劉穎

【摘 要】為突破國內(nèi)金融環(huán)境、制度、理念等制約因素，進(jìn)而謀求快速健康的發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，因此，本文在認(rèn)真分析國內(nèi)商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入剖析還存在的諸多問題，并有針對性的提出相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；對策研究

一、商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

為切實(shí)適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求、新常態(tài)，近年來，我國商業(yè)銀行都積極在金融制度、金融產(chǎn)品、金融工具、金融市場環(huán)境等方面采取了多種方式進(jìn)行創(chuàng)新，力求推動(dòng)銀行業(yè)甚至于整體的金融行業(yè)的全面發(fā)展。雖然經(jīng)過近幾年的創(chuàng)新發(fā)展，我國的商業(yè)銀行還是存在不少的問題，在深入研究分析的基礎(chǔ)上，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.國內(nèi)金融市場發(fā)展環(huán)境由于受體制機(jī)制制約，還不夠系統(tǒng)完善。我國信用度的監(jiān)督缺失導(dǎo)致信用度在很大程度上為負(fù)，這就造成國內(nèi)金融市場的創(chuàng)新缺少必要的信用環(huán)境做保障，因此，其市場環(huán)境成為制約我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要因素，此外，由于信用環(huán)境的缺失，還造成社會(huì)公眾對目前金融創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)可程度偏低，導(dǎo)致商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)難以得到社會(huì)公眾的認(rèn)可，進(jìn)而阻礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新相應(yīng)的體制機(jī)制缺失。隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，改革進(jìn)一步深入，市場化的體制機(jī)制更加完善，國家的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，但由于我國銀行業(yè)起步較晚，市場化的改革進(jìn)程很短暫，因此造成許多配套的措施、制度、體制機(jī)制還沒有建立與完善，特別是世界經(jīng)濟(jì)一體化之后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境日新月異，導(dǎo)致許多一些老的機(jī)制體制不再適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，部分舊的管控機(jī)制、制度措施跟不上現(xiàn)代金融的發(fā)展，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新。

3.信用基礎(chǔ)仍然薄弱。按照現(xiàn)有銀行分析，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融資源主要集中于五大商業(yè)銀行，而由于國家銀行業(yè)整體的信用度并未真正的提高，因此，導(dǎo)致商業(yè)銀行其信用基礎(chǔ)仍然很薄弱。

4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，有針對性的服務(wù)能力還有欠缺。主要體現(xiàn)在由于服務(wù)方式方法單一，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，很難滿足不同客戶不同層次的需求。當(dāng)前，商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要采取擴(kuò)張?jiān)薪鹑跇I(yè)務(wù)、重新包裝傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等手段，這就造成其金融產(chǎn)品存在缺乏相應(yīng)的針對性、科學(xué)性、系統(tǒng)性、附加值低等劣勢。

二、影響商業(yè)銀行金融發(fā)展的關(guān)鍵因素

在深入分析商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，影響商業(yè)銀行金融發(fā)展的關(guān)鍵因素主要有以下兩個(gè)：

1.專業(yè)人才因素。金融專業(yè)人才的能力水平和主觀能動(dòng)性對于金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)行模式創(chuàng)新起著至關(guān)重要的作用。目前，我國金融行業(yè)的人才結(jié)構(gòu)不平衡，主要體現(xiàn)在高端的人才偏少，中低端的人才較多，且由于銀行干部管理體制的僵化、人才培養(yǎng)體制機(jī)制的缺失，導(dǎo)致很多在基層從事金融工作的員工其業(yè)務(wù)能力和金融理論知識薄弱，很難適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融創(chuàng)新要求。金融創(chuàng)新發(fā)展所真正需要的、具備較強(qiáng)創(chuàng)新思維、精通業(yè)務(wù)并且善于管理經(jīng)營的人才缺失，從而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行金融發(fā)展緩慢。

2.科學(xué)技術(shù)因素?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，改變了人們的生活方式，對金融的主要模式及對商業(yè)銀行的發(fā)展都造成了巨大的影響，尤其是降低了其人工成本，提高了運(yùn)營效率。但不可否認(rèn)的是，與國外相比，我國利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合緊密程度不高，在有限的技術(shù)條件下，創(chuàng)新能力未能充分發(fā)揮，此外，發(fā)生在日常生活中的銀行網(wǎng)絡(luò)安全問題也是限制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展速度。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新措施

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的焦點(diǎn)應(yīng)放在服務(wù)質(zhì)量的改善上，即：針對不同的客戶群體不同的層次提供差異化的服務(wù)，這樣才能錘煉核心競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行健康快速發(fā)展。

1.進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)意識。商業(yè)銀行要堅(jiān)持以人為本、顧客就是上帝的理念，無論是從高層管理者還是從基層的工作人員，都要樹立這種理念，對不同的客戶群體提供貼心的服務(wù)，贏得社會(huì)公眾的信任基礎(chǔ)，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，積極主動(dòng)的了解客戶需求，及時(shí)更新服務(wù)，要樹立共贏合作理念，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要站在客戶的立場，積極為其提供必要的幫助，從而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶“雙贏”的目的。

2.進(jìn)一步強(qiáng)化營銷力度。作為商業(yè)銀行獲取經(jīng)營管理效益重要因素的金融創(chuàng)新，要立足于客戶的需求進(jìn)行營銷，要將市場及客戶的需求放在第一位考慮，并在此基礎(chǔ)上，針對產(chǎn)品的不同銷售階段，選取合適的營銷手段，特別是對于投放初期的產(chǎn)品，要進(jìn)一步加大廣告營銷投入，以便于讓社會(huì)公眾及時(shí)了解其產(chǎn)品服務(wù)的好處，擴(kuò)大客戶全體、增加產(chǎn)品市場占有率。

3.進(jìn)一步強(qiáng)化自主創(chuàng)新。目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品中以引入、借用的居多，根據(jù)自身客觀條件以及細(xì)分市場的目標(biāo)不同，自主創(chuàng)新的種類偏少，難以達(dá)到理想的運(yùn)營效益。因此，下一步我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)立足于原創(chuàng)產(chǎn)品，切實(shí)加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力。

4.進(jìn)一步強(qiáng)化人才培養(yǎng)。要立足于創(chuàng)新應(yīng)用領(lǐng)域，切實(shí)加強(qiáng)金融專業(yè)人才、互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)人才的培養(yǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，加快推進(jìn)金融創(chuàng)新，為客戶提供差異化的貼心服務(wù)，提高銀行的經(jīng)營管理效益，為商業(yè)銀行的快速健康發(fā)展提供智力支持。

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