文 | 王原

大力發(fā)展老年金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)其產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化。

如果你稍加注意便會發(fā)現(xiàn)，近年來在各銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里排隊(duì)的，往往是老年人居多。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，比如隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中青年人群更多的到網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)了，但老年人對金融服務(wù)需求的增多無疑也是重要原因。全國老齡辦發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》指出，到2020年中國老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17.17%，明顯超過國際上10%的老齡化社會標(biāo)準(zhǔn)。中國人口老齡化步伐的加快，客觀上要求包括老年金融在內(nèi)的老齡產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展起來。同時，收入的不斷增加以及時間的充裕，提升了老齡人口對金融產(chǎn)品的需求。不少老人開始關(guān)注金融理財(cái)熱點(diǎn)，同時也慢慢有選擇地加入到金融投資活動中來。老人關(guān)注并投資金融產(chǎn)品，多數(shù)是為了盈利，也有一部分是為了娛樂交友及打發(fā)時間。

但從老年金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況看，目前還處于初始期和探索階段，針對老年人的金融業(yè)務(wù)尚未完全開展起來，還沒有規(guī)范化，更沒有產(chǎn)業(yè)化，比如老年融資貸款、老年醫(yī)療保險、老年房地產(chǎn)以及老年旅游等相關(guān)金融業(yè)務(wù)都處于初步發(fā)展階段。經(jīng)常見到有人在路邊擺攤設(shè)點(diǎn)，甚至上門推銷投資理財(cái)產(chǎn)品，也時常聽到老年人上當(dāng)受騙的消息。這也從另一個側(cè)面表明，要大力發(fā)展老年金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)其產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化。

如何更好地推進(jìn)老年金融業(yè)務(wù)乃至老年金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呢？老年金融可以理解為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的適合老年人的投資理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)的金融投資服務(wù)活動。所以老年金融的發(fā)展首先是金融機(jī)構(gòu)的事情，但各級政府、社會組織和家庭等也有責(zé)任，應(yīng)該多管齊下，共同努力。

一是金融機(jī)構(gòu)要把老年人作為重要的客戶群。較長時間里，不少銀行等金融機(jī)構(gòu)把“高大上”“白富美”作為主要客戶群，忽視老年群體，作為經(jīng)營性單位，這樣的選擇也無可厚非。但隨著我國人口加速老齡化，金融機(jī)構(gòu)的客戶對象定位也應(yīng)該相應(yīng)作出調(diào)整。從社會責(zé)任來說，解決人口老齡化帶來的一系列問題，政府、企業(yè)、社會、家庭各方面都應(yīng)該承擔(dān)自己的責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然也責(zé)無旁貸。就算從經(jīng)營的角度來看，老年人比重的增加，意味著老年人財(cái)富比重的增加，需要的金融服務(wù)也相應(yīng)增多。同時，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的增多，社會保障的健全，老年人也會有更多的閑錢用來投資理財(cái)，他們也有條件成為金融機(jī)構(gòu)重要的客戶群。

二是不斷探索創(chuàng)新適合老年人的金融產(chǎn)品。比如針對老年人接受反應(yīng)能力下降、行動不便、安全性要求高等特點(diǎn)，可以開發(fā)一種綜合性金融產(chǎn)品，將個人在銀行的存款、貸款、信用卡、基金、理財(cái)、保險、貴金屬等所有金融資產(chǎn)和負(fù)債集中在一個多功能卡里，方便辦理；也可以開發(fā)組合性產(chǎn)品，比如說“三四三”組合，即30%的資金投資股票基金高風(fēng)險產(chǎn)品、40%投資儲蓄國債、30%用于應(yīng)急儲蓄，這種組合既能滿足老年人對收益的追求，又可有效降低風(fēng)險，讓他們不至于承受太大的心理壓力；還可以著眼于老年人養(yǎng)老的長期需要，開發(fā)長期性固定性的金融理財(cái)產(chǎn)品，比如開發(fā)以住房養(yǎng)老為目的金融產(chǎn)品，將房屋賦予居住、養(yǎng)老和投資的多重功能，幫助老年人改善生活質(zhì)量。

《新產(chǎn)經(jīng)》記者 馬良 攝

三是為老年人提供專業(yè)化、人性化的金融服務(wù)。針對老年人特點(diǎn)，金融服務(wù)要更加人性化，讓老年人感到方便、快捷、安全。比如金融機(jī)構(gòu)可以專門設(shè)立養(yǎng)老金融部門，研究養(yǎng)老基本規(guī)律，分析老年客戶群對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的基本特點(diǎn)，探討如何為老年客戶提供最方便、最體貼的服務(wù)。同時，一方面要定期對員工進(jìn)行老年金融知識的專業(yè)性培訓(xùn)，提高員工專業(yè)化服務(wù)的能力，對那些老年人不懂的產(chǎn)品要詳細(xì)說明，盡量避免差錯和風(fēng)險。另一方面，要對老年群體提供耐心周到的培訓(xùn)和咨詢服務(wù)。這些年來，金融創(chuàng)新力度加大，理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多，許多老年人對金融產(chǎn)品了解不是很詳細(xì)，或者看得不太明白，所以，金融機(jī)構(gòu)要對那些需要理財(cái)?shù)睦夏昕蛻暨M(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，提高他們降低風(fēng)險、增加收益的能力。

四是各方面要加大對老年金融發(fā)展的支持力度。從政府方面看，由于老年金融這個產(chǎn)業(yè)剛起步，前期金融機(jī)構(gòu)的投入基本上是虧損的，這影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展老年金融的積極性，所以政府要加強(qiáng)政策支持，比如稅收方面，還有產(chǎn)品的年齡限制方面，可以適當(dāng)優(yōu)惠一些，放開一些；從社會方面看，要營造氛圍，比如媒體、行業(yè)協(xié)會等，要多加宣傳。很多人說老年人不愿意承擔(dān)風(fēng)險，其實(shí)他們大部分是愿意承擔(dān)的，關(guān)鍵要把這個風(fēng)險提前解釋清楚。金融機(jī)構(gòu)自然要承擔(dān)這個責(zé)任，媒體等社會組織也應(yīng)該多宣傳解釋；從家庭來看，子女家人要鼓勵幫助老年人自己辦理金融投資業(yè)務(wù)，向老年人介紹有關(guān)金融知識和產(chǎn)品服務(wù)情況，要為老年人了解有關(guān)知識創(chuàng)造條件。對老年人自己辦理不了但又需要辦理的，要盡量提供方便。此外，政府要加大對以投資理財(cái)為名義的詐騙活動進(jìn)行打擊的力度，全社會和家庭都幫助加強(qiáng)監(jiān)督?？傊ㄟ^多方面的努力，來推動老年金融的發(fā)展，為老年人提供更多更好的金融服務(wù)。