鄭可 李虹宇 彭紫薇 付勝超

【摘要】本文將基于江西省發(fā)展水平分為三個等級的六個縣域地區(qū)的農村金融實踐展開調查，主要通過問卷調查了解現(xiàn)階段各地受訪者對當?shù)剞r信社的柜臺服務和其為當?shù)匕傩仗峁┑你y行基礎業(yè)務產品的滿意程度，著重討論各地農信社金融體系普遍存在的功能缺陷，并提出本小組所認可的有關銀行服務和銀行產品的新的發(fā)展方向，希冀能夠在加強本小組對中國農村金融體系了解的同時，為我國金融體制改革提供切實有用的建議。

【關鍵詞】江西省 農村信用社 服務 產品 改革

一、引言

2008年1月，第十個“三農”問題一號文件明確指出，要按照形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的要求，突出加強農業(yè)基礎建設，扎實推進新農村建設，這就決定了農村金融改革的目標與指導思想必須以新農村建設為中心不斷推進。江西省作為農業(yè)大省，更應該切實為本省農村居民考慮，積極響應國家的號召，建立起符合江西省地區(qū)實際的、長期穩(wěn)定發(fā)展的金融機構體系。

農村信用合作社作為國家在農村地區(qū)的金融監(jiān)管者，履行依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展的任務是責無旁貸的。就目前而言，許多專家或學者已經(jīng)對農村小型金融機構的創(chuàng)新、可持續(xù)化發(fā)展做出討論，同時就其所處金融環(huán)境進行SWOT分析。然而，這樣的研究分析往往是從宏觀的經(jīng)濟角度入手，以全國性的視角進行分析。然而，這樣的研究分析忽略了各省金融發(fā)展前景的特殊性以及各縣市等小區(qū)域的差異性。因此，隨著國家農村金融改革的逐步深化，許多以往被忽視的問題仍舊沒有得到解決。本小組查閱了大量文獻，從農村信用社的核心競爭力到農信社的發(fā)展研究，深入地了解了現(xiàn)行農村金融體系的利與弊。隨后，本小組親赴江西省六個縣域地區(qū)的農信社進行實地問卷調查，旨在切實地了解當?shù)匕傩盏膶ΜF(xiàn)存農信社各類服務的切實需求，從而得出對下一步農村改革有幫助的建設性建議。

二、調研方案

（一）研究思路

伴隨2014年國家對農村金融機構的各種扶持政策的出臺，我們擬以農村信用合作社作為農村小型金融機構之代表，對江西省具有代表性地區(qū)進行調查研究。在選擇代表性地區(qū)過程中本小組參照2013上半年江西省各縣GDP以及人均GDP進行對比選擇，最終確定本小組所調研的地區(qū)為江西省發(fā)展水平較高的贛州市南康區(qū)、新余市分宜縣，江西省發(fā)展水平中等的宜春市樟樹縣、萍鄉(xiāng)市安源區(qū)以及江西省國家級貧困縣的吉安市萬安縣、上饒市上饒縣。通過對以農村信用社為代表的小型金融機構在近5年內的發(fā)展，當?shù)匕傩諏υ擃愋⌒徒鹑跈C構的依賴程度，以及國家對小型金融機構的政策性扶持，來深入探究當今江西農村小型金融機構發(fā)展和管理中所存在的問題，從而提出解決相應問題的對策及完善其發(fā)展和管理的建議。

（二）調查方式

在本調研過程中，鑒于不同地區(qū)的經(jīng)濟水平發(fā)展不同，故分別選取江西省內發(fā)展水平較高的贛州市南康區(qū)、新余市分宜縣，發(fā)展水平中等的宜春市樟樹縣、萍鄉(xiāng)市安源區(qū)，國家級貧困縣的吉安市萬安縣、上饒市上饒縣。在確定總的樣本容量之后，按照各個地區(qū)的農村人數(shù)等信息確定每個地區(qū)的樣本容量。其中可行程度是在配額抽樣組織形式的基礎上，應用便利抽樣、典型抽樣。市場需求分析在本次調查中，由于涉及調查對象為江西省所有居民，范圍廣，具體的抽樣框難難以構置，概率抽樣較困難，而非概率抽樣中的便利抽樣對探索性研究的適用性很強。因此，我們小組最終采用配額抽樣與便利抽樣相結合的方式代替簡單隨機抽樣進行調查。

