胡金鳳　趙輝　張彥姣

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展倒逼著銀行業(yè)走上金融創(chuàng)新的道路。本文主要研究以商業(yè)銀行作為我國傳統(tǒng)銀行業(yè)典例，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下受到的沖擊，以及分析其在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中內(nèi)在的優(yōu)勢與弊端并提出了改革建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)未來出路就是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，在時代的逆流中尋找發(fā)展機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策；金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響

隨著利率市場化改革和直接融資市場的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利來源中的重要性逐漸顯現(xiàn)。余額寶的推出是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及基金代銷業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例。而基金代銷業(yè)務(wù)則是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要的一項。中間業(yè)務(wù)是除存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)外的第三項業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不需要占用銀行的資金，而是通過收取豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，為銀行增加利潤。然而充話費(fèi)、代繳水電費(fèi)等等中間業(yè)務(wù)被一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展，商業(yè)銀行的利潤來源渠道被互聯(lián)網(wǎng)金融公司擠占?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本低、效率高、發(fā)展快、管理弱的特點，打破了時間與空間的限制，使得商業(yè)銀行的支付中介地位動搖。如今，大家可通過微信或者支付寶支付購買機(jī)票和火車票、代繳水電費(fèi)等等中間業(yè)務(wù)，用戶足不出戶就可以完成整個支付過程，極大地便利了人們的生活?？墒巧虡I(yè)銀行的利潤來源的渠道則被互聯(lián)網(wǎng)金融公司擠占了。

如今，利差仍然是中國商業(yè)銀行的主要收入來源，而互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涉足銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其替代效應(yīng)日益顯現(xiàn)，客戶流失、中間收入渠道受擠壓、資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭加劇等。網(wǎng)絡(luò)融資對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成了沖擊潛在的分流了銀行的存貸客戶。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢與弊端

商業(yè)銀行的資金實力雄厚，認(rèn)知和誠信度相對較高。2015年1月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)達(dá)到169.68萬億元，同比增長速度13.9%。大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到了68.04萬億元，占銀行業(yè)金融總資產(chǎn)40.1%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與此相比較，盡管其發(fā)展迅速，但其交易規(guī)模和總資產(chǎn)還是相對較小。商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施相比互聯(lián)網(wǎng)金融完善，有成熟的金融業(yè)務(wù)平臺，物理網(wǎng)點分布廣泛。商業(yè)銀行是國際金融體系中最重要的金融機(jī)構(gòu)。銀行不僅通過為全社會提供存貸業(yè)務(wù)獲取經(jīng)營利潤，還承擔(dān)著為整個社會的支付和結(jié)算提供媒介的社會職能。因此，銀行等存款部門受到了監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。第三方支付易受到木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、第三方欺詐等的影響，支付安全難以保證，因此加強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管顯得尤為重要。

但商業(yè)銀行自身存在諸多弊端，如經(jīng)營觀念相對落后、業(yè)務(wù)流程僵化。商業(yè)銀行的貸款流程不僅事項繁瑣，而且審批時間少則數(shù)天、多則數(shù)周。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，如阿里信貸，其淘寶商戶貸流程僅包括：3分鐘網(wǎng)上申請，沒有人工審批，1秒到款到賬。僵化而復(fù)雜的銀行內(nèi)部流程使小企業(yè)無法從銀行獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)，阻礙了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再比如商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)界于信息技術(shù)和銀行之間，要比商業(yè)銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢。除資金信息流外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，包括訂單數(shù)量、銷售增長、倉儲周轉(zhuǎn)，以及客戶交互行為、行業(yè)排名、廣告投放等，可為精準(zhǔn)營銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步增加對客戶的粘性，而這些正是商業(yè)銀行所缺乏的。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對措施

（一）不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有龐大的客戶市場，在與商業(yè)銀行的競爭中實力日益彰顯，其對于商業(yè)銀行是對手，更是合作伙伴。首先，應(yīng)大力加強(qiáng)技術(shù)上的合作。商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力已經(jīng)跟不上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的速度。2015年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)上演了一出“紅包大戰(zhàn)”，支付寶紅包推出了猜紅包金額，拼手氣群紅包等功能，面對微信封殺的“惡意營銷”，立即推出了“紅包口令”。而沒有任何一家銀行可以參與其中，銀行對紅包的反擊依然是按部就班，停留在簡單的抽獎，淪為了雙方紅包大戰(zhàn)中的資金提供渠道，使支付寶和微信瞬間促成了大規(guī)模的資金流動和資金沉淀?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)本著“技術(shù)立業(yè)”的宗旨，信息技術(shù)自然是其巨大的優(yōu)勢，而作為高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的商業(yè)銀行卻并不具備快速迭代產(chǎn)品的改進(jìn)能力。

