[提 要]當前國內經(jīng)濟增速放緩，借款企業(yè)及擔保人存在惡性逃避債務的現(xiàn)象，道德風險較高。在這一新形勢下，商業(yè)銀行應從細節(jié)入手，構建合規(guī)信貸文化，堅持信貸從嚴管理，倡導合規(guī)文化，摒棄違規(guī)文化。

[關鍵詞]合規(guī)信貸文化；商業(yè)銀行；制度建設

[作者簡介]熊詩麗（1986—），女，江西財經(jīng)職業(yè)學院，國際金融專業(yè)碩士研究生，研究方向為中國金融體質改革。（江西南昌 330000）

合規(guī)信貸文化，是指商業(yè)銀行在信貸實踐活動中形成的、信貸人員普遍認可并共同遵守的信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值理念的總和。眾所周知，合規(guī)信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，它是信貸業(yè)務有效發(fā)展的思想基礎，也是銀行防范信貸風險的重要防線。

當前國內經(jīng)濟增速放緩，借款企業(yè)及擔保人存在惡性逃避債務的現(xiàn)象，道德風險較高，整體社會信用環(huán)境有進一步惡化的趨勢。面對這一新的形勢，銀行應優(yōu)化信貸結構，進一步完善風險管理。

在構建合規(guī)信貸文化上，應從細節(jié)入手，堅持信貸從嚴管理，倡導合規(guī)文化，摒棄違規(guī)文化。筆者認為應從以下六個方面著手：

一、制度保證

進一步推進制度建設，對信貸管理方面的制度進行梳理完善，嚴格依照經(jīng)營管理和市場競爭的各項需要制定相關的信貸政策、制度和規(guī)定，使之符合銀行體制的需要，進一步強化內部控制力度。與此同時，還要強化信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力，向執(zhí)行要效率。此外，要提高信貸審查的質量和效率，加強信貸審查的標準化、規(guī)范化。審查人員要做到專業(yè)化、精細化、全面化，抓好限制性條款的落實。

合規(guī)信貸制度作為"軟文化"、"鐵制度"，突出表現(xiàn)為"合規(guī)"理念貫穿于信貸業(yè)務發(fā)展始終，做到合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)管理、合規(guī)操作，既要"全員操作合規(guī)、全程運行合規(guī)、全過程管理合規(guī)"。這種文化理念不僅符合信貸業(yè)務發(fā)展的客觀規(guī)律，更有助于信貸業(yè)務的有效發(fā)展、科學發(fā)展。

二、分類管理

加強貸款風險分類的指導和管理，逐步規(guī)范貸款風險分類操作。加強潛在風險客戶的退出管理，倡導有效壓縮風險。尤其要強化貸后管理意識，加強對貸后管理工作的檢查。銀行應加強對項目的跟蹤和監(jiān)測，時時關注市場變動和行業(yè)發(fā)展，對信貸資金的使用和流向做到心中有數(shù)，及時發(fā)現(xiàn)和化解潛在的信貸風險，以保障信貸資金安全。

在目前新的市場環(huán)境下，特別要注意關注借款企業(yè)、擔保人的經(jīng)營情況和企業(yè)負責人的個人信用情況變化。如果企業(yè)負責人涉及民間融資，則該筆貸款出現(xiàn)風險的可能性比較大。必須加強潛在風險客戶的退出管理，

三、人才建設

信貸業(yè)務的快速發(fā)展還需要建立一支高素質的信貸隊伍，這也是合規(guī)信貸文化得以營造的根本保障。當前要切實防范信貸風險，需要進一步加強信貸人員的教育培訓。通過選拔，將業(yè)務素質良好的人員充實到信貸隊伍中去，堅決從“人”這一根本環(huán)節(jié)上堵住信貸風險的滲入。

同時，應加強對合規(guī)信貸文化的宣傳，使之深入人心，讓員工從過去被動執(zhí)行相關制度轉向主動學習和自覺執(zhí)行制度?！昂弦?guī)文化建設帶來的不僅僅是業(yè)務操作的規(guī)范化和資產質量的提高，它應從深層次上改變員工的行為習慣、思維方式和價值理念。

四、以人為本

以人為本是德育的關鍵，誠信和道德的重建是合規(guī)信貸文化確立的根本，是一門對人的思維改造的藝術?！坝罢叨似浔恚铝呦绕渖怼?，銀行管理人員必須身體力行，率先垂范。一是要出色地完成本職工作，二是要在工作狀態(tài)和職業(yè)精神上給下屬帶一個好頭。只有揚棄居高臨下的官場作風，員工才會以誠相待。

只有樹立良好的道德行為規(guī)范，正氣才能主導工作氛圍。由于信貸業(yè)務存在著許多不確定性，不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風險，制度的完善只能降低而不能消除信貸員與管理層信息不對稱的矛盾，信貸風險的控制一定程度上要依靠員工愛行敬業(yè)的精神，而這種精神是合規(guī)信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤物細無聲，功到自然成的效用。

五、獎罰分明

建立嚴格的責任追究機制和信貸激勵機制，合規(guī)信貸文化的培育與制度的創(chuàng)新是相輔相成的。從信貸調查到信貸各業(yè)務環(huán)節(jié)都應明確各自的責任。責任追究作為一種事后控制辦法，具有持久的震懾力。

因此，最為重要的是把這些制度性安排與技術性安排落實到每一個員工身上，使得出現(xiàn)什么問題，就應承擔什么責任，并建立嚴格的責任追究機制，并真正落實“合規(guī)從高層做起”的理念。加大違規(guī)處罰力度，提高違規(guī)成本，對因違規(guī)出現(xiàn)資金損失和經(jīng)濟案件的，要嚴格追究各級管理者的責任。在明確責任、建立嚴格的責任追究機制的基礎上，還必須改革現(xiàn)行的分配制度，實施有效的激勵機制。

六、專業(yè)指導

充分依靠銀行的法律合規(guī)部門，利用法律合規(guī)工作專業(yè)人員的業(yè)務指導，切實防范銀行的信貸風險。專業(yè)指導能確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時能及時采取適當?shù)募m正措施，是商業(yè)銀行有效實施合規(guī)管理，將信貸合規(guī)文化落到實處的重要方式。

法律與合規(guī)審查崗全程介入信貸業(yè)務，由以前的形式審查、貸時審查、靜態(tài)審查，轉變?yōu)閷嵸|審查、全程審查、動態(tài)審查，把合規(guī)審查融入到信貸流程的各個環(huán)節(jié)，真正發(fā)揮合規(guī)審查防控風險的實際作用。法律與合規(guī)人員在信貸合規(guī)審查中發(fā)現(xiàn)的各項問題，要認真出具審查意見書，進行風險提示并提出化解措施，相關的客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理等責任人要及時整改，將信貸風險降到最小。

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[責任編輯：程文燕]