馬文峰++王繼忠

蜿蜒流淌在廣袤淮北平原的汝河，孕育了農(nóng)耕文化和現(xiàn)代義明，也見證了農(nóng)信社的發(fā)展歷史。在它的一個“兒”字形的轉彎處，有一座千年古城——汝南縣城。坐落在縣城西南隅的汝南縣農(nóng)信聯(lián)社，經(jīng)過最近10年的改革洗禮，產(chǎn)權改革卓有成效，公司治理同趨成熟，體制機制不斷創(chuàng)新，綜合實力同益增強，金融服務持續(xù)提升，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度越來越大，已經(jīng)成為全縣營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、服務范圍最廣、資金規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機構，贏得了量的增長和質的嬗變的雙豐收。

抓住機遇，加快發(fā)展步伐

10年，在歷史的長河中，只是短暫一瞬，即使與農(nóng)信社64年的發(fā)展歷史相比，也不足其六分之一。然而，就是這十年，汝南縣農(nóng)信聯(lián)社450多員工趕上了成立省聯(lián)社，并在省聯(lián)社的統(tǒng)一管理、指導下，不斷深化改革的好時機。廣大員工肩負著攻堅拔難、爭創(chuàng)現(xiàn)代銀行的歷史使命，抓住機遇，風雨兼程，銳意改革，開拓創(chuàng)新，迅速甩掉了歷史包袱，扭轉了被動局面，步入了發(fā)展的快車道，創(chuàng)造出了令人炫目的業(yè)績，使這10年成為歷史上最好最快的發(fā)展時期，交出了一份令人滿意的答卷。

截至2014年底

各項存款余額611644萬元，是2004年年底的8.18倍，平均每年增長23.39%，增長之快，前所未有。

各項貸款余額346148萬元，是2004年底的5.86倍，平均每年增長19.34%，一農(nóng)支“三農(nóng)”的大格局始終保持不變。

十年來，存、貸款余額、增量、增速一直穩(wěn)居仝縣各家銀行業(yè)機構之首。截至2014年底，存、貸款余額的市場份額分別達到40.80%和67.31%。

賬面不良貸款余額7629萬元，占比2.89%，分別較2004年底下降15024萬元和31.91個百分點。信貸資產(chǎn)質量顯著提高。

2014年度實現(xiàn)經(jīng)營利潤11598萬元，凈利潤3910萬元，其中，凈利潤是2004年度的85倍，平均每年增長55.93%，經(jīng)營效益連創(chuàng)新高。

資本充足率由2004年底的5.11%提高到15.63%，撥備提取從無到有，2014年余額達到20045萬元。撥備覆蓋率達到262.75%，資本實力和抵御風險能力不斷增強。

十年間，累計上繳各項稅金11596萬元，2014年度上繳各項稅金2608萬元，是2004年度的65.2倍，平均每年增長51.85%，為縣財政收入的持續(xù)增長做出了突出貢獻。

汝南縣農(nóng)信聯(lián)社先后三屆（一屆五年）蟬聯(lián)省級文明單位稱號；被省聯(lián)社和市農(nóng)信辦多次評為年度先進單位；8次被縣政府榮記集體三等功或給予通令嘉獎，并榮獲全縣納稅大戶光榮稱號；市委、市政府和縣委、縣政府多次做出重要批示，對全縣農(nóng)信社改革、發(fā)展和支農(nóng)、支企工作中取得的成績給了充分肯定和高度評價。

大刀闊斧，全面深化改革

十年前，深化改革全面啟動。汝南縣農(nóng)信聯(lián)社在剛剛成立的省聯(lián)社正確組織領導下，在銀監(jiān)部門的精心指導下，以超前的改革意識，開拓的改革精神，穩(wěn)健的改革步伐，大刀闊斧地推進以明晰產(chǎn)權關系、完善法人治理結構為核心的產(chǎn)權制度改革。十年來，改革不斷取得突破性進展，改革成果可圈可點。

