禹娜

【摘要】近年來，商業(yè)銀行普遍重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，手續(xù)費收入成為衡量商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的重要指標(biāo)之一。與此同時，帶來手續(xù)費收入的銀行收費問題也成為市場關(guān)注的焦點。本文陳述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和服務(wù)收費的現(xiàn)狀，并分別對其后續(xù)發(fā)展展開討論。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 銀行收費 金融創(chuàng)新

近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)一直備受關(guān)注。一方面，中間業(yè)務(wù)被認(rèn)為是衡量各行收入來源多元化、服務(wù)水平和產(chǎn)品能力的重要指標(biāo)；另一方面，借鑒國外利率市場化的經(jīng)驗，多數(shù)商業(yè)銀行在這一進(jìn)程中，為保持利潤穩(wěn)定，非息收入呈現(xiàn)為較快增長，因此，中間業(yè)務(wù)也被認(rèn)為是應(yīng)對利率市場化的有效手段。目前，手續(xù)費收入被普遍作為評價商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)。2005到2014年，上市銀行手續(xù)費凈收入平均增長了10倍以上，中小型銀行增長更快。應(yīng)該說，隨著各家銀行服務(wù)的提升、渠道的增加和產(chǎn)品的豐富，中間業(yè)務(wù)能力有了明顯進(jìn)步，手續(xù)費收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度顯著提升。

與此同時，和手續(xù)費收入密切相關(guān)的銀行服務(wù)收費近兩年受關(guān)注程度也不斷提高，特別是在當(dāng)前國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑、企業(yè)發(fā)展相對困難的情況下，銀行收費的舉措更是被普遍關(guān)注，并在一定程度上受到質(zhì)疑。一方面，媒體和公眾對服務(wù)收費高度聚焦，部分對銀行收費存在抵觸情緒，對銀行服務(wù)收費說不。另一方面，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的服務(wù)收費加強(qiáng)規(guī)范，持續(xù)出臺相關(guān)管理措施和政策。如銀監(jiān)會2012年出臺的七不準(zhǔn)、四公開及服務(wù)收費項目公示要求，國家發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等，對商業(yè)銀行的服務(wù)價格公示、標(biāo)準(zhǔn)制定、內(nèi)外部監(jiān)管等提出了嚴(yán)格要求。同時，監(jiān)管部門在全國范圍內(nèi)的專項檢查對銀行收費也起到了規(guī)范的作用。

商業(yè)銀行的服務(wù)收費和中間業(yè)務(wù)發(fā)展，筆者認(rèn)為可從以下角度討論。

一、妥善處理服務(wù)收費與客戶需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

（一）商業(yè)銀行要合規(guī)收費

根據(jù)國家價格主管部門的規(guī)定，商業(yè)銀行可以根據(jù)成本支出等要素制定市場調(diào)節(jié)價的收費標(biāo)準(zhǔn)，各行服務(wù)收費項目和標(biāo)準(zhǔn)均在網(wǎng)點和網(wǎng)站上進(jìn)行了公示。同時，根據(jù)新的監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行不能隨意新增收費項目，收費項目的增加和標(biāo)準(zhǔn)提升均有嚴(yán)格的流程限制，收費管理更加規(guī)范。但不可否認(rèn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，個別分支機(jī)構(gòu)可能存在執(zhí)行偏差。一方面，未向客戶解釋清楚收費的原因和服務(wù)的內(nèi)容，或工作人員自身對個別收費項目的理解不充分，導(dǎo)致客戶和媒體誤解；另一方面，也不排除少數(shù)與貸款相關(guān)的服務(wù)存在收費偏高的情況。但經(jīng)過這幾年的監(jiān)管檢查以及商業(yè)銀行自身管理要求的提升，收費的合規(guī)性顯著提升，并成為服務(wù)價格管理的主題之一。

