蔣明珠 遼寧大學(xué)

簡(jiǎn)析商業(yè)保險(xiǎn)參與失獨(dú)養(yǎng)老

蔣明珠 遼寧大學(xué)

失獨(dú)家庭養(yǎng)老的問題僅僅依靠國家政策和社會(huì)補(bǔ)貼并不能得到充分的解決，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其作用參與到失獨(dú)家庭養(yǎng)老問題的解決中，本文主要從可行性和必要性兩個(gè)方面闡述這一觀點(diǎn)。

失獨(dú)家庭 商業(yè)保險(xiǎn)公司 參與養(yǎng)老

失獨(dú)是我國特有的現(xiàn)象，為了解決失獨(dú)家庭養(yǎng)老的問題，國家相繼頒布了一些經(jīng)濟(jì)扶助政策，各地方政府也相應(yīng)出臺(tái)了失獨(dú)家庭補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，但是扶助金額對(duì)于失獨(dú)家庭來說無異于杯水車薪。然而，僅僅依靠國家和各地方政府是不能完全解決失獨(dú)家庭養(yǎng)老問題，商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)參與到其中來，發(fā)揮應(yīng)有的保障功能。

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與失獨(dú)家庭養(yǎng)老的可行性

2009 年以來，我國政府漸進(jìn)、有序地推動(dòng)著養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，并出臺(tái)了一系列的政策安排。人力資源和社會(huì)保障部與保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱》和《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，提出商業(yè)保險(xiǎn)要參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的目標(biāo)。2011年6月14日《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布，國家從政策層面全方位地推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的優(yōu)化建設(shè)，并為商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)造了政策條件。

（一）“以房養(yǎng)老”解決失獨(dú)家庭養(yǎng)老問題

目前，我國大陸地區(qū)的“以房養(yǎng)老”的抵押權(quán)主體多為金融機(jī)構(gòu)。不管是2014年保監(jiān)會(huì)擬推動(dòng)的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，還是已進(jìn)行的2008年幸福人壽保險(xiǎn)公司“住房反向抵押貸款”和2010年廣州延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，其抵押權(quán)主體均為保險(xiǎn)公司。這些“以房養(yǎng)老”的前期探索為商業(yè)保險(xiǎn)公司開展失獨(dú)老人“以房養(yǎng)老”奠定了良好的基礎(chǔ)，也說明了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與失獨(dú)家庭養(yǎng)老的可行性。擁有住房但是經(jīng)濟(jì)困難的失獨(dú)家庭，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)住房反向抵押是否適合出借人，是否還有其他融資或者政府福利可以選擇以及適合哪種類型的住房抵押貸款等進(jìn)行詳細(xì)介紹，向其宣傳介紹“以房養(yǎng)老”的操作過程，待其充分了解并提出申請(qǐng)后，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以優(yōu)先通過申請(qǐng)，加快審批過程，確保失獨(dú)家庭及時(shí)獲得充足的養(yǎng)老金。

（二）興辦養(yǎng)老地產(chǎn)

現(xiàn)有四種養(yǎng)老地產(chǎn)主要開發(fā)模式，其中以臺(tái)灣長(zhǎng)庚養(yǎng)生村為代表的“社區(qū)+醫(yī)院+地產(chǎn)”模式；以北京太申祥和山莊為代表的會(huì)籍制養(yǎng)老俱樂部模式；以及異地養(yǎng)老模式，如異地購房，“候鳥式”養(yǎng)老，“季節(jié)性”養(yǎng)老，海外華人回國養(yǎng)老；度假基地連鎖養(yǎng)老模式。2009年，保監(jiān)會(huì)在政策層面上允許保險(xiǎn)基金投資不動(dòng)產(chǎn)。在規(guī)模龐大的保險(xiǎn)資金中，80%以上的資金為壽險(xiǎn)資金，而壽險(xiǎn)資金中約70%以上是10年期以上的中長(zhǎng)期資金，保險(xiǎn)資金的這種長(zhǎng)期、巨額、穩(wěn)定的特征，要求保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)用過程中要尋求一定風(fēng)險(xiǎn)條件下的收益最大化，而固定資產(chǎn)投資是眾多投資類型中風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，有利于分散保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)。在選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老時(shí)，面臨更多問題，一方面是私立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不愿接受，害怕?lián)?zé)，另一方面公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位緊張，設(shè)施簡(jiǎn)陋，這些都增加了失獨(dú)家庭的父母入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的困難。興辦針對(duì)失獨(dú)老人的養(yǎng)老地產(chǎn)，圍繞老人的康體，休閑，文娛需求，努力營(yíng)造一種家的環(huán)境，對(duì)于失獨(dú)家庭的老人抱團(tuán)取暖，獲取心靈慰藉大有幫助。同時(shí)給商業(yè)保險(xiǎn)公司參與失獨(dú)家庭養(yǎng)老營(yíng)造一種正面的形象，有益于吸引更多的失獨(dú)家庭參與進(jìn)來，越有利于相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，有利于帶動(dòng)與養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶來持久的現(xiàn)金流，坐享可持續(xù)的投資收益。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與失獨(dú)家庭養(yǎng)老的必要性

