勞新穎

很多出門在外的“空中飛人”都會購買航空意外險，一次花20元，購買保額40萬元的航意險。很多人疑問，每次坐飛機都要買20元航空險，是不是太不劃算了？有沒有更劃算的航空險？

10月31日，一架載有224人的俄羅斯客機在埃及墜毀，機上人員全部遇難，其中最小的遇難者只有10個月大，整個俄羅斯陷入了悲痛之中。

空難的結(jié)局慘痛而又觸目驚心，任何人沒有辦法預(yù)測旦夕禍福，在“猛于虎”的災(zāi)難面前，我們除了心痛惋惜還會提醒自己：應(yīng)該買保險。

不過，很多人疑問，每次坐飛機都要買20元航空險，是不是太不劃算了？有沒有更劃算的航空險？

坐一次飛機買20元保險很糾結(jié)

很多出門在外的“空中飛人”都會購買航空意外險，一次花20元，購買保額40萬元的航意險。

目前市場上的航空意外險可以分為短期航意險和1年航意險。短期航意險保費較低，保障期有1天、3天、7天、15天等時間可選，投保人可以自行選擇保險生效日；而一份綜合類的交通意外險的保障范圍不僅涵蓋了飛機，還將火車、輪船、汽車、地鐵等交通工具都納入了保障范圍。除此之外，交通工具意外險保障期相對于航空意外險保障期長，且更具彈性，短則數(shù)天，長則數(shù)月甚至一年，投保人可以根據(jù)自己的行程計劃有針對性地選擇。

在北京金融街工作的劉女士就對此感到疑惑。因為工作性質(zhì)的緣故，劉女士出差在外的時候不多，算下來一年會出差四五次。劉女士告訴記者：“出差次數(shù)不多，我覺得買1年期的航空意外險并不合適，但是如果每一次都花幾十元購買交通意外險，1年下來也不少，不知道如果直接購買一份綜合交通意外險是不是更劃算？”

不如買綜合類交通意外險

北京大童保險服務(wù)公司的保險經(jīng)紀(jì)人尹在明告訴記者，劉女士一年出差次數(shù)不多，在這種情況下，購買綜合型交通意外險比較合算。以某保險公司推出的一款綜合意外險為例，這款保險保費為100元，承保期限為一年，針對交通意外事故的保障額度是10萬元。雖然這款保險的保額沒有航意險高，但是保障范圍的廣泛也不是單保航空的航意險所能比的。

記者登錄淘寶平臺發(fā)現(xiàn)，綜合型交通意外險的種類比較繁多，其中1年期保險的保障金額低則幾十元，高則上百元不等，當(dāng)然保額也不一樣。以華安保險的一款綜合意外險為例，這款保險涵蓋了多種交通工具，其中針對飛機意外傷害的保額是20萬元，火車、公共交通工具、出租車、長途公共汽車、輕軌、輪船等10種交通工具的保額為10萬元，保費為每年28元；保額為50萬元的飛機意外、20萬元的其他交通工具意外以及10萬元的私有汽車意外傷害險和10萬元公務(wù)汽車意外傷害的保費為每年88元。可見，綜合型交通意外險的保費隨著保額的變大而增長。

北京中意人壽保險公司資深保險人孫筠女士告訴記者，是購買航意險還是綜合交通意外險，投保人要根據(jù)根據(jù)自身情況合理選擇。偶爾乘坐航班的旅客可以考慮購買一次性涵蓋航班延誤責(zé)任的航空意外險，而經(jīng)常乘坐航班的商務(wù)人士，則可以購買保障全年的航空意外險。如果出差次數(shù)不多，那么購買一份交通意外險，更合適一些。

孫筠認(rèn)為，綜合交通意外險的保障范圍廣，保障時間長。機上與機下時間的人身意外都能提供保障，航意險能保障的就僅包括在乘客踏入飛機艙門到飛機降落走出艙門之間的時間?？傮w而言，綜合交通意外險的保障更全面，包括了飛機、火車、地鐵、輕軌、出租車等各類公共交通工具。費用方面，40萬元一年期的交通工具意外險，保費才不到40元。如果投保人追求高保額，可選擇多買幾份保險，意外險理賠可以疊加。

消費型PK返還型 哪個劃算？

據(jù)了解，目前市場上交通意外險的類別包括消費型的和返還型的。返還型類似于儲蓄，到期時還保費。投保人最長繳費10年，可獲得20～30年的保障，保額高達(dá)100萬，期滿后按照約定返還所交保費。消費型的交通意外險的保費則較低，一般只需一年交納幾十元至數(shù)百元，就可保障一年，保額一般在數(shù)十萬元。

“同是交通意外險，究竟選哪個種類比較好呢？”記者身邊的朋友小陳最近挑保險挑得有點犯愁。因為經(jīng)常出差，小陳想投一份交通意外險，但是一咨詢才發(fā)現(xiàn)，是選擇消費型交通意外險還是選擇返還型意外險著實糾結(jié)。

“如果購買消費型的險種，保費便宜，不過如果保險期內(nèi)沒有發(fā)生事故，錢就打了‘水漂’了。返還型意外險，保費較貴，但是保額較高，沒有出險，到期后能拿到本金和利息。兩種類別哪個更好呢？”小陳充滿了不解。

因人而異選擇保險

很多投資人反映，市場上還是消費型的交通意外險多，返還型的則相對較少，所以對返還型的交通意外險認(rèn)識上存在著一定的模糊性。孫筠介紹說：“其實返還型交通意外險的種類也比較多。現(xiàn)在很多公司都有，只是沒有在淘寶上銷售。”

孫筠以中意人壽一款名為“百萬身價計劃——百萬護(hù)駕”的交通意外險為例進(jìn)行介紹，此款保險需要每年交1455元，交滿10年，保障期長達(dá)30年，期滿后返還投保人1.6萬元。其中自駕車、公共交通工具方面的保額是100萬，民航班機保額則高達(dá)200萬。此外，還包括健康保障計劃，交通工具內(nèi)的意外醫(yī)藥保障每年保額為1萬，累計10萬元。

中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司的資深保險人金洪告訴記者，返還型的保險也分為兩類，一類是只返保費，另一種是帶分紅性質(zhì)的。如果投保人選擇帶分紅性質(zhì)的保險，著眼點在分紅收益上也未嘗不可。一方面有利息，一方面也可以得到保障。在他看來，返還型保險和消費型保險沒有太大區(qū)別。消費型的保險一年交幾百元，保費并不高，但是返還型的保險，交滿10年機會成本太大，并且有的保險保障期過后返還的只是本金，沒有分紅收益。

至于購買消費型的保險好還是返還型的保險好，金洪解釋到，二者究竟孰優(yōu)孰劣不能一概而論，因為保險沒有好壞之分，只有適不適合之分，保險的設(shè)計也是如此，不同的保險產(chǎn)品在不同的狀況下適用于不同的人群。如果是年輕的投保群體，可以選擇以消費型的保險產(chǎn)品為主，保費低，保額高，具有一定的吸引力；但是對于收入較高、購買保險的同時偏重于有投資需求的人而言，購買返還型分紅收益的交通意外險可以成為選擇。