其次，應(yīng)加強(qiáng)客戶信息資源共享。第三方支付企業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量的小客戶信息與交易信息，對商業(yè)銀行底層營銷平臺造成了沖擊。而商業(yè)銀行則具有各個行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以做到優(yōu)勢互補(bǔ)的局面。比如，支付寶跨境匯款，匯款時，只需要填寫收款賬戶的“姓名、國家、地址、銀行的賬號”信息，而不需要填寫匯款人的相關(guān)信息，同時全程可以線上完成。而在商業(yè)銀行因為不具備客戶的信息，往往過程繁瑣，需要大量填寫重復(fù)信息，流程也更為繁瑣，耗費(fèi)了客戶大量人力物力。盡管如此，支付寶本身不具備資質(zhì)去做跨境匯款這項業(yè)務(wù)，最終需要選擇和銀行合作，這為商業(yè)銀行也提供了合作契機(jī)。再比如商業(yè)銀行可以入股第三方支付，滿足跨各大電商或互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的交易需求。

最終，打造小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融中介平臺。我們都知道，對公業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的今天，零售業(yè)務(wù)才是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的明天。然而，當(dāng)前的中國金融體系呈現(xiàn)高度壟斷性，競爭不充分，同時審貸程序復(fù)雜嚴(yán)格和傳統(tǒng)銀行業(yè)的偏見，使得對實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)低效率，大多數(shù)小微企業(yè)得不到資金支持。中國電子企業(yè)協(xié)會會長羅濤說：“國內(nèi)小企業(yè)應(yīng)收賬款的賬期一般60—90天不等，即便到期，拿到的恐怕還是半年期的承兌匯票，他們的資金鏈被供應(yīng)鏈核心大企業(yè)占用，其程度可想而知。”也就是說小微企業(yè)不僅貸款難而且供應(yīng)鏈資金更是堵塞。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息管理優(yōu)勢以及大量小微企業(yè)的合作經(jīng)驗，而商業(yè)銀行又具有巨大的資本優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立一個小微企業(yè)線上融資平臺，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸等交易市場份額。商業(yè)銀行要通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立這樣的融資線上平臺，更好地向其上下游企業(yè)施以援手，讓金融回歸本質(zhì)服務(wù)，而不是資本得到合理運(yùn)用，從而使社會整體價值最大化。

（二）建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，注重消費(fèi)者體驗

互聯(lián)網(wǎng)的精神是：開放，平等，協(xié)作和分享。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為顧客帶來獨特的享受和體驗，消費(fèi)者更加注重個性化需求。商業(yè)銀行面臨著大量客戶流失，因此，注重消費(fèi)者體驗，建立以客戶為中心的經(jīng)營模式顯得尤為重要。

首先，要減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，開發(fā)滿足個性化需求的金融產(chǎn)品，打造一站式綜合性服務(wù)。在不影響風(fēng)險控制的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)將不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)去除便于客戶辦理業(yè)務(wù)。比如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的小微企業(yè)信貸平臺，對于申請貸款業(yè)務(wù)需求回復(fù)及時，從申請到辦理成功僅需幾天，甚至快到當(dāng)天即可到賬。而商業(yè)銀行往往經(jīng)過申請，調(diào)查，評估，逐級審批，簽訂合同等多個環(huán)節(jié)，時間往往在半個月以上。繁瑣的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)使得眾多小微企業(yè)客戶和個人客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺。與此同時，在理財門檻被拉低的今天，商業(yè)銀行更要放下身段，圍繞小微企業(yè)客戶和個人客戶，加大力度獲取客戶第一手?jǐn)?shù)據(jù)，便于更好地了解個人客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及企業(yè)客戶的營業(yè)狀況，提高金融服務(wù)水平，要不斷整合多渠道金融產(chǎn)品，推動滿足個性化需求的專業(yè)訊息和推廣自身的增值服務(wù)。還要為企業(yè)及個人客戶提供消費(fèi)支付、融資理財、采購銷售、社交黃頁等于一身的一鍵式、透明的、全方位的綜合理財或金融增值方案，不斷向客戶金融服務(wù)者轉(zhuǎn)型。