（一）貫徹落實(shí)新“國十條”的要求

新“國十條”中強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)應(yīng)該為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障適量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)，加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。其中涉及了發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃，失獨(dú)老人保障，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，投資養(yǎng)老服務(wù)，健康管理服務(wù)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)等新領(lǐng)。可見，對(duì)失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障問題無論是從國家的角度出發(fā)，還是從商業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新層面考慮，都是極為重要的。失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障是新“國十條”意義的體現(xiàn)。

（二）保險(xiǎn)公司可以根據(jù)失獨(dú)家庭的特殊性制定靈活性條款

為了彌補(bǔ)國家對(duì)于失獨(dú)家庭養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助的不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己在所在地多年開展業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)參照當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，針對(duì)失獨(dú)家庭的情況，在格式一定的保險(xiǎn)合同中做出有利于失獨(dú)家庭養(yǎng)老的個(gè)性化調(diào)整，更靈活更有效的解決家庭困境，幫助失獨(dú)老人盡快走出困境。

（三）失獨(dú)老人缺乏監(jiān)護(hù)人

全國政協(xié)委員、致公黨北京市委副主席謝朝華建議，盡快建立和出臺(tái)合理的國家照料機(jī)制，讓失獨(dú)家庭中的老年人有一個(gè)日常生活照料到養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，再到填補(bǔ)失獨(dú)后養(yǎng)老情感危機(jī)等方面完善可靠的保障措施。同時(shí)，要積極完善養(yǎng)老保障的社會(huì)服務(wù)體系建設(shè)，提高社會(huì)服務(wù)和情感補(bǔ)償性費(fèi)用的給付標(biāo)準(zhǔn)，從而逐步降低失獨(dú)家庭中老年人的生存風(fēng)險(xiǎn)。所謂失獨(dú)老年人的意定監(jiān)護(hù)，是指在失獨(dú)老年人有充分的判斷能力時(shí)，授權(quán)意定監(jiān)護(hù)人在其判斷能力喪失或減弱時(shí)幫助其處理生活照料、療養(yǎng)看護(hù)和財(cái)產(chǎn)管理等事務(wù)，一旦本人判斷能力減弱或喪失時(shí)，意定監(jiān)護(hù)人在法院監(jiān)督下執(zhí)行此類事務(wù)的一種監(jiān)護(hù)。

對(duì)于參與商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)失獨(dú)家庭開展的”以房養(yǎng)老”和住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人，應(yīng)當(dāng)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂要式合同，使商業(yè)保險(xiǎn)公司成為失獨(dú)老人的意定監(jiān)護(hù)人，由法院進(jìn)行監(jiān)督。若意定監(jiān)護(hù)人實(shí)施了不利于被監(jiān)護(hù)人利益的行為，被監(jiān)護(hù)人本人經(jīng)過法院允許后撤銷。通過意定監(jiān)護(hù)人的確立，可以根據(jù)不同監(jiān)護(hù)類型，細(xì)致劃分，把權(quán)責(zé)體系與激勵(lì)機(jī)制當(dāng)成失獨(dú)老人意定監(jiān)護(hù)保障的法律基礎(chǔ)。

［1］柳婷婷.我國臺(tái)灣地區(qū)“以房養(yǎng)老”法律制度對(duì)于大陸之借鑒［A］.長(zhǎng)沙鐵道學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014

［2］崔雨.我國養(yǎng)老地產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)盈利性與社會(huì)福利性平衡研究［A］.中國市場(chǎng)，2014年第42期

蔣明珠（1989-），女，山東德州人，研究方向?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究。