【摘要】近幾年來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在我國(guó)得到越來越多的重視。作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)等方面發(fā)揮出了重要的作用。但是，村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在組建難度大、發(fā)展緩慢、吸收存款難、信用環(huán)境差諸多瓶頸。因此，本文從區(qū)域的角度，分析村鎮(zhèn)發(fā)展的基本情況和存在的問題，通過分析并結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)村鎮(zhèn)銀行如何構(gòu)建合理的經(jīng)營(yíng)模式，選擇科學(xué)的發(fā)展路徑提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)模式 路徑 研究

隨著我國(guó)外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托代理、信息咨詢等方面提供全方位的服務(wù)與支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。因此，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

目前，村鎮(zhèn)銀行正在成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)，開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。但是，隨著我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，部分村鎮(zhèn)銀行面臨偏離辦行宗旨、吸收存款難、信用環(huán)境差、從業(yè)人員少等一系列問題，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。因此，隨著我國(guó)農(nóng)村金融體系的快速發(fā)展和不斷完善，村鎮(zhèn)銀行如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展是一個(gè)值得深思和探索的問題。

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它不同于銀行的分支機(jī)構(gòu)，屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行始于2006年，2006年12月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻；2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》），為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)。隨后，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行于2007年首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六?。▍^(qū)）開始試點(diǎn)，同年擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）。

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新之處在于其發(fā)起人制度和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行并且單一金融機(jī)構(gòu)的股東持股比例不得低于20%，此外，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%。同時(shí)，為了鼓勵(lì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會(huì)于2012年5月出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，從而進(jìn)一步促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

自2007年我國(guó)首批村鎮(zhèn)銀行開展試點(diǎn)以來，各類村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活和主發(fā)起行支持等優(yōu)勢(shì)，不斷提高其經(jīng)營(yíng)水平，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2014年末，我國(guó)已組建的村鎮(zhèn)銀行達(dá)1233家，比年初增加162家，增長(zhǎng)15.13%；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)7973億元，比年初增加1685億元，增長(zhǎng)26.8%；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額5808億元，比年初增加1176億元，增長(zhǎng)25.39%；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行貸款余額4862億元，比年初增加1234億元，增長(zhǎng)34.01%。其中：農(nóng)戶貸款余額2111億元，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)43.42%；小微企業(yè)貸款余額2405億元，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)49.47%。

二、保山市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀

保山市村鎮(zhèn)銀行雖然起步較晚，但發(fā)展速度比較快。截止2014年末，保山市共成立了2家村鎮(zhèn)銀行，分別是保山隆陽(yáng)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、騰沖民生村鎮(zhèn)銀行，合計(jì)注冊(cè)資本達(dá)9000萬元，從業(yè)人員49人。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，推動(dòng)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)提升了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，緩解了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶貸款難的難題，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。從目前經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況看，保山轄區(qū)兩家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展較快，經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好。

（一）自身實(shí)力逐步增強(qiáng)，社會(huì)效應(yīng)顯著

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，貫徹了國(guó)家要求金融機(jī)構(gòu)在貧窮落后地區(qū)主動(dòng)承接社會(huì)責(zé)任，落實(shí)普惠金融政策的理念和要求。作為新型農(nóng)村金融組織，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立開業(yè)以來，就憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，自身實(shí)力也得到不斷增強(qiáng)，有力地支持了地方“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效應(yīng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，調(diào)動(dòng)了民間資本、產(chǎn)業(yè)資本和銀行資本積極參與，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本多元化目標(biāo)效果顯著。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總計(jì)達(dá)6.68億元，比上年同期增加1.4億元，增長(zhǎng)26.49%；所有者權(quán)益達(dá)0.9億元，比上年同期增加966萬元，增長(zhǎng)12%。從注冊(cè)資本構(gòu)成情況看，2家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行出資達(dá)4590萬元，占比51%；企業(yè)、個(gè)人等各類民間出資總計(jì)達(dá)4410萬元，占比49%。從發(fā)起行看，兩家村鎮(zhèn)銀行均為省外地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，發(fā)起行分別為上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和中國(guó)民生銀行股份有限公司。

（二）各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營(yíng)總體穩(wěn)健

保山轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，結(jié)合自身實(shí)際，積極完善公司治理結(jié)構(gòu)，初步實(shí)現(xiàn)公司所有權(quán)、重大事項(xiàng)決策權(quán)和日常經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的分離，形成了權(quán)責(zé)分明、監(jiān)督有效、相互制衡的經(jīng)營(yíng)決策和運(yùn)行機(jī)制，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，2家村鎮(zhèn)銀行在成立之初就明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不斷改善經(jīng)營(yíng)理念，積極開拓客戶市場(chǎng)，努力提高服務(wù)水平，各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的良好趨勢(shì)。截止2014末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5.44億元，比上年同期增加1.28億元，增長(zhǎng)30.89%；各項(xiàng)貸款余額3.24億元，比年初增加0.66億元，增長(zhǎng)21.59%；存放同業(yè)款項(xiàng)1.69億元，比年初增加0.31億元，增長(zhǎng)22.5%；銀行承兌匯票新增1798萬元。

