李福鈞

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入了“新常態(tài)”。這種“新常態(tài) ”的最大特征就是，經(jīng)濟增長速度進入換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陷入陣痛期、前期刺激政策處于消化期。在新常態(tài)下，作為助力中國經(jīng)濟發(fā)展的“輕騎兵”的中小微企業(yè)的生存狀況，已經(jīng)折射出中國經(jīng)濟“新常態(tài)”的清晰輪廓：優(yōu)惠政策落實效果初顯，綜合經(jīng)營狀況平穩(wěn)向好。但是，行業(yè)競爭加劇、成本壓力增大、融資難、稅負重等仍然是阻礙中小微企業(yè)發(fā)展的主要難題，尤其是資金緊張，融資困難，已經(jīng)成為制約中小微企業(yè)成長壯大的關(guān)鍵因素。在加快結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級的大背景下，中小微企業(yè)面臨的發(fā)展形勢并不樂觀。對此，作為地方金融主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱農(nóng)商行），只有圍繞轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，以信貸業(yè)務(wù)為抓手，著力助推中小微企業(yè)發(fā)展，才能真正履行社會責任，服務(wù)實體經(jīng)濟，造福社會民生。

一、深入調(diào)研做好信貸規(guī)劃

農(nóng)商行以往的授信政策、信貸規(guī)劃都是在經(jīng)濟高速增長時期制定的，很明顯已經(jīng)不能適應(yīng)新常態(tài)的要求。為適應(yīng)新常態(tài)下的經(jīng)濟發(fā)展需求，農(nóng)商行應(yīng)該努力尋找信貸業(yè)務(wù)與轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的契合點，從行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品、風險緩釋手段等方面做好信貸規(guī)劃。

從行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面看，農(nóng)商行應(yīng)該遵循經(jīng)濟內(nèi)生增長的邏輯，在扎實開展市場調(diào)查與研究的基礎(chǔ)上，主動調(diào)整信貸投放的重點。一是根據(jù)逆周期或者非親周期行業(yè)的發(fā)展情況及財務(wù)表現(xiàn)，重點支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代教育事業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)及各類合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)；二是關(guān)注產(chǎn)業(yè)發(fā)展與升級方向，重點支持農(nóng)村新能源開發(fā)、節(jié)能環(huán)保、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)、智能家電推廣應(yīng)用、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，城市和縣域棚戶區(qū)改造等領(lǐng)域。三是關(guān)注居民消費升級方向，重點支持健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)與城鄉(xiāng)生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

從客戶選擇方面看，農(nóng)商行應(yīng)該研究、細化客戶篩選標準。一是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟形勢及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展變化，及時調(diào)整內(nèi)部評級系統(tǒng)的參數(shù)設(shè)置以及授信標準。二是重點支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)、中小微企業(yè)，特別是選擇財務(wù)透明高且成長性較好的中小微企業(yè)。三是對于財務(wù)狀況復(fù)雜、多頭融資，且脫離主業(yè)盲目多元化發(fā)展的企業(yè)應(yīng)該逐步壓縮授信額度，并根據(jù)具體情況適時讓其退出。

從信貸產(chǎn)品創(chuàng)新看，農(nóng)商行一是要適應(yīng)經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)換的新形勢，向消費信貸產(chǎn)品適當傾斜，切實滿足農(nóng)民多元化的財富管理需求。二是配合產(chǎn)業(yè)升級換代，加大涉農(nóng)企業(yè)技改類固定資產(chǎn)貸款投放力度，審慎發(fā)放項目貸款。三是立足農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，為處于鏈條中的企業(yè)匹配相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。

從地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平看，農(nóng)商行要對轄內(nèi)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況進行研判，根據(jù)發(fā)展水平差異，采取有差別的信貸政策，設(shè)計針對性的信貸產(chǎn)品。對于特殊地區(qū)的特殊企業(yè)，要實施信貸救援政策，開辟信貸審批的綠色通道。

從風險控制手段看，農(nóng)商行一方面要重點評估涉農(nóng)企業(yè)擔保方式的效果與風險，特別是對那些弱擔保方式及參與合作的專業(yè)擔保公司的擔保能力進行審慎評估，從嚴確定各類風險的控制限額，并嚴格監(jiān)督執(zhí)行；另一方面，對于財務(wù)穩(wěn)健透明、成長性較好的涉農(nóng)企業(yè)，可以在第一還款來源得到保證的基礎(chǔ)上，適度擴大信用貸款的授信。

