宋來(lái)忠

摘要：現(xiàn)在我國(guó)已進(jìn)入個(gè)人理財(cái)時(shí)代，但當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著理財(cái)產(chǎn)品單一、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏、市場(chǎng)不規(guī)范等問(wèn)題。為促使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)要增加理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水準(zhǔn)，加快對(duì)高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士的培養(yǎng);政府部門(mén)要積極規(guī)范個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái);對(duì)策

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)起步比較晚，從1995年招商銀行率先推出集本、外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，到國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)初步形成。但起步晚卻發(fā)展迅速，近年來(lái)隨著資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展、金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

一、我國(guó)普通居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于強(qiáng)勁勢(shì)頭，居民財(cái)富持續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)需求呈增長(zhǎng)勢(shì)頭。我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)市場(chǎng)，其成熟的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)給我國(guó)個(gè)人理財(cái)帶來(lái)機(jī)遇，從而促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。在此形勢(shì)下，我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)意識(shí)也在逐步提高。以往儲(chǔ)蓄是人們單一的保守型的理財(cái)方式，而現(xiàn)在居民理財(cái)觀念在逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)日益增強(qiáng);投資方式也在日益擴(kuò)展，以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄等保守的經(jīng)濟(jì)行為逐步轉(zhuǎn)向以經(jīng)營(yíng)股票、債券、外匯、保險(xiǎn)等為主的投資型開(kāi)放型的經(jīng)濟(jì)行為。另外，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、日漸豐富。以往理財(cái)產(chǎn)品只是單純的儲(chǔ)蓄、國(guó)債之類(lèi)，而現(xiàn)在已經(jīng)涉及到證券、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、黃金等更多的領(lǐng)域，并且個(gè)性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為人們提供了更大的選擇空間。

二、目前我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題

在我國(guó)已進(jìn)入個(gè)人理財(cái)時(shí)代的同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著理財(cái)產(chǎn)品單一、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏、市場(chǎng)不規(guī)范等問(wèn)題。

1.金融市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品單一、服務(wù)水平低

首先，國(guó)內(nèi)銀行為個(gè)人提供的金融產(chǎn)品主要為個(gè)人理財(cái)服務(wù)類(lèi)、結(jié)算類(lèi)、咨詢類(lèi)、服務(wù)類(lèi)。理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士很難提供包括證券保險(xiǎn)之類(lèi)的綜合型理財(cái)服務(wù)。因?yàn)槲覈?guó)目前仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)單一，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。況且當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)處于初級(jí)發(fā)展階段，各大銀行能向理財(cái)主體提供的理財(cái)服務(wù)更多的只是口頭建議，而真正可以使用的金融工具以及理財(cái)產(chǎn)品還是不能令人滿意。

其次，各金融機(jī)構(gòu)把產(chǎn)品定位于投資獲利。在推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)宣傳它的收益性，過(guò)分強(qiáng)調(diào)了理財(cái)?shù)耐顿Y功能而嚴(yán)重忽視了資金保障功能。殊不知理財(cái)并不僅僅只是投資，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)，在確?；A(chǔ)收入的情況下，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和更高的收益率。個(gè)人理財(cái)不僅要注重財(cái)富的增加，更要為未來(lái)的生活提供可靠的保障。

最后，金融機(jī)構(gòu)需要實(shí)實(shí)在在地提高服務(wù)質(zhì)量。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心在于根據(jù)客戶的個(gè)性化需求提供因人而異的理財(cái)方案。而目前絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)雖然設(shè)立了理財(cái)柜臺(tái)和專(zhuān)職的理財(cái)部門(mén)，但他們的工作基本上還只是停留在本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)層面上，顯然這種現(xiàn)狀值得深思，否則個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展只能是紙上談兵。

2.市場(chǎng)上專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才缺乏

專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員要求具備強(qiáng)效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)素養(yǎng)、良好的個(gè)人素質(zhì)、不斷開(kāi)拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進(jìn)取的精神。國(guó)外私人理財(cái)業(yè)務(wù)基本已經(jīng)完成從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)相對(duì)十分豐富，銀行服務(wù)與證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)的聯(lián)系更為密切，對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新，能夠?yàn)轭櫩吞峁┮徽臼嚼碡?cái)服務(wù)，其內(nèi)容已經(jīng)涵蓋私人銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和大眾市場(chǎng)業(yè)務(wù)等。而我國(guó)目前市場(chǎng)上能夠提供的理財(cái)服務(wù)還只是停留在可以提供咨詢和建議的層面上，并且所謂的專(zhuān)業(yè)人士往往對(duì)保險(xiǎn)、股票、期貨等業(yè)務(wù)比較陌生，對(duì)投資的權(quán)威性缺乏信心。這與能夠?qū)碡?cái)方案進(jìn)行適時(shí)監(jiān)控與修正的目標(biāo)還有很大的距離，更別說(shuō)給客戶提供著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的專(zhuān)業(yè)的細(xì)致的精準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)，離真正意義上地滿足居民理財(cái)需求還很遙遠(yuǎn)。