（三）信貸投放重點(diǎn)突出，符合政策導(dǎo)向與要求

保山轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，緊緊圍繞“立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，支持中小企業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展”的市場(chǎng)定位，認(rèn)真把握支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的政策機(jī)遇，將服務(wù)對(duì)象主要定位于“三農(nóng)”以及小微企業(yè)。同時(shí)，為了加大支農(nóng)貸款的投放力度，各村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)加大了對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款的投放力度，并與涉農(nóng)企業(yè)建立了緊密的合作關(guān)系，更好地為農(nóng)民和企業(yè)解決生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)問題。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)2.9億元，同比增加0.39億元，增長(zhǎng)15.5%。其中：農(nóng)戶貸款余額達(dá)0.89億元，同比增加0.11億元，增長(zhǎng)13.89%；城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.79億元，同比增加0.54億元，增長(zhǎng)43.31%。從占比情況看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占其全部貸款的比重達(dá)89.51%；村鎮(zhèn)銀行城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款占其涉農(nóng)貸款的比重達(dá)61.71%；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款占其涉農(nóng)貸款的比重達(dá)30.61%，占比都較大。

（四）盈利水平較為穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高

保山轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合自身資金實(shí)力、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等相關(guān)情況，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，不斷提高自身盈利水平。同時(shí)，各村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作程序，切實(shí)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步加大不良貸款的清收處置和防控新增力度，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)2975萬元，利潤(rùn)總額達(dá)1008萬元，其中：實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)457萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)908萬元，均實(shí)現(xiàn)了盈利。2家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為1.39%和2.01%；資本利潤(rùn)率分別為11.97%和9.08%，均比上年同期有所上升。成本收入比分別為47.67%和80.2%，均比上年同期有所下降。截止2014年末，2家村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額為0，當(dāng)年沒有新增不良貸款。

（五）資本約束能力有所增強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)穩(wěn)定可控

保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行自成立以來，嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，制定相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，按照相關(guān)資產(chǎn)分類要求，對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類管理，有效擴(kuò)充資本規(guī)模，努力降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，切實(shí)提高資本充足率。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行資本凈額達(dá)9408萬元，比上年同期增加1054萬元，增長(zhǎng)12.62%；加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)3.64億元，比上年同期增加0.77億元，增長(zhǎng)26.96%。2家村鎮(zhèn)銀行資本充足率分別為21.36%和36.07%，均達(dá)到了合格標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，各村鎮(zhèn)銀行不斷強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，減少信貸資產(chǎn)沉淀，切實(shí)增加有效資產(chǎn)的流動(dòng)性。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性比例分別為30.6%和83.4%，達(dá)到了流動(dòng)性比不低于25%的要求；存貸比分別為62.19%和66.64%，達(dá)到了存貸比不高于75%的要求，人民幣超額準(zhǔn)備金率分別為4.3%和3.41%，達(dá)到了人民銀行規(guī)定的要求。

三、保山市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展存在的問題

目前，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)情況良好，經(jīng)營(yíng)總體穩(wěn)健，未發(fā)生明顯風(fēng)險(xiǎn)事件。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和監(jiān)管完善都需要一個(gè)過程，其在發(fā)展中也暴露出了一些問題，在經(jīng)營(yíng)中也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）組織資金難度較大，可持續(xù)發(fā)展能力有待提高

一是信貸資金不足，存款穩(wěn)定性有待增強(qiáng)。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度較低，其在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、穩(wěn)定存款來源等方面與其他金融機(jī)構(gòu)均存在明顯差距，吸收存款較為困難，面臨著信貸資金不足的困擾。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行存款僅占全市存款總量的0.85%，貸款僅占全市貸款總量的0.72%，總體上對(duì)地方金融市場(chǎng)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)性影響有限。同時(shí)，各村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款占比較大、個(gè)人存款占比較小。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款余額達(dá)3.34億元，占其全部存款的比重達(dá)61.4%，個(gè)人存款余額達(dá)2.09億元，占其全部存款的比重為38.42%，存款穩(wěn)定性有待增強(qiáng)。二是信貸投放后勁乏力，需求矛盾突出。村鎮(zhèn)銀行是縣（區(qū)）域內(nèi)的法人金融機(jī)構(gòu)，面臨著農(nóng)村巨大的信貸需求市場(chǎng)和巨額的盈利空間，由于其決策流程短、審批速度快，對(duì)具有短、小、急特點(diǎn)的客戶具有較強(qiáng)的吸引力。特別是在當(dāng)前貨幣政策穩(wěn)健背景下，市場(chǎng)資金需求旺盛，而村鎮(zhèn)銀行組織資金難度較大，資金來源不足，資金供需的矛盾將進(jìn)一步突顯。

