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        農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀及對(duì)策分析

        2015-06-23 16:59:07孫超敏
        消費(fèi)導(dǎo)刊 2015年3期
        關(guān)鍵詞:家庭理財(cái)農(nóng)村居民應(yīng)對(duì)措施

        孫超敏

        摘要:當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村居民的收入雖然有所增加,但總體來說還是比較偏低,特別是與城鎮(zhèn)居民的收入相比,增幅緩慢。那么如何科學(xué)合理的做好家庭理財(cái),確保家庭資產(chǎn)保值增值,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民的利益最大化,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村居民 家庭理財(cái) 應(yīng)對(duì)措施

        我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),全國(guó)13億多人口中,農(nóng)村人口就有8億多,占全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布,2014年農(nóng)村居民人均純收入為9892元,全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為28844元,不到城鎮(zhèn)居民收入的1/3。近年來,黨中央國(guó)務(wù)院比以往更加重視“三農(nóng)”問題,明確提出要把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。要解決這一問題,最重要的就是解決農(nóng)民增收致富的問題,但是目前農(nóng)村居民日常家庭理財(cái)?shù)那闆r也不容忽視,要想致富必須管理好自己的錢財(cái),不但實(shí)現(xiàn)保值更要使其增值。

        一、農(nóng)村家庭主要收入來源

        (一)農(nóng)村居民最主要的收入來源還是靠農(nóng)業(yè)收入,但這一收入極不穩(wěn)定也很不樂觀。首先,生產(chǎn)成本投入太大包括農(nóng)藥化肥的投入,將占超過農(nóng)業(yè)年收入的大約三分之一甚至更多,這是一個(gè)很大的數(shù)字,暫且不計(jì)勞動(dòng)力所付出的成本,農(nóng)業(yè)收入結(jié)余非常少,甚至有時(shí)連生產(chǎn)成本都拿不回來。其次就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言,農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格很不穩(wěn)定,特別是對(duì)于蔬菜、水果銷售,價(jià)格波動(dòng)太大,每年的價(jià)格也很難預(yù)料,農(nóng)民在選擇種植種類的時(shí)候也很糾結(jié),在對(duì)大同市南郊區(qū)農(nóng)民收入的調(diào)查中,他們主要是種植蔬菜,農(nóng)民在改變種植種類時(shí)往往選擇上一年的熱門種類種植,但當(dāng)果實(shí)開始收獲時(shí)價(jià)格反而又不理想,同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高,隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供大于求局面的出現(xiàn),城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了變化,更加劇了價(jià)格的下跌。雖然政府也曾為改變這種局面而提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)農(nóng)民利益,但也對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料市場(chǎng)產(chǎn)生了刺激,造成農(nóng)資價(jià)格隨之上升,結(jié)果依然是增收空間十分有限。就目前的情況來看,我國(guó)的大部分耕地都不是規(guī)模經(jīng)營(yíng),靠自己?jiǎn)我坏姆N地完全不可能致富。有人甚至說,只要農(nóng)民的地里不能種出金子就不能靠種地致富!

        (二)農(nóng)民人均占有資源太少,也是造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高的重要原因,這種因素直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收的困境。很多農(nóng)村多年沒有進(jìn)行新一輪土地承包,導(dǎo)致一些故去的老人名下還有耕地,而年輕人甚至接近50歲的中年人沒有可以耕種的土地。大多數(shù)青壯年都會(huì)選擇外出務(wù)工這途徑來增加收入,改善家庭的生活環(huán)境,供給家里主要的經(jīng)濟(jì)支出。有些農(nóng)民還會(huì)選擇自己做些生意,包括做水果營(yíng)銷或者做運(yùn)輸生意等服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品銷售和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的一些生意,收益還相當(dāng)不錯(cuò)。

        (三)城中村拆遷改造的補(bǔ)償款。主要包括失地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)償費(fèi),征地時(shí)土地青苗、樹木、房屋等得到的補(bǔ)償。其他收入包括來自于各種財(cái)產(chǎn)投資性的收入、政府財(cái)政或支農(nóng)政策的轉(zhuǎn)移性收入、租賃和變賣財(cái)產(chǎn)收入等。