產(chǎn)權改革向縱深推進。在產(chǎn)權制度改革中，在改單一的合作制為多元化的股份合作制之后，2011年底，義順利完成了股權改造工作，取消了資格股。在增資擴股過程中，逐步將法人股占比由2004年的“空白”提高到55.23%。股金總額出2004年底的不足5000萬元增加刮27595萬元，增加了4.52倍。一大批認同農(nóng)信社發(fā)展戰(zhàn)略的民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社成為農(nóng)信社的股東，構建了以民營資本為主體的產(chǎn)權結構。實行了定向募股，使股權結構的各項比例完全符合監(jiān)管要求，產(chǎn)權關系得到進一步明晰，資本金約束機制和內(nèi)源性補充機制基本形成。在組織形式改革中，2007年6月，圓滿完成了縣聯(lián)社統(tǒng)一法人經(jīng)營管理體制的改革工作，為籌建農(nóng)商行奠定了基礎。按照建立現(xiàn)代銀行制度的要求，建立了以社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理班子為組織架構的“三會一層”法人治理結構，逐步形成了決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵約束相結合的經(jīng)營機制，經(jīng)營活力不斷增強。

國家及地方扶持政策得到落實。2007年6月，汝南縣農(nóng)信聯(lián)社在全市十家縣級聯(lián)社中，首批成功兌付央行專項票據(jù)6308萬元，置換了歷史上形成的不良貸款，有效化解了歷史包袱。在改革發(fā)展的10年中，共獲得免征所得稅1878萬元，減征營業(yè)稅2430萬元，保值儲蓄貼補息資金690萬元，分紅補貼資金344萬元，涉農(nóng)貸款減免稅收1022萬元，涉農(nóng)貸款財政獎勵資金1104萬元，減免稅收和各項資金的注入，減輕了農(nóng)信社的稅負，支持了農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。縣委、縣政府連續(xù)出臺支持農(nóng)信社的改革發(fā)展優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)信社開展清收盤活不良貸款、增擴股金工作。在幽家法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，免收了固定資產(chǎn)確權稅費。把各項涉農(nóng)資金和新農(nóng)合、新農(nóng)保資金存入農(nóng)信社，增加了對公存款，優(yōu)化了存款結構。積極引導有關部門將代收、代付業(yè)務委托給農(nóng)信社辦理，增加了農(nóng)信社的中間業(yè)務收入。降低了農(nóng)信社不良貸款訴蹬相關費用，減輕了農(nóng)信社的訴訟負擔。積極向農(nóng)信社推介投資收益穩(wěn)定、市場前景看好、財務信息真實、恪守借款合同、符合幽家產(chǎn)業(yè)政策的項目和企業(yè)，幫助農(nóng)信社在保證信貸資金安全的前提下，擴大實體經(jīng)濟貸款投放規(guī)模。不斷推進改善地方金融生態(tài)環(huán)境建設，嚴厲打擊逃廢債及騙貸等行為，有效維護了農(nóng)信社的合法權益。

經(jīng)營機制切實轉換。汝南縣農(nóng)信聯(lián)社一直認為，明晰產(chǎn)權關系，改革組織形式只是產(chǎn)權制度改革的表象，轉換經(jīng)營機制才是根本目的。在轉換經(jīng)營機制的不懈探求中，他們沒有期掣畢其功于役，而是以敢為無下先的勇氣，一以貫之地“上下求索”。十年間，他們按照建立現(xiàn)代銀行制度的要求，根據(jù)形勢發(fā)展和業(yè)務拓展的需要，對原有的規(guī)章制度不斷進行了梳理、修訂、補充和完善，使規(guī)章制度始終處于最佳狀態(tài)。實施了流程再造，實現(xiàn)了“一項業(yè)務、一個流程、一套制度”，建立起了覆蓋所有業(yè)務領域的科學、嚴謹、有效的制度流程體系。連續(xù)多年深入開展了“合規(guī)執(zhí)行和合規(guī)建設”活動，極大地增強了廣大員工的合規(guī)意識和依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性，逐步構建了合規(guī)執(zhí)行長效機制。持續(xù)加強了對案件風險的防控治理工作，做到對案件風險防控既“瞻前”義“顧后”，既“防外”，義“控內(nèi)”，并逐步由治標轉向治本。對并類檢查發(fā)現(xiàn)的問題，做到了原岡剖析到位、整改措施到位、責任追究到位、問題處理到位、警示教育到位，有效杜絕了同質同類問題屢查屢犯。一改過去重發(fā)展輕質量、重規(guī)模輕效益、重眼前輕長遠、重經(jīng)營輕管理的痼弊，在提質增效上下功夫，發(fā)展基礎越來越堅實。撥薔提取從無到有，從少到多，厚積薄發(fā)，歷久彌堅，達標升級的財力越來越雄厚。

