鄧韻怡

摘要：“一帶一路”是我國的重大戰(zhàn)略，為相關(guān)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了巨大機(jī)遇，對金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展有著戰(zhàn)略性的引導(dǎo)作用。為了適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)保險區(qū)域一體化建設(shè)，以“一帶一路”為出發(fā)點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)為新手段，尊重區(qū)域特點(diǎn)，制定適應(yīng)不同區(qū)域情況的發(fā)展措施，實(shí)現(xiàn)保險區(qū)域一體化發(fā)展目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：一帶一路；互聯(lián)網(wǎng)+；區(qū)域化；保險一體化

“一帶一路”是現(xiàn)代中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略，惠及相關(guān)國家和地區(qū)，同時也給國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了巨大機(jī)遇。我國保險業(yè)必須抓住這個機(jī)遇，按照新國十條的要求，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”這個現(xiàn)代化手段，有效推進(jìn)保險區(qū)域一體化建設(shè)。區(qū)域的劃分有很多標(biāo)準(zhǔn)和方法，本文只依據(jù)同質(zhì)性區(qū)域和異質(zhì)性區(qū)域劃分結(jié)果對保險業(yè)區(qū)域一體化建設(shè)進(jìn)行初步研究。

一、保險業(yè)的 同質(zhì)性區(qū)域一體化建設(shè)

（一）同質(zhì)性區(qū)域共性特點(diǎn)

同質(zhì)性區(qū)域資源稟賦相近，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相似，產(chǎn)業(yè)大規(guī)模企業(yè)比較集中，而小型輔助性企業(yè)也比較廣泛，經(jīng)濟(jì)開發(fā)程度相當(dāng)，政府的管理政策和服務(wù)方式較為專一，區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平占全國發(fā)展水平的比重較大、并有一定影響力。同質(zhì)性區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群競爭異常激烈、技術(shù)研發(fā)能力很強(qiáng)，形成高度專業(yè)化和精細(xì)化分工。市場化程度和區(qū)位環(huán)境因素影響同質(zhì)性區(qū)域吸引外資的能力，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和交通便利性決定了區(qū)域的進(jìn)出口貿(mào)易和海外投資，政策環(huán)境影響區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和固定資產(chǎn)投資的方式。同質(zhì)性區(qū)域的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品生產(chǎn)及推廣受到從業(yè)者素質(zhì)、市場化成熟度、金融基礎(chǔ)環(huán)境以及信息、交通等因素的影響。同質(zhì)性區(qū)域的經(jīng)濟(jì)開發(fā)很大程度上要依靠政府的政策和基礎(chǔ)環(huán)境打造的支持，要通過良好的金融環(huán)境來推動并保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二） 同質(zhì)性區(qū)域的發(fā)展思路

1.集中區(qū)域優(yōu)勢資源，實(shí)施重點(diǎn)突破。在同質(zhì)性區(qū)域中，存在適宜的基礎(chǔ)條件和環(huán)境，適合產(chǎn)業(yè)集中發(fā)展和大規(guī)模貿(mào)易結(jié)算。對不適宜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境必須進(jìn)行改善，不具備的條件要盡快完善。因此，區(qū)域發(fā)展的思路是，“專、精、深、細(xì)”。不要求各類產(chǎn)業(yè)全面開花，而是要集中有利資源，突出區(qū)域優(yōu)勢，將一個或者兩個產(chǎn)業(yè)做出特色，成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在重點(diǎn)省市構(gòu)建區(qū)域內(nèi)部合作平臺，實(shí)施重點(diǎn)突破。

2.完善功能，提高區(qū)域平臺的綜合服務(wù)能力。區(qū)域合作平臺既是區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)合作的重要平臺，也是跨區(qū)域建立經(jīng)濟(jì)合作的助推器。目前，區(qū)域合作的平臺建設(shè)比較滯后，功能還不完善，特別是資源產(chǎn)品的精深加工、專業(yè)化市場建設(shè)、金融服務(wù)能力、貿(mào)易便利化服務(wù)、信息服務(wù)等關(guān)鍵領(lǐng)域還有很大提升的空間。為了進(jìn)一步推進(jìn)同質(zhì)性區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要瞄準(zhǔn)區(qū)域中亟需完善的薄弱環(huán)節(jié)，不斷完善區(qū)域平臺的功能。