        二、農(nóng)村家庭理財(cái)狀況

        (一)支出情況

        1.家庭生活支出。通過調(diào)查,我們可以看出,農(nóng)村居民每年的生活費(fèi)用支出中,除大事(婚嫁、置房等)消費(fèi)外,基本生活費(fèi)用約占總支出費(fèi)用的46.5%,是個(gè)家庭的主要消費(fèi)項(xiàng)目;農(nóng)資投入約占總支出費(fèi)用的14.3%;醫(yī)療贍養(yǎng)費(fèi)用約占總支出費(fèi)用的14.8%;用在教育方面的約占總支出費(fèi)用12.4%;其他消費(fèi)如保險(xiǎn)、休閑娛樂方面的支出僅占總支出費(fèi)用的11.5%,農(nóng)民日常生活消費(fèi)支出的項(xiàng)目比較多,主要還是用于食品、服飾、水電、交通通訊等基本的生活消費(fèi),可見農(nóng)民的收入主要還是用來維持基本的生活水平。

        2.家庭休閑旅游支出占消費(fèi)總量的4.75%,很少或者基本沒有此類支出。一方面由于收入水平的限制,沒有經(jīng)濟(jì)能力顧及此類消費(fèi):另一方面,農(nóng)村居民消費(fèi)觀念比較陳舊,不愿意外出休閑、旅游,只在家里簡(jiǎn)單休息娛樂,其幸福觀有所不同。

        3.子女教育支出。相比于城市和小城鎮(zhèn)地區(qū),中國(guó)農(nóng)村家庭每年用于子女的教育花費(fèi)不到城市家庭的二分之一,但占家庭總收入的比重卻是最高的。此外,農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過兩成。

        (二)理財(cái)情況

        1.存銀行、買國(guó)債。農(nóng)村居民低收入家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng),對(duì)于這些家庭,一般都把本金的安全放在首位,以低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式為主,儲(chǔ)蓄存款仍然是大家的首選,主要是銀行定存, 年利率3%、3年年利率4.25%;國(guó)債,3年期收益率一般為5%,5年期收益率為5.41%;保本類的銀行理財(cái)產(chǎn)品,年化收益率在5%左右,這些投資方式相對(duì)來說安全性都比較高,非常適合低收入家庭投資生錢,但是收益偏低。理財(cái)投資基本上還是停留在初級(jí)階段,對(duì)于一些新的產(chǎn)品接受能力低,理財(cái)品種單。

        2.買房建房投資房產(chǎn)。很多農(nóng)民攢了積蓄后開始蓋房、買房,這樣不但花光了積蓄甚至還負(fù)債累累。建好的房子也沒有任何價(jià)值被閑置起來。中國(guó)城市化的浪潮不可阻擋,以后農(nóng)村的房子將越來越貶值,現(xiàn)在就看到了在農(nóng)村很多很好的房子根本就沒有人居住。大家不了解目前股票、債券、基金等多種金融投資理財(cái)產(chǎn)品,更無法做出科學(xué)合理的比較和正確的分析選擇,理財(cái)能力偏低。

        三、農(nóng)村家庭理財(cái)障礙

        (一)農(nóng)村居民整體收入水平低。收入來源單一,收入局限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。由于農(nóng)民的分散性與對(duì)市場(chǎng)信息獲取渠道的匱乏,很容易成為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的最大受害者。我們常常能在新聞中見到各地的農(nóng)民,收成良好卻無法收益,各種農(nóng)作物甚至爛在地里,這些情況屢屢發(fā)生,往往都是因?yàn)槭袌?chǎng)信息以及市場(chǎng)能力的缺乏,從而致使農(nóng)民蒙受巨大損失。

        (二)金融理財(cái)需要具備廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)、通曉各種金融工具和投資工具,而農(nóng)村居民對(duì)金融投資政策普遍缺乏了解,熟悉金融投資以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析的人才在農(nóng)村地區(qū)更是鳳毛麟角。缺乏理財(cái)知識(shí)、理財(cái)意識(shí)薄弱,會(huì)賺錢還要學(xué)會(huì)理財(cái),賺更多的錢。

        (三)金融理財(cái)門檻比較高,農(nóng)民理財(cái)環(huán)境不完善理財(cái)意識(shí)薄弱,缺乏理財(cái)技能。

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