張偉

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了空前的壓力， 從分析中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢入手，對建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面存在的問題進(jìn)行了分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給商業(yè)銀行個人存款業(yè)務(wù)帶來了直接的影響。本文通過對銀行傳統(tǒng)個人存款業(yè)務(wù)受到的沖擊和影響進(jìn)行了較為客觀全面的分析，并對個人存款業(yè)務(wù)未來的發(fā)展提出了建議和措施。通過本研究，希望能夠?yàn)榻ㄔO(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出新思路，同時也為行業(yè)中的其他企業(yè)提供可資借鑒的參考和啟示。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；個人存款；建設(shè)銀行

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與建設(shè)銀行概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

首先，金融資源的可獲得性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用先進(jìn)的信息技術(shù)構(gòu)建了一個開放、平等的交易平臺，極大降低了交易雙方的信息不對稱性和交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)金融模式下的弱勢群體可以廉價、高效、便捷的利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺尋找需要的金融資源。這將極大的緩解金融排斥，提升我國金融市場資源配置效率。需要特別指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解小微企業(yè)和個人融資難、融資成本高及貸款審批流程繁雜等方面具有顯而易見的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)金融平臺對供求雙方發(fā)布的信息進(jìn)行自動匹配，資金融通的去中介化趨勢明顯。

（二）建設(shè)銀行的金融現(xiàn)狀

在國有四大行之中，建設(shè)銀行在電子銀行方面的創(chuàng)新和探索已先一步啟動，建設(shè)銀行所推出的產(chǎn)品和服務(wù)也往往給業(yè)界帶來耳目一新的感覺。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)日新月異的發(fā)展及其對金融業(yè)的日益滲透，各電子商務(wù)均想在金融領(lǐng)域中分一杯羹，面對著金融業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行開始了各自的行動，以建設(shè)銀行為代表的國有大行更是勇于開拓，推陳出新。

建設(shè)銀行通過渠道的多元化給客戶帶來較大的便利，其提供的多項(xiàng)服務(wù)主要有個人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、短信金融服務(wù)、善融商務(wù)等。

2 銀行個人存款業(yè)務(wù)面臨的沖擊

（一）銀行個人存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

幾年來，銀行業(yè)發(fā)展迅速，除了國有銀行外，股份制銀行紛紛加入到市場競爭行列，這必然會搶占到作為國有銀行的--建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)。股份制銀行為了搶占市場有限的份額，必然采取各種吸引客戶的手段，對個人儲戶的存款業(yè)務(wù)會產(chǎn)生很大的沖擊。在這種情況下，國有銀行和股份制銀行會出臺各種各樣的積極政策來鞏固資深儲戶，同時打壓對方銀行，發(fā)展本行的個人存款，市場就會發(fā)生變化。通過內(nèi)部數(shù)據(jù)對于一季度的分析來看，對公單位的代發(fā)工資業(yè)務(wù)計批量代付是建設(shè)銀行個人存款業(yè)務(wù)增長的主要來源；消費(fèi)和現(xiàn)金是個人存款流失的主要原因，不管是電子商務(wù)消費(fèi)還是市場大額消費(fèi)，，限制、減少了國有銀行個人存款增長，甚至產(chǎn)生負(fù)增長，這占據(jù)了個人存款業(yè)務(wù)大約50%的比例。

（二）銀行個人存款業(yè)務(wù)面臨的沖擊

儲戶對資金流動、大額資金儲存時限及利息的要求越來越高，受存款業(yè)務(wù)的局限影響，個人理財?shù)臒崆橐苍絹碓礁撸y行發(fā)布的有針對性的理財產(chǎn)品正在成為居民財富增值的重要途徑，個人存款轉(zhuǎn)向理財產(chǎn)品的趨勢已是大勢所趨，也推動了建設(shè)銀行的市場化進(jìn)程。個人財富的增長由儲存轉(zhuǎn)向了理財，強(qiáng)烈理財需求、資本市場的不斷完善、投資渠道的不斷豐富、利率市場化的逐步推進(jìn)等宏觀有利因素持續(xù)加強(qiáng)，個人尋求更高資產(chǎn)收益的趨勢越來越明顯，持續(xù)沖擊著建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)，不僅分流了增量存款，甚至還將影響分流存量存款。

3 建設(shè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展方向

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)平臺與互聯(lián)網(wǎng)對策平臺結(jié)合

建設(shè)銀行應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺，這是戰(zhàn)略舉措，互聯(lián)網(wǎng)平臺具有更廣的服務(wù)覆蓋范圍、更大的潛在客戶群體，這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)前實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的承載量，而且銀行的金融服務(wù)，將來必須依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺才能提高客戶粘性、發(fā)展新業(yè)務(wù)、降低金融服務(wù)成本。建設(shè)銀行應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的動向，關(guān)注大眾需求和客戶體驗(yàn)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融整體戰(zhàn)略布局，將互聯(lián)網(wǎng)的平臺與銀行的核心業(yè)務(wù)結(jié)合，拓展更寬的服務(wù)渠道，研發(fā)更貼近客戶的業(yè)務(wù)品種。

（二）加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，搶占競爭制高點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、貨幣電子化趨勢的加強(qiáng)、支付結(jié)算手段逐步先進(jìn)，儲蓄賬戶和理財賬戶之間資金轉(zhuǎn)移會更加方便，手持現(xiàn)金和活期存款的客戶規(guī)模將逐步減少，個人存款業(yè)務(wù)會必然萎縮，但這也是機(jī)遇，銀行能更深入的參與客戶財富管理，這具有長遠(yuǎn)而重大的意義，管理客戶財富資產(chǎn)獲取利潤就不僅僅是留住存款這么單一了。加快存款業(yè)務(wù)的理財、消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等方面的創(chuàng)新，提供更好的客戶體驗(yàn)、幫助客戶財富增漲，是存款業(yè)務(wù)向理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

4 結(jié)束語

本文通過探討建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人存款業(yè)務(wù)的影響。得出作為國有銀行的典型代表，建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)邁出了堅實(shí)的步伐，以"善融商務(wù)"為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新己經(jīng)在業(yè)內(nèi)嶄露頭角。通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國建設(shè)銀行個人存款業(yè)務(wù)的影響，希望能引起更多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行的沖擊，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國建設(shè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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