孫超敏

摘要：當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村居民的收入雖然有所增加，但總體來(lái)說(shuō)還是比較偏低，特別是與城鎮(zhèn)居民的收入相比，增幅緩慢。那么如何科學(xué)合理的做好家庭理財(cái)，確保家庭資產(chǎn)保值增值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民的利益最大化，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民 家庭理財(cái) 應(yīng)對(duì)措施

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，全國(guó)13億多人口中，農(nóng)村人口就有8億多，占全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布，2014年農(nóng)村居民人均純收入為9892元，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為28844元，不到城鎮(zhèn)居民收入的1/3。近年來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院比以往更加重視“三農(nóng)”問(wèn)題，明確提出要把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。要解決這一問(wèn)題，最重要的就是解決農(nóng)民增收致富的問(wèn)題，但是目前農(nóng)村居民日常家庭理財(cái)?shù)那闆r也不容忽視，要想致富必須管理好自己的錢(qián)財(cái)，不但實(shí)現(xiàn)保值更要使其增值。

一、農(nóng)村家庭主要收入來(lái)源

（一）農(nóng)村居民最主要的收入來(lái)源還是靠農(nóng)業(yè)收入，但這一收入極不穩(wěn)定也很不樂(lè)觀。首先，生產(chǎn)成本投入太大包括農(nóng)藥化肥的投入，將占超過(guò)農(nóng)業(yè)年收入的大約三分之一甚至更多，這是一個(gè)很大的數(shù)字，暫且不計(jì)勞動(dòng)力所付出的成本，農(nóng)業(yè)收入結(jié)余非常少，甚至有時(shí)連生產(chǎn)成本都拿不回來(lái)。其次就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格很不穩(wěn)定，特別是對(duì)于蔬菜、水果銷售，價(jià)格波動(dòng)太大，每年的價(jià)格也很難預(yù)料，農(nóng)民在選擇種植種類的時(shí)候也很糾結(jié)，在對(duì)大同市南郊區(qū)農(nóng)民收入的調(diào)查中，他們主要是種植蔬菜，農(nóng)民在改變種植種類時(shí)往往選擇上一年的熱門(mén)種類種植，但當(dāng)果實(shí)開(kāi)始收獲時(shí)價(jià)格反而又不理想，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供大于求局面的出現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了變化，更加劇了價(jià)格的下跌。雖然政府也曾為改變這種局面而提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)農(nóng)民利益，但也對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料市場(chǎng)產(chǎn)生了刺激，造成農(nóng)資價(jià)格隨之上升，結(jié)果依然是增收空間十分有限。就目前的情況來(lái)看，我國(guó)的大部分耕地都不是規(guī)模經(jīng)營(yíng)，靠自己?jiǎn)我坏姆N地完全不可能致富。有人甚至說(shuō)，只要農(nóng)民的地里不能種出金子就不能靠種地致富！

（二）農(nóng)民人均占有資源太少，也是造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高的重要原因，這種因素直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收的困境。很多農(nóng)村多年沒(méi)有進(jìn)行新一輪土地承包，導(dǎo)致一些故去的老人名下還有耕地，而年輕人甚至接近50歲的中年人沒(méi)有可以耕種的土地。大多數(shù)青壯年都會(huì)選擇外出務(wù)工這途徑來(lái)增加收入，改善家庭的生活環(huán)境，供給家里主要的經(jīng)濟(jì)支出。有些農(nóng)民還會(huì)選擇自己做些生意，包括做水果營(yíng)銷或者做運(yùn)輸生意等服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品銷售和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的一些生意，收益還相當(dāng)不錯(cuò)。

（三）城中村拆遷改造的補(bǔ)償款。主要包括失地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)償費(fèi)，征地時(shí)土地青苗、樹(shù)木、房屋等得到的補(bǔ)償。其他收入包括來(lái)自于各種財(cái)產(chǎn)投資性的收入、政府財(cái)政或支農(nóng)政策的轉(zhuǎn)移性收入、租賃和變賣(mài)財(cái)產(chǎn)收入等。

