袁芳

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為剛成立的農(nóng)村金融機構(gòu)，其健康有序的可持續(xù)運營，對促進農(nóng)村經(jīng)濟收入增加、縮小貧富差距、構(gòu)建健全的農(nóng)村經(jīng)濟體系有著至關(guān)重要的作用。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，迫切需要村鎮(zhèn)銀行所提供的針對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，促進黑龍江省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的進一步完善，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此，研究黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是具有重要的現(xiàn)實意義的。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險防控

1.引言

解決“三農(nóng)”這一難題始終是中央和地方政府的工作重點，同時亦是主要工作難點。當(dāng)前，這一難題始終沒有得到良好的解決，在這當(dāng)中，農(nóng)村居民及小規(guī)模企業(yè)對資金的需求無法得到滿足是最具代表性的問題，除此之外，還有農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足、資金供給小于需求、金融機構(gòu)種類過于單一等問題。因此，只有不斷豐富小型農(nóng)村金融機構(gòu)的種類，滿足農(nóng)村居民對資金的需求，才能達到加快農(nóng)村經(jīng)濟的進步，使農(nóng)村經(jīng)濟市場不斷得到完善。

村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構(gòu)之一，其健康有序的可持續(xù)運營，對促進農(nóng)村經(jīng)濟、縮小貧富差距、完善農(nóng)村經(jīng)濟市場有著至關(guān)重要的作用。當(dāng)前，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行取得了飛速的發(fā)展，但不可否認，其發(fā)展仍處于初級階段，根據(jù)這一現(xiàn)象，本文在黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析其存在的問題，提出具有針對性的對策意見，以此更好地為完善農(nóng)村金融服務(wù)。

2.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 經(jīng)營規(guī)模不斷擴大

雖然全國村鎮(zhèn)銀行于2007年就已實現(xiàn)覆蓋31個?。▍^(qū)），但黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行于2008初才開始經(jīng)營，運作的較好。并且借鑒“從小范圍運行到逐漸擴張”的經(jīng)營戰(zhàn)略，穩(wěn)中有進。從2008年試經(jīng)營的3家，到2010年的四家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過五年的實際經(jīng)營，積累了很多可借鑒的經(jīng)驗，2014年黑龍江省村鎮(zhèn)銀行逐漸進入“增速期”，至2014年末，黑龍江省已覆蓋21家村鎮(zhèn)銀行。

2.2 整體運行良好

截至2014年末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行總資金為422262.08萬元，比年初增加82056.64萬元，增長率為20.58%；2013年欠款為303677.43，2014年擁有負債373396.42萬元，增長率20.77%；存款余額大于貸款余額，存貸余額差為15.1億元，資產(chǎn)負債增長率較高。截至2014年末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行盈利3349.69萬元。21家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，只有5家利潤為負，分別為樺川融興、延壽融興、寶清廣益、拜泉融興村鎮(zhèn)銀行及依蘭惠盡村鎮(zhèn)銀行，其余16家村鎮(zhèn)銀行運營良好，凈收益大于零。

3.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

3.1 市場定位偏離設(shè)立初衷

從黑龍江省村鎮(zhèn)銀行成立地域分布狀況分析，大多選址都為基礎(chǔ)設(shè)施健全、經(jīng)濟金融繁榮的市縣，然而經(jīng)濟落后、基礎(chǔ)設(shè)施不完善急需金融服務(wù)供給的地域去無法吸引村鎮(zhèn)銀行在本地設(shè)立網(wǎng)點。截止2013年末省內(nèi)設(shè)立的21家村鎮(zhèn)銀行中，幾乎全部都集中在五常、東寧、集賢、雙城、樺川等經(jīng)濟環(huán)境較好，相對發(fā)達的縣域。顯而易見，金融機構(gòu)及其發(fā)起人更加關(guān)注利潤最大化，經(jīng)濟落后、發(fā)展緩慢的地區(qū)對其無法吸引村鎮(zhèn)銀行，使得村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)經(jīng)營偏離設(shè)立初衷。

