李 虹

大連銀行第一中心支行

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題研究

李 虹

大連銀行第一中心支行

隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也日趨成熟，并廣泛融入到人民的生產(chǎn)生活中去，給人民的生產(chǎn)生活帶來了很大的方便，期中就包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人民生活的重要組成部分，如網(wǎng)上訂票、如網(wǎng)上購物等，方便了人們的生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險也日益擴(kuò)大，同時也日益受到人們的警覺和質(zhì)疑，對互聯(lián)網(wǎng)金融也的發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響和沖擊。因此，在新時代發(fā)展下如何利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，降低風(fēng)險給人們的生產(chǎn)生活帶來更大方便、實惠，已經(jīng)成為社會各界普遍關(guān)注和研究的話題之一。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險；問題；研究

前言

隨著我國改革開放國策實施的不斷深化，經(jīng)濟(jì)社會的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，逐步成為一項發(fā)展?jié)摿薮蟮慕鹑跇I(yè)，同時，金融業(yè)的發(fā)展也逐步受到了國家的重視，如在十二屆全國代表大會二次會議中，國務(wù)院總理就多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并在報告中明確指出要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展體制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融也的健康穩(wěn)定發(fā)展，使其更好的服務(wù)于人民群眾的生產(chǎn)、方便人們?nèi)罕姷纳?。如今在互?lián)網(wǎng)金融也迅猛發(fā)展勢頭下，也暴漏出了諸多風(fēng)險，一方面表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)自身存在不安全因素，另一方面表現(xiàn)在金融業(yè)自身存在的風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)資源與一般金融業(yè)相比，不安全性因素更為強烈，而這些風(fēng)險、不安全因素如果得不到科學(xué)的解決，將使我國整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的運行面臨著巨大的威脅，給國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、人們的生產(chǎn)生活穩(wěn)定埋下安全隱患。在此背景下，本文從我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀著手，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析，并結(jié)合本人多年研究經(jīng)驗提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系的幾點有效措施。下面，我們就來通過以下幾個方面來詳細(xì)探討下。

1．對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在風(fēng)險的研究

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)的安全對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起著決定性的作用，一旦互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生故障或者是崩潰，將給所有金融業(yè)帶來影響，有關(guān)專業(yè)研究過，在現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展下，如果一個國家的互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)問題后的一個星期內(nèi)沒有得到有效解決，這個國家的所有金融體系就會崩潰。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性、不可控性和發(fā)生損失的可能性，既包含了金融風(fēng)險，又包含了具有復(fù)雜性和多變性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有強傳播性、影響瞬時性和復(fù)雜性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融邊界模糊，增加了金融風(fēng)險的可能性。本文旨在通過閱讀文獻(xiàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，從中得出互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的種種風(fēng)險，依次從系統(tǒng)方面、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)方面、消費者方面及操作和監(jiān)管方面存在的風(fēng)險進(jìn)行分析并給出預(yù)防風(fēng)險的建議。下面，我們就來通過以下幾方面來詳細(xì)了解下。

1.1.互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在的風(fēng)險。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融是在計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度而發(fā)展企業(yè)的一項新興產(chǎn)業(yè)，其控制主要是由計算機(jī)程序以及相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)軟件來實現(xiàn)的。其存在風(fēng)險既包括了金融風(fēng)險，同時也包括了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，因此其存在的風(fēng)險絕不容我們小視。因此，保證互聯(lián)網(wǎng)的安全、保證控制軟件、控制程序的安全是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的重要保證，如果這些得不到保證，那么就非常容易遭到病毒、計算機(jī)黑客的侵入，導(dǎo)致重要資料泄露，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運行。

1.2.就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅猛發(fā)展背景下，不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)自身不可避免的風(fēng)險，同時經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的企業(yè)也面臨著諸多風(fēng)險。如客戶的資金安全如何保證、客戶的信息安全如何保障等方面的問題，同時企業(yè)也面臨著巨大的法律風(fēng)險、管理風(fēng)險。期中管理風(fēng)險對企業(yè)的發(fā)展影響最大，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)了管理風(fēng)險，那么就會嚴(yán)重影響企業(yè)的信譽，一旦信譽丟失，將會失去大量的客戶，嚴(yán)重影響了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的一大表現(xiàn)。

