齊巖，田權(quán)

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鞍山分公司

車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化分析

齊巖，田權(quán)

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鞍山分公司

根據(jù)最新的汽車車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)查，在截止2003年1月1日以前，我國機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)條款以及收費(fèi)的費(fèi)率都是由政府的相關(guān)主管部門來統(tǒng)一制定規(guī)劃的。各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)都嚴(yán)格按照政府的相關(guān)規(guī)定來具體執(zhí)行。但是長此以往，這樣的管理方式帶來的弊端也日益明顯。實(shí)際上，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化不僅有利于保險(xiǎn)市場的有序、健康化發(fā)展還可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場產(chǎn)品的多元化發(fā)展。因而本文針對(duì)于此，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化作出了進(jìn)一步的分析。

車險(xiǎn)費(fèi)率；市場化；償付的能力

本文主要著眼于從2003年1月1日起中國保監(jiān)會(huì)對(duì)我國進(jìn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度的改革相關(guān)意見。從2015年4月1日起，我國舊有實(shí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率已全面停止，現(xiàn)行的車險(xiǎn)類別和費(fèi)率已經(jīng)交由相關(guān)的保險(xiǎn)公司根據(jù)本公司的實(shí)際情況和具體的市場情況，制定出符合本公司自己發(fā)展情況和戰(zhàn)略的車險(xiǎn)費(fèi)率賠償標(biāo)準(zhǔn)。

一、車險(xiǎn)費(fèi)率的基本分類情況

車險(xiǎn)費(fèi)率屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，從20世紀(jì)以來，這種保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展的特別迅速。汽車的保險(xiǎn)除了需要承擔(dān)保障汽車本身以外，還包括其他類型的機(jī)動(dòng)車輛。諸如：拖拉機(jī)、工程計(jì)劃用車、摩托車等等。在我國國內(nèi)的相關(guān)保險(xiǎn)品種中，最主要的兩項(xiàng)是車輛損失險(xiǎn)和第三方的責(zé)任險(xiǎn)。這一點(diǎn)和國外的汽車保險(xiǎn)分類存在很大的區(qū)別。如在國外常常是把單純的機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)還需要分為很多種。

二、我國汽車費(fèi)率的基本構(gòu)成

在我國汽車車輛的車險(xiǎn)費(fèi)率主要由兩大部分組成。包括基本的保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率兩個(gè)部分。根據(jù)汽車的使用類型?；举r償?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)又可進(jìn)一步分為用于營業(yè)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)和個(gè)人汽車保險(xiǎn)費(fèi)兩種。再根據(jù)機(jī)動(dòng)車的類型進(jìn)一步將汽車的費(fèi)率詳細(xì)劃分為18種不同的層級(jí)。

三、實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的原因

時(shí)間可以追溯到2003年1月1日，我國的保監(jiān)會(huì)對(duì)我國的機(jī)動(dòng)車市場進(jìn)行了相應(yīng)的制度改革。確定從今年的4月份開始，舊有存在的車險(xiǎn)費(fèi)率制度全面停止，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)我國現(xiàn)行的車輛市場而具體新定。根據(jù)最新投入市場的一項(xiàng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新制定的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率中普遍考察了人、車輛以及地區(qū)等多方面的相關(guān)因素。制定的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)也更加合理化、科學(xué)化。新的費(fèi)率因素的制定根據(jù)不同的意外情況，將風(fēng)險(xiǎn)的大小用費(fèi)率差異性體現(xiàn)的淋漓極致。這項(xiàng)舉措對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，從此以后是具體問題具體分析，不再是胡子眉毛一把抓了。進(jìn)一步講，這樣的舉措還強(qiáng)化了企業(yè)對(duì)承保車輛風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。更有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的運(yùn)營情況采取不同的賠償措施。

四、車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場化的影響

（一）有利于產(chǎn)品類別的多元化

實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化之后，有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)不同人的需求，設(shè)計(jì)出個(gè)性化突出的車險(xiǎn)品種。在此基礎(chǔ)上還增加了許多附加的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。例如：車身遭遇劃痕時(shí)享受的保險(xiǎn)、特約的救助險(xiǎn)等。實(shí)現(xiàn)市場化之后，保險(xiǎn)公司在運(yùn)營上放開了手腳，可以相對(duì)自主的制定本公司個(gè)性化的車檢費(fèi)率，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營策略的多樣化，因而有利于企業(yè)市場定向的準(zhǔn)確化。自車險(xiǎn)費(fèi)率走向市場化的改革之后，有利于各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營手段更加科學(xué)、市場定位更加理性、市場業(yè)務(wù)更具差異性、市場策略也更具多樣化。例如有的保險(xiǎn)公司就不承包用于營業(yè)的車輛、有的公司只提高了新車的車險(xiǎn)費(fèi)率等。