3.2 缺乏金融專業(yè)型人才

黑龍江省農(nóng)村小型商業(yè)銀行所錄用的工作人員，普遍存在著缺乏專業(yè)知識、不按照流程辦事，職業(yè)道德素質(zhì)偏低等問題，這不僅制約著黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，同時也是造成村鎮(zhèn)銀行因操作風(fēng)險蒙受損失的關(guān)鍵所在。由于員工規(guī)范操作意識不強，容易造成以主觀臆斷忽視內(nèi)控制度的現(xiàn)象，這就造成村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)規(guī)范流程的監(jiān)管如同擺設(shè)，操作不具規(guī)范性，增加了運營風(fēng)險。

3.3 風(fēng)險控制能力不強

一方面，涉農(nóng)貸款數(shù)額相對不大并且較為零散，為避免因不誠信所帶來的風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行貸出的每筆資金都需要采取貸前認真核實、貸中復(fù)查、貸后追蹤審查這三個階段，由于步驟較多，因而降低了貸款業(yè)務(wù)的收益；另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人，需要全部承擔(dān)經(jīng)營所需的費用，加之，產(chǎn)品較為單一，導(dǎo)致經(jīng)營所需費用比大型商業(yè)銀行銀行要出很多。導(dǎo)致銀行風(fēng)險控制能力不強。

4.完善黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

4.1 以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行作為新形式的農(nóng)村金融機構(gòu)，其銀行的服務(wù)與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、差異性、針對性，與商業(yè)銀行產(chǎn)品區(qū)別不大。主要運營產(chǎn)品還停留在存貸款項目上，而由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和中小企業(yè)，要使村鎮(zhèn)銀行長期持久運營，只有使其產(chǎn)品具有個性化、差別化、有針對性的特征。要始終堅持以顧客的需求為導(dǎo)向，才能夠不斷創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品，增強自身的綜合實力。

4.2 提高從業(yè)人員整體素質(zhì)降低操作風(fēng)險

21世紀(jì)最重要的就是人才。隨著農(nóng)村深化改革的腳步不斷在加快，因此急需一批具備專業(yè)知識、有管理能力、創(chuàng)新能力的人才隊伍，同時這也是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)長期持久運營的必要前提。在招聘工作人員方面應(yīng)以開誠布公為原則，建立完善的招聘人才體系，打造具備金融專業(yè)知識、有管理能力、道德高尚、有職業(yè)操守的人才隊伍。加強人員的激勵機制建設(shè)，充分調(diào)動員工的積極性，通過優(yōu)勝劣汰的方式留住人才，完成人才的更新?lián)Q代。

4.3 建立嚴密的風(fēng)險防控機制

為解決黑龍江省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營面臨高風(fēng)險的難題，首先應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險進行全面評估，完善相關(guān)體系制度，嚴格制定各項貸款發(fā)放程序及要求，規(guī)避資金借貸風(fēng)險，避免因人情貸款而導(dǎo)致的資金借貸風(fēng)險。國外農(nóng)村中小銀行有許多針對這一問題的解決方案，例如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保經(jīng)營模式，全面了解借款人信用信息，以此來降低不良貸款總額。對于在向農(nóng)戶提供資金過程中，由于無法充分審核其貸款資格，而發(fā)生信息不對稱問題，銀行可側(cè)面通過詢問借款人的親朋好友以及具有一定為威信農(nóng)戶，來獲取有用信息。

5.結(jié)論

黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是擴充我國農(nóng)村市場服務(wù)組織種類、加快改革農(nóng)村經(jīng)濟步伐的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行在八年多的經(jīng)營時間里遇到了諸多的問題。因此，為了使黑龍江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)、健康平穩(wěn)運營，我們要以市場需求為導(dǎo)向，加強自身的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提示企業(yè)員工的整體素質(zhì)，加強風(fēng)險防范措施的簡歷，只有這樣，才更加有利于黑龍江省村鎮(zhèn)銀行長期永續(xù)運營的有效方針。