1.3.互聯(lián)網(wǎng)金融下消費者面臨的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，老百姓對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定并不是很清楚，隨著炒作的越來越熱，和人們理財意識的不斷加強，傳統(tǒng)的金融服務(wù)無法滿足消費者差異化服務(wù)的情況下，越來越多的消費者涌入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，并且，有的是以一種盲目跟風(fēng)的態(tài)度參與其中。消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此，如何維護(hù)消費者的安全也就成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。在網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋和信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，消費者的信息安全受到威脅，一旦系統(tǒng)遭到黑客或病毒的沖擊，消費者的個人信息就會泄露。消費者面臨的第二個風(fēng)險是資金的安全，畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬的金融，消費者的資金投入其中以后，就會以電子貨幣的形式存在，其風(fēng)險，也是自己不可控制的。一旦該金融企業(yè)遭遇到風(fēng)險，消費者的資金安全就會面臨威脅。

2．應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題的有效策略

2.1.要求國家有關(guān)部門不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)構(gòu)有法可依，有章可循。具調(diào)查研究顯示，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制是在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展背景下建立的，但是，在新時代發(fā)展下已經(jīng)不能更好適應(yīng)以風(fēng)險為導(dǎo)向的監(jiān)督管理工作，當(dāng)今金融業(yè)逐步朝多元化方向發(fā)展，并且在快速發(fā)展過程中突發(fā)性事件非常多，其中就包括法律法規(guī)沒有明確規(guī)范的違規(guī)行為。所以，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體制至關(guān)重要，其中就包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的明確界定，明確監(jiān)督的主體、主管對象，有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系，避免一些經(jīng)銷商違規(guī)操作，避免監(jiān)督資源的浪費。其次，要求我們不斷提高網(wǎng)上交易的安全性，為了有效防范互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險，應(yīng)該制定嚴(yán)格的有安全保障的準(zhǔn)入體系，從源頭上避免互聯(lián)網(wǎng)金融交易的不安全因素，同時監(jiān)管部門、營業(yè)部門應(yīng)該定期對安全交易進(jìn)行評估，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時處理，切實保證商家、消費者的利益。

2.2.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要不斷完善內(nèi)控體系。簡而言之，監(jiān)督體系的完善可以為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，但歸根結(jié)底它是外因，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，執(zhí)行者，更應(yīng)該根據(jù)存在的風(fēng)險而不斷完善自身內(nèi)控機(jī)制，這也就我們所說的內(nèi)因，內(nèi)因?qū)κ挛锏陌l(fā)展起決定作用。所以，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做好事前風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、事中風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制、事后風(fēng)險評估機(jī)制。在具體的實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾方面，第一，設(shè)置專門的風(fēng)險控制部門,充分利用數(shù)據(jù)庫處理技術(shù)或參照客觀第三方評估咨詢等方式,構(gòu)筑適合本金融單位的風(fēng)險評級系統(tǒng),并安排具有專業(yè)素質(zhì)的人員對其進(jìn)行識別、分析及反饋;二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點對金融交易的風(fēng)險進(jìn)行識別、評估。在強化內(nèi)控時應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注資金的安全性和流動性,謹(jǐn)慎的根據(jù)收益性與風(fēng)險性選擇科學(xué)的投資方式。

2.3.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要注重高技能、高專業(yè)人才培訓(xùn)，建立一支現(xiàn)代化團(tuán)隊。隨著新時期互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和金融創(chuàng)新的日新月異,互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為越來越隱蔽,對互聯(lián)網(wǎng)金融人員提出了更高要求,因此應(yīng)加大對相關(guān)人員的培養(yǎng),選拔出一批兼具計算機(jī)知識與金融專業(yè)業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才。具體而言,提高互聯(lián)網(wǎng)金融人員綜合素質(zhì)可以從以下幾方面著手：一是提高互聯(lián)網(wǎng)溶液人員的業(yè)務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融人員的培訓(xùn)力度,有計劃地安排從業(yè)人員接受信息安全等相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn),通過培訓(xùn)、崗位的輪換等形式達(dá)到提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力的目的。二是鼓勵師資水平較高的高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè),滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展的需求,緩解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的高素質(zhì)人才匱乏的壓力,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理論及實踐的同時進(jìn)步。

結(jié)語：

在新時代發(fā)展下，無論是傳統(tǒng)銀行，還是新興企業(yè)，都無法忽視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展對人們生產(chǎn)、生活的改變，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展并不是對某一行業(yè)的覆蓋，而是對傳統(tǒng)金融生產(chǎn)、與服務(wù)的進(jìn)一步延伸和升級，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“鯰魚效應(yīng)”給金融創(chuàng)新提供了非常強大的支撐。因此，我們應(yīng)該在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的前提下，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12)：11-21.

[2]包愛民.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與風(fēng)險防范[J].內(nèi)蒙古金融研究,2013(12)：36-38.

[3]包愛民.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與風(fēng)險防范[J].內(nèi)蒙古金融研究,2013(12)：36-38.

[4]新平.網(wǎng)絡(luò)金融安全面臨風(fēng)險[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道,2012-12-11(004).