摘 要：P2P是一種打破傳統(tǒng)借貸的機(jī)構(gòu)化，轉(zhuǎn)為一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的方式的一種新型模式的民間借貸，具體表現(xiàn)為放款人可以根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)自由地選擇他所信賴的借款人。本文以“拍拍貸”為例，介紹了P2P網(wǎng)貸的整個(gè)模式、流程等，解釋了P2P成為潮流的原因。最后，筆者回歸普通客戶，在初步了解、研究互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸后，提出了一些思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)貸；“拍拍貸”

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P

P2P這個(gè)概念對(duì)于社會(huì)生活中大多數(shù)的受眾來說，是一個(gè)新事物。“P2P”即“peer to peer”，顧名思義，P2P即是打破傳統(tǒng)借貸的機(jī)構(gòu)化，轉(zhuǎn)為一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的方式，具體表現(xiàn)為放款人可以根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)自由地選擇他所信賴的借款人，下文的案例也會(huì)就此問題具體分析。具體來說，P2P是民間借貸的新型模式，通過互聯(lián)網(wǎng)或線下系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行的個(gè)人與個(gè)人的貸款，即國內(nèi)通常所說的“人人貸”模式，本文主要分析的是線上P2P，此借貸模式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分。本文所例舉的“拍拍貸”正是這樣的一個(gè)國內(nèi)較為成熟的P2P借貸平臺(tái)。

二、“拍拍貸”的基本情況介紹

本文例舉的“拍拍貸”自2007年成立，是中國目前較為領(lǐng)先的也是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，現(xiàn)已有注冊(cè)用戶30萬人。進(jìn)入該網(wǎng)站即可看到：可以選擇借款或理財(cái)。借款的金額是3000-500000不等，還款期則為3個(gè)月至1年，相比銀行貸款的漫長還款計(jì)劃來說，這是一種短期貸款的渠道，通俗來說就是為人們解決了對(duì)資金的急需。選擇完這兩項(xiàng)，借款人還需上傳自己的個(gè)人信息和資料文件，并寫明借款原因以供放款人選擇或參考。理財(cái)部分該網(wǎng)站寫到：年化收益12%-15%，相較很多商業(yè)銀行提出的理財(cái)產(chǎn)品甚至比對(duì)近日較為火爆的“余額寶”，這份年收益率都是比較可觀的。通過對(duì)這個(gè)網(wǎng)站的粗略觀察，更直觀地了解了何為互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式及其運(yùn)作規(guī)則。無疑，“拍拍貸”網(wǎng)站即是直觀的網(wǎng)絡(luò)版線上P2P操作平臺(tái)，這是本文的基礎(chǔ)事實(shí)依據(jù)，以此為鑒。

三、P2P模式的法律意義

在“拍拍貸”網(wǎng)頁的下方，有一個(gè)“法律政策”的選項(xiàng)，對(duì)線上P2P的法律依據(jù)進(jìn)行了分析：“拍拍貸”將P2P定義為民間借貸，筆者參照了多個(gè)P2P網(wǎng)站都采用了這個(gè)定義，民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。眾所周知的，無論在法律上還是現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為民間金融的一種重要形式已經(jīng)成為銀行金融活動(dòng)的有效補(bǔ)充。同時(shí)，“拍拍貸”將自己定義為這樣的角色：拍拍貸以讓借入者和借出者均得到收益為最明顯的目的，采用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)便捷的技術(shù)和理念建立了一個(gè)民間借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以求安全、高效、誠信的民間借貸，規(guī)范了個(gè)人借貸行為。拍拍貸作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用管理及借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，采用平臺(tái)式經(jīng)營方式。這也同時(shí)更深化了我們對(duì)P2P的理解。

四、網(wǎng)貸P2P為何如此火熱

在互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱的大趨勢(shì)下，P2P現(xiàn)以一種強(qiáng)勢(shì)的姿態(tài)進(jìn)入內(nèi)地金融市場(chǎng)并火速擴(kuò)展，是什么造成了網(wǎng)貸P2P的火熱？對(duì)于借款人、放款人以及平臺(tái)這當(dāng)事三方來說，都有較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或地下錢莊借款的方便之處，不僅順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)于整個(gè)金融體系來說，民間借貸更是你作為我國金融模式的有利補(bǔ)充，在我國一直長期存在，并發(fā)揮了積極的實(shí)際作用，同時(shí)還將會(huì)隨著國家金融政策的深化改革，而逐步呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。從民間借貸的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)可以看出，這種發(fā)展趨勢(shì)與民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)的積極需求密不可分。而P2P作為新興的網(wǎng)絡(luò)方式的民間借貸，其便捷和優(yōu)勢(shì)有目共睹。

五、筆者的思考

我們剛剛認(rèn)識(shí)到P2P的存在與發(fā)展，而在其行業(yè)內(nèi)部，卻已經(jīng)走到了瓶頸階段。P2P行業(yè)的低門檻狀況，或能通過行業(yè)洗牌或相關(guān)部門的重視得到改善。但市場(chǎng)上愿意嘗試的客戶，是否會(huì)因?yàn)閷?duì)其前期混亂的管理造成的苦果而對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生失望，回歸小微貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款是不得而知的。

新興且高效便捷的方式是這個(gè)社會(huì)以及金融行業(yè)希望看到的，宏觀來分析，雖然它存在很多方面的問題，但始終是信息化時(shí)代的進(jìn)步，正如P2P。從法律的視角出發(fā)，國家已通過試點(diǎn)或相關(guān)的立法開始規(guī)范P2P，主要的著力點(diǎn)是信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面。但當(dāng)新鮮事物的產(chǎn)生時(shí)，對(duì)于我們普通的客戶或潛在客戶而言，卻不能輕率地全部接收。例如，當(dāng)我們作為一個(gè)普通的客戶在“拍拍貸”網(wǎng)站中投資時(shí)，如果出現(xiàn)逾期收不回本金的情況，除卻“拍拍貸”網(wǎng)站內(nèi)部存在催繳部門以及可以通過自己聯(lián)系借款人催款，此時(shí)借款人仍不還款的話，后續(xù)再無有效的保障，放款人的損失是無意義的，且對(duì)于中國現(xiàn)在并沒有實(shí)施信用制度，對(duì)于借款人來說，不還也沒什么實(shí)質(zhì)意義上的后果。這個(gè)最簡(jiǎn)單尋常的現(xiàn)象背后，是仍需各界共同努力的、P2P網(wǎng)貸確實(shí)存在的問題。

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作者簡(jiǎn)介：聶蘭蕊（1993- ），女，漢族，云南大學(xué)法學(xué)院2015級(jí)研究生，研究方向：民商法