張維娜

【摘 要】國家助學(xué)貸款制度是實施科教興國戰(zhàn)略的一項重要舉措，但新政策實施后效果并不明顯，多方面因素使國家助學(xué)貸款政策步履維艱。根據(jù)我國國情，生源地助學(xué)貸款有相對優(yōu)勢，推行生源地助學(xué)貸款既落實了助學(xué)貸款政策，又規(guī)避了銀行風(fēng)險，調(diào)動助學(xué)貸款各方面參與者的積極性。

【關(guān)鍵詞】國家助學(xué)貸款；困境；生源地助學(xué)貸款；現(xiàn)狀

國家助學(xué)貸款是以金融手段支持貧困家庭學(xué)生享有接受高等教育的權(quán)力，確保我國高等教育持續(xù)、健康發(fā)展的一項重大措施。但幾年來的實踐表明，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展緩慢，陷入了供求兩難的困境。利國利民的國家助學(xué)貸款制度執(zhí)行不佳的根本原因是國家助學(xué)貸款制度的不完善以及學(xué)生誠信的缺失。在個人信用體系形成之前，如何建立一套體制較為完備、運轉(zhuǎn)高效的國家助學(xué)貸款政策體系，關(guān)系到教育機(jī)會均等和公平原則的實現(xiàn)。

1 國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

國家助學(xué)貸款政策自1999年實施以來已修訂多次，經(jīng)歷了從開始啟動到大范圍停貸再到重新啟動的曲折過程。2004年6月8日，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了由教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會共同制定的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，新政策試圖在政策和市場之間找到一個恰當(dāng)?shù)那腥朦c，以實現(xiàn)在銀行、學(xué)生、高校之間的互贏。2004年9月，針對國家助學(xué)貸款出臺的新政策主要有四項調(diào)整，一是調(diào)整了貼息方式，即學(xué)生在校期間全部由國家貼息；二是延長了還款期限，即由畢業(yè)后4年變?yōu)?年；三是貸款銀行獲得15%的風(fēng)險補(bǔ)償金，該補(bǔ)償金由國家、高校各承擔(dān)50%；四是對貸款銀行實行招標(biāo)。新政策比舊政策有重大進(jìn)步，但從實施一年來的實踐情況看，新政策的預(yù)期效果并沒有充分實現(xiàn)，全國公辦1714所普通高校中，有240多所仍未啟動這一政策。教育部的調(diào)查顯示，自2004年國家助學(xué)貸款新機(jī)制實施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，銀行審批人數(shù)154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。至2005年8月，全國高校有貧困生約405萬（中國青少年發(fā)展基金會《中國貧困生調(diào)查報告》2006年），若按人均6000元計，年貸款需求240億。新機(jī)制助學(xué)貸款實行兩年，平均每年實際發(fā)放助學(xué)貸款65.55億元，難以滿足助學(xué)貸款的社會需求。國家助學(xué)貸款還需要從理論和實踐上不斷進(jìn)行探索。

2 現(xiàn)行國家助學(xué)貸款政策難以推進(jìn)的原因

2.1 高校與銀行很難分辨真假貧困生

目前，在我國高等院校開辦的助學(xué)貸款基本作法是：大學(xué)生本人提出助學(xué)貸款的申請；學(xué)校與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行聯(lián)系為本校貧困生辦理國家助學(xué)貸款，并初步審核申請貸款學(xué)生的基本條件；貧困生申請國家助學(xué)貸款，只需出示身份證明和戶籍所在地開具的貧困證明便可得到相當(dāng)于學(xué)費和基本生活費的無擔(dān)保信用貸款，同時享受國家財政貼息。貸款可在大學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)還清；開辦國家助學(xué)貸款的銀行免征國家助學(xué)貸款利息收入營業(yè)稅。

高校學(xué)生來自四面八方，學(xué)校很難掌握全部學(xué)生的家庭條件、收入狀況，雖然高校設(shè)立了專門部門或組織專門人員來審查貧困學(xué)生的貸款申請，核實信息的真實性、準(zhǔn)確性，但由于銀行和高校都無法到生源地進(jìn)行調(diào)查，只能憑相關(guān)證明文件來確認(rèn)信息的真實性。對于貧困生的鑒別存在誤差，這將導(dǎo)致真貧困的學(xué)生得不到貸款、假貧困生混水摸魚，既浪費了有限的貸款資源，又違背了國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的初衷。