3.依托重點(diǎn)中心城市，提高集聚區(qū)域輻射能力。中心城市的區(qū)位條件比較優(yōu)越，基礎(chǔ)設(shè)施相對完善，具備較高的資源環(huán)境承載能力，是集聚人口和產(chǎn)業(yè)的主要區(qū)域，也是構(gòu)建同質(zhì)性區(qū)域平臺的重要依托。推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要依托重點(diǎn)中心城市，不斷提升和完善功能，增強(qiáng)其集聚經(jīng)濟(jì)要素的能力和對區(qū)域的輻射帶動能力。

4.打造外通內(nèi)聯(lián)，提高橋頭堡作用。通過以中心城市帶動周邊城市、城鎮(zhèn)，形成城市集群，完善和增強(qiáng)區(qū)域平臺的功能，進(jìn)一步發(fā)揮其在促進(jìn)貿(mào)易和投資方面的橋頭堡作用，進(jìn)一步發(fā)揮區(qū)域外通內(nèi)聯(lián)的作用。通過推進(jìn)內(nèi)外部區(qū)域合作，可進(jìn)一步完善區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作環(huán)境，不斷消除影響區(qū)域的經(jīng)濟(jì)壁壘，包括行政壁壘、技術(shù)壁壘、市場壁壘等。同時發(fā)揮外通內(nèi)聯(lián)的作用，暢通區(qū)域之間的合作通道。

（三）推進(jìn)保險業(yè)同質(zhì)性區(qū)域一體化建設(shè)措施

“互聯(lián)網(wǎng)+”正在加速發(fā)展，并創(chuàng)造出了前所未有的商業(yè)機(jī)遇。在這種環(huán)境下，我們應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)融入保險中，將其作為現(xiàn)代化手段和有效工具，積極推進(jìn)保險業(yè)區(qū)域一體化建設(shè)。針對同質(zhì)性區(qū)域，應(yīng)從以下幾方面入手：

1.確定發(fā)展方向，打造互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。區(qū)域內(nèi)保險公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一思想，堅(jiān)持以互聯(lián)網(wǎng)思維、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段，開發(fā)適應(yīng)新發(fā)展要求的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)品種，以新的保險商業(yè)模式和服務(wù)模式，提高線上服務(wù)能力，為各產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供更便捷、更具針對性的保險服務(wù)。實(shí)現(xiàn)保險區(qū)域一體化建設(shè)的前提，應(yīng)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)保險從渠道資源依賴型過渡到核心能力驅(qū)動型，告別保險業(yè)“野蠻生長”時代，打造互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式，為客戶提供更多與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代特征相契合的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

2.鼓勵創(chuàng)新，打造保險區(qū)域一體化發(fā)展核心競爭力。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化、整體化嚴(yán)重，產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，應(yīng)該樹立創(chuàng)新思維，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，根據(jù)“場景化、多頻化、碎片化”的互聯(lián)網(wǎng)保險特征，全面實(shí)現(xiàn)“接地氣”的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新。

一是鼓勵保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。首先要做到保險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)渠道必須匹配，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險對產(chǎn)品“自我解釋”要求較高，不適合發(fā)展復(fù)雜產(chǎn)品。所以產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)具備“簡單”、“條款嚴(yán)格明確”、“標(biāo)準(zhǔn)化”等特色。其次要做到互聯(lián)網(wǎng)保險和客戶群體必須匹配，產(chǎn)品的開發(fā)具有針對性，按照區(qū)域性的特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)對這些潛在客戶進(jìn)行分析，深刻理解各類型客戶的需求和購買行為。

二是支持保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺。利用互聯(lián)網(wǎng)為保險市場營銷提供多種類、高效率的溝通途徑，使得保險公司和客戶的互動方式更生動，能更高效地傳播信息、打造品牌和進(jìn)行消費(fèi)者教育。另外，保險產(chǎn)品的自動報價、核保、承保、網(wǎng)上交易將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的核心競爭力。在風(fēng)險識別和風(fēng)險管控的前提下，保險公司應(yīng)嘗試簡化承保流程，實(shí)現(xiàn)自動核保與承保，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)自動交易。這樣才能提升工作效率，吸引消費(fèi)者。

