陳麗娜

摘 要：作者結(jié)合自身多年從事金融行業(yè)研究與學習經(jīng)驗，在通過對大量有關(guān)文獻進行閱讀與總結(jié)的基礎(chǔ)上，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式及其中存在的風險表現(xiàn)進行了分析，并提出了具有實踐性、建設(shè)性的對策和建議，以期不斷提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險管理經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險研究；對策與建議

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，帶來了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。近年來，隨著我國國家有關(guān)制度的放寬，使得我國金融行業(yè)的發(fā)展突飛猛進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式理念已經(jīng)深入我國企業(yè)與居民的心中?；ヂ?lián)技術(shù)的發(fā)展帶來了移動終端的普及，無論是中國一線發(fā)達城市，還是西部偏遠地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)通信技術(shù)已經(jīng)走入了千家萬戶，手機、電腦、平板等已經(jīng)成為了我國不同年齡階段人們生活的必備之物。這一現(xiàn)象的背后極大的促進了當代我國社會主義現(xiàn)代化信息的傳播與交流，實現(xiàn)人們無時間、無地點等諸多方面的溝通，拉近了國家治理與居民生活之間的距離，也帶來了中國與世界之間溝通的緊密。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為了當代金融行業(yè)發(fā)展及其今后發(fā)展的重要模式。產(chǎn)生這一現(xiàn)狀的主要原因離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及其普及，同樣也離不開我國企業(yè)的飛速發(fā)展。商業(yè)銀行、證券公司等諸多傳統(tǒng)金融、銀行業(yè)已經(jīng)不再能夠滿足當代居民日益增長的需求了，并且其由于機構(gòu)組織等過于受到國家宏觀經(jīng)濟政策影響而無法跟上時代的腳步。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則不同，他們敢于利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為當代金融業(yè)客戶提供了更加具有多元化的金融服務(wù)類產(chǎn)品。這些產(chǎn)品給當代我國居民的消費、投資等帶來了便利，并且已然成為了與當代居民生活、消費、學習等不相互分離的重要產(chǎn)物。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式給中國帶來的挑戰(zhàn)

在面對競爭與壓力的背后，我國傳統(tǒng)金融業(yè)、銀行業(yè)等也不斷發(fā)揮其在資金管控、資質(zhì)擁有方面的優(yōu)勢地位，他們與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互合作，在現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之中加入互聯(lián)網(wǎng)金融元素。這諸多方面的現(xiàn)狀，標志著中國已經(jīng)走入了大數(shù)據(jù)化時代，我國金融行業(yè)的發(fā)展將逐漸實現(xiàn)完全互聯(lián)網(wǎng)運營模式的過度。在這一現(xiàn)象的背后卻也凸顯出了較多的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新時代的產(chǎn)品，其生存與發(fā)展均與傳統(tǒng)金融、銀行業(yè)等存在著緊密的聯(lián)系，其發(fā)展依托傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展。這一現(xiàn)象也就導致了互聯(lián)網(wǎng)金融并不是獨立存在的，而是在傳統(tǒng)金融、銀行業(yè)之上的延伸。這種延伸需要制度、規(guī)范等諸多國家宏觀調(diào)控、市場自我調(diào)節(jié)、居民互聯(lián)網(wǎng)意識等方面的支撐。而這些方面都是現(xiàn)在我國乃至世界互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當中所缺少的。這些問題的存在不僅會給我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展帶來巨大的障礙與困難，并且會給我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用帶來巨大的風險。為此，作者在本文中將結(jié)合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代背景，對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式進行分析與研究，并在此基礎(chǔ)上分析其中潛在的風險，并提出相關(guān)的對策與建議。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當代我國生存與發(fā)展的主要模式包括以下幾個方面：（1）第三方支付。這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的主要形式是支付寶。支付寶通過利用第三方的信用平臺，為購買者與商家提供中介形式的擔保，其利用不收費的形式，引起用戶使用這一產(chǎn)品。第三方支付還擁有免除銀行高額手續(xù)費、快速到賬、固定取現(xiàn)等諸多方面的優(yōu)點；（2）網(wǎng)絡(luò)貸款。這一形式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在近年來在逐漸出現(xiàn)的。其出現(xiàn)的時間較第三方支付較晚。其主要是基于第三方支付平臺信用評級、個人網(wǎng)絡(luò)消費習慣、信用卡使用情況等諸多方面來對用戶進行信用評級打分，從而決定了用戶的網(wǎng)絡(luò)貸款限額。通過基本與銀行貸款持平的利率，相較于銀行更好的放款速度等，為用戶提供更加快速的小額貸款方式，使用戶可以更加靈活的支配日常生活用的資金；（3）眾籌。這一互聯(lián)網(wǎng)金融的模式最早是出現(xiàn)于一些旅游的論壇上。博友通過建立眾籌鏈接，通過集資的方式為出資人承諾兌現(xiàn)一定的物品、服務(wù)等作為其回報?，F(xiàn)在這種眾籌的形式已經(jīng)越來越普遍，廣泛的應(yīng)用于新產(chǎn)品的推廣、高價產(chǎn)品的抽獎等諸多方面。另外，這一形式的運用還在我國彩票市場、基金市場，乃至衍生金融產(chǎn)品市場中經(jīng)常出現(xiàn)；（4）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。這種門戶的建立有點類似于團購網(wǎng)，或者是特賣會。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要是作為一種中介形式而存在的，其通過在同一頁面上設(shè)置各種貸款、融資的方式，來吸引投資者、貸款人加以注意，使用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶進行貸款之后，這些開設(shè)門戶的公司就能夠從銀行拿到一些提成。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要表現(xiàn)