（二）有利于產(chǎn)品競爭化的白熾化

車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場化之后，相應(yīng)的競爭的戰(zhàn)場也從原來較低層次的價(jià)格競爭逐漸過渡到包括“價(jià)格、產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)”等諸多因素在內(nèi)的整體競爭之中。在這之中，“服務(wù)的優(yōu)劣”是各個(gè)企業(yè)競爭因素中的重中之重。車險(xiǎn)費(fèi)率的改革促使相關(guān)保險(xiǎn)公司不得不將自己的經(jīng)營戰(zhàn)略從原來單一的價(jià)格競爭上升到提高企業(yè)的服務(wù)市場水平和有效控制自身的改革運(yùn)營管理費(fèi)用上來。車主在選購車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，常常會(huì)貨比三家，綜合考慮一下該企業(yè)在服務(wù)的品質(zhì)、服務(wù)的效率、勘察的及時(shí)、理賠的速度、服務(wù)的技術(shù)含量、價(jià)格的合理化、保險(xiǎn)的讓利幅度等多個(gè)方面。因此，要想贏得更多的顧客，保險(xiǎn)公司就不得不放眼市場、根據(jù)市場新的需求、從新創(chuàng)新自己公司的服務(wù)項(xiàng)目，服務(wù)的方式、以及服務(wù)的體制等多方面。不斷開發(fā)新的服務(wù)種類，不斷完善自己的服務(wù)體系，進(jìn)而提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。做的比較好的一個(gè)例子是，一些保險(xiǎn)公司開拓了網(wǎng)上投保、銀行代理保險(xiǎn)等等業(yè)務(wù)。不僅占有看得見的市場，更開拓了現(xiàn)在炙手可熱的虛擬網(wǎng)絡(luò)市場，這一舉措充分利用了網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的優(yōu)勢。有的企業(yè)則獨(dú)辟蹊徑，進(jìn)一步擴(kuò)大了服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)費(fèi)投入，制定了一系列的服務(wù)計(jì)劃、啟動(dòng)一系列的車險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)提高本公司服務(wù)水平的根本目的。

（三）有利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步細(xì)化

市場化之后，保險(xiǎn)公司不可避免的將會(huì)越來越來多棘手的問題。諸如市場上客戶的需求將會(huì)越來越多。這就要求企業(yè)制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上需要追求進(jìn)一步的細(xì)化。具體說來，需要根據(jù)不同客戶的需求、對(duì)于車險(xiǎn)的風(fēng)格和承擔(dān)的能力提供多層次的保險(xiǎn)品種。除此之外，保險(xiǎn)品種的質(zhì)量也需要不斷提高。各個(gè)保險(xiǎn)公司通過仔細(xì)的計(jì)算和對(duì)市場的觀察，推出新車險(xiǎn)條款、厘定合理的費(fèi)率，促進(jìn)其更好的貼近消費(fèi)者。舉例來說，如果顧客因?yàn)楸ｋU(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)較小、安全記錄性好，可以減少保險(xiǎn)費(fèi)，這一進(jìn)步體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的公平投保、公正投保的特點(diǎn)。各保險(xiǎn)公司還根據(jù)車險(xiǎn)的經(jīng)營歷史精算的處理計(jì)算相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，按照車輛的類型的劃分和經(jīng)營的側(cè)重點(diǎn)、分別細(xì)致的厘定出各個(gè)車險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，而且彼此的差異性也比較大。

綜上所述，可以看出自從車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場化的改革以來，中國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)逐步走上了相對(duì)科學(xué)化的道路。各家保險(xiǎn)公司也在進(jìn)一步努力，這將促使汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的改革之路越走越好。

[1]徐明.車險(xiǎn)電銷為何紅火[J].中國保險(xiǎn).2011(08)

[2]鐘誠.車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的對(duì)策初探[J].保險(xiǎn)研究.2003(03)

齊巖(1969-)，女，遼寧鞍山人，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鞍山分公司處長，職稱：經(jīng)濟(jì)師，本科，研究方向：保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)。