三是建立險企與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)區(qū)域合作共贏模式，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險抵御能力。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅可以作為保險公司的銷售渠道，也可以作為保險公司的服務(wù)渠道。另一方面，保險公司將與互聯(lián)網(wǎng)公司開展在保險產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營創(chuàng)新、數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面的深入合作。同時，借助對方在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)從投保、理賠和定損等環(huán)節(jié)的全面互聯(lián)網(wǎng)化。

3.加強(qiáng)監(jiān)管，以規(guī)范促進(jìn)保險區(qū)域健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)仍屬于金融，它沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，是促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求。因此，保險公司應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強(qiáng)風(fēng)險識別和風(fēng)險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保線上交易安全，網(wǎng)絡(luò)信息安全及資金安全。此外，險企應(yīng)共同建立區(qū)域內(nèi)保險監(jiān)管制度體系，設(shè)立區(qū)域防火墻。通過加強(qiáng)對區(qū)域保險的監(jiān)管力度，告別保險業(yè)“低門檻、少規(guī)則、缺監(jiān)管”的粗放型增長模式，納入法制化規(guī)范發(fā)展軌道。

二、保險業(yè)的異質(zhì)性區(qū)域一體化建設(shè)

（一）異質(zhì)性區(qū)域共性特點(diǎn)

異質(zhì)性區(qū)域資源稟賦不同，經(jīng)濟(jì)開發(fā)程度參差不齊，產(chǎn)業(yè)種類和結(jié)構(gòu)各異，產(chǎn)業(yè)之間存在互補(bǔ)或者相互獨(dú)立的現(xiàn)象。對于互補(bǔ)性產(chǎn)業(yè)，有利于區(qū)域打造至上而下的，具有綜合性、一體化的產(chǎn)業(yè)鏈，這對推動異質(zhì)性區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著非常關(guān)鍵的作用。此區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群的競爭壓力往往來自于區(qū)域外部，其發(fā)展動力來源于區(qū)域內(nèi)部的市場需求，尤其是中小企業(yè)群體的發(fā)展更是需要利用互補(bǔ)性產(chǎn)業(yè)的背景，以抱團(tuán)式或組合式的合作策略，找準(zhǔn)在市場上的發(fā)力空間，形成具有競爭力、品牌知名度的企業(yè)集群。區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異化、多元化決定了吸引外資的能力和貿(mào)易結(jié)構(gòu)占比。市場化不均衡和政策環(huán)境差異化會導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)固定資產(chǎn)投資出現(xiàn)分化。

（二）異質(zhì)性區(qū)域的發(fā)展思路

1.積極促進(jìn)區(qū)域內(nèi)生拓展型產(chǎn)業(yè)的升級。大力構(gòu)建區(qū)域內(nèi)部完整產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)制造環(huán)節(jié)的實(shí)力，積極向研發(fā)、設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)和高附加值環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移。一方面要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，例如有的地區(qū)高端創(chuàng)新資源豐富，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級應(yīng)通過促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、突出創(chuàng)新源頭來進(jìn)行，其發(fā)展方向是第三產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)。另一方面，積極推進(jìn)制造業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈升級，實(shí)現(xiàn)由粗加工向深加工和自主研發(fā)、高端制造轉(zhuǎn)型。

2.融入全球化產(chǎn)業(yè)價值鏈。除了依托內(nèi)生性的價值鏈升級路徑，異質(zhì)性區(qū)域的產(chǎn)業(yè)分工還要積極依托全球價值鏈的升級，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，即依靠區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)腹地促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的外源化，具體方式可以是外生性的嵌入模式也可以是內(nèi)生性的模式。前者通過引進(jìn)外資和技術(shù)進(jìn)行，后者是通過委托加工等貿(mào)易方式嵌入發(fā)達(dá)國家的全球價值鏈體系中，實(shí)現(xiàn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)高端化。