說意創(chuàng)新，力挺支農(nóng)支企

汝南縣農(nóng)信人十年如一同，矢志不渝，銳意創(chuàng)新，把服務“三農(nóng)”作為各項工作的重中之重，任何時候都不動搖；把支持小微企業(yè)作為發(fā)展的內(nèi)生動力，任何時候都不停頓；把支持縣域經(jīng)濟發(fā)展作為己任，任何時候都不懈怠。

創(chuàng)新支農(nóng)方式。在堅持“小額、流動、分散”的原則，進一步擴大小額農(nóng)業(yè)貸款投放量和投放面的同時，把重點放任廣大農(nóng)戶信用意識的培養(yǎng)上，良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構建上。農(nóng)戶貸款適當向已評定的信用村、信用戶傾斜，向農(nóng)民貸款擔保協(xié)會傾斜，并實行利率下浮；凡能夠按約定時間主動歸還利息的，實行利息打九折優(yōu)惠制度，以此拉動了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動的深入開展。把小額信用貸款模式延伸、嫁接到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整和一、一、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展上，不斷加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)骨干企業(yè)和家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、種植養(yǎng)殖專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)社會化服務組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸投放規(guī)模，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營、集約化增長的發(fā)展道路，推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程。

創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。在不斷做強做大“金燕快貸通”業(yè)務的同時，自主研發(fā)了專對農(nóng)機產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展需要的“機貸通”特色貸款產(chǎn)品，找準了貸款投放的切入點。近3年來，累放“機貸通”品牌貸款近億元，扶持20個農(nóng)機專業(yè)合作社和520戶農(nóng)機專業(yè)戶購買大型農(nóng)機，使全縣大型農(nóng)機擁有量達到4500多臺（套），總動力達到130萬KW以上，從業(yè)農(nóng)機手5000多人，成為駐馬店市農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社最多、農(nóng)機功能最強的縣。在全縣基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程機械化的同時，還組隊外出跨區(qū)收割作業(yè)，每臺“久保田”聯(lián)合收割機每年可創(chuàng)收近20萬元，成了全縣農(nóng)民增收的新渠道?！笆哔J寶”品牌貸款的投放，使全縣的溫棚蔬菜生產(chǎn)如虎添翼。憑借城鄉(xiāng)結合部地理優(yōu)勢的宋莊、十里鋪和五里崗三個村，兩千多座同光式溫棚連成一片，蔚為壯觀，儀此一項每個農(nóng)民每年就可增收3000多元，溫棚蔬菜已成為這幾個村的支柱產(chǎn)業(yè)。

創(chuàng)新利率定價模式。對企業(yè)，根據(jù)評定的不同信用等級實行不同的利率，信用等級越高，貸款利率越低。對農(nóng)村信用戶放寬小額農(nóng)戶信用貸款條件，適當延長期限，擴大額度，利率一般下浮10%。對農(nóng)民貸款擔保協(xié)會會員，入會時間越長，貸款利率越低，鼓勵農(nóng)戶加入貸款擔保協(xié)會，確保協(xié)會不斷壯大，長期穩(wěn)定，規(guī)范運作。把利率定價與創(chuàng)新?lián)７绞浇Y合起來。充分利用縣中小企業(yè)擔保有限公司這個融資平臺，以及采取公職人員、企業(yè)和抵質押等多種擔保方式，向鼎盛養(yǎng)殖、立馬車業(yè)、大地油脂、止興板業(yè)等一大批中小微企業(yè)累放了10億多元貸款，幫助這些企業(yè)補充流動資金、研發(fā)產(chǎn)品、擴大規(guī)模、改造工藝，在一定程度上滿足了它們“短、小、急、頻”的融資需求，解決了它們的融資難問題。

