郭鑫

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，傳統(tǒng)金融行業(yè)被注入了新的血液，網(wǎng)絡(luò)金融得到了日新月異的發(fā)展。與傳統(tǒng)金融不同，網(wǎng)絡(luò)金融面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。本文對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的涵義進(jìn)行了介紹，并針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)來源，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析研究，最后提出有效的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；防范

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”綜述

“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念最早在2013年由騰訊董事會(huì)主席兼CEO、人大代表馬化騰提出，2015年3月5日李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中也對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的涵義進(jìn)行了詳細(xì)解讀，并提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”是指某傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，而不是純粹的簡(jiǎn)單相加?；ヂ?lián)網(wǎng)加一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，它意味著機(jī)遇和市場(chǎng)，意味著對(duì)該傳統(tǒng)行業(yè)的整體提升?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是指利用Internet這個(gè)平臺(tái)，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和通信技術(shù)等，把傳統(tǒng)的各個(gè)行業(yè)與Internet強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，創(chuàng)造出各個(gè)行業(yè)嶄新的領(lǐng)域和高度，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的大繁榮大發(fā)展。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)行業(yè)得到的不是顛覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)乘著金融網(wǎng)絡(luò)化的春風(fēng)而得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以網(wǎng)上支付，網(wǎng)上交易為主的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網(wǎng)絡(luò)金融即互聯(lián)網(wǎng)加上傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，其主要業(yè)務(wù)形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網(wǎng)上保險(xiǎn)等。傳統(tǒng)金融主要的技術(shù)依托是人，而網(wǎng)絡(luò)金融主要的技術(shù)依托是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，但是技術(shù)依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融最重要的不同點(diǎn)更在于思維理念的進(jìn)步。網(wǎng)絡(luò)金融能充分利用當(dāng)前先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，發(fā)揮計(jì)算機(jī)的優(yōu)勢(shì)，在大大提高運(yùn)行速度的同時(shí)，提高了工作效率，為相關(guān)的金融企業(yè)降低了成本，使相關(guān)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)來源及形式

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)一般沒有實(shí)際的地點(diǎn)，交易的時(shí)候只有網(wǎng)址，所有進(jìn)入活動(dòng)都是通過Internet網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，你所能感知到的只是數(shù)字的增和減。這一特征為網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)節(jié)省了房屋租賃的成本，也讓客戶能夠足不出戶就能完成交易。但是，從本質(zhì)上說，網(wǎng)絡(luò)金融是具有虛擬性的，在網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)中，變化和交換的只有信息，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而且與傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)形式及來源不同。隨著網(wǎng)上金融的貿(mào)易的廣泛應(yīng)用，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融形式及網(wǎng)上貿(mào)易出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為也變得更加的復(fù)雜和隱蔽。

1.技術(shù)不夠完善和健全。網(wǎng)絡(luò)金融是依托現(xiàn)代化的設(shè)備和完善的軟件來運(yùn)行的，硬件和軟件的可靠程度出現(xiàn)某些漏洞或問題時(shí)，那么技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就存在了。例如，因外部支持服務(wù)終止時(shí)出現(xiàn)了服務(wù)質(zhì)量難以保證的風(fēng)險(xiǎn)；遭到黑客入侵，使程序被修改，電腦中病毒；內(nèi)部職工私自盜取資料，造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

2.容易發(fā)生傳染風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)是由多方共同構(gòu)建的電子交易網(wǎng)絡(luò)，每一方都是相互作用，相互聯(lián)系的，只要其中某一個(gè)關(guān)節(jié)出現(xiàn)了問題，很有可能造成整個(gè)系統(tǒng)的無法正常運(yùn)作。另一方面，在金融網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程處理的過程中，由于整個(gè)過程較為復(fù)雜，難免導(dǎo)致傳染風(fēng)險(xiǎn)的累積。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)不健全。雖然我國(guó)在近30年來，信息行業(yè)得到了日新月異的發(fā)展，國(guó)家部分也頒布實(shí)施了一些網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)，但是我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融的立法方面還只是處于初級(jí)階段，存在著法律盲點(diǎn)等問題和缺陷。

4.信任危機(jī)。由于某些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自己違法經(jīng)營(yíng)，存在一些欺騙客戶的行為，或者由于網(wǎng)絡(luò)故障致使客戶暫時(shí)無法使用賬戶，都有可能會(huì)引發(fā)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的信任危機(jī)。

另外，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)來源除了上述4點(diǎn)之外，與傳統(tǒng)金融一樣，也都存在著來自市場(chǎng)和自身缺陷的其他風(fēng)險(xiǎn)等。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范

1.健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)安全管理。在如今信息時(shí)代的浪潮中，我國(guó)有過網(wǎng)絡(luò)金融方面的立法有待進(jìn)一步健全和完善，這是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)安全健康發(fā)展的外部保障。立法方面，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，我國(guó)可以向國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家汲取經(jīng)驗(yàn)，借鑒精華。

2.規(guī)范市場(chǎng)管理，完善市場(chǎng)監(jiān)管體制。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展需要有序高效的市場(chǎng)管理模式，在科學(xué)方針的指導(dǎo)下，按照系統(tǒng)化的標(biāo)準(zhǔn)與原則，構(gòu)建出一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范[3]。另一方面，還需要有強(qiáng)有力的市場(chǎng)監(jiān)管體制來保證網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管層的整體調(diào)控能力。

3.不斷進(jìn)行硬軟件的技術(shù)創(chuàng)新和更新?lián)Q代，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行環(huán)境，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全體系。硬件與軟件是網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行網(wǎng)上交易活動(dòng)的基礎(chǔ)，有必要對(duì)硬軟件進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速率很快，我們網(wǎng)絡(luò)金融更新的速度也要跟上，一般任何產(chǎn)品的生命周期都是有限的，保持及時(shí)更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場(chǎng)所淘汰。網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運(yùn)行環(huán)境對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的信譽(yù)度是十分重要的，我們勢(shì)必要改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境并且構(gòu)建出有效的安全體系。

4.培養(yǎng)復(fù)合型金融管理人才。目前網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重中之重就是企業(yè)人才的培養(yǎng)和結(jié)構(gòu)的合理配置，管理人員的職業(yè)技能和素養(yǎng)對(duì)于企業(yè)的市場(chǎng)潛力和競(jìng)爭(zhēng)力起著至關(guān)重要的作用。就培養(yǎng)優(yōu)秀的復(fù)合型管理人才，要針對(duì)不同特點(diǎn)的員工實(shí)行有針對(duì)性的培養(yǎng)方案，使員工在金融知識(shí)和管理知識(shí)方面的潛力都能得到充分的發(fā)揮，使每位員工都能在自己的崗位上貢獻(xiàn)最大的自我價(jià)值，為企業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

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