2.2 個人信用體系不健全

高校畢業(yè)生自主擇業(yè)以來，大部分學(xué)生畢業(yè)后去向不定，流動性大，這就為銀行、學(xué)校與畢業(yè)生的聯(lián)系增加了困難。學(xué)校在學(xué)生在校期間對其進(jìn)行誠信等相關(guān)教育，但在學(xué)生畢業(yè)后很難再有其他辦法保證貸款學(xué)生按期還款。貸款以后能否歸還和何時歸還，完全靠貸款學(xué)生個人的信用。

學(xué)生畢業(yè)后受違約行為的從眾心理以及“個人利益至上”的商業(yè)意識如“我為國家所做的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)超過這么點錢”、“國家這么大，不會在乎這點錢”等的影響，會出現(xiàn)“能不還就不還”或“能少還就少還”的狀況。建立全國性的個人征信系統(tǒng)無疑將是有效的社會制約措施，但這一系統(tǒng)現(xiàn)在尚未健全。即使個人征信系統(tǒng)建立健全之后也只能做到不誠信者在銀行貸不到款。有效的方式是在全國范圍內(nèi)建立個人信用體系，令違約者不能從私人處借到錢、在民企里找不到工作、在社會上被人瞧不起。在倫理道德、社會輿論、獎懲制度基礎(chǔ)上有效建立全社會范圍的個人信用體系。

2.3 貸款風(fēng)險大、成本高，使助學(xué)貸款政策在某些地區(qū)擱淺

世界各國的實踐表明，學(xué)生貸款的拖欠率一般都很高。過高的拖欠率會使政府與銀行背上沉重的經(jīng)濟(jì)包袱，阻礙學(xué)生貸款進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，甚至遭遇停貸。我國國家助學(xué)貸款政策實施才幾年，對學(xué)生貸款的管理及風(fēng)險防范缺乏經(jīng)驗，雖然大規(guī)模的還款期還沒到來，但從最近媒體上披露的信息來看，還貸情況并不理想。另外，助學(xué)貸款金額小，數(shù)量多，成本高，收益低，再加上貸后跟蹤和管理的成本及難度[1]，銀行有得不償失的感覺。

在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，即使在國家提供風(fēng)險補(bǔ)償?shù)臈l件下，當(dāng)?shù)劂y行也不愿意向在校貧困生發(fā)放貸款。這些地方的高校大部分為市屬高校，畢業(yè)生就業(yè)率和工資收入相對較低，使貸款風(fēng)險加大，所以這些地區(qū)成為了實施國家助學(xué)貸款政策的盲區(qū)。

2.4 各部門對開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高

國家助學(xué)貸款從內(nèi)容上看是政策性貸款，定性卻是商業(yè)性貸款。銀行方面是在強(qiáng)大的政策壓力下發(fā)放貸款，對于學(xué)生違約沒有有效的控制手段和懲罰機(jī)制。在利益得不到有效保障的情況下，銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款，這是助學(xué)貸款的真正“瓶頸”。世界銀行專家阿爾布雷特和齊得曼指出，“如果學(xué)生貸款拖欠率高于25%，那么實施學(xué)生貸款計劃是不明智的，實施助學(xué)金計劃或許更有效?！盵2]從高校角度講，學(xué)校不僅要對國家助學(xué)貸款支付一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償金作擔(dān)保，還要對開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)投入大量的人力、物力和財力，這與高校的基本任務(wù)不相符。

3 生源地助學(xué)貸款的比較優(yōu)勢

3.1 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)少，方便快捷

目前，學(xué)籍地國家助學(xué)貸款的發(fā)放需要學(xué)生準(zhǔn)備的資料繁瑣，審核材料牽涉部門多，其中僅高校內(nèi)部就要經(jīng)過輔導(dǎo)員、院系、學(xué)生處等多個部門，一筆貸款申請下來需要加蓋幾十個“公章”。家住農(nóng)村，特別是某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的學(xué)生，把申請材料郵寄回家，然后找當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門審核蓋章，如果交通不便利或當(dāng)?shù)芈毮懿块T辦事效率不高，貸款從申請到發(fā)放需要幾個月時間。生源地助學(xué)貸款是金融機(jī)構(gòu)直接面對貧困學(xué)生，省去了教育部門、高校內(nèi)部等眾多環(huán)節(jié)，手續(xù)簡便，費用少，不僅提高了效率，而且降低了成本，十分有利于解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的入學(xué)難問題。

