何龍

摘要：現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟發(fā)展以及信息技術的進步，網(wǎng)絡銀行可以說在使用方面已經(jīng)越來越具有普遍性，可以說生活中的資金融通已經(jīng)有很大一部分都可以通過網(wǎng)絡銀行來進行。需要承認網(wǎng)銀的出現(xiàn)使得我們的生活帶來了許多的便利，但是同樣的，也可以說網(wǎng)絡銀行的虛擬性也給了安全風險更多的可乘之機，可以說進一步增加了資金使用的安全隱患。因此，對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，可以說必然的會被提上日程。而法律的形式，作為國家的效力規(guī)范，代表著國家意志，也必然的需要作為網(wǎng)絡銀行法律監(jiān)管的載體受到關注。需要承認現(xiàn)階段在法律方面對于虛擬金融本身已經(jīng)有了相當?shù)囊?guī)制，但是相對于日新月異的信息技術發(fā)展水平來說，法律的更新還是稍顯緩慢，依然有一些需要改進的地方。因此，也是有必要對于網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度，做一個簡單的探析。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；監(jiān)管；法律制度

引言

應當說在我國的法制化建設的過程中立法一直都是比較完善的一部分，雖然由于法律需要一定的穩(wěn)定性同飛速發(fā)展的社會需求可能會有一定的沖突，但就實際情況來說，我國現(xiàn)階段的法律可能深度不夠，但是廣度還是足以涵蓋大部分的范圍。而對于網(wǎng)絡銀行這種相對新興的行業(yè)來說，由于法律規(guī)范并不能夠?qū)τ谄湮磥磉M行太好的預測，因而在進行規(guī)制的過程中，必然的會遇到一些麻煩。這也就需要把實效性和穩(wěn)定性統(tǒng)一整合一下，才能夠把網(wǎng)絡銀行方面的法律規(guī)范真正的完善下來。

1.現(xiàn)階段的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律

1.1網(wǎng)絡銀行概述

網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，可以說都是近十幾年的事情，這是隨著信息技術的發(fā)展，使得信息技術能夠進入金融領域的結果。可以說網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大突破性的發(fā)展，這使得金融業(yè)務的載體進一步的虛擬化了，從貨幣的虛擬化開始就走向的一個趨勢，進一步加強了資金流通的便捷性，也給金融產(chǎn)業(yè)帶來了全新的領域。

應當說現(xiàn)階段的網(wǎng)絡銀行已經(jīng)非常普及了，大部分的實體銀行都已經(jīng)開通了網(wǎng)銀業(yè)務，對于本身的業(yè)務涵蓋面也越來越廣泛，從網(wǎng)絡銀行的交易量來說近幾年都能保持百分之三十以上的增長，可以說在速度方面完全超過了普通的金融載體?？梢哉f只要通過連接網(wǎng)絡就可以實現(xiàn)完全的服務，也必然的給生活帶來的無盡的可能。這樣的情況，也就是網(wǎng)絡銀行業(yè)務所帶來的巨大變化。

1.2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管相關法律

現(xiàn)階段我國在對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管方面只能說初具規(guī)模，這跟情況變化的迅速以及本身的法律穩(wěn)定性有一定關系。因而這方面的問題可以說一直都存在，也逐漸被人們所認識?，F(xiàn)在最主要的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度是電子銀行業(yè)務管理辦法，應當說這僅僅是銀監(jiān)會制定的規(guī)章，在效力方面比之一般的法律法規(guī)可以說有一定的差異，另外散見于電子簽名法等一些相關的法律文件中[1]。由于本身的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展就屬于新興狀況，也很難進行預測和預判，因而往往也只能通過相對低級別的法律規(guī)范進行調(diào)整，然后利用其靈活性的優(yōu)點來對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管進行及時的規(guī)制和改善。

2.網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度中存在的一些問題

2.1法律效力偏低

效力偏低可以說是之前所敘述到的一個比較嚴重的問題，由于缺少專門的法律層面的規(guī)范對于網(wǎng)絡銀行監(jiān)管問題做一個比較總結性的規(guī)制。就現(xiàn)在的法律體系來說，相對而言完全針對網(wǎng)絡銀行的部分多數(shù)為規(guī)章，涉及的部分雖然有法律的層次，但是數(shù)量較少而且并非專門討論，只是同其他相關領域之間的交集而被提到。因而就現(xiàn)狀來說，法律效力偏低而對于實際情況的規(guī)制能力也很難完全的保證，更是難以完全保證權威性，而且需要承認規(guī)章和一些使用的銀行章程還存在著沖突的狀況，這也進一步增加了混亂的情況。