二、農(nóng)村家庭理財(cái)狀況

（一）支出情況

1.家庭生活支出。通過(guò)調(diào)查，我們可以看出，農(nóng)村居民每年的生活費(fèi)用支出中，除大事（婚嫁、置房等）消費(fèi)外，基本生活費(fèi)用約占總支出費(fèi)用的46.5%，是個(gè)家庭的主要消費(fèi)項(xiàng)目；農(nóng)資投入約占總支出費(fèi)用的14.3%；醫(yī)療贍養(yǎng)費(fèi)用約占總支出費(fèi)用的14.8%；用在教育方面的約占總支出費(fèi)用12.4%；其他消費(fèi)如保險(xiǎn)、休閑娛樂(lè)方面的支出僅占總支出費(fèi)用的11.5%，農(nóng)民日常生活消費(fèi)支出的項(xiàng)目比較多，主要還是用于食品、服飾、水電、交通通訊等基本的生活消費(fèi)，可見(jiàn)農(nóng)民的收入主要還是用來(lái)維持基本的生活水平。

2.家庭休閑旅游支出占消費(fèi)總量的4.75%，很少或者基本沒(méi)有此類支出。一方面由于收入水平的限制，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力顧及此類消費(fèi)：另一方面，農(nóng)村居民消費(fèi)觀念比較陳舊，不愿意外出休閑、旅游，只在家里簡(jiǎn)單休息娛樂(lè)，其幸福觀有所不同。

3.子女教育支出。相比于城市和小城鎮(zhèn)地區(qū)，中國(guó)農(nóng)村家庭每年用于子女的教育花費(fèi)不到城市家庭的二分之一，但占家庭總收入的比重卻是最高的。此外，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)兩成。

（二）理財(cái)情況

1.存銀行、買(mǎi)國(guó)債。農(nóng)村居民低收入家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，對(duì)于這些家庭，一般都把本金的安全放在首位，以低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式為主，儲(chǔ)蓄存款仍然是大家的首選，主要是銀行定存， 年利率3%、3年年利率4.25%；國(guó)債，3年期收益率一般為5%，5年期收益率為5.41%；保本類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，這些投資方式相對(duì)來(lái)說(shuō)安全性都比較高，非常適合低收入家庭投資生錢(qián)，但是收益偏低。理財(cái)投資基本上還是停留在初級(jí)階段，對(duì)于一些新的產(chǎn)品接受能力低，理財(cái)品種單。

2.買(mǎi)房建房投資房產(chǎn)。很多農(nóng)民攢了積蓄后開(kāi)始蓋房、買(mǎi)房，這樣不但花光了積蓄甚至還負(fù)債累累。建好的房子也沒(méi)有任何價(jià)值被閑置起來(lái)。中國(guó)城市化的浪潮不可阻擋，以后農(nóng)村的房子將越來(lái)越貶值，現(xiàn)在就看到了在農(nóng)村很多很好的房子根本就沒(méi)有人居住。大家不了解目前股票、債券、基金等多種金融投資理財(cái)產(chǎn)品，更無(wú)法做出科學(xué)合理的比較和正確的分析選擇，理財(cái)能力偏低。

三、農(nóng)村家庭理財(cái)障礙

（一）農(nóng)村居民整體收入水平低。收入來(lái)源單一，收入局限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。由于農(nóng)民的分散性與對(duì)市場(chǎng)信息獲取渠道的匱乏，很容易成為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的最大受害者。我們常常能在新聞中見(jiàn)到各地的農(nóng)民，收成良好卻無(wú)法收益，各種農(nóng)作物甚至爛在地里，這些情況屢屢發(fā)生，往往都是因?yàn)槭袌?chǎng)信息以及市場(chǎng)能力的缺乏，從而致使農(nóng)民蒙受巨大損失。

（二）金融理財(cái)需要具備廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)、通曉各種金融工具和投資工具，而農(nóng)村居民對(duì)金融投資政策普遍缺乏了解，熟悉金融投資以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析的人才在農(nóng)村地區(qū)更是鳳毛麟角。缺乏理財(cái)知識(shí)、理財(cái)意識(shí)薄弱，會(huì)賺錢(qián)還要學(xué)會(huì)理財(cái)，賺更多的錢(qián)。

（三）金融理財(cái)門(mén)檻比較高，農(nóng)民理財(cái)環(huán)境不完善理財(cái)意識(shí)薄弱，缺乏理財(cái)技能。