3.2 承貸主體多元化，有利于控制貸款風(fēng)險

農(nóng)村信用社遍布城鄉(xiāng)各地，與轄區(qū)的千家萬戶有著存貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系，這樣同國有商業(yè)銀行相比就有了較大的網(wǎng)點優(yōu)勢。而且這種基層信貸社通過多年的調(diào)查，已經(jīng)建立起了一套科學(xué)、完整的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息檔案，對貧困生的家庭情況、收入、信譽(yù)等情況較為了解，便于開展生源地助學(xué)貸款的貸前調(diào)查、審查及收貸收息等相關(guān)業(yè)務(wù)工作。

生源地國家助學(xué)貸款，不像其他貸款由使用人申請貸款，而是家長或家庭成員，最多的承貸主體是學(xué)生父親或母親，連帶還款責(zé)任則由家庭其他成員及學(xué)生本人承擔(dān)。學(xué)生及其家長由于受所在地政府、村委會等部門的管理，以及來自周圍群眾的輿論監(jiān)督等方面的約束，還貸意識和還貸積極性會明顯增強(qiáng)，有助于培養(yǎng)貸款學(xué)生的信用觀念。同時也解決了銀行與貸款學(xué)生畢業(yè)后聯(lián)系難的問題，大學(xué)畢業(yè)生不論在哪里工作，他都會同親人聯(lián)系，回報家庭，盡力承擔(dān)起還貸責(zé)任。

3.3 生源地助學(xué)貸款有利于解決貧困學(xué)生心理失衡的問題

貧困學(xué)生多數(shù)來自農(nóng)村，他們突然“空降”到繁華大都市，來到富裕同學(xué)占80%的校園，這種強(qiáng)烈反差使不少貧困生出現(xiàn)了“心理失衡”的現(xiàn)象。“心理失衡”往往使貧困生過度自尊、孤獨自鎖，從而導(dǎo)致社會交往能力發(fā)展受阻，使貧困生在學(xué)習(xí)、就業(yè)和工作能力表現(xiàn)上處于劣勢。貧困學(xué)生如在入學(xué)前能獲得助學(xué)貸款，就可以在很大程度上穩(wěn)定自身情緒。入學(xué)后再依靠大多數(shù)高校已經(jīng)建立起的“獎、貸、勤、助、補(bǔ)”一系列幫困助學(xué)體系的救助，就會更加容易順利的完成學(xué)業(yè)。

在生源地開展國家助學(xué)貸款能夠?qū)W(xué)生本人、學(xué)生家庭、高校、銀行（或農(nóng)村信用社）、政府五大參與者緊緊聯(lián)系在一起，明確責(zé)任權(quán)利，調(diào)動積極性。學(xué)生與家庭作為貸款的最大受益方，能夠享受貸款，實現(xiàn)上大學(xué)的心愿，自然積極主動。高校既解決了貧困生拖欠學(xué)費的難題，又避免了求銀行發(fā)放貸款的被動局面，這樣就可以將貸款工作重點轉(zhuǎn)向搞好助學(xué)貸款宣傳與咨詢服務(wù)、為申貸學(xué)生出具真實有效的學(xué)籍證明與學(xué)習(xí)費用證明、加強(qiáng)對學(xué)生的信用教育和及時統(tǒng)計上報本校學(xué)生在各地的貸款情況等，還可以將精力集中于培養(yǎng)學(xué)生和科研等主要任務(wù)上來，降低了不必要的投入和風(fēng)險。對農(nóng)村信用社來講，抓住機(jī)遇使助學(xué)貸款成為一項新的業(yè)務(wù)增長點，在有效控制貸款風(fēng)險的前提下，大力開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，既支持了本地學(xué)生上大學(xué)，又獲得了穩(wěn)定的收入，今后的職責(zé)則成為優(yōu)化服務(wù)，完善措施，落實責(zé)任，加大貸款回收力度。對政府來講，找到了國家助學(xué)貸款的切入點，探索出了一條助學(xué)貸款的良性發(fā)展路子，解決了社會熱點難點問題，其主要責(zé)任是在健全相關(guān)法規(guī)制度、保證貼息資金及時到位的同時，協(xié)助建立個人信用體系和風(fēng)險防范機(jī)制，進(jìn)一步完善助學(xué)貸款政策，加強(qiáng)宏觀管理與監(jiān)控，協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)。

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[責(zé)任編輯：湯靜]