創(chuàng)新服務體系。連年大力實施“三大工程”，拓寬直達農(nóng)戶、直達企業(yè)的信貸綠色通道，有效構建了普惠金融服務體系。在農(nóng)民從事春耕、“三夏”、“三秋”生產(chǎn)和抗災保豐收等，最需要用錢的時候，把貸款送到農(nóng)民手上，打通了信貸服務的最后“一公里”。支持了畜牧養(yǎng)殖、溫棚蔬菜和林果栽培等特色農(nóng)業(yè)，支持了糧食核心區(qū)建設和糧油收購、加工、運銷等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全縣糧、油綜合生產(chǎn)能力進一步增強。進一步強化了小微企業(yè)經(jīng)濟檔案、評級授信機制、利率定價機制和高效審批機制建設，有效縮短了貸款的審批時間，農(nóng)信社已經(jīng)成為縣域中小微企業(yè)發(fā)展壯大的堅強金融后盾。

創(chuàng)新服務層次。在連續(xù)多年實施規(guī)范化服務的基礎上，從2014年起，開始開展金融服務提升活動，實施《優(yōu)質服務達標三年規(guī)劃》，一個以“比、學、趕、幫”為主要形式的文明規(guī)范服務熱潮蔚然興起。各種金融知識和金融服務宣傳活動連續(xù)不斷，金融服務的先進網(wǎng)點和先進個人層出不窮，各個網(wǎng)點服務環(huán)境舒適，服務紀律嚴明，服務語言規(guī)范，服務禮儀周到，使每個前來辦理業(yè)務的客戶乘興而來，滿意而歸。業(yè)余時間，各基層信用社主任還經(jīng)常帶領員工，或積極為企業(yè)提供上門服務，營造了社企公德良好氛圍；或深入到各村組，與村民們促膝談心，征詢意見，改進工作，并為他們提供并種急需服務，農(nóng)信社與廣大農(nóng)民群眾親密無間，魚水相依。

鍥而不舍，推進科技進步

汝南縣農(nóng)信聯(lián)社根據(jù)省聯(lián)社的統(tǒng)一部署，按照“科學性、系統(tǒng)性、前瞻性、適用性”原則，大力實施科技引領戰(zhàn)略，科技設備從無到有，從有到優(yōu)。從產(chǎn)品應用、功能優(yōu)化、系統(tǒng)運維和升級、科技管理等方而入于，大力推進專業(yè)化、精細化和規(guī)范化管理，實現(xiàn)了信息科技服務水平和管理水平的“雙提升”。2014年11月17日，新一代IT系統(tǒng)成功切換上線運行，進一步提高了辦公條件現(xiàn)代化、業(yè)務開展網(wǎng)絡化、風險防控可視化、系統(tǒng)運營智能化水平。更加簡單、便利的操作，極大地提高了柜員的辦事效率。在大數(shù)據(jù)分析的基礎上，豐富的系統(tǒng)功能，更能滿足客戶個性化服務需求，更好地實現(xiàn)了金融服務的多元化，。連續(xù)多年的發(fā)展和完善，汝南縣農(nóng)信聯(lián)社已經(jīng)建成了以銀行卡和農(nóng)信銀業(yè)務為特色的、暢通快捷的支付結算渠道，能夠為城鄉(xiāng)客戶提供全方位的支付結算服務。截至2014年底，已布放ATM和EATM白助設備39臺，實現(xiàn)了所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。已布放POS機392臺，特約商戶發(fā)展到351戶，并注重向人流、物流、現(xiàn)金流集中的賓館、商場、醫(yī)院和學校等延伸。手機銀行、網(wǎng)上銀行相繼運行?？梢詽M足各種同常金融消費需求的金燕l(xiāng)C卡用戶與同俱增。助農(nóng)取款服務網(wǎng)點達到246個，實現(xiàn)了“村村無空白”。新增農(nóng)民金融白助服務點16個。進一步優(yōu)化了農(nóng)民工銀行卡特色服務環(huán)境，為外出務工農(nóng)民打造了一條更加便捷的取款通道。白助服務進社區(qū)、進企業(yè)、進商場，使廣大城鄉(xiāng)居民都切身體驗到了真誠而快捷的金融服務。

今天，汝南縣農(nóng)信聯(lián)社止站在新的歷史起點上，止以加快轉型發(fā)展為主線，以提質增效為中心，以早日組建農(nóng)商行為目標，進一步解放思想，開拓奮進，抓住機遇，乘勢而上，堅定不移地為建立現(xiàn)代銀行制度，創(chuàng)建良好銀行而努力！