3.1 操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融對于用戶而言，存在著較大的操作風險。比如說對網(wǎng)上銀行當中的對方銀行卡賬號進行輸入時，即使輸入了錯誤的錢數(shù)或者是卡號，依舊不會被系統(tǒng)提示輸入是錯誤的，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使用者帶來較大的資金損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風險還會發(fā)生在wifi的客戶端被植入病毒而盜取用戶信息的情況。由于大多數(shù)不安全網(wǎng)絡(luò)的存在以及我國4G時代的初期階段，導致了大多數(shù)用戶在沒有流量時就不得不去尋找wifi無線網(wǎng)絡(luò)，從而給其帶來了巨大的安全隱患，導致其密碼、賬號的丟失。

3.2 技術(shù)風險

技術(shù)的風險主要是存在于以互聯(lián)網(wǎng)金融模式運營的企業(yè)、金融機構(gòu)當中。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給用戶、企業(yè)、機構(gòu)帶來了較大的便利，但是便利的同時也帶來了巨大的賬號、資金管理壓力。這就要求這些使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式運營的企業(yè)、機構(gòu)必須對其現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器進行嚴格的技術(shù)把握，一方面需要在用戶不斷操作當中防止服務(wù)器崩潰，而帶來損失信譽事件的發(fā)生。另一方面也需要為其資金、調(diào)度等系統(tǒng)設(shè)計嚴格安全管理規(guī)范制度，以便為這些方面的管理創(chuàng)造更好的條件，以防止企業(yè)、機構(gòu)賬戶被盜用的問題發(fā)生。

3.3 信用風險

雖然能夠利用用戶的網(wǎng)上消費記錄、信用卡評級等諸多方面對用戶的信譽進行打分。但是，這種信用評定的方法依舊存在較大的問題。不通過中國銀行征信系統(tǒng)獲取的用戶信用是不嚴謹?shù)?。但是，大多?shù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式使用公司、機構(gòu)，為了擴大用戶群體范圍、增加用戶數(shù)量，鋌而走險使用自我信用評級方式，導致了其不得不經(jīng)受來自于用戶不能還款的壞賬壓力。

3.4 運營風險

在使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式當中，還存在著較大的運營風險。這一風險的存在不僅僅包括互聯(lián)網(wǎng)金融模式企業(yè)、機構(gòu)內(nèi)部管理的方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式給這些企業(yè)內(nèi)部人才的更新、制度的制定帶來了巨大的變革和管理壓力。而且還會通過外部市場的競爭給互聯(lián)網(wǎng)金融模式企業(yè)、機構(gòu)帶來巨大的壓力，使其不得不減少信用、技術(shù)等方面的準入標準和投入成本，來減少運營成本，但是相應(yīng)的使用規(guī)模成本效益會給其帶來較大的運營風險。

4 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策建議

4.1 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識體系

通過上文的分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融給企業(yè)、機構(gòu)等帶來了巨大的內(nèi)部和外部壓力。一方面為了更好的面對這些問題及風險，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的企業(yè)、機構(gòu)就應(yīng)當普及用戶對這一理念的理解程度，使其能夠了解在這一模式使用中的風險及其產(chǎn)生的源頭，進而通過自身意識的提高，來有效避免風險的發(fā)生。另一方面，我國使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式運營的企業(yè)、機構(gòu)也應(yīng)當認識到互聯(lián)網(wǎng)金融當中存在的風險，通過自身運營、操作的規(guī)范化、信用評級的科學化等來有效的減少這些風險出現(xiàn)的幾率。我國經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大眾，也應(yīng)當不斷提高自身的安全意識，以便減少其在互聯(lián)網(wǎng)操作過程當中所需要承受的風險。除此之外，我國居民還應(yīng)當嚴格要求自己，用道德與法律為基本準則，指導自己的行為，用自身的切實行動來促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良好健康穩(wěn)定的發(fā)展。

4.2 大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

除了需要我國企業(yè)、機構(gòu)等使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式者的努力之外，我國國家政府也應(yīng)當努力發(fā)揮起自身在國家治理、行業(yè)監(jiān)管、宏觀調(diào)控當中的重要作用。其不僅僅要為當前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展制定相關(guān)的法律法規(guī)，而且需要不斷完善我國金融市場的相關(guān)制度和法規(guī)，對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式給予積極的重視。其不應(yīng)當去打壓這種模式的出現(xiàn)，而是要通過發(fā)揮其主體作用，良好的去引導這一模式的具體運用與實施。互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系了我國居民的財富安全、關(guān)系到我國企業(yè)的未來發(fā)展，大力完善當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與法律體系，將是促使這一行業(yè)未來發(fā)展的重要基礎(chǔ)。另外，我國政府也應(yīng)當注重對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才的培養(yǎng)，通過人才的不斷更新有效促進政府辦事效率提高、政府專業(yè)執(zhí)政能力的提升，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣與發(fā)展創(chuàng)造良好的制度氛圍與基礎(chǔ)。

5 結(jié)論

通過本文的研究可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為未來我國，乃至世界金融行業(yè)發(fā)展的主要模式。這種模式的合理運用將會極大的方便我國金融產(chǎn)品消費者與企業(yè)，為他們提供更加快速、高效的服務(wù)。但是，在這一模式使用與發(fā)展的背后，卻也引發(fā)出了一系列的問題與風險，例如：操作風險、技術(shù)風險、信用風險與運營風險。為此，作者為了不斷促進這一新型金融行業(yè)發(fā)展模式在我國的普及與運用，主要提出了以下對策與建議：（1）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識體系；（2）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系。通過我國國家政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及其我國金融業(yè)產(chǎn)品使用者的努力，來共同打造我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康模式，使該模式在我國金融行業(yè)當中得到良好的運用并健康穩(wěn)定的發(fā)展下去。

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