三、調查結果分析

（一）農信社客戶滿意度分析

通過調查，本調查小組發(fā)現(xiàn)受訪客戶對農信社各項業(yè)務的滿意度總體上還是客觀的，但還有待提高?？蛻魧θ棙I(yè)務給予3分的評分占比都僅次于4和5，說明客戶還沒有完全認可相關業(yè)務的處理方式，機構可在觀念，工作方式等多方面改進，已達客戶更高的評價，從而提高機構品牌效應，最終達到高收益穩(wěn)增長的發(fā)展目標。

（二）銀行產品使用現(xiàn)狀及未來趨勢分析

對銀行產品的理解，國內學者中較有代表性的觀點可以分為兩種：一種是廣義的觀點，認為銀行產品的組成要素包括銀行運作方式、金融工具和銀行服務體系；另一種是狹義的觀點，認為銀行產品包括本身是商品的金融工具以及伴隨“支持性商品”而提供的服務，或者把銀行產品等同于金融工具。本部分以廣義的銀行產品為著眼點，通過對江西省農村信用社的銀行產品進行分析，深入了解其的使用現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢，希望借此能夠幫助本省農村信用社“看清問題定對策、立足當下促發(fā)展”。

1.銀行產品的使用現(xiàn)狀?？蛻粼阢y行辦理相關業(yè)務的次數(shù)不僅能夠反映客戶對于該銀行的忠誠度，而且也間接地說明該銀行在產品方面能夠滿足客戶的特定需求。而在調查中，本小組發(fā)現(xiàn)接近一半的（49.5%）有效受訪者在調研地農村信用社辦理過五次以上業(yè)務，而50.5%的有效受訪者辦理業(yè)務次數(shù)在五次以下，其中有16.3%的有效受訪者表示自己在調研地農村信用社僅辦理過一次業(yè)務，即本省農村信用社的銀行產品與客戶需求的契合程度呈現(xiàn)中等水平，并且理論上具有極大地發(fā)展空間。在電子業(yè)務方面，本省農村信用社的電子銀行業(yè)務在ATM自助銀行業(yè)務方面發(fā)展范圍較大，業(yè)務發(fā)展較為成熟。且進一步調查反映不同年齡段的受訪者對于電子銀行業(yè)務的選擇沒有呈現(xiàn)特殊的偏好，不同年齡段的受訪者對于該問題的選擇和整體的選擇基本無差別，由此可見不同年齡段的人群對于電子銀行業(yè)務的選擇具有一致性，即ATM自助業(yè)務所占比例最高、電話銀行業(yè)務所占比例最低。

2.銀行金融產品發(fā)展方向。在調查中，我們發(fā)現(xiàn)本省農村信用社的金融理財產品整體的業(yè)務范圍過小、受眾過少。且購買過本機構金融理財產品的受訪者的家庭人均年收入集中在1萬元～10萬元（占86.9%），這表明收入中等的家庭對于銀行理財產品更有需要。另外，值得提出的一點是無論家庭人均年收入的水平是多少，都有大部分的受訪者沒有購買過本省農村信用社的銀行理財產品并且無意進行嘗試。

其次，不同地區(qū)的本地化精通產品市場具有顯著差異。我們通過調查直觀地了解到經(jīng)濟水平較為發(fā)達的贛州市南康區(qū)以及新余市分宜縣都對本地化金融產品持有保留態(tài)度，并且愿意購買的受訪者所占比例在各地都比較小。另外，上饒市上饒縣和宜春市樟樹縣都有很大一部分人表示不愿意購買本地化金融產品。除地區(qū)化差異外，不同年齡段的受訪者在預期收益率、投資期限兩個方面沒有顯著性差異，而不同年齡段的受訪者在起點金額、是否保本、手續(xù)費三個方面上關注點不一致。在起點金額方面，隨著年齡的增大對于起點金額會越來越看重；在是否保本的問題上，隨著年齡的增大該問題在金融產品的選擇上也會越來越重要；在手續(xù)費方面，也會隨著年齡的增大而變得更為重要。