其次，創(chuàng)新支付形式，形成統(tǒng)一的參與支付行為的積分體系，便捷支付服務(wù)。支付發(fā)展已經(jīng)由PC端向移動端發(fā)展，商業(yè)銀行要大力發(fā)展移動支付。

目前商業(yè)銀行零散的控制著移動和支付的商業(yè)模式、移動運(yùn)營商、第三方支付、金融機(jī)構(gòu)各方資源，不能整合，本著廣種薄收的思想?yún)s往往投入多收益低，因此商業(yè)銀行要注意支付形式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行要與電信運(yùn)營商，第三方支付優(yōu)勢互補(bǔ)。同時，商業(yè)銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作，建立統(tǒng)一的積分體系，將客戶支付與積分積累相掛鉤，積分又能參與支付行為，使積分成為一種虛擬貨幣，促進(jìn)客戶在商業(yè)銀行平臺消費(fèi)，創(chuàng)造更大的價值。

第三，瞄準(zhǔn)線上線下融合，大力發(fā)展直銷銀行

商業(yè)銀行一方面在線下端推出便捷銀行社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點另一方面在線上端除了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP等傳統(tǒng)電子銀行外，大量增加與社交平臺結(jié)合的微信銀行、直銷銀行、自建電商平臺等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道以滿足用戶的多種需求。建設(shè)銀行的“智慧銀行”在2014年快速發(fā)展，在北京、上海、廣州、天津、長春等11座城市布施試點。智能機(jī)器人取代大堂經(jīng)理，智能預(yù)處理終端集業(yè)務(wù)分流、客戶識別、排號叫號為一體，通過身份證掃描即可把個人信息傳輸?shù)焦駟T操作系統(tǒng)等等。炫目的科技展示和新奇的服務(wù)體驗變現(xiàn)的更是商業(yè)銀行理念、策略、流程的變革。建設(shè)銀行智慧銀行不斷向“綜合性、多功能、集約化”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)智能便捷的客戶體驗，建設(shè)銀行智慧銀行姣好的詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行網(wǎng)店的發(fā)展方向。

直銷銀行相比傳統(tǒng)銀行，沒有營業(yè)網(wǎng)點和實體銀行卡，客戶主要通過電腦手機(jī)獲取金融產(chǎn)品以及服務(wù)。民生銀行于2014年2月28日正式推出民生直銷銀行，直銷銀行滿足了那些工作繁忙，生活節(jié)奏快，無暇網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶群體。同時民生銀行跨界融合建立綜合服務(wù)平臺，與基金公司、電信運(yùn)營商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛跨界合作。

（三）提升信息人才比例，建立和完善經(jīng)濟(jì)管理人才信息化培訓(xùn)制度，打造復(fù)合型人才團(tuán)隊

目前，我國銀行業(yè)高層管理仍以經(jīng)濟(jì)管理型人才為主，信息人才在團(tuán)隊中所占比例有限，二者的結(jié)合更是少之又少，加上之前傳統(tǒng)銀行觀念的束縛，對信息化培訓(xùn)往往處于初期階段。商業(yè)銀行要重視經(jīng)濟(jì)管理人才與信息技術(shù)人才的結(jié)合，要加強(qiáng)平時管理人員的信息化培訓(xùn)，立足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向，重視復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)，開發(fā)出更多與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融產(chǎn)品。

（四）重視市場營銷工作，側(cè)重銀行業(yè)務(wù)在新媒體廣告上的投放以及及時的公關(guān)糾錯能力

商業(yè)銀行一方面要充分利用社交網(wǎng)絡(luò)，通過微博，騰訊等社交平臺在內(nèi)的新興媒體加大金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，網(wǎng)絡(luò)營銷的同時，及時收集客戶需求變化及提出建議，進(jìn)行互動的開發(fā)式接觸。另一方面，近年來，銀行屢遭各種風(fēng)險除了服務(wù)質(zhì)量外也與本身的公關(guān)糾錯能力較弱有關(guān)。銀行在近年來的互聯(lián)網(wǎng)事件中處于被動局面，確實有廣大用戶長期積攢不滿的因素，這些不滿并沒有可靠地用戶交流渠道也沒有及時的公關(guān)糾錯能力。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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