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        探索我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

        2015-07-09 14:12:23馮忠
        商場(chǎng)現(xiàn)代化 2015年13期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行

        摘 要:當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨著國(guó)企舉債過多的困境以及大量外資銀行不斷涌現(xiàn)所帶來的惡性競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致了很多商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)居高不下,存在著一定的信貸風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重影響了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)所存在的法律缺陷進(jìn)行分析,并進(jìn)一步探討加強(qiáng)其法律防范的有效措施。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);法律缺陷;法律防范

        目前我國(guó)實(shí)行的是銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)行業(yè)分開經(jīng)營(yíng)與管理的模式,在這一經(jīng)營(yíng)模式下我國(guó)商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)為貸款,使得其信貸風(fēng)險(xiǎn)非常集中,因此,在我國(guó)的商業(yè)銀行的管理工作當(dāng)中,必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制工作給予高度的重視。

        一、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的法律缺陷

        目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律缺陷主要體現(xiàn)在:1.貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律不完善。一方面,信貸監(jiān)管的立法不完善,目前在《中華人民共和國(guó)人民銀行法》當(dāng)中并沒有防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體條文,同時(shí)現(xiàn)有的信貸防范法規(guī)內(nèi)容本身存在著諸多矛盾,在實(shí)際操作過程中缺乏可行性,因此信貸防范的立法效力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。另一方面,監(jiān)管的方式十分單一,銀行監(jiān)管當(dāng)局缺乏大局意識(shí),未對(duì)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面化的監(jiān)管,且未將行業(yè)內(nèi)部自律與外部監(jiān)管進(jìn)行有效的結(jié)合,跨區(qū)域監(jiān)管的模式使得銀行信貸業(yè)務(wù)的效率低,阻礙了商業(yè)銀行與中央銀行間的交流與溝通。2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律不完善。我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)立法起步晚,存在著許多缺陷,同時(shí)分業(yè)經(jīng)營(yíng)本身存在著制約銀行其他業(yè)務(wù)開展、限制了債權(quán)債務(wù)的處理方式等問題,給信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不利影響。3.銀行治理結(jié)構(gòu)存在缺陷。一方面,國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)存在著市場(chǎng)改革不夠、追求利潤(rùn)的積極性不高、自律行為不強(qiáng)等缺陷;另一方面,股份制商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)存在著創(chuàng)新機(jī)制不足、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、外部控制監(jiān)管不夠等問題。4.現(xiàn)行立法的不足?!睹穹ㄍ▌t》當(dāng)中的政策法規(guī)內(nèi)容空洞,操作性不強(qiáng),對(duì)債權(quán)的規(guī)定存在一定的漏洞,很難有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出防范;《擔(dān)保法》的制定缺少物權(quán)法基礎(chǔ),使得其擔(dān)保措施很難落實(shí),且和其他的同位法律存在矛盾,疏漏了一些重要的擔(dān)保法律制度,同時(shí)當(dāng)中的一些擔(dān)保制定設(shè)計(jì)并不適應(yīng)實(shí)際需求。

        二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

        1.強(qiáng)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。首先,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管力度,在深刻認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范重要性的基礎(chǔ)上建立起完善的金融監(jiān)管法律體系,以對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行抑制,從而保證金融體系運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。其次,要對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善,存款保險(xiǎn)制度是存款人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)以將來存款的可能損失金額作為保險(xiǎn)標(biāo)來向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保,并簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同,由保險(xiǎn)公司來賠付存款損失的一種制度,它通常是用來保障面臨破產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)危機(jī)的銀行的存款人的財(cái)產(chǎn)安全,維護(hù)這些銀行的信用,實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。再次,需完善最后貸款人制度,在出現(xiàn)較大金融危機(jī)時(shí)通過最后貸款人制度由中央銀行或者其他機(jī)構(gòu)來給相關(guān)商業(yè)銀行提供聯(lián)合貸款,以使危機(jī)的破壞力降低到最小。最后,要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作,通過合作來逐步建立起適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展需求的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,從而保證我國(guó)跟上經(jīng)濟(jì)全球化的步伐,借助自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。

        2.完善治理結(jié)構(gòu)。一方面,要對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)做出完善。通過國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)范化、國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)體系的法制化和內(nèi)部人員管理體制的制度化來從根本上規(guī)范現(xiàn)有的國(guó)有銀行治理結(jié)構(gòu),使其真正地適應(yīng)市場(chǎng)需求。另一方面,要對(duì)股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)做出完善,根據(jù)《公司法》、《商業(yè)銀行法》來對(duì)權(quán)利的分配與制衡進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定,實(shí)現(xiàn)股權(quán)的分散化,健全“三會(huì)”的職能,通過民事、刑事訴訟程序的健全來防止董事權(quán)利的濫用,以促進(jìn)監(jiān)事會(huì)職責(zé)的真正發(fā)揮。

        3.完善信貸制度。首先,應(yīng)當(dāng)實(shí)行總行適當(dāng)放權(quán)的貸款審批管理方式,適當(dāng)擴(kuò)大分支行的授信權(quán),促進(jìn)商業(yè)銀行分支行授信審批效率的提升。其次,要完善審貸分離機(jī)制,由不同層次機(jī)構(gòu)和部門來主辦貸款審查和具體發(fā)放工作,實(shí)現(xiàn)各部門與人員之間的有效監(jiān)督與約束,建立起貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)督的科學(xué)化責(zé)任體系。最后,需實(shí)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的真正獨(dú)立,使內(nèi)部控制制度建設(shè)遵循體制牽制、程序牽制、責(zé)任牽制的原則,通過相關(guān)責(zé)任追究制度的建立來更好地保障金融安全。

        4.完善法律保障機(jī)制。一方面,需要完善防控貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律體系,根據(jù)《物權(quán)法》來對(duì)財(cái)產(chǎn)的歸屬與利用進(jìn)行確定,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保無權(quán)制度的實(shí)際效用的充分發(fā)揮;通過《商業(yè)銀行貸款法》的制定來給良好信用環(huán)境的營(yíng)造提供有效的法律保障;通過保障銀行債權(quán)的特別法的制定來及時(shí)、有效地實(shí)現(xiàn)債權(quán),避免因債權(quán)事后行使而產(chǎn)生的各種弊端;通過確立起個(gè)人破產(chǎn)制度的相關(guān)準(zhǔn)備措施來保護(hù)金融消費(fèi)者。另一方面,要改善當(dāng)下的法制環(huán)境,通過司法環(huán)境與行政環(huán)境的改善來給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出良好的環(huán)境。

        三、總結(jié)

        作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè),商業(yè)銀行以存貸利息之差作為主要收入來源,貸款債權(quán)的無法實(shí)現(xiàn)是其經(jīng)驗(yàn)管理中的主要風(fēng)險(xiǎn),因此,在商業(yè)銀行的工作當(dāng)中必須將信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作。目前我國(guó)的防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面仍存在著諸多不足,只有通過多種手段來建立起完善的法律環(huán)境,才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控,從而促進(jìn)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

        參考文獻(xiàn):

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        [2]周鵬.我國(guó)商業(yè)銀行和外資銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的比較研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

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        [4]胡圣斌.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].昆明理工大學(xué),2014.

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        [6]郭永安.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量及控制研究[D].山東大學(xué),2012.

        [7]何啟祥.我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2014.

        作者簡(jiǎn)介:馮忠(1970- ),男,土家族,湖北咸豐人,中共黨員,經(jīng)濟(jì)師,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恩施分行人力資源部總經(jīng)理

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