四、總結與建議

（一）農信社現(xiàn)行管理方針研究

根據(jù)本次調查的反饋結果，本小組針對江西省縣域農村信用社的現(xiàn)行管理方針給全省各縣域農信社提出以下相關切實可行的建議：

1.抓典型。以點帶面，打造全省先進典型，創(chuàng)新培養(yǎng)和激勵人才的機制體制。已服務優(yōu)良的農信社作為典型，強調向優(yōu)秀業(yè)務員、優(yōu)秀服務團隊的學習，并對工作表現(xiàn)優(yōu)良的員工機遇一定程度的嘉獎。與此同時，也需要搞好協(xié)調，保證上下的信息通暢，增加各社溝通的機會，建立包社聯(lián)系制度，加強同系統(tǒng)內的聯(lián)系交流，減少信用社的經(jīng)營壓力。增進各個機構之間進行相互的考察監(jiān)督、訪問學習機會，讓各機構互相監(jiān)管的同時汲取彼此的優(yōu)秀之處，提升各自業(yè)務員的服務質量。

2.強素質。提高信貸人員服務水平，加強對信貸人員的培訓力度。除此以外，還可以針對服務質量優(yōu)異和服務態(tài)度不合格的業(yè)務員制定一定的獎懲制度，采取一幫一的措施，讓資歷豐富的老員工幫助經(jīng)驗欠缺的新員工，實現(xiàn)社內的互幫互助風氣，這既極大的有助于提升各個農信社的服務質量，又能夠提高全省農村信用社的對外形象。

3.勤下鄉(xiāng)。深入了解基層情況，積極同老百姓做好溝通了解，急民之所急，憂民之所憂。農信社作為服務于廣大務農人民的金融機構，為了更好地履行該職責，應通過走訪農戶或者通過制定地區(qū)內的問卷調查深入了解各地百姓的需求。根據(jù)當?shù)靥厣a業(yè)、特殊需求制定出相應的適應于當?shù)匕傩战?jīng)濟消費的金融服務方針。從而刺激百姓的金融需求，為他們提供更多形式的、更好的金融服務。

（二）農信社金融產品未來發(fā)展趨勢研究

基于以上分析，本小組認為本省各地農村信用社金融產品的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，目前面臨著業(yè)務范圍小、受眾過少、與客戶需求契合度不足三大問題，針對這三個方面，本小組針對本省農村信用社機構自身給出以下建議：

1.針對家庭經(jīng)濟水平推產品。據(jù)分析，我們知道家庭人均年收入與銀行理財產品銷售之間顯著相關，收入中等的家庭對于銀行理財產品更有需要。所以本省各地農村信用社應該根據(jù)此項特點，重點推出適合中等收入家庭的金融產品，構建本機構金融產品的專屬市場。

2.結合本省各地特色顯創(chuàng)新。在激烈的競爭中，創(chuàng)新是滿足客戶所看中的特殊需要的法寶。由于本省的發(fā)展現(xiàn)狀與全國總體的發(fā)展之間有差異，本省各地經(jīng)濟重點、經(jīng)濟水平發(fā)展也具有較大差異，例如贛州市著重發(fā)展礦業(yè)與臍橙種植業(yè)、新余市分宜縣主推工業(yè)發(fā)展等，所以本省各地農村信用社應該結合地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，因地制宜地推出本地化金融產品。

3.探尋客戶需求差異立形象。不同的客戶由于在年齡、職業(yè)、經(jīng)濟狀況、所處地區(qū)等方面具有差異性，所以在對金融理財產品選擇的過程中，其關注點以及需求必然不一致。因此，本省各地農村信用社應該積極去探尋不同客戶對于金融理財產品的需求差異，例如中老年人傾向于預期收益率適中、起點金額低、保本性強、手續(xù)費低的金融理財產品組合，只有這樣才能做到真正服務于客戶，進而保證客戶對于本機構的忠誠度。

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作者簡介：鄭可（1994-），女，漢，四川成都，江西財經(jīng)大學統(tǒng)計學院2012級會統(tǒng)核算班，主要研究方向為會計學科與統(tǒng)計學科的交叉關系；李虹宇（1995-），女，漢，江西贛州，江西財經(jīng)大學統(tǒng)計學院2012級會統(tǒng)核算班，主要研究方向為會計學科與統(tǒng)計學科的交叉關系；彭紫薇（1995-），女，漢，江西樟樹，江西財經(jīng)大學統(tǒng)計學院2012級金融統(tǒng)計班，主要研究方向為金融統(tǒng)計學；付勝超（1993-），男，漢，山東菏澤，江西財經(jīng)大學統(tǒng)計學院2012級拔尖人才實驗班，主要研究方向為數(shù)量統(tǒng)計學。