歐陽婧倫

【摘 要】在此基礎上，針對當前互聯(lián)網金融的背景下對網絡借貸平臺所出現的各種風險進行闡述，并以當前比較熱門的人人貸這一具體的網絡借貸平臺為例，對該平臺的產生機制、操作模式、貸款理財產品類型以及每種類型的風險及風險規(guī)避進行了具體和詳細的分析，為P2P網絡借貸平臺的可持續(xù)發(fā)展提出了與其風險相配套的措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融； P2P網絡借貸平臺； 風險管理； 政策

一、P2P網絡借貸的概念

P2P網絡借貸指的是點對點信貸，也指的是個人對個人信貸，官方上的概念就是指的是人人貸。英文名則是Peer-to-Peer lending，隨著經濟社會的不斷發(fā)展，P2P作為一種全新的金融創(chuàng)新模式，在網絡上出現之后引起了社會上的高度關注。網絡借貸起源于P2P小額借貸，P2P網絡借貸平臺的出現大大緩解這一問題，同時滿足了較多的中小企業(yè)的融資需求。但是在當今的互聯(lián)網金融的背景下，網絡借貸平臺的風險管理與防控還處于空白階段，其相關風險問題逐步開始顯露。

二、P2P網絡借貸平臺存在的風險

1.法律風險

當下我國適合金融的法律都是基于傳統(tǒng)金融而制定，并沒有適應互聯(lián)網金融的發(fā)展。P2P平臺目前適用的法律是《中華人民共和國合同法》及中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》，此外并沒有專門對民間借貸中介有相應的法律法規(guī)，因此P2P 網絡借貸平臺的合法性無法確認，這也是導致目前P2P缺乏監(jiān)管的原因。

2.信用風險

在借貸活動中的最大風險之一就是信用風險，主要有征信風險和違約風險。征信風險指的是平臺網站的認證和借貸雙方的信用認證。網絡借貸平臺在幾個方面對網絡借貸進行相關的審核，借款人的基本信息和償還債款的能力在借款人的審核里最基礎也是最重要的審核內容。此外，借款人的往日信用歷史也對借款人的還款能力有著較大的影響，隨著經濟社會的不斷發(fā)展，P2P作為一種全新的金融創(chuàng)新模式，在網絡上出現之后引起了社會上的高度關注。P2P是屬于個人信貸，是由個人承擔償還義務的。與企業(yè)相比，個人的抗風險能力相對較弱，且個人的消費習慣、經營情況、健康情況都可能引發(fā)還款風險。

三、平臺要加強自身風險控制體系建設

1.合理度量平臺風險，加強事前防范

在網絡金融的視角下，P2P網絡借貸平臺應該注重預測網絡借貸平臺的相關風險，對相關風險進行預測和防范。在很多網絡金融借貸倒臺的情況下，在風險發(fā)生之前已經積累了一定的風險經驗，如果平臺長時間持續(xù)低得分，風險狀況持續(xù)惡化，可以由評分機構發(fā)布公告，告知廣大投資者，啟動預警機制。因此，加強事前防范對于網絡借貸平臺加強自身的風險控制體系顯得至關重要。這樣就可以在風險爆發(fā)之前，做足充分的準備。原來的投資者可以盡快取回平臺內的資金，新的投資者會根據風險提示來決定是否投資。這樣可以最大限度的降低潛在風險爆發(fā)帶來的損失。

2.加強借款人審核，努力開發(fā)優(yōu)質借款人

此外，加強借款人審核也在網絡借貸平臺的自身風險控制體系里占據著至關重要的作用。網絡借貸平臺在幾個方面對網絡借貸進行相關的審核，借款人的基本信息和償還債款的能力在借款人的審核里最基礎也是最重要的審核內容。此外，借款人的往日信用歷史也對借款人的還款能力有著較大的影響，隨著經濟社會的不斷發(fā)展，P2P作為一種全新的金融創(chuàng)新模式，在網絡上出現之后引起了社會上的高度關注。網絡借貸起源于P2P小額借貸，P2P網絡借貸平臺的出現大大緩解這一問題，同時滿足了較多的中小企業(yè)的融資需求。只有將借款人的相關信息核實完整，才能實現借款人個人征信系統(tǒng)與P2P網絡借貸平臺的對接有關部門要盡快實施P2P網絡借貸平臺與銀行個人征信系統(tǒng)的對接。

3.建立風險準備金制度，有效防范流動性風險

在網絡借貸領域里，資金借貸中介往往在網絡貸款過程中占據著至關重要的作用。對于網絡借貸平臺，資金的流動性風險在所用風險里占據著較為重要的作用，為了擴大業(yè)務量，提升平臺資金利用效率，目前很多P2P網絡借貸平臺效仿銀行，實行期限錯配，比如將一些投資人的短期資金借給借款期限長的借款人。目前P2P網絡借貸平臺的野蠻生長和魚龍混雜很大程度上是因為行業(yè)準入門檻較低、注冊資本不受限，業(yè)務開展缺乏審批、缺乏監(jiān)管。因此，對于網絡借貸平臺，相關法律法規(guī)應該盡快出臺，來面對P2P網絡借貸平臺的監(jiān)督和管理，在監(jiān)督和管理的當務之急就是明確監(jiān)督管理的主體，盡量避免造成監(jiān)管責任的缺失。只有這樣，才能實現平臺的風險準備資金體系的構建，從而有效防止資金的流動性風險。保證網絡借貸平臺的交易流程的合法性和交易資金的流動的安全性。

4.加強對P2P網絡借貸平臺的監(jiān)管

在網絡金融視角下，P2P網絡借貸平臺的行業(yè)標準不夠一致，并且管理和監(jiān)督工作容易處在真空狀態(tài)，造成各方對于市場的主導權的統(tǒng)計有著顯著的區(qū)別。因此，對于網絡借貸平臺，相關法律法規(guī)應該盡快出臺，來面對P2P網絡借貸平臺的監(jiān)督和管理，在監(jiān)督和管理的當務之急就是明確監(jiān)督管理的主體，盡量避免造成監(jiān)管責任的缺失。此外，地方政府要與其他不同的部門緊密合作，在網絡金融管理的視角下，發(fā)揮金融監(jiān)督和金融管理的職能，實現網絡借貸平臺的有效的監(jiān)督和管理。

參考文獻：

[1]艾金娣.P2P網絡借貸平臺風險防范[J].中國金融，2012（09）：79-80

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