（二）在推動金融創(chuàng)新、便捷客戶金融需求的過程中，商業(yè)銀行可合理收費

近年來，公眾對銀行服務(wù)收費的關(guān)注大都集中在收費數(shù)量方面，卻忽視了對應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力提升。許多金融產(chǎn)品從無到有，一些基礎(chǔ)性服務(wù)的內(nèi)涵及應(yīng)用渠道不斷擴(kuò)充，為客戶實現(xiàn)了價值。如理財類產(chǎn)品，幫助客戶提升了資金運用效率，為其帶來了較存款更高的收益；信用卡，在消費轉(zhuǎn)型和發(fā)展的大背景下，幫助客戶提前實現(xiàn)購車、留學(xué)、裝修等多層次需求；電子銀行，減少客戶在網(wǎng)點耗費的時間，實現(xiàn)7*24小時的轉(zhuǎn)賬、代繳付等服務(wù)；托管業(yè)務(wù)，與基金、證券、保險、信托等快速發(fā)展密不可分，有效保障了客戶的資金安全，等等。這些產(chǎn)品均需要銀行投入大量資源，包括人力、系統(tǒng)搭建、網(wǎng)點改造等。如果不收費，或低于成本收費，長期來看，并不利于金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）作為社會中的一員，商業(yè)銀行應(yīng)該履行必要的社會責(zé)任，堅持普惠金融、助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實際上，國內(nèi)商業(yè)銀行目前已存在多項免費或打折的服務(wù)項目，包括監(jiān)管部門規(guī)定的減免項目，也有銀行自身主動減免的收費項目。包括免收個人客戶的開戶、銷戶、系統(tǒng)內(nèi)同城轉(zhuǎn)賬匯款、社保等賬戶管理費等；也包括降低小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，減免其貸款承諾費、資金監(jiān)管費等；另外，還有針對救災(zāi)專用賬戶等的減免措施。實體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)對部分商業(yè)銀行調(diào)研后，提出要減少服務(wù)收費項目。預(yù)計多數(shù)商業(yè)銀行后續(xù)將積極響應(yīng)國家助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，出臺其他收費減免措施。

二、作為轉(zhuǎn)型的重要抓手，中間業(yè)務(wù)需穩(wěn)健發(fā)展

境內(nèi)利率市場化的進(jìn)程加快，目前，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限已達(dá)到存款基準(zhǔn)利率的1.5倍，預(yù)計后續(xù)央行還將繼續(xù)擴(kuò)大上浮區(qū)間甚至直接放開存款利率。境內(nèi)商業(yè)銀行大都感受到了息差縮窄對利潤的壓力。由于部分銀行同時還是上市公司，如利潤大幅下滑，對市值、聲譽(yù)等將產(chǎn)生影響；且銀行業(yè)上繳的利稅總量較高，利潤大幅波動也會影響財政收入。因此，在利差收入下降的同時，保持手續(xù)費收入穩(wěn)定是必要的。從今年的市場情況看，保持中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，可關(guān)注一些重點領(lǐng)域的產(chǎn)品機(jī)會。這些產(chǎn)品的發(fā)展及收入的增長，與商業(yè)銀行減費讓利、助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不矛盾。

一是與資本市場關(guān)聯(lián)度較高的產(chǎn)品，包括代銷基金、證券投資基金托管等。去年四季度以來，基金的規(guī)模和交易量大幅提升，作為基金銷售的主要渠道和托管機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行相關(guān)產(chǎn)品收入預(yù)計會出現(xiàn)較快增長。二是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會，包括電子銀行業(yè)務(wù)及與電商平臺的金融合作等。三是消費金融領(lǐng)域，包括銀行卡、收單業(yè)務(wù)等。四是銀行理財產(chǎn)品。預(yù)計今年會受到基金等沖擊，但相對穩(wěn)健的客戶以及在資產(chǎn)的多元化配置中，仍然有較高的需求量。五是幫助客戶實現(xiàn)融資需求的服務(wù)，包括債券承銷等。六是一些新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如貴金屬業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)等。

總之，保持手續(xù)費收入的穩(wěn)定，并非必須依靠收費標(biāo)準(zhǔn)的提高或收費項目的增加。在金融形勢復(fù)雜多變的背景下，中間業(yè)務(wù)發(fā)展雖然存在壓力，但也有較多的機(jī)會。抓準(zhǔn)市場機(jī)遇、迎合客戶需求、產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新、提升服務(wù)能力是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。