紀(jì)漱如

最近知乎上的一篇文章引起了軒然大波，夫妻二人在一座二線城市擔(dān)任大學(xué)老師，雙方父母家都屬于三線城市的富裕家庭。就是這樣一個(gè)中產(chǎn)階層家庭，卻因?yàn)殡p方父親相繼罹患癌癥而背上了沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。于是，“因病致貧”這個(gè)話題再次成為了人們關(guān)注的熱點(diǎn)。

就此事記者咨詢了幾位保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)人士，業(yè)內(nèi)人士表示近年來重大疾病呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。據(jù)《2015中國腫瘤登記年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，我國每年新發(fā)腫瘤病例為312萬例，即每1分鐘就有6.4人被診斷為癌癥，而罹患重大疾病的幾率更高達(dá)七成。而且，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，就惡性腫瘤這一重疾而言，我國發(fā)病年齡峰值即由原來的55-75歲提前至35-55歲。

醫(yī)保“保而不包”

一提到買商業(yè)保險(xiǎn)，許多人會(huì)有這樣的疑問，已經(jīng)購買了醫(yī)保，還需要再投商業(yè)保險(xiǎn)嗎？面對(duì)這樣的疑問，太平人壽青島分公司中心二區(qū)經(jīng)理解玉靜這樣解釋：醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是普通百姓面對(duì)疾病威脅的重要保障措施。不過，醫(yī)?！氨６话钡木窒扌砸蚕喈?dāng)明顯，醫(yī)保報(bào)銷面臨著起付線、封頂線等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)缺口，而且還有報(bào)銷比例的限制，通常在50%至70%之間。此外，社保只能報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴藥品是不能報(bào)銷的。然而，一旦罹患重大疾病，很多時(shí)候都必須使用新藥和進(jìn)口藥，這些都是無法通過基本醫(yī)療保險(xiǎn)獲得報(bào)銷和補(bǔ)償?shù)摹?/p>

雖然目前醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍和報(bào)銷比例大幅度提高，但是面對(duì)重大疾病時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)就變得“杯水車薪”了。因此，購買一份商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)被大多數(shù)家庭提上了日程表。

重疾險(xiǎn)PK防癌險(xiǎn)

朋友孫小姐就是其中一位，她想為父母制定一份劃算實(shí)惠的健康保障計(jì)劃，但是面對(duì)琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)卻不知道該如何選擇了。據(jù)了解，像孫小姐這種隋況的人不在少數(shù)。

目前，市面上各家保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)種類繁多，如何選購合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品能夠有效覆蓋需求？重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)哪個(gè)更好？是否需要同時(shí)購買？保額多少最合適？針對(duì)這些問題，記者咨詢了解玉靜。

解玉靜表示，“對(duì)于不同性別人群購買重疾險(xiǎn)，可以重點(diǎn)關(guān)注一下該保險(xiǎn)是否對(duì)女性疾病或者男性疾病有特別增加的保障。”此外，由于男女重疾、癌癥高發(fā)的年齡不一樣，女性年齡相對(duì)男性偏早，所以更加應(yīng)該提早擁有重疾保險(xiǎn)。

就重大疾病險(xiǎn)而言，以某知名保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)為例，—位29歲的女士，購買一份保額10萬元的重大疾病險(xiǎn)，繳費(fèi)期為20年，那么這位女士每年需要繳納2780元的保費(fèi)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定的40種重大疾病和15種輕癥時(shí)，最多可獲得10萬元的賠付。

重大疾病險(xiǎn)購買的年齡非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購買，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費(fèi)會(huì)有所變化。年齡越小保費(fèi)越低。

這一保險(xiǎn)一般是作為主險(xiǎn)來購買的，其優(yōu)勢(shì)就在于保障全面，但費(fèi)用也是比較高的。

同樣是該保險(xiǎn)公司，仍以29歲女士為例，購買一份保額10萬元的防癌險(xiǎn)，繳費(fèi)期為20年，每年只需要繳納1730元，并且與重大疾病險(xiǎn)不同，該公司的防癌險(xiǎn)分輕度癌癥、特定癌癥以及癌癥確診。而在特定癌癥當(dāng)中，包括一些男性和女性所特有的癌癥，比如乳腺癌，在賠付時(shí)會(huì)在原有保額當(dāng)中增加30%的賠付，也就是說最多可獲得13萬元的一次性賠付，在恢復(fù)期當(dāng)中，每年還可獲得保額的20%作為治療費(fèi)用，最多可獲5年。