二、強力推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

新常態(tài)下，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)是：不良資產(chǎn)反彈壓力較大；存量不良客戶難以及時退出；信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度加大。對此，農(nóng)商行要加強對以涉農(nóng)企業(yè)為主的客戶經(jīng)營情況的分析與研判，運用多種手段，強力推進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是對具有自我調(diào)整能力的客戶，要在實施債務(wù)重組的基礎(chǔ)上繼續(xù)給予信貸救援。二是對失去自我調(diào)整能力的不良貸款客戶，要采取并購、技改、轉(zhuǎn)產(chǎn)等綜合方式盤活不良貸款。若企業(yè)不接受此類綜合處置方案，也可將不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓，或者通過司法渠道及時予以處置。三是借力國家政策，通過信貸資產(chǎn)證券化，將農(nóng)商行持有的風險資產(chǎn)出售給其他投資（下轉(zhuǎn)第49頁）（上接第41頁）者，盤活銀行信貸資產(chǎn)存量，在此基礎(chǔ)上實施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

三、持續(xù)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

新常態(tài)下，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)要擯棄原來的慣性思維，實現(xiàn)從“融資驅(qū)動型”向“咨詢驅(qū)動型”的轉(zhuǎn)變。農(nóng)商行首先是一個企業(yè)診斷者，然后才是一個資金提供者。農(nóng)商行的核心競爭力首先在于“融智”（綜合方案的設(shè)計以及交易的撮合），其次才是融資。據(jù)此，農(nóng)商行需要更加深入、更加全面的對客戶的戰(zhàn)略規(guī)劃、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進行分析診斷，在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道，推動涉農(nóng)企業(yè)做大做強。一是為企業(yè)提供咨詢服務(wù)。農(nóng)商行要通過對所服務(wù)企業(yè)的全方位診斷，對企業(yè)面臨的問題、風險及可持續(xù)發(fā)展的能力作出評估。二是對企業(yè)的后續(xù)發(fā)展提出一攬子解決方案，并與企業(yè)負責人進行溝通。重點對高杠桿、產(chǎn)能過剩企業(yè)進行調(diào)整，從而為農(nóng)商行的授信奠定基礎(chǔ)。三是基于綜合方案開展授信業(yè)務(wù)。在新常態(tài)下，農(nóng)商行不能再就信貸論信貸，而要將信貸業(yè)務(wù)放在綜合解決方案之中，作為方案的一部分進行運作。這種模式，對于農(nóng)商行而言，能夠解決風險控制的問題。對于企業(yè)而言，則可以盤活存量資產(chǎn)，擺脫發(fā)展困境。

四、著力構(gòu)建合規(guī)信貸文化

一般而言，在經(jīng)濟環(huán)境相對寬松的時期，信貸流程的執(zhí)行、內(nèi)控制度的貫徹、問責制度的落實都會有不同程度的放松，從而導(dǎo)致個別銀行信貸文化的扭曲。而執(zhí)行層面出現(xiàn)的問題，將會放大經(jīng)濟波動帶來的風險。因此，在新常態(tài)下，農(nóng)商行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，必須進一步強化內(nèi)控制度的執(zhí)行力度，著力構(gòu)建以合規(guī)經(jīng)營為核心的信貸文化。一是強化內(nèi)外部授權(quán)授信控制。在新的經(jīng)濟背景下，要對行內(nèi)各分支機構(gòu)的授權(quán)和給企業(yè)客戶的授信重新進行評估與設(shè)定，加強授權(quán)與授信的剛性約束。二是創(chuàng)建合規(guī)文化，強化合規(guī)檢查，將合規(guī)管理理念植入行內(nèi)每一個員工和行外企業(yè)客戶的心中，滲透到信貸業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。三是要通過流程監(jiān)控，確保信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)標準不降低，執(zhí)行不打折。四是以嚴格的問責，扎好合規(guī)文化建設(shè)的“防火墻”。

（作者單位：陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行）