3.培育區(qū)域新增長極。加快推進(jìn)異質(zhì)性區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要依托區(qū)域內(nèi)重要中心城市，將其建成國際性區(qū)域中心城市，逐步打造成為與國際區(qū)域合作的經(jīng)濟(jì)平臺。以區(qū)域內(nèi)特大型城市為核心，分別建設(shè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長極，形成區(qū)域投資貿(mào)易中心。特大型城市還應(yīng)發(fā)揮區(qū)域合作的引領(lǐng)作用，尤其是在經(jīng)濟(jì)、金融、政府方面的樞紐作用。

4.大力發(fā)展口岸城市和跨境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)?？诎冻鞘凶鳛閰^(qū)域的前沿城市，在推進(jìn)異質(zhì)性區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著前沿陣地的作用，跨境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的重要表現(xiàn)。因此，要大力發(fā)展口岸城市和跨境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)部的融合發(fā)展。

（三）推進(jìn)保險業(yè)異質(zhì)性區(qū)域一體化建設(shè)措施

異質(zhì)性區(qū)域的風(fēng)險種類和結(jié)構(gòu)比同質(zhì)性區(qū)域更復(fù)雜，因此異質(zhì)性區(qū)域保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合應(yīng)該更廣泛和緊密。

1.建立健全法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造良好的生長環(huán)境。近些年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過快，擾亂金融市場正常秩序的情況時有發(fā)生，為了穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，尤其在網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子支付結(jié)算、售后服務(wù)方面，應(yīng)盡快健全相關(guān)法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付有法可依。從監(jiān)管體制方面，對區(qū)域內(nèi)各家保險公司的運(yùn)營能力進(jìn)行分級，并建立多層次的市場退出機(jī)制； 同時，監(jiān)管部門需建立區(qū)域保險信用體系和互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控體系，加大監(jiān)控力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公平、健康的市場環(huán)境。

2.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成保險區(qū)域經(jīng)營模式。保險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售是一種客戶滿意度最高、成本最低、購買欲最強(qiáng)的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的跨界合作，必然會產(chǎn)生新的保險需求，險企必須加快新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣進(jìn)程，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，應(yīng)該堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、簡單化”的原則，設(shè)計(jì)出全方位、多層次、簡單明了的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)是一種新型銷售渠道和技術(shù)，險企應(yīng)該很好的開發(fā)利用，這將更有利于區(qū)域銷售、投保、支付、退保、理賠等業(yè)務(wù)的快捷辦理。

3.培育保險區(qū)域聯(lián)盟集市。險企共同搭建一個網(wǎng)絡(luò)集中銷售平臺，客戶在這個平臺里可以便捷地了解到區(qū)域內(nèi)所有保險企業(yè)的基本情況，產(chǎn)品的詳細(xì)信息，業(yè)務(wù)辦理流程，并且能為客戶選擇的產(chǎn)品進(jìn)行多維度的比較，選擇出最適合客戶投保的保險公司。保險聯(lián)盟集市不僅為客戶帶來便捷，同時將擴(kuò)大保險企業(yè)在公眾的影響力和業(yè)務(wù)量。

4.樹立互聯(lián)網(wǎng)保險品牌，穩(wěn)步開拓國際市場。基于互聯(lián)網(wǎng)模式，大眾的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式發(fā)生著變化，由傳統(tǒng)消費(fèi)逐步轉(zhuǎn)向網(wǎng)上消費(fèi)，保險互助本質(zhì)將回歸。保險公司應(yīng)積極引導(dǎo)客戶樹立互聯(lián)網(wǎng)保險的品牌意識，通過整合、優(yōu)化品牌形象，形成值得公眾信賴的互聯(lián)網(wǎng)保險品牌。有條件的保險公司可以建立專屬海外站點(diǎn)，實(shí)施海外發(fā)展戰(zhàn)略。

通過一帶一路戰(zhàn)略的實(shí)施，找準(zhǔn)區(qū)域定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，以保險為點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)為線，加速保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)跨界融合，推進(jìn)保險區(qū)域一體化的發(fā)展。

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