防癌險(xiǎn)保額最低是5萬元起，可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購買，也可以作為附加險(xiǎn)，從出生后28周到60周歲，都可以購買，最長(zhǎng)可保至80歲，其中有60、70、80等年齡段可選，年繳保費(fèi)會(huì)因性別、年齡、身體狀況以及繳費(fèi)年限的不同而有所變化。但總的來說年繳保費(fèi)是低于重大疾病險(xiǎn)的。這樣看起來防癌險(xiǎn)似乎可以獲得更高的保額賠付，而保費(fèi)卻更低一些。

小而美的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

淘寶網(wǎng)推出的防癌險(xiǎn)可謂“小而美”，最低1元就可以為自己投一份保額1000元的防癌險(xiǎn)。

“好險(xiǎn)不貴，5.2元起?！边@是淘寶網(wǎng)一款保險(xiǎn)的宣傳語，淘寶網(wǎng)聲稱可以讓消費(fèi)者不為無謂的風(fēng)險(xiǎn)埋單。該保險(xiǎn)針對(duì)6種高發(fā)癌癥，并且男女保障的高發(fā)癌癥不盡相同，保費(fèi)最低僅為5.2元，保額1萬元。

以淘寶網(wǎng)為例，“小而美”的防癌險(xiǎn)更受網(wǎng)絡(luò)用戶的喜愛。除了車險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)外，大多數(shù)保險(xiǎn)主打低價(jià)牌，如2.99元保30萬元的私家車出行保障，少兒意外險(xiǎn)3元起賣，甚至有一款公交車意外險(xiǎn)僅0.01元……不論是按人氣，還是按銷量的月度排行榜，均是低價(jià)險(xiǎn)當(dāng)?shù)馈?/p>

低價(jià)險(xiǎn)成為主流，這跟銷售模式的改變有關(guān)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式中，從開始投保到獲得保險(xiǎn)合同，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司多名經(jīng)辦人員、多個(gè)部門的人工審核。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，采用在線填單、系統(tǒng)核保、在線支付、即時(shí)數(shù)據(jù)交互的方式，投保時(shí)間被大大縮短了。

根據(jù)自身情況選保險(xiǎn)

保額的確定。消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入15萬元以下的人群，建議選擇重疾險(xiǎn)保額10萬～20萬元。年收入在15萬～30萬元的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險(xiǎn)人，特別是被保險(xiǎn)人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因被保險(xiǎn)人的疾病而嚴(yán)重下降。

解玉靜介紹道，防癌險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況一般的人群而言，應(yīng)該是一個(gè)更好的選擇。保費(fèi)較低的情況下，能夠獲得高額的保障。更重要的是癌癥近年來在重大疾病險(xiǎn)當(dāng)中，也是賠付率相當(dāng)高的一種疾病，還解決了原位癌不在重大疾病險(xiǎn)范疇內(nèi)的問題。

但對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況良好的家庭，解玉靜還是建議選擇重大疾病險(xiǎn)，畢竟保障比較全面。購買保險(xiǎn)就是買一份放心，自然越全面的保障內(nèi)容越保險(xiǎn)一些。

如果想用最少的錢獲得最大的保障，解玉靜建議大家可以考慮組合險(xiǎn)。她給我們舉了個(gè)例子。

她有一位30歲的女性客戶，她計(jì)劃每年拿出10000元為自己購買保險(xiǎn)，如果全部選擇綜合重大疾病險(xiǎn)（20年繳費(fèi)期），大概只能購買30萬元左右的保額。

如果選擇組合險(xiǎn)的話，10000元可以為自己購買30萬元的防癌險(xiǎn)和20萬元的重疾險(xiǎn)。這樣不僅有效保額提高了，而且能兼顧發(fā)病率最高的癌癥和其它各類重大疾病保障，何樂而不為呢。