【摘 要】所謂社區(qū)銀行,其主要是指在某一特定社區(qū)范圍內(nèi),嚴格遵循所在區(qū)域現(xiàn)有的市場化原則自主設(shè)立,主要從事個人客戶或中小企業(yè)客戶的中小銀行。這類銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營特色上注重對所在區(qū)域范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù),本文以社區(qū)銀行為研究對象,談?wù)勂湓谥袊陌l(fā)展空間。
【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行;中國;發(fā)展空間
一、美國社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間
在美國,社區(qū)銀行尤其是規(guī)模不大的社區(qū)銀行其發(fā)展勢頭較為勇猛。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會的相關(guān)統(tǒng)計,截至2010年年底,美國被劃分為社區(qū)銀行的機構(gòu)有8300家,在全美,共設(shè)有40000余個網(wǎng)點。
盡管現(xiàn)階段美國銀行業(yè)的市場發(fā)展早已進入成熟化,但社區(qū)銀行的出現(xiàn)始終未能停止,1989年,美國社區(qū)銀行僅有192家,1999年增加到205家,雖然增加幅度不大,但這些銀行在很多方面都具有優(yōu)勢:
基于市場定位角度來講,社區(qū)銀行金融服務(wù)的主要對象是農(nóng)戶、中小企業(yè)與當(dāng)?shù)丶彝?。基于資金運用角度來講,主要是將社區(qū)銀行所在區(qū)域所有存款吸收,然后在投入到這一區(qū)域適用,從而推動所在區(qū)域的經(jīng)濟進步與發(fā)展。社區(qū)銀行的員工通過對本地客戶較為熟悉,當(dāng)中小企業(yè)與家庭客戶向社區(qū)銀行申請貸款時,社區(qū)銀行服務(wù)人員還會對客戶的日常開銷、借款人個性特征等因素予以考慮,因社區(qū)銀行運營是在本地,所以其信貸決定速度很快,可以及時解決中小企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的問題?,F(xiàn)階段,對于中小企業(yè)而言,社區(qū)銀行已經(jīng)逐漸成為其金融服務(wù)咨詢支持機構(gòu)。
二、社區(qū)銀行在中國的發(fā)展空間
1.社區(qū)銀行建立與發(fā)展的基礎(chǔ)條件并不高,尤其是對資本需求方面,這有利于民間資本迅速進入到市場競爭中。 銀行業(yè)之所以制定較低的準入門檻,是為了讓更多的民間資本進入到銀行業(yè)中。若所設(shè)準入準則過高,那么民間資本的進入勢必十分有限,客觀上會使得市場競爭得到限制。現(xiàn)階段,很多股份制銀行尤其是上市銀行,它們無論在決策過程中,還是在內(nèi)部管理體制建設(shè)等方面都受到了不同程度的原有體系影響,這主要是因為銀行所設(shè)準入準則過高,銀行市場開發(fā)程度有限所致。對于社區(qū)銀行而言,其規(guī)模較小,在出現(xiàn)經(jīng)營不佳的情況下,其他民間資本也可以用較低成本進行收購,這從某種程度上也約束了社區(qū)銀行的經(jīng)營。反觀現(xiàn)階段的股份制銀行經(jīng)營情況,盡管不去考慮升幅干預(yù)等因素,一旦其出現(xiàn)經(jīng)營困難,很難被收購。
2.中小企業(yè)發(fā)展所需資金渠道長期受到阻礙。其實縱觀中小企業(yè)在我國的發(fā)展來看,其對我國再就業(yè)與推動經(jīng)濟增長發(fā)揮了重要的作用,幾班如此,中小企業(yè)在我國的融資環(huán)境仍然較為緊張。加之很多大型商業(yè)銀行融資對象主要面向大型公司,因此對于中小企業(yè)而言,其勢必需要去尋找其他適合自身發(fā)展的融資途徑,而社區(qū)銀行就可以很好的滿足其需求。
3.金融市場具有較大差異性特征,對于那些全國性大型銀行而言,它們很難切實掌握不同地區(qū)不同市場的客戶的信息。加之我國地區(qū)發(fā)展不平衡,大型商業(yè)銀行很難構(gòu)建一個完善的適用于不同市場的戰(zhàn)略規(guī)劃,因此大型商業(yè)銀行很難針對不同客戶的差異化與個性化需求提供金融服務(wù),這勢必會導(dǎo)致大型商業(yè)銀行更加趨向服務(wù)于大型公司。在這方面,社區(qū)銀行在地區(qū)不同客戶信息掌握方面具有較大的優(yōu)勢。
4.中國資金運行的“虹吸現(xiàn)象”隨著社區(qū)銀行的產(chǎn)生得到了有效的緩解,因大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整所衍生出的“金融服務(wù)真空”也得到了有效填補。隨著我國國有銀行不斷推進商業(yè)化,“虹吸現(xiàn)象”將變得更為明顯,簡單來講,原本資金就較為匱乏的欠發(fā)達地區(qū)資金,因大型銀行分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò),被轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),使得匱乏地區(qū)變得更為匱乏,這是導(dǎo)致我國經(jīng)濟發(fā)展差距不斷變大的主要原因之一,加之,很多國有銀行不斷撤出欠發(fā)達地區(qū)市場,使得撤出區(qū)經(jīng)濟金融服務(wù)處于真空狀態(tài)。基于社區(qū)銀行本質(zhì)角度來講,其在運用資金方面的最大特點就是將所在地區(qū)的資金吸收并投入于本地市場,緩解因大型商業(yè)銀行撤離所帶來的虹吸現(xiàn)象。
三、中國社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊
第一,我國中小企業(yè)發(fā)展空間與前景十分良好,可以為社區(qū)銀行的發(fā)展提供廣闊的融資市場環(huán)境。根據(jù)相關(guān)調(diào)查研究顯示,在中小企業(yè)貸款發(fā)放中,小型銀行更具有優(yōu)勢,因為他們組織架構(gòu)較為簡單、靈活,對貸款方法中委托代理問題、客戶收入變動等問題予以輕松解決。此外,針對這種現(xiàn)象,學(xué)術(shù)界還提出了“共同監(jiān)督”這一假說,指出作為地區(qū)性中小金融機構(gòu)的社區(qū)銀行,他們?yōu)榱怂趨^(qū)域的共同利益,合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢為其發(fā)展提供了潛在的市場機會。
第二,是中國消費者貸款和個人金融服務(wù)開始進入快速增長的階段,社區(qū)銀行所強調(diào)的個性化金融服務(wù)和對于客戶的了解使其在競爭這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢。
第三,區(qū)域發(fā)展不平衡是我國經(jīng)濟發(fā)展較為顯著的特點,對于我國而言,不同區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展存在較大差異,因此在城市與農(nóng)村的金融服務(wù)方面,他們的差異也相當(dāng)大,這種情況為地區(qū)性的社區(qū)銀行發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。將來即使外國大銀行進入中國,它們也小可能向邊遠地區(qū)農(nóng)民提供金融服務(wù),社區(qū)銀行可以擔(dān)負起這一任務(wù)。
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作者簡介:
陳健超(1987-),男,漢族,廣東省江門市人,本科,江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,研究方向:銀行業(yè)。