李星蓉 王首妃

【摘 要】城市商業(yè)銀行至今已走過(guò)了近20年的路程。在這期間，城商行從小到大、從簡(jiǎn)單到規(guī)范，從粗放到集約，現(xiàn)已逐漸成為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。本文立足當(dāng)下重點(diǎn)分析了我國(guó)城商行的發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀

一、我國(guó)城商行發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)份額穩(wěn)步增長(zhǎng)

我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展已成為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。截止目前，全國(guó)已開(kāi)業(yè)城商行145家。總資產(chǎn)規(guī)模從2004年初的1.46萬(wàn)億，增長(zhǎng)到2014年9月末的17.09萬(wàn)億，擴(kuò)張超過(guò)10倍；同時(shí)，城商行總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)的比重則也比2004年的5.01%翻了一倍，增加到2014年的10.18%。

在過(guò)去十年中，城商行幾乎是中國(guó)銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張最快的群體，增長(zhǎng)速度明顯高于行業(yè)平均水平。尤其在2010年的2、3季度，城商行資產(chǎn)增速一度接近40%。2012年2季度之后，隨資金環(huán)境趨緊、影子銀行監(jiān)管加強(qiáng)、同業(yè)業(yè)務(wù)清理規(guī)范，城商行規(guī)模擴(kuò)張勢(shì)頭明顯減弱，增速一度跌到15%以下，但之后有所回升?？傮w上講，隨內(nèi)外部環(huán)境變化，城商行規(guī)模擴(kuò)張較以往逐步有所趨緩，但仍高于全行業(yè)水平。

2.經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)向好

從2004年到2013年，城商行稅后利潤(rùn)從87.5億元增加到1641.1億元，年均增速41.4%，明顯高于全行業(yè)平均水平。而2014年上半年，城商行稅后利潤(rùn)已達(dá)到1012.1億元，保持較快增長(zhǎng)。

過(guò)去十年中，城商行的資產(chǎn)質(zhì)量有顯著提升。從2004年初到2014年9月底，城商行不良貸款余額從1073億降低至786億元，不良貸款率則由11.5%變?yōu)?.11%。

但從2012年開(kāi)始，城商行的不良貸款余額與不良貸款率出現(xiàn)輕微回調(diào)，并一直延續(xù)至今。但這和我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有關(guān)，不過(guò)總體上，城商行的不良率表現(xiàn)好于1.08%的全行業(yè)平均。

在風(fēng)險(xiǎn)小幅上升的同時(shí)，城商行的抵補(bǔ)能力相對(duì)充裕，風(fēng)險(xiǎn)處于可控區(qū)間。截止到2014年9月末，城商行整體撥備覆蓋率為253.4%，處在在較高水平。

3.內(nèi)部差異明顯

不同銀行在規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及發(fā)展方向上，均存在巨大差異。

從規(guī)模上看，截止到2014年9月末，有兩家城商行（北京銀行和上海銀行）資產(chǎn)規(guī)模已突破1萬(wàn)億，其中，規(guī)模最大的北京銀行已逼近1.5萬(wàn)億，而最小的銀行才50億上下，規(guī)模差距300倍。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，隨市場(chǎng)化和金融脫媒程度加強(qiáng)，部分大型城商行開(kāi)始積極尋求全新的經(jīng)營(yíng)方式以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類多元化，通過(guò)參股或控股消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等方式實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。而絕大多數(shù)城商行仍屬典型的地方中小銀行，特色化和專業(yè)化才是其發(fā)展的真正方向。

4.特色化、專業(yè)化

作為地方中小銀行，城商行根據(jù)自身發(fā)展基礎(chǔ)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，由“小而全”逐步向“專特精”轉(zhuǎn)變，特色化、專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)日益顯著。

一方面根據(jù)自身實(shí)際，通過(guò)進(jìn)一步的客戶細(xì)分，明確市場(chǎng)定位，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。另一方面加大專業(yè)支行、特色支行的投入。目前，科技支行、文化支行以及頗受關(guān)注的社區(qū)銀行等，都成為城商行探索特色化和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有益嘗試。

在目標(biāo)客戶定位方面，小微企業(yè)是城商行近年來(lái)發(fā)展重點(diǎn)。通過(guò)引入國(guó)際先進(jìn)的微貸技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)渠道，發(fā)行小微企業(yè)金融債券等多種方式加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。無(wú)論是客戶數(shù)量、信貸投放，還是產(chǎn)品銷售與盈利來(lái)看，小微企業(yè)無(wú)疑是城商行增長(zhǎng)最快客戶群體之一。

5.重組與上市

在跨區(qū)域發(fā)展受阻后，聯(lián)合重組成為城商行迅速做大、做強(qiáng)的一條捷徑。在過(guò)去幾年當(dāng)中，江蘇銀行、吉林銀行、華融湘江等城商行都是通過(guò)聯(lián)合重組的模式形成，用較短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的巨大飛躍。

客觀來(lái)說(shuō)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，中小型城商行自主發(fā)展的壓力顯著加大，通過(guò)聯(lián)合重組的方式，可以在改善城商行的資產(chǎn)質(zhì)量、提高資本實(shí)力、的同時(shí)也能有效整合原先較為分散的資源，爭(zhēng)取更大的發(fā)展空間。除聯(lián)合重組外，積極尋求上市機(jī)會(huì)，也是城商行近年來(lái)重點(diǎn)爭(zhēng)取的發(fā)展機(jī)遇。

二、我國(guó)城商行發(fā)展中的問(wèn)題

總體上，歷經(jīng)19年的改革與發(fā)展，城商行已取得了較大的進(jìn)步。不過(guò)，隨著內(nèi)外部環(huán)境變化，其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也日趨凸顯。

1.金融創(chuàng)新能力低，中間業(yè)務(wù)少

盡管當(dāng)下城商行提供的理財(cái)咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)的非利息收入在總收入中的比重不斷上升，但與傳統(tǒng)國(guó)有商行相比差距依然較大，金融創(chuàng)新能力低，中間業(yè)務(wù)有限使之對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)有較大依賴。

2.資本充足率低，回流補(bǔ)充能力差

近年，城商行資本充足率有所改善，但與國(guó)有商業(yè)銀行相比仍然較低，與股份制商業(yè)銀行也存在一定的差距。2014年全國(guó)的城商行平均資本充足率只有約12%。當(dāng)下，隨著城商行資產(chǎn)規(guī)模迅速增加，資本消耗速度提升，使城商行的發(fā)展受到很大阻礙。

3.內(nèi)控體制不健全

當(dāng)前，城商行基本上還未建立完全現(xiàn)代意義上的、主要管理風(fēng)險(xiǎn)的部門(mén)以及相關(guān)體系，在缺乏專職從事全面風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人員的同時(shí)，銀行內(nèi)部的授信部門(mén)、內(nèi)部稽核部門(mén)等也無(wú)能力承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

參考文獻(xiàn)：

[1]林曉沁.我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析.今日財(cái)富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2012年01期.

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[3]牧琪爾.我國(guó)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究，2013.

[4]楊紹霞.中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇研究，2012.

作者簡(jiǎn)介：

李星蓉（1992-），女，蒙古族，內(nèi)蒙古呼和浩特托克托，中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，本科生。