2.2涵蓋范圍不夠全面

覆蓋面不夠可以說也是法律所很難解決的問題，由于信息技術的發(fā)展可以說是日新月異，從而帶動的電子商務本身也是在領域方面的更新極其迅速。法律由于需要維持一定的穩(wěn)定，盡可能的避免在短時間內(nèi)多次修改，但是需要承認這樣也和對于現(xiàn)實快速發(fā)展的跟進要求相沖突，很難真正地捕捉到所需要規(guī)范的領域的及時更新。因而在覆蓋范圍方面，難以及時全面的進行調(diào)整，也是一大問題[2]。

2.3準入制度過于嚴格

準入制度的嚴格本身并非壞事，而且對于網(wǎng)絡銀行的安全有很大的益處。這個行業(yè)本身就因為虛擬性會給金融行為制造很大的風險，因而準入制度方面的確應當進行一些規(guī)范來禁止本身不夠成熟的網(wǎng)銀經(jīng)營。

但是也需要承認，過于嚴格的準入制度也并非好事，由于作為新興行業(yè)本身的發(fā)展?jié)摿薮螅以谌谫Y方面也會有很大的益處。如同現(xiàn)階段一樣，任何業(yè)務的開展經(jīng)營都需要批準，而且審批相對比較耗費時間的狀況下，也并不利于鼓勵競爭，對于長期發(fā)展來說，并非有太多的好處。

3.完善網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度的建議

3.1完善立法，制定更高級別的法律規(guī)范

法律效力方面的問題可以說一直困擾著網(wǎng)絡銀行監(jiān)管，由于缺少統(tǒng)一的規(guī)范，而相關的針對性法律級別相對低，而且也并沒有能夠完善的進行調(diào)整，因而在立法方面可以說這是至關重要的內(nèi)容。應當說這些年以來我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務已經(jīng)逐漸發(fā)展趨于成熟了，因而也是可以進行相關的運行方面的資料收集，并且進行統(tǒng)一的法律規(guī)范制定了。通過這樣的方式，不僅需要在效力上提高到法律形式，也需要在覆蓋面方面有著近一步的深入能夠影響到現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務的大部分范圍，也將真正的完全將網(wǎng)絡銀行監(jiān)管納入正規(guī)化的法制體系內(nèi)，完成對于其的監(jiān)管結構設置。

3.2將網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系系統(tǒng)化和統(tǒng)一化

網(wǎng)絡銀行業(yè)務因為本身的風險性很強，再加上涉及的資金范圍可以說特別的廣泛，因而進行調(diào)控的制度設計方面，必然不可能過于簡單。需要在對于網(wǎng)銀業(yè)務的各部分的監(jiān)管方面進行有效的配合，形成系統(tǒng)性監(jiān)管，在可能出現(xiàn)問題的地方引發(fā)整體的關注和努力，才能夠真正地把問題風險降低下來。

對于統(tǒng)一化的管理來說，也有其必然的趨勢，由于分化的管理方式越來越多，所面臨的領域重合程度也在增加，因而完全分化的互不干涉的管理方式，必然的很難對于管理效率達到最好，更容易在重合部分被鉆空子。因此，統(tǒng)一的管理模式有其必要性，也是發(fā)展趨勢所決定的[3]。

3.3市場準入法律應當適當放松

如同之前所說，過度嚴格的準入制度固然降低了風險的發(fā)生概率，但是也給這個新興產(chǎn)業(yè)造成了過高的門檻，對于自由競爭頗為不利。網(wǎng)銀本身就是新興的部分，在這方面不求有功但求無過是行不通的，只有鼓勵并且規(guī)范，才能夠真正地把網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管完善下來，使之有效地執(zhí)行。

我國現(xiàn)階段的國情決定了發(fā)展本身的需求，但行業(yè)本身風險也決定了要嚴格。因而在放松的同時，不能不注意運行過程中的問題，以及對于已經(jīng)出現(xiàn)問題的善后處理解決措施。通過完善的體系化運作，才能夠真正地把管理有效的執(zhí)行下去。（作者單位：中央財經(jīng)大學）

參考文獻：

[1]張晶盧健西方網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行2008（5）.

[2]劉立群.電子銀行的市場準入監(jiān)管立法探析[J].金融信息化論壇，2006（5）.

[3]王夕予.淺談我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的不足及完善[J].法制與社會，2009（12）.