3.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)體制不健全

第一，金融市場(chǎng)法制體系不完善，給個(gè)人理財(cái)埋下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)監(jiān)管體系的不健全、盲目的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)給普通居民的個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了不必要的風(fēng)險(xiǎn)，大大影響了對(duì)廣大理財(cái)者合法權(quán)益的保護(hù)。

第二，金融市場(chǎng)法律法規(guī)尚未健全，使得理財(cái)主體進(jìn)行理財(cái)時(shí)承擔(dān)很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在各自的行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建設(shè)近年來(lái)不斷加強(qiáng)，但是缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)界定，還不足以解決各行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的一些矛盾和問(wèn)題。

第三，理財(cái)人士可能因?yàn)閺臉I(yè)人員的道德問(wèn)題遇到不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融這個(gè)利欲熏心的行業(yè)里，從業(yè)人員面對(duì)海量的客戶資產(chǎn)，難免做不到公平公正，抵擋不住一些不當(dāng)?shù)膫蚪鹫T惑，發(fā)生一些違背自己良心違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，又因?yàn)榍啡狈傻募s束，他們很可能利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益。

三、我國(guó)普通居民個(gè)人理財(cái)發(fā)展的對(duì)策

1.金融機(jī)構(gòu)要增加理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水準(zhǔn)

第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)居民的不同需求，盡可能增加多種理財(cái)產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，讓居民能因人而異，按照自己的實(shí)際情況選擇理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到收益的最大化。

第二，建立以專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)為主體的理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。大力培育專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，讓他們充當(dāng)客戶與金融產(chǎn)品之間的橋梁，為顧客提供科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，并參與設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)。

第三，建立強(qiáng)大的信息支持體系。理財(cái)方案的設(shè)計(jì)制訂其基礎(chǔ)必然是強(qiáng)大的海量的市場(chǎng)信息，而這不是靠專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士想當(dāng)然地去隨意收集，必須依賴龐大的完備的經(jīng)濟(jì)金融信息系統(tǒng);理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也需要借助客戶信息系統(tǒng)去接收投資者的需求，然后依靠預(yù)測(cè)決策系統(tǒng)去論證產(chǎn)品效益，再根據(jù)客戶意見(jiàn)回饋系統(tǒng)不斷去調(diào)整改進(jìn)。

2.加快對(duì)高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士的培養(yǎng)

為順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，各相關(guān)部門(mén)要加快組建一批熟練掌握投資、保險(xiǎn)、金融、稅務(wù)等知識(shí)的高等專(zhuān)業(yè)型人才，為人們提供全方位的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才要定期培訓(xùn)，定期對(duì)他們進(jìn)行考核，提高他們的業(yè)務(wù)知識(shí)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的能力和對(duì)客戶服務(wù)的忠誠(chéng)度。也要加強(qiáng)理財(cái)人員職業(yè)道德素養(yǎng)的培養(yǎng)，更好地設(shè)身處地為客戶著想，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶提供個(gè)性化、差別化的服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士道德素質(zhì)教育，提升個(gè)人理財(cái)行業(yè)的美好形象。

3.政府部門(mén)積極規(guī)范個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)

第一，完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)管理的政策與制度，培育良好的理財(cái)環(huán)境。我國(guó)過(guò)去也制定了一些涉及保障理財(cái)主體的利益的法律法規(guī)，但真正是個(gè)人理財(cái)方面的法律很少，只有針對(duì)銀行及保險(xiǎn)等方面的少數(shù)規(guī)章。政府部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步改善一下個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境，制定更為切合我國(guó)實(shí)際現(xiàn)狀的法律法規(guī)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)相對(duì)高質(zhì)量的法律環(huán)境，更好地為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主體服務(wù)。另外，可以從國(guó)外引進(jìn)一些個(gè)人理財(cái)方面的先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和體制，為我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)注入一些新鮮的血液。

第二，制定嚴(yán)格的規(guī)章，避免不必要的競(jìng)爭(zhēng)。普通居民基本上無(wú)法鑒別潛在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)往往束手無(wú)策，影響其理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了理財(cái)主體的切身利益。政府部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)眾多理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)人員的有效監(jiān)管，促使其自身素質(zhì)的不斷提高，更好地為廣大理財(cái)需求者服務(wù)。

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Research on the status quo and Countermeasures of personal financial management in China

SONG Lai-zhong

（Finance department，Henan Normal University，Xinxiang 453007，China）

Abstract：Now China has entered the era of personal financial management，but the current personal financial services in China there is a single financial products，professional financial personnel shortage，the market is not standardized and other issues. In order to promote the further development of personal financial business，financial institutions to increase financial products，improve the quality of service，speed up the cultivation of high-quality compound financial professionals;government departments should actively regulate the personal finance market.

Key words：personal financial management;Countermeasures