次，其退貨運費險規(guī)模占全年規(guī)模保費收入的77%。

2014年夏天，眾安保險推出了“高溫險”，保費為10元，在6月22日（夏至）—8月23日（處暑）這段時間內(nèi)，如氣溫達(dá)到37℃的天數(shù)超過保險公司的免賠天數(shù)，投保人可獲每天5元的補貼，最高補貼為100元。今年，眾安將繼續(xù)推出針對高溫天氣的氣象指數(shù)保險。在美的活動期間購買美的空調(diào)的用戶，將免費獲贈該產(chǎn)品，在今年6月1日至7月31日期間，只要用戶所在城市當(dāng)天最高溫度達(dá)到或者高于35℃，將收到微信紅包形式發(fā)送的1元/天高溫補貼款。

事實上，眾安保險已經(jīng)和眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺、品牌企業(yè)展開合作。如今年5月20日，眾安保險攜手途虎、新焦點兩大汽車后市場平臺推出輪胎保障服務(wù)——買輪胎送保險，這也是國內(nèi)針對輪胎意外的首款保險產(chǎn)品。在此之前，眾安保險還和百度推出了第一款為手機安全領(lǐng)域量身定制的商業(yè)保險——百付安；和招財寶合作的第一款為P2P金融平臺量身定制的借款保證險-——招財寶變現(xiàn)借款保證保險；和小米推出的第一款在線實時提供維修服務(wù)的手機意外保險，小米手機意外保障計劃等等。

2014年11月11日，眾安保險首次全面護(hù)航“雙11”，當(dāng)天保單數(shù)超過1.5億張，保費超1億元。

作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險金融機構(gòu)，眾安保險業(yè)務(wù)流程全程在線，全國均不設(shè)任何分支機構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)。眾安保險強調(diào)：“我們不是簡單地把線下保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運營和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)各方的價值體系。”

大佬紛紛入場

在眾安推出“輪胎險”的當(dāng)天，京東金融也正式宣布進(jìn)軍保險，將保險業(yè)務(wù)作為繼供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌等五大業(yè)務(wù)之后的第六大業(yè)務(wù)，并入京東金融的體系內(nèi)發(fā)展，并推出眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務(wù)保障險、30天無理由退換貨險等五款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，還結(jié)合2015年“6·18”大促活動，推出了1元首付車險。

其實，京東保險業(yè)務(wù)早在幾年前就已開始啟動，主要是給保險公司進(jìn)行產(chǎn)品分銷。2013年，京東與8家保險公司合作，分銷30個以上的保險產(chǎn)品，月流水?dāng)?shù)百萬元，增長速度較快。在分銷之外，京東也嘗試推出一些創(chuàng)意險種。

有趣的是，實體店起家的蘇寧拿到了首張發(fā)給零售業(yè)的全國性保險代理牌照，而京東至今都還沒拿到保險牌照，推出的保險產(chǎn)品均是聯(lián)合保險公司共同開發(fā)，如眾籌跳票取消險就是京東眾籌攜手京東保險、中國人壽集團(tuán)發(fā)布的眾籌行業(yè)內(nèi)首例眾籌保險。

傳統(tǒng)保險行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積極布局。以中國第一家股份制保險企業(yè)平安保險為例，不僅入股眾安保險，集團(tuán)本身也在2014年10月正式上線“金融旗艦店”，設(shè)有包括保險頻道在內(nèi)的六大頻道，在售產(chǎn)品達(dá)1700支。平安集團(tuán)2015年第一季度財報顯示，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)公司的用戶總量達(dá)到1.04億，而核心金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶遷徙也已達(dá)到1343萬人次。

今年6月，為慶祝國足沖擊世界杯預(yù)選賽，平安推出了“球友運動險”，針對足球、籃球和排球愛好者（非職業(yè)運動員）在運動中發(fā)生的骨折提供津貼。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代賣保險，平安也是蠻拼的。

國泰君安在近期的一份研報中指出，在應(yīng)用移動視頻、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升。而面對紛繁多樣的碎片化需求，其精算難度大增，更加依賴于通過運營中的快速產(chǎn)品迭代來匹配渠道、用戶需求，這為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。