（二）資金來源有限，資金實(shí)力有待增強(qiáng)

一是融資渠道狹窄。受拆借市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的限制，村鎮(zhèn)銀行不是中國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)成員，不能在貨幣市場(chǎng)上開展資金拆借活動(dòng)，拆借資金只能從發(fā)起行獲得，融資渠道較為狹窄。二是增資擴(kuò)股限制了民營(yíng)資本的積極性?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額10%”。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，取得絕對(duì)控股股東地位，在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和管理中便處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位。而對(duì)民營(yíng)資本股東來說，因其股權(quán)結(jié)構(gòu)限制，管理權(quán)限有限，因而民營(yíng)企業(yè)和民間資本對(duì)投資村鎮(zhèn)銀行的積極性不高。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，風(fēng)險(xiǎn)管控水平亟待提高

一是村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，他們對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，且農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對(duì)稱，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要村鎮(zhèn)銀行投入大量的人力、物力和精力來不斷完善內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。二是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)新服務(wù)受到制約，業(yè)務(wù)亟待進(jìn)一步拓展

一是根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以開展吸收存款、發(fā)放貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等業(yè)務(wù)仍受到嚴(yán)格限制，經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間狹窄，收入來源單一且結(jié)構(gòu)不合理。截止2014年末，保山市轄區(qū)2家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)總收入3643.75萬元。其中：利息收入3639.16萬元，占到總收入的99.87%；營(yíng)業(yè)外收入553萬元，僅占總收入的15.18%。而手續(xù)費(fèi)等其他業(yè)務(wù)收入則呈現(xiàn)虧損或沒有開展的狀況。二是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。由于成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，目前村鎮(zhèn)銀行以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小，發(fā)展較慢。同時(shí)，在金融產(chǎn)品的開發(fā)上和創(chuàng)新上顯得較為缺乏，難以滿足廣大農(nóng)村市場(chǎng)的需求。

四、保山市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的政策建議

（一）拓寬資金來源渠道，增強(qiáng)資金實(shí)力

一是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)公眾和中小企業(yè)將資金存入村鎮(zhèn)銀行，在廣大群眾中樹立良好的形象。二是穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在同一縣城增設(shè)多家分支機(jī)構(gòu)，加快機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大服務(wù)半徑，從而形成完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。三是拓寬融資渠道。建議明確村鎮(zhèn)銀行的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借資格，或者由政府成立一個(gè)專門的資金拆借公司，專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供拆借資金支持。地方政府可適當(dāng)提供一些財(cái)政專戶和行業(yè)系統(tǒng)大戶入存村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力和提升示范效應(yīng)。

（二）改良機(jī)制，激活民間資本的積極性

一是建議改變目前成立村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或唯一股東的機(jī)制，取消在股份方面對(duì)民間資本的限制，開展村鎮(zhèn)銀行“民間資本控股”試點(diǎn)。對(duì)民營(yíng)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行要加以鼓勵(lì)。二是建議進(jìn)行小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制的試點(diǎn)，試點(diǎn)允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外各類出資者，包括企業(yè)和自然人發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行注入民間資本的活力，實(shí)現(xiàn)放貸資本與借貸市場(chǎng)的“無縫對(duì)接”。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一是加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融監(jiān)管部門要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管，建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管模式和信息披露機(jī)制，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和資金流向監(jiān)控，引導(dǎo)資金合理投向。同時(shí)，金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議，增強(qiáng)群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管控部門，建立不良貸款責(zé)任追究制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，規(guī)范制度執(zhí)行，切實(shí)落實(shí)好監(jiān)管部門的各項(xiàng)管理制度和監(jiān)管要求，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)管理水平

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極探索建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)特色相適應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，提高與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的吻合度，在實(shí)踐中提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況和相關(guān)政策法規(guī)，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。三是發(fā)揮自身業(yè)務(wù)特長(zhǎng)。村鎮(zhèn)銀行具有管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢(shì)。因此，要堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)、堅(jiān)持微小、發(fā)展經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)服務(wù)定位，通過提高服務(wù)質(zhì)量和水平，深入客戶，開拓市場(chǎng)，把組織存款和授信業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，以貸款穩(wěn)定存款，以存款推動(dòng)貸款，以此促進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：范應(yīng)勝（1978-），男，云南保山人，經(jīng)濟(jì)師，供職于中國(guó)人民銀行保山市中心支行，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。