摘 要：隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中的重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重大的作用，但是，商業(yè)銀行的發(fā)展又受到了周?chē)?jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。本文主要分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，介紹我國(guó)商業(yè)銀行的定義及其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，然后探討了我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；面臨問(wèn)題；發(fā)展趨勢(shì)

一、商業(yè)銀行的定義

我國(guó)的商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目的的信用機(jī)構(gòu)。然而，它并非我們通常所說(shuō)的企業(yè)。商業(yè)銀行是主要經(jīng)營(yíng)貨幣商品和提供金融服務(wù)的企業(yè)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，主要有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能。

二、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展問(wèn)題

截至2013年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬(wàn)億元，比2003年的28萬(wàn)億元增加123萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了近5.5倍。從機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，我國(guó)的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬(wàn)億元，占比43.3%，同比增長(zhǎng)9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬(wàn)億元，占比17.8%，同比增長(zhǎng)14.5%。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)速度較快。

其次，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際影響力持續(xù)擴(kuò)大，國(guó)際地位不斷提高。雖然我國(guó)銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行才首次進(jìn)入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進(jìn)入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國(guó)銀行實(shí)力的不斷提升，國(guó)際影響力和國(guó)際地位不斷提高。

再者，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來(lái)越重視自身的社會(huì)責(zé)任，更加重視社會(huì)效益。此外，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財(cái)力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來(lái)。

然而，雖然我國(guó)的商業(yè)銀行在改革開(kāi)放以來(lái)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴(yán)峻的問(wèn)題。

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國(guó)有化程度過(guò)高

我國(guó)銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場(chǎng)份額穩(wěn)定，國(guó)有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對(duì)國(guó)外而顯得單一。

（二）資源配置無(wú)序，決策效率低下

我國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期來(lái)多以分支行為資源配置中心，采取層級(jí)授權(quán)的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對(duì)資源的掌握和調(diào)配能力不足又會(huì)導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，監(jiān)管力量薄弱

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過(guò)多使權(quán)力嚴(yán)重分散，內(nèi)部部門(mén)職能重疊，協(xié)同能力不強(qiáng)，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)僅被當(dāng)作一般職能部門(mén)，獨(dú)立性和權(quán)威性不足。

（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管?chē)?guó)家組建了東方、長(zhǎng)城等幾家資產(chǎn)管理公司來(lái)幫助國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)其不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長(zhǎng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的體制模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，我國(guó)商業(yè)銀行可以采取以國(guó)家資本控制的形式，加大實(shí)行股份化的改造。銀行業(yè)應(yīng)使理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離。產(chǎn)品與項(xiàng)目應(yīng)逐一對(duì)應(yīng)、單獨(dú)建賬管理，并使信息公開(kāi)化透明化。

（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，主要還是人才的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達(dá)國(guó)家看齊，并不斷趕超。目前，我國(guó)商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開(kāi)發(fā)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵(lì)人才的機(jī)制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)特色化與自身核心業(yè)務(wù)的建設(shè)

面對(duì)日益開(kāi)放的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)，雖然發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的潮流，但我認(rèn)為，“一超多強(qiáng)”或“幾超多強(qiáng)”才是一條順應(yīng)潮流又不盲目的大道。在開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的導(dǎo)向，強(qiáng)化有自身特色的核心業(yè)務(wù)，并重新組合和選擇適應(yīng)于各銀行自身情況的中心業(yè)務(wù)流程，實(shí)施特色化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，提高相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平和工作效率，確保自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。也應(yīng)根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的進(jìn)程和自身實(shí)際選擇合適的發(fā)展模式，有側(cè)重地開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，把有限的資源投入到核心的客戶和產(chǎn)品中去，樹(shù)立品牌形象。

如今，金融業(yè)作為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展質(zhì)量的好壞往往反映了該國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況。而我國(guó)銀行業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的核心，保證其發(fā)展的穩(wěn)健與良好更為重要。雖然我國(guó)銀行在改革開(kāi)放后，已有飛速的發(fā)展，但在新形勢(shì)、新背景下，我國(guó)商業(yè)銀行同樣也存在了許多問(wèn)題，這必須引起我們的重視。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須在體制，組織結(jié)構(gòu)，人員組成，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，核心業(yè)務(wù)建設(shè)等多方面進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)自身的改革建設(shè)，使其在面對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際的新形勢(shì)時(shí)，與時(shí)俱進(jìn)，從容應(yīng)對(duì)。這也有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國(guó)家的發(fā)展，以及現(xiàn)代化的建設(shè)和中國(guó)的繁榮富強(qiáng)。

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作者簡(jiǎn)介：寧凱娜（1994–），女，漢族，河南洛陽(yáng)人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2012級(